Wohn-Riester
Der günstige Weg ins Eigenheim ist voller Tücken

Das Riestern mit Immobilien wird immer beliebter. Oft lohnen sich die Verträge zwar für die Rentensparer, sie sind allerdings auch sehr kompliziert. Wer mit einem Haus fürs Alter vorsorgen will, sollte sich Rat holen.
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FrankfurtBeton und Steine – in diesen unsicheren Zeiten vertrauen viele Deutsche darauf. Immobilien sind für fast 90 Prozent der Deutschen eine „gute Altersvorsorge“, wie das Institut für Demoskopie Allensbach erfragte. Immerhin knapp zwei Drittel der Bundesbürger halten Immobilien für besonders sicher.

Dazu passen die jüngsten Zahlen zum Wohn-Riester, der staatlichen Förderung zur Finanzierung selbst genutzten Wohneigentums: Die Zahl der geförderten Bauspar- und Darlehensverträge ist  im zweiten Quartal dieses Jahres um deutliche 18 Prozent gestiegen. Den enormen Zuspruch begründen Experten mit der Suche nach sicheren Anlagen in der Krise und Nachholbedarf. Denn gemessen an den knapp 15 Millionen Riester-Verträgen, die die Deutschen in den vergangenen zehn Jahren abgeschlossen haben, spielt der Wohn-Riester eine untergeordnete Rolle.

Wer sich aber jahrzehntelang bindet, sollte genau prüfen, ob und welcher Vertrag zur jeweiligen Situation wirklich passt. Grundsätzlich ist ein Wohn-Riester-Vertrag sinnvoll für Menschen, die eine Wohnung oder ein Haus kaufen wollen - darüber sind sich Experten einig. Bis zum Alter von 40 Jahren sollte ein solcher Vertrag aber unterschrieben sein, rät Max Herbst, Chef des Finanzdienstleisters FMH. Dann bleibe noch genügend Zeit, um die Immobilie bis zum Rentenbeginn abzuzahlen, wie es der Gesetzgeber fordert.

Verbraucherschützer wie Niels Nauhauser von der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg monieren allerdings, dass „Banken und Bausparkassen nicht in allen geförderten Produktgruppen für Bau oder Kauf einer Immobilie eine echte Produktauswahl anbieten“. So sind Schätzungen zufolge etwa 90 Prozent der verkauften Wohn-Riester-Produkte Bausparverträge. Nur wenige Finanzhäuser verkaufen das weitaus komplexere Baudarlehen mit Riester-Siegel. Es gibt nur drei überregionale und etwa zehn regionale Anbieter.

Dabei gelten aber gerade die Wohn-Riester-Kredite als unumstritten förderungswürdig. „Der Vertragsinhaber erhält über Zulagen und Steuervorteile direkte Unterstützung bei der Tilgung seines Wohnungskredits“, sagt Nauhauser. „Wer heute bauen will, kann ein gefördertes Darlehen abschließen oder kombiniert einen ungeförderten Kredit mit einem Bausparvertrag“, rät auch Heinrich Bockholt, Leiter des Instituts für Finanzwirtschaft und Präsident des Bundesverbands Finanzplaner. Vor allem bei solchen Kombinationen sei es wichtig, die Bedingungen zu vergleichen, mahnt Bockholt. Hilfreich sei hier, dass die Bausparkassen den tatsächlichen Zins für die gesamte Finanzierung – den Gesamt-Effektivzins – angeben müssten. Aktuell liegen die Konditionen für Wohn-Riester-Darlehen mit festen Zinsen für 15 Jahre zwischen 3,83 und 4,06 Prozent, wenn 80 Prozent des Kaufpreises finanziert werden.

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