DüsseldorfDie privaten Krankenversicherer kämpfen politisch ums Überleben – gegen die Krankenkassen und die Befürworter einer Bürgerversicherung. Daher verbreiten sie in diesen Tagen gerne Erfolgsmeldungen. „Wir können bereits heute sagen, dass im kommenden Jahr fast alle Versicherten von stabilen Krankenversicherungsbeiträgen profitieren werden", sagt etwa Uwe Laue, der Vorstandsvorsitzende der Debeka Versicherungsgruppe. „Es ist sogar davon auszugehen, dass wir für rund 100.000 ältere Versicherte die Beiträge leicht senken können.“

Die Debeka ist der Marktführer in der privaten Krankenversicherung (PKV). 2,2 der knapp neun Millionen Privatpatienten sind bei dem Versicherungsverein. Doch nicht jeder der mehr als 40 privaten Krankenversicherer steht so gut wie die Debeka da, die besonders viele Beamte versichert.

„Ich gehe davon aus, dass die Beiträge um etwa 7 bis 10 Prozent steigen werden“, sagt Ozan Sözeri von WIDGE.de, einem Beratungsunternehmen, das bei Tarifwechseln in der PKV hilft. „In einzelnen Tarifen sind mir jedoch schon Erhöhungen von 30 Prozent und mehr bekannt. Und das gilt wieder nur für das Neukundengeschäft – von den Bestandskunden gar nicht zu reden. Diese Informationen werden von den Versicherungsgesellschaften bekanntermaßen zurückgehalten.“

Das Negativbeispiel der vergangenen zwölf Monate war der Versicherer Central, der zur Generali-Gruppe gehört. Das Unternehmen hatte zeitweise wie verrückt Policen an Angestellte und Selbstständige verkauft, sich dabei jedoch mit Billigtarifen verhoben, weil diese höhere Kosten als gedacht verursachten.

Auch aus Kundensicht waren diese Einsteigerpolicen oft ein schlechtes Geschäft. Denn die später offerierten Tarife lassen viele Wünsche offen, weil niedrige Preise eben auch schlechte Leistungen bedeuten. Auf längere Sicht ist es für preisbewusste PKV-Mitglieder daher günstiger, wenn sie nicht nur auf den Preis achten, sondern auch auf Leistungen, die etwas über dem Niveau der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) liegen sollten.

Die Folge der verfehlten Verkaufsstrategie bei Central: In zahlreichen Fällen stiegen die Beiträge der eigenen Kunden zuletzt heftig. Kein Wunder also, dass besonders viele Versicherte dem Unternehmen jüngst den Rücken kehrten. Auch wenn zuletzt wieder mehr Ruhe eingekehrt ist, auch zum Ende dieses Jahres kursieren bereits wieder Fälle, in denen Belastungssteigerungen von rund 30 Prozent vorgerechnet werden.

Solch eine hohe Zahl überrascht, weil Central die Kunden eigentlich nicht erneut mit deutlich zweistelligen Beitragssteigerungen verärgern will. Um dieses Versprechen zumindest formal zu halten, griffen die Beitragsstrategen zu einem Trick: Der Versicherer verteilt diese höhere Belastung auf drei verschiedene Töpfe und auf verschiedene Zeiträume.

Nur ein Teil davon ist die eigentliche Beitragserhöhung. Im Beispiel: gut 20 Euro mehr im Monat oder weniger als zehn Prozent. Der zweite ist der Selbstbehalt, der natürlich nur greift, wenn der Kunde entsprechend viele Arztrechnungen einreicht: auf den Monat umgerechnet geht es hier um gut 10  Euro. Ganz raffiniert ist eine dritte Kompomente: eine „zeitlich befristete Gutschrift“ von fast 50 Euro. Diese gilt jedoch nur für ein Jahr und nur für einen ganz bestimmten Tarif. Wenn der Versicherer im nächsten Jahr diese Gutschrift nicht ausdrücklich noch einmal bestätigt, steigt der Beitrag automatisch um diese Summe.

Zählt man sofortige und verschobene Beitragserhöhung sowie den höheren Selbstbehalt zusammen, ergibt sich ein Plus von rund 85 Euro – bezogen auf einen alten Beitrag von 285,21 Euro. Das entspricht einem Plus von rund 30 Prozent. Der Maklerservice Fonds-Finanz verbreitete den Fall.

Für den Versicherer hat solch eine verzögerte Beitragserhöhung den Vorteil, dass er in diesem Jahr öffentlich vergleichsweise gut dasteht. Denn wenn die offiziellen Beitragserhöhungen unter zehn Prozent bleiben, dann bewegt sich das Unternehmen vielleicht am oberen Ende des Branchenschnitts. Dieser liegt zwischen vier und sieben Prozent pro Jahr – je nach Berechnungsmethode und Datenanbieter.

Central müsste damit nicht erneut solche zweistelligen Ausreißer in der Beitragsentwicklung einzelner Tarife ausweisen, wie das im vergangenen Jahr offenbar nicht zu vermeiden war. „Ihre Kunden erhalten die BAP voraussichtlich Ende November/Anfang Dezember“, warnt der Maklerservice seine Vermittler aber schon mal vorab.

Angenommen, die Beiträge bei einem Unternehmen steigen tatsächlich stark. Was werden die Vermittler dann wohl tun? Wer klug ist und Geld verdienen möchte, spricht seinen Kunden an, ob er nicht vielleicht angesichts der aktuellen Beitragsentwicklung lieber in ein anderes PKV-Unternehmen wechseln möchte. Denn dann verdient er erneut eine satte Provision.

In der PKV ist solch eine Abwerbung von einem in ein anderes Unternehmen absolut üblich. Insider sprechen auch von Umdeckung. Ganz sauber ist das oft nicht, insbesondere wenn solche Umdeckungen vorrangig in die Wege geleitet werden, um Provisionen zu generieren. Diese gehen ja zulasten des Kunden, der sie mit seinen ersten Beiträgen zahlt.

Wie stark Umdeckungen in der gesamten PKV verbreitet sind, zeigt der Zahlenbericht des Verbandes. Darin sind auf Seite 28 die Wanderungsbewegungen der Versicherten beschrieben. So schlossen zum Beispiel im Jahre 2010 rund eine halbe Million Menschen eine private Krankenversicherung neu ab. Nur rund 228.000, also weniger als die Hälfte davon entfallen auf Übertritte in die PKV. Das heißt, diese Kunden kommen aus der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV). Der Rest entfällt – abgesehen von Neugeborenen – auf Wechsel innerhalb der PKV.

Mit anderen Worten: Etwa die Hälfte des Vermittlungsgeschäfts in der PKV entfällt auf Kunden-Veränderungen zwischen Versicherern innerhalb des Systems. Welche Gesellschaft zuletzt am beliebtesten war, hat die Zeitschrift für das Versicherungswesen erfasst. Dies ist möglich, weil neuerdings Altersrückstellungen bei einem Wechsel mitgenommen werden dürfen. Denn der alte Grundsatz, wonach Altersrückstellungen lebenslang bei einem Versicherer bleiben, gilt seit einigen Jahren nicht mehr.

Der mit Abstand beliebteste Krankenversicherer innerhalb der Branche ist danach 2011 Hanse-Merkur aus Hamburg gewesen. Ein Jahr zuvor war es noch Central – genau jenes Unternehmen, das im Jahre 2011 seine Strategie korrigieren musste – auch zulasten seiner Kunden. Die Folge: Kein PKV-Unternehmen verlor im vergangenen Jahr so viele Alterungsrückstellungen – und damit vermutlich auch Kunden – wie die Central. Starke Verlierer im Branchenvergleich waren 2011 außerdem Axa, Allianz, Bayrische Beamtenkasse und Barmenia. 

Das Problem dieser Umdeckungen innerhalb der PKV: Diese Bewegungen verursachten für die Branche insgesamt keinerlei Mehrwert, sondern nur Kosten, mahnt der Branchenexperte und ehemalige PKV-Ombudsmann Arno Surminski. „Denn jeder Wechsel muss mit Provisionen bezahlt werden.“ Dadurch kannibalisiere sich die Branche selbst. Deshalb sollte die PKV überlegen, ob bei Wechseln innerhalb des Systems nicht generell auf Provisionen verzichtet wird. Zwar findet er die Möglichkeit, die Gesellschaft zu wechseln, grundsätzlich gut. Doch: „Es sollte keine Belohnung dafür geben, dass der Vertrieb diesen Wechsel fördert.“

Interessant ist: Hier redet ein der PKV gewogener Insider den Unternehmen ins Gewissen. Ob es hilft? Und zu mehr Kundenfreundlichkeit führt?

Zweifel daran kommen auf, wenn man auf eine zweite Möglichkeit schaut, die PKV-Prämie zu senken: den Tarifwechsel innerhalb des eigenen Unternehmens. Dieses Tarifwechselrecht ist gesetzlich fixiert, doch das heißt nicht, dass es auch in jedem Fall angewendet wird.

So klagen Versicherungsvermittler, dass einzelne Versicherer immer häufiger den Wechsel in bestimmte Tarife ablehnen. So beruft sich ein Versicherer sogar auf die Finanzaufsicht Bafin als Begründung, dass „Tarifwechsel in geschlossene Tarife nicht möglich sind“, wie aus Unterlagen hervorgeht, die Handelsblatt Online vorliegen. Gemeint sind damit PKV-Tarife, die nicht mehr aktiv von Vermittlern verkauft werden. 

Ab Juli 2012 seien drei private Krankenversicherer plötzlich dazu übergegangen, Tarifwechselwilligen den Wechsel in einen bereits geschlossenen Tarif zu verweigern, sagt Harald Leissl, Vorstand von Beitragsoptimierung24, einer Gesellschaft die bei Tarifwechseln berät. Als Begründung diene dabei jedes Mal ausschließlich die Tatsache, dass der Tarif bereits geschlossen sei. Dies widerspreche dem Gesetz, da das Tarifwechselrecht dort in dieser Richtung nicht eingeschränkt sei. Bislang lägen bereits neun Fälle bei Beitragsoptimierung vor. 

Eine Sprecherin der Bafin stellt demgegenüber auf Anfrage von Handelsblatt Online klar, dass der Versicherer eine Fehlinformation verbreitet. Der Wechselanspruch des Versicherungsnehmers setze voraus, dass der „Zieltarif“ gleichartigen Versicherungsschutz bietet. Gleichartig seien die Tarife, wenn sie gleiche Leistungsbereiche umfassen und der Versicherungsnehmer in diesen Tarifen versicherungsfähig sei.

Die Sprecherin: „Der Umstand, dass der Zieltarif noch „geöffnet“ sein muss, wird im Gesetz nicht verlangt. Der Versicherer sollte darum – sofern die weiteren gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind - auch Anträge auf Wechsel in einen „geschlossenen“ Tarif annehmen.“

Auch Branchenexperten wie der Versicherungsmathematiker Peter Schramm wundern sich über diese Einschränkung des Wechselrechts, das vor allem den Politikern besonders wichtig ist. Er hält dies für widersinnig: Ein Kunde in einem geschlossenen Tarifsystem hätte dann keinen Rechtsanspruch mehr auf Wechsel in andere Tarife des gleichen geschlossenen Tarifsystems, zum Beispiel nicht mehr auf den Tarif mit höherem Selbstbehalt, oder auf Wechsel vom Einbettzimmertarif in den preiswerteren Zweibett- oder Mehrbettzimmertarif des gleichen geschlossenen Tarifsystems, so Schramm.

Zudem beinhalte der Paragraph 204 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) auch den Anspruch auf vollständige Anrechnung der Alterungsrückstellung beim Wechsel, erklärt Schramm weiter. Daher könnte der Versicherer innerhalb geschlossener Tarife zwar freiwillig Wechsel außerhalb des Paragraphen 204 VVG zulassen. Doch möglich wäre dabei, die Alterungsrückstellung zu kürzen, eine Risikoprüfung nicht nur für die Mehrleistungen vorzunehmen und Riskozuzschläge oder Leistungsausschlüsse nach Belieben zu verlangen, oder den Antrag nach Risikoprüfung auch ganz abzulehnen.  

Den Gedanken, wie sehr die Versicherten dann der Willkür ihres Versicherers ausgesetzt wären, kann man noch weiterspinnen: Wenn ein Versicherer das Neugeschäft ganz einstellt, dann hätte kein Kunde jemals mehr ein Tarifwechselrecht nach § 204 VVG, so Schramm.

Soweit der Versicherer außerhalb § 204 VVG dann einen Wechsel freiwillig erlaube, wäre der Kunde zudem einer dabei vorgenommenen Kürzung seiner Alterungsrückstellung sowie einer völligen Neubeurteilung seines Risikos mit Risikozuschlägen und Ausschlüssen ausgeliefert, erklärt Schramm.

Eine Erklärung hat Schramm für die Argumentation des Versicherers: Dass die Bafin es beim betreffenden Versicherer nicht mehr bemängele, heiße nur, dass die Aufsicht solch ein Verhalten nicht als einen solchen Misstand beurteilt habe, der ein Eingreifen der Aufsicht erfordert hätte.

Nicht bei jedem Gesetzesverstoß sei die Schwelle zu aufsichtsrechtlichem Einschreiten überschritten, erklärt Schramm. Die Bafin müsse auch die verfassungsgemäße Gewaltenteilung beachten. Hier wären gegebenenfalls die ordentlichen Gerichte zuständig, um über ein Tarifwechselrecht im Einzelfall zu urteilen, so der Versicherungsmathematiker Schramm.

Die Finanzaufsicht hat das Tarifwechselrecht im Blick und ist bereit, einzelne Fälle zu prüfen, wie eine Sprecherin sagte. Allerdings sehen die Experten aus Bonn noch eine Gefahr, die insbesondere mit geschlossenen Tarifen in der PKV verbunden sein könnte. Der Wechsel in solch einen Tarif sei meist für den Versicherungsnehmer ungünstig und werde erfahrungsgemäß nur in äußerst selten Einzelfällen gewünscht. Denn wenn ein Versicherer einen Tarif für Neuzugänge schließe, biete er den „Neuzugängen“ einen neuen Tarif an.

Die Prämie des „geschlossenen Tarifs“ werde in der Regel höher sein als die von den Neuzugängen geforderte. Es bestehe darum die Gefahr der Vergreisung des Tarifes. Das heißt: Es wären in diesem Tarif relativ viele ältere Versicherte, die vielleicht häufiger als jüngere Versicherte zum Arzt gehen – was wiederum die Krankheitskosten in diesem Tarif in die Höhe triebe. Um den Folgen der Vergreisung zu entgehen, habe der Gesetzgeber den Versicherungsnehmern die Möglichkeit geboten, in den neuen (regelmäßig günstigeren) Tarif zu wechseln, sofern dieser gleichartiger Versicherungsschutz biete, erklärt die Bafin-Sprecherin.

Viele PKV-Versicherte wollen in einen günstigeren Tarif, wie Tarifwechselberater immer wieder feststellen. Sie haben aus dem Wunsch ein Geschäft gemacht und verdienen daran gut. Denn je größer die Einsparung des Kunden ist, umso höher die Provision des Beraters.

Dieses Prinzip klingt gut, hat jedoch einen großen Nachteil: Der Berater könnte versucht sein, seine Provision zu maximieren, indem er minderwertige Tarife anbietet. Bei diesen spart der Kunde zwar viel Geld im Monat, doch auf der anderen Seite hat er auch schlechtere Leistungen in dem neuen PKV-Tarif.

Trotz dieser Gefahr kann es lohnend sein, über einen Tarifwechsel nachzudenken. Als Helfer bieten sich dafür womöglich auch Berater an, die für ihre Dienste ein Honorar verlangen statt einer Provision. Diese Versicherungsberater sind oft sehr spezialisiert, raten aber gelegentlich auch ganz von einem Tarifwechsel ab.