Berufsunfähigkeit: „Die Vertragsbedingungen gleichen einer Black Box“

Berufsunfähigkeit
„Die Vertragsbedingungen gleichen einer Black Box“

Sich gegen Berufsunfähigkeit zu versichern, ist wichtig. Doch Verbraucher müssen aufpassen – viele Policen sind intransparent. Im Interview erklärt ein Experte, wo die Tücken liegen und was Kunden beachten sollten.

Eine neue Analyse der Versicherungsbedingungen der wichtigen Policen bei Berufsunfähigkeit (BU) weist auf systematische Mängel hin. In Kooperation mit dem Handelsblatt analysierte die Unternehmensberatung Premium Circle Tarife der zwölf Marktführer. Im Interview teilt der Geschäftsführende Gesellschafter von Premium Circle, Claus-Dieter Gorr, die wichtigsten Erkenntnisse.

Herr Gorr, warum sind BU-Policen so wichtig?
BU-Policen decken von ihrem Anspruch her ein existenzielles wirtschaftliches Risiko des Versicherten ab. Leider spiegeln die aktuellen BU-Tarife aber diesen Anspruch in ihren Vertragsbedingungen derzeit nicht wider. Kunden, die heute eine BU-Police besitzen, sind zumindest besser dran als diejenigen, die keinen Vertrag abgeschlossen haben. BU-Versicherte haben zumindest die Chance ihren Leistungsanspruch gerichtlich auszufechten.

Sie haben sich die Bedingungen genauer angeschaut. Zu welchem Ergebnis sind sie gekommen?
Das Leistungsgefälle innerhalb der angebotenen Produkte ist enorm. Ungeachtet dessen ist bei allen Anbietern klar, dass außer der Beitragszahlung des Kunden kaum etwas verständlich und transparent geregelt ist. Unsere Analyse hat gezeigt, dass die Vertragsbedingungen der BU-Tarife vor unbestimmten Begriffen und unverbindlichen Formulierungen nur so wimmeln.

Im Leistungsfall geht es für beide Seiten immer um sehr viel Geld ...
Allein bei den größten zwölf Anbietern, die circa 70 Prozent Marktabdeckung erzielen, kamen wir auf 139 unbestimmte Begriffe und unverbindliche Formulierungen. Die Vertragswerke lassen den Versicherern im Streit um die Leistung einen enormen Interpretationsspielraum. Für den Kunden sind sie eine Black Box – die Vertragsbedingungen sind alles andere als fair.

Nennen Sie uns einige Beispiele: Wie sehen „unbestimmte Begriffe oder unverbindliche Formulierungen“ denn aus?
Im Leistungsfall müssen Versicherte unspezifiziert und pauschal beispielsweise „ausführliche Berichte der Ärzte, die die versicherte Person behandeln oder behandelt haben“ vorlegen, „weitere ärztliche Untersuchungen“ über sich ergehen lassen oder Behandlungen die „gefahrlos und mit keinen besonderen Schmerzen verbunden sind“ und „sichere Aussicht auf Besserung versprechen“ durchführen lassen.

Was müssen Selbstständige in der Regel nachweisen?
Selbständige müssen „auf Verlangen alle erforderlichen Auskünfte und Nachweise zur Verfügung stellen, die für die Prüfung benötigt werden, ob der Betrieb der versicherten Personen, in dem sie selbstständig tätig ist so umorganisiert werden kann, dass die Fortdauer der selbstständigen Tätigkeit möglich ist“. Umschreibungen wie „zumutbar“, „nicht spürbar“, „individuelle Gegebenheiten“ oder „in erheblichem Umfang“ verdeutlichen exemplarisch die Kernprobleme, über deren Auslegung sich Versicherte im Leistungsfall mit ihren Versicherern streiten müssen.

Das Bundesjustizministerium erklärt in solchen Fällen das sei normal. Gerichtsurteile sorgen für die Ausfüllung solcher Begriffe. Nicht alle Eventualitäten lassen sich in Worte fassen.
Die Aussage des Ministeriums kommt einem Offenbarungseid gleich. Was ist denn das für eine Haltung, Kunden unverbindliche Vertragsbedingungen zuzumuten, die im Ernstfall zu einem Rechtsstreit führen müssen. Selbstverständlich lassen sich Vertragsbedingungen deutlich konkreter fassen.

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