DüsseldorfFußball ist kein Klostersport. Diese Thekenweisheit musste ein bayerischer Kicker auf schmerzhafte Weise am eigenen Leibe erleben. Beim Versuch den Ball wegzuschlagen, sprang er rund 1,20 Meter in die Höhe. Als er wieder auf dem Rasen landete, zog er sich einen schweren Bruch am Schienenbein zu, der zu einem Dauerschaden führte.

Dass der Unfall kein Unfall sei, musste der Sportler von seinem Versicherer lernen. Trotz Unfallpolice wollte die Gesellschaft nicht zahlen. Der Unfallversicherer lehnte eine Regulierung des Schadens ab, weil es sich nicht um ein plötzlich von außen auf den Körper wirkendes Ereignis handeln sollte. Der Versicherte musste bis vors Oberlandesgericht München ziehen, um zu seinem Recht zu kommen (Az. 25 U 5554/10).

Die lapidare Begründung der Richter: Der Versicherungsnehmer konnte nicht erwarten, dass er sich beim Aufprall verletzten würde. Daher beherrschte er den Vorgang nicht. „Wenn der Betroffene bemerkt, dass die Versicherung sich auf solche juristischen Formalien wie in diesem Fall zurück zieht, sollten sich die Kunden kompetenten Rat suchen,“ rät der Rechtsanwalt Tobias Strübing von der Berliner Kanzlei Wirth.

Sind Ablehnungen von Leistungen in der Versicherungswirtschaft nur eine notwendige Begleiterscheinung? Oder steckt System dahinter? Der Streit darüber tobt zwischen den Lobbyisten und den Kritikern der Branche. Als der NDR Anfang September seinen aufsehenerregenden Film „Die Neinsager“ gesendet hatte, reagierte der Branchenverband GDV denn auch prompt.

„Es gibt keine Strategie der Versicherer, bei berechtigten Schadenansprüchen Leistungen zu verhindern oder auf die lange Bank zu schieben – im Gegenteil“, lautete die Gegenrede der Versicherer auf einen Film, der viele aufgewühlt hatte und wie eine Pauschalanklage gegen die Branche wirkte.  

Auch Versicherer hätten ein Interesse an zügiger Regulierung und spielten nicht auf Zeit, so der GDV. Die Versicherer seien überdies durch das Versicherungsvertragsgesetz nicht zuletzt verpflichtet, Schäden möglichst rasch zu regulieren.

Sorgfältige Prüfung von Schadenfällen sei überdies im Interesse aller Versicherten. Zu unberechtigten Leistungsauszahlungen dürfe es nicht kommen, egal um welche Versicherung es sich handelt. Denn jede Leistung trage das Versichertenkollektiv.

Aus diesem Grund müsse jeder Versicherer genau prüfen, ob ein Anspruch berechtigt ist. Dies geschehe nicht willkürlich, sondern auf der Grundlage gesetzlicher Bestimmungen und des vereinbarten Versicherungsvertrages. Liege ein Leistungsfall vor, erhalte der Versicherte wie im Vertrag vereinbart die Leistung, ist sich der GDV sicher.

Die Kritiker der Branche bezweifeln solche Aussagen. Hans-Peter Schwintowski, Professor für Versicherungsrecht in Berlin, nennt Schätzungen, die in der Branche kursieren. Danach lehnen die Versicherer in manchen Bereichen bis zu 60 Prozent der Leistungsfälle ab.

Ähnliche Zahlen schätzte auch die Fachanwältin Beatrix Hüller in einem Interview mit Handelsblatt Online – aufgrund eigener Erfahrungen. Schwintowski sieht eine Ursache dafür im Verkaufsverhalten. Es sei in der Branche bekannt, dass es eine größere Anzahl Versicherer gebe, die ihre Tarife in der Berufsunfähigkeitsversicherung günstig kalkulieren, um den Einstieg für Kunden zu erleichtern.

Wenn es dann jedoch später zu einer Leistung kommt, würden sie bis zu 60 Prozent der Leistungsfälle ablehnen. Im Branchenschnitt seien es wohl eher 30 Prozent. Dies funktioniere, weil die Betroffenen in der Regel nicht klagten, glaubt Schwintowski.