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Instant Payment Die genossenschaftliche Teambank zahlt Verbraucherkredite binnen Sekunden aus

Die DZ-Bank-Tochter nutzt als erste deutsche Bank Echtzeitüberweisungen für die Darlehensvergabe. Auch andere Geldhäuser setzen bei Konsumentenkrediten auf mehr Tempo. Das stimmt Verbraucherschützer skeptisch.
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Die DZ-Bank-Tochter Teambank reicht Geld bei Rahmenkrediten binnen Sekunden aus. Quelle: TeamBank
Teambankzentrale

Die DZ-Bank-Tochter Teambank reicht Geld bei Rahmenkrediten binnen Sekunden aus.

(Foto: TeamBank)

Frankfurt Die Teambank startet mit einer sekundenschnellen Kreditvergabe. Dafür nutzt die Tochter des genossenschaftlichen Spitzeninstituts DZ Bank Echtzeitzahlungen. Seit Montag können Kunden, die einem Rahmenkreditvertrag bei der Teambank haben, bis zu 15.000 Euro „in Sekundenschnelle auf das eigene Girokonto transferieren“, wie die Nürnberger Bank mitteilte.

Der Spezialist für Verbraucherkredite ist damit die erste Bank in Deutschland, die Echtzeitzahlungen, auch Instant Payments genannt, für die Darlehensvergabe nutzt. Für Instant Payment gibt es seit Ende 2017 einen europaweiten Standard. „Echtzeit“ heißt, dass der Betrag binnen zehn Sekunden auf dem Konto des Empfängers gutgeschrieben wird.

Der Großteil der deutschen Banken bietet seinen Kunden bereits Echtzeitüberweisungen als Option im Girokonto an, aber es gibt bisher kaum Finanzdienstleistungen, die auf Instant Payment zurückgreifen. Außerdem müssen Kunden von Banken und Sparkassen meist eine extra Gebühr dafür zahlen, wenn sie selbst Geld in Echtzeit überweisen wollen.

Bei einem Rahmenkredit - bei der Teambank heißt er „Easy-Credit-Finanzreserve“ - gewährt die Bank eine Kreditlinie in einer bestimmten Höhe. Kunden können daraus jederzeit Geld leihen. Während der vierwöchigen Pilotphase hat die Teambank, die rund 900.000 Kunden hat und den Volks- und Raiffeisenbanken gehört, bereits 2.000 solcher superschnellen Kredite vergeben.

Die Teambank will künftig aber auch klassische Ratenkredite binnen Sekunden ausreichen, vorausgesetzt das Girokonto des Kunden kann Echtzeitüberweisungen empfangen. „Wir werden Instant Payment sukzessive auch in anderen Produkten der Easy-Credit-Produktfamilie einsetzen“, sagt Teambank-Experte Oliver Kühn. Erst einmal gilt das für Kunden, die die Bank schon kennt: Im nächsten Schritt werde man Echtzeitzahlungen bei allen Bestandskunden bei einer neuen Kreditvergabe einsetzen, so Kühn.

Für die Zukunft bedeutet das, dass Kunden einen Ratenkredit noch schneller erhalten als bisher. Erlaubt ein Kunde der Teambank beim Online-Kreditantrag den Blick aufs Girokonto, läuft die Kreditentscheidung schon heute automatisch – und ebenfalls binnen Sekunden. Im Fall einer Zusage wird man direkt zur Video-Legitimation und zur sogenannten digitalen Signatur weitergeleitet. Das ist ein Standardverfahren, bei dem Kunden durch die Kombination von Passwort und einem Sicherheitscode per SMS den Vertrag digital bestätigen, als Ersatz für die klassische Unterschrift.

Die Onlinebank ING setzt beim Thema Verbraucherkredite ebenfalls aufs Tempo. Bei ihrem Kredit per „Instant Lending“, der bald an den Start geht, soll zwischen Antrag und Auszahlung nur Minuten vergehen – für den Fall, dass Kunden der ING den Blick aufs Gehaltskonto gewähren. Danach muss man sich per Video-Legitimation ausweisen. Hat ein Kunde ein Konto bei der ING, erfolgt die Gutschrift auch hier sogleich.

Der Markt für Ratenkredite ist hart umkämpft. Viele Geldhäuser versuchen, angesichts der üppigen Zinsen bei Ratenkrediten mehr Geschäft an sich zu ziehen. Vergleichsportale heizen den Wettbewerb zusätzlich an. Das Volumen an Konsumentenkrediten ist laut Bundesbank binnen drei Jahren bis Ende 2018 um elf Prozent auf 195 Milliarden Euro gestiegen. Auch 2019 nahm es weiter zu.

Der Vorteil für Kunden bei der superschnellen Kreditvergabe: Sie wissen nicht nur sofort, ob sie einen Kredit bekommen, sondern erhalten das Geld auch direkt – und können womöglich auch unmittelbar etwas kaufen.

Genau das allerdings weckt bei Verbraucherschützern Zweifel: „Durch die kurze Zeit bis zur Auszahlung des Kredits steigt natürlich potenziell das Verschuldungsrisiko“, meint Niels Nauhauser von der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg. Die sonst übliche Bedenkzeit gebe es dann nicht mehr. „Man wird aber erst in einigen Jahren sehen, ob die sehr schnelle Kreditvergabe zu einem Anstieg der Überschuldung führt.“ Laut der Kreditauskunft Schufa wurden zuletzt fast 98 Prozent aller Ratenkredite ordentlich bedient, die Ausfallquote lag im Schnitt bei gut zwei Prozent.

Die Teambank betont, dass sich durch Instant Payment nichts an der Kreditvergabe an sich ändere. „Bei der Kreditbestellung erhalten, aufgrund der detaillierten Betrachtung der Haushaltsrechnung, nur die Personen einen Kredit, die ihn sich auch leisten können“, so die Bank. Zudem würden Kunden ihr Geld bisher in der Regel auch schon am nächsten Werktag auf dem Konto haben.

Bei etlichen anderen Geldhäusern können Kunden zwar den Kreditantrag online ausfüllen, und sie bekommen auch gleich eine Rückmeldung, ob sie ein Darlehen erhalten oder nicht. Danach aber muss man seine Unterlagen, also die Einkommensnachweise, online oder per Post einreichen. Die Auszahlung dauert entsprechend.

Mehr: US-Finanzdienstleister drohen, europäische Banken beim Geldtransfer abzuhängen. Das Mittel dagegen soll ein europäisches Zahlungssystem werden.

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