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Wege zum Geld

Firmenkredite gibt es nur gegen Sicherheiten – aber die Risiken lassen sich verteilen.

„Das größte Risiko auf Erden laufen die Menschen, die nie das kleinste Risiko eingehen wollen“, befand Bertrand Russel, britischer Philosoph, Mathematiker und Nobelpreisträger für Literatur. Wohl wahr. Übertragen auf ökonomische Zusammenhänge heißt das:Ohne Mut zum Risiko entstünde kein Unternehmen; ohne Mut zum Risiko würde nicht investiert; Forschung und Entwicklung und somit Innovation und Fortschritt fänden überhaupt nicht statt. Doch nicht immer werden diejenigen, die unternehmerische Risiken schultern möchten, auch von den Kreditunternehmen unterstützt. Vor allem Gründer und Gründerinnen, aber auch gestandene Unternehmer und Unternehmerinnen berichten zunehmend von zurückhaltenden Reaktionen der Banken auf ihre Darlehenswünsche. Grund für die zögerliche Kreditvergabe: In Zeiten schwacher Konjunktur sind die Ausfallrisiken hoch. Zwar werden Unternehmenskonzept oder Investitionsvorhaben gründlich geprüft. Doch selbst die besten Ideen finden in der Regel keine Investoren, wenn der Unternehmer keine Sicherheiten bieten kann, die das Ausfallrisiko der Banken reduzieren. Ohne eigenes Vermögen also auch kein Geld?

Die Lösung „Kredite ganz ohne Sicherheiten gibt esnicht“, sagt Sabine Deuster, Leiterin des KfW Infocenters. Allerdings liegt es im Ermessen der Kreditinstitute zu entscheiden, zu welchen Konditionen sie ihr Geld zur Verfügung stellen und in welcher Höhe die Darlehen vom Kreditnehmer zu besichern sind. In der Regel sollte der Antragsteller zehn bis 20 Prozent der Investitionssumme über Eigenkapital finanzieren. Für das Geld, das die Bank als Darlehen verleiht, werden Sicherheiten verlangt. Kreditnehmer können beispielsweise mit vorhandenem Vermögen, mit Immobilien oder auchkapitalbildenden Versicherungspolicen haften. Auch das mit dem Darlehen finanzierte Anlagevermögen kann als Sicherheit dienen. Scheitert die geplante Unternehmung, verwertet die Hausbank die Sicherheiten zur Tilgung der Darlehensschuld. Für den Teilbetrag, der durch die hinterlegten Sicherheiten nicht gedeckt ist, müssen dann die Banken selbst gerade stehen. Kein Wunder also, dass Kredite in Zeiten schwacher Konjunktur nur zögerlich und vor allem gut besichert vergeben werden.

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