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Altersvorsorge: Wie die Inflation die Renten frisst

Die gesetzliche Rente wird im Alter längst nicht reichen, wenn man sich noch etwas leisten möchte. Anleger müssen viel Geld auf die hohe Kante legen, um ihren Lebensstandard zu erhalten. Wie stark die Inflation wirkt.

Die Angst vor finanziellen Schieflagen im Alter ist groß. Quelle: dpa
Die Angst vor finanziellen Schieflagen im Alter ist groß. Quelle: dpa

Zurückgeben, zurückerstatten – dafür steht der Begriff Rente. Doch davon kann für künftige Generationen keine Rede mehr sein. Während langjährig Versicherte heute noch rund 51 Prozent des durchschnittlichen Netto-Einkommens aller Beitragszahler als Rente ausgezahlt bekommen, sollen es von 2030 an nur noch 43 Prozent sein.

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Was die Inflation aus 1000 Euro macht

  • Inflation schmälert Kaufkraft

    1000 Euro bleiben 1000 Euro. Die Frage ist nur: Was kann man sich davon in Zukunft kaufen? Inflation schmälert die Kaufkraft. Da viele Dinge teurer werden, muss man für die gleiche Kaufkraft mehr Geld einplanen. Statt 1000 Euro braucht man also...

  • In fünf Jahren

    1.051 Euro bei einer Inflation von einem Prozent
    1.104 Euro bei einer Inflation von zwei Prozent
    1.159 Euro bei einer Preissteigerung von drei Prozent
    1.217 Euro bei vier Prozent
    1.276 Euro bei einer Inflation von fünf Prozent

  • In zehn Jahren

    1.105 Euro bei einem Prozent Inflation
    1.219 Euro bei zwei Prozent Inflation
    1.344 Euro bei drei Prozent Inflation
    1.480 Euro bei vier Prozent Inflation
    1.629 Euro bei fünf Prozent Inflation

  • In 15 Jahren

    1.161 Euro bei einer Inflation von einem Prozent
    1.346 Euro bei einer Inflation von zwei Prozent
    1.558 Euro bei einer Inflation von drei Prozent
    1.801 Euro bei einer Inflation von vier Prozent
    2.079 Euro bei einer Inflation von fünf Prozent

  • In 20 Jahren

    1.220 Euro bei einer Inflation von einem Prozent
    1.486 Euro bei einer Inflation von zwei Prozent
    1.806 Euro bei einer Inflation von drei Prozent
    2.191 Euro bei einer Inflation von vier Prozent
    2.653 Euro bei einer Inflation von fünf Prozent

  • In 25 Jahren

    1.282 Euro bei einer Inflation von einem Prozent
    1.641 Euro bei einer Inflation von zwei Prozent
    2.094 Euro bei einer Inflation von drei Prozent
    2.666 Euro bei einer Inflation von vier Prozent
    3.386 Euro bei einer Inflation von fünf Prozent

  • In 30 Jahren

    1.348 Euro bei einer Inflation von einem Prozent
    1.811 Euro bei einer Inflation von zwei Prozent
    2.427 Euro bei einer Inflation von drei Prozent
    3.243 Euro bei einer Inflation von vier Prozent
    4.322 Euro bei einer Inflation von fünf Prozent

Für die Rentner von morgen wird es also finanziell eng. Und schon heute hat ein Drittel der fleißigen Beitragszahler Angst vor Altersarmut. Zu Recht, denn nicht nur die Rentenzahlungen werden, gemessen am letzten Gehalt, gekürzt, sie werden auch zunehmend besteuert.

Schon seit 2005 steigt Jahr für Jahr der zu versteuernde Anteil der bezogenen Rente um mehrere Prozentpunkte. Wer 2040 in den Ruhestand geht, wird die gesamten Altersbezüge versteuern müssen. Im Gegenzug können Angestellte Jahr für Jahr einen immer größeren Teil ihrer Altersvorsorgebeiträge steuerlich absetzen. Für sie lohnt es sich, zur Deckung künftiger Lücken aus der gesetzlichen Rente mit der Steuerersparnis privat vorzusorgen.

Altersvorsorge So viel müssen Sie jeden Monat sparen

Wer im Alter gut leben will, sollte frühzeitig beginnen zu sparen, so die weit verbreitete Meinung. Je länger der Sparzeitraum, desto größer sind allerdings auch die Risiken. Das sind die richtigen Renten-Strategien.

Das Problem: Die Eingriffe der Notenbanken in der Finanz- und Staatsschuldenkrise haben die Renditen sicherer festverzinslicher Anlagen enorm gedrückt. Die Zinserträge dümpeln nach Abzug von Inflation um die Null-Prozent-Marke.

Real können Anleger derzeit bestenfalls das Sparvermögen erhalten – aber nicht ausbauen. So wird die sichere, rentierliche Geldanlage zur Herausforderung für alle, die Rentenlücken privat auszugleichen versuchen.

Berufsanfänger: Wie die Inflation wirkt

  • Berechnung

    Berechnungen für die Einzahlung in die Rentenversicherung über 42 Jahre, Brutto-Jahresgehälter steigen mit derselben Rate, wie die Durchschnittsgehälter in Deutschland, Renteneintritt mit 67 Jahren; Bruttorente steigt jährlich um ein Prozent, monatliche Rentenlücke steigt mit der Inflation.

  • Ausgangsposition – ohne Inflation

    Renteneintritt im Jahr 2052
    angestrebtes Monatseinkommen : 2000 (real, in Euro)
    gesetzliche monatliche Bruttorente: 1570 (nominal, geschätzt, in Euro)
    Annahmen: heute 27-Jähriger, derzeitiges Brutto-Jahresgehalt 35.000 Euro

    Quelle: wiwo.de

  • Lücke bei zwei Prozent Inflation

    benötigtes Monatseinkommen, Nominalwert bei Renteneintritt: 4416 Euro
    anfängliche monatliche Rentenlücke: 2846 Euro

  • Annahmen

    Anlagenzins nach Steuern wird mit drei Prozent angenommen. Erspartes reicht bis zu einem Lebensalter von 93 Jahren
    Ansparraten, um auf den entsprechenden Kapitalstock bei Renteneintritt zu kommen; Anlagenzins nach Steuern von drei Prozent unterstellt (ohne unterjährige Verzinsung)

  • Sparrate

    benötigter Kapitalstock zum Ausgleich der Rentenlücke, bei Renteneintritt: 693.092 Euro
    dafür benötigte monatliche Ansparraten: 744 Euro

  • Lücke bei vier Prozent Inflation

    benötigtes Monatseinkommen, Nominalwert bei Renteneintritt: 9602 Euro
    anfängliche monatliche Rentenlücke: 8032 Euro

  • Sparrate

    benötigter Kapitalstock zum Ausgleich der Rentenlücke, bei Renteneintritt: 2.472.530 Euro
    dafür benötigte monatliche Ansparraten: 2653 Euro

Eine Checkliste kann helfen, mögliche finanzielle Schieflagen im Alter zu vermeiden. Noch vor „Wie lege ich mein Geld an?“ sollte die Frage stehen, wie hoch der Lebensstandard im Alter einmal sein soll. Denn nur wer seine Rentenlücke – die Differenz zwischen gesetzlicher Rente und angestrebtem verfügbarem Einkommen – kennt, kann kalkulieren, wie viel Kapital er zum Rentenantritt angespart haben muss.

Stefanie Kühn ist das Problem bekannt. Die 39-Jährige ist unabhängige Finanzberaterin aus Grafing bei München. Viele Menschen würden den eigenen Wohlstand im Alter falsch einschätzen. „Wer ein Haus hat, rechnet damit, im Ruhestand mietfrei zu wohnen", weiß Kühn.

So reich wie nie Wo die Deutschen ihr Vermögen anhäufen

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"Dabei vergessen aber viele, dass nach 30 Jahren oft eine teure Kernsanierung fällig wird“, sagt die Finanzberaterin. Andere Kunden dagegen würden unterschätzen, wie die Inflation über die Zeit ihre Ersparnisse auffrisst. „Denen rechne ich dann vor, dass 2500 Euro Lebensstandard heute mit Eintritt in den Ruhestand nur noch einen Bruchteil wert sind“, sagt Kühn.

  • 08.01.2013, 21:31 UhrWirWarenMalDasVolk

    "Im Durchschnitt muss man 2500 brutto im Monat verdienen, um in 2040 auf Rente in Höhe von 638 € zu kommen"
    Da haben Sie leider falsch gerechnet, denn die €638 müssen ja noch korrekterweise abgezinst werden!
    Bei angenommenen 4% Inflationsrate werden aus den €638 dann nämlich nur noch €221 an Kaufkraft.

    -Wie sagte Norbert Blüm mal so schön: "Die Pensionen sind sicher" ..oder so ähnlich..

  • 08.01.2013, 18:40 UhrWILHER

    Habe deshalb meinen Riesterrentenvertrag gekündigt, weil die später ausgezahlte Rente zum Grenzsteuersatz versteuert wird und ich traue der Politik zu, dass man auf die Riesterrente auch noch den vollen KKV-Satz zahlen muss. Auch habe ich 2004 noch schnell eine Lebensversicherung abgeschlossen, damit die Erträge daraus nicht versteuert werden müssen, die kann ich bis 65 Jahre laufen lassen oder bis 69 Jahren, wie es mir passt.
    Daneben investiere ich in Aktien.
    Deren Gewinne realisiere ich dann steuerfrei, wenn ich mich mal für ein Jahr ins warme Ausland absetze.
    Keinen Euro zuviel an die Euroretter.

  • 08.01.2013, 17:57 Uhrhagadi

    Geld auf die Hohe Kante legen. Da freut sich Vater Staat. Kann er doch wieder bei den Zinsen abkassieren.
    Allerhöchste Zeit für eine Rentenreform, bei der Rentner und Pensionäre finanziell und rechtlich gleichgestellt werden. _Dann mögen sich die Politiker vielleicht auch mehr Mühe geben vernünftige Altersicherungssysteme auszuarbeiten.

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