Umfinanzierung
Bei gesplitteten Darlehen richtig planen

Vielfach schließen Bauherren bei ihrer Hausbank mehrere Darlehen mit unterschiedlichen Laufzeiten ab. Bei einer späteren Umschuldung kann das problematisch sein.

HB DÜSSELDORF. Häufig ist das größere Darlehen mit einer längeren Laufzeit versehen und erstrangig im Grundbuch gesichert. Das zweite, nachrangig gesicherte Darlehen hat meist eine kürze Zinsbindung. Läuft letzteres Darlehen aus, kann der Bauherr nicht einfach zu einer anderen Bank wechseln, wenn diese bessere Konditionen gewährt. Denn die nachrangige Besicherung dieses Anteils an der Finanzierung macht das Darlehen für andere Anbieter risikobehafteter und damit deutlich teurer, berichtet der Baugeldvermittler Dr. Klein. So gesehen hat die Hausbank durch die Gewährung mehrerer Darlehen mit unterschiedlicher Laufzeit den Kunden an sich gebunden.

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Doch es gibt Auswege. Auf dem Markt gibt es Kombiprodukte für solche Fälle: Läuft die Zinsbindung des nachrangigen Darlehens aus, kann dieses bei manchen Instituten günstig umfinanziert werden, wenn gleichzeitig ein so genanntes Forward-Darlehen für das Hauptdarlehen abgeschlossen wird. Ein Forward-Darlehen ist ein Vorrats- oder Vorausdarlehen, mit dem man sich schon heute die Konditionen für einen erst viel später in Anspruch genommenen Kredit sichert.

Laut Dr. Klein kann man Forward-Darlehen inzwischen bis zu 66 Monate im Voraus abschließen. Der Vorteil: Steigen die Zinsen in der Zwischenzeit deutlich, so ist man dagegen abgesichert. Nachteil: Für Forward-Darlehen verlangen die Banken einen Aufpreis.


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