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Tool der Woche Die Masche mit dem Sofortkredit

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Vorsicht bei Krediten ohne Schufa-Prüfung
Goldene Regeln für den Vermögensaufbau
realistische ziele definieren
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1. Realistische Ziele definieren

Wozu soll das Vermögen dienen? Wollen Sie sich Wünsche wie die das schicke Auto oder teure Reisen erfüllen, oder geht es eher um die eigene Immobilie oder Altersvorsorge? Von der Antwort auf diese Fragen hängt ab, wie viel Vermögen sie brauchen und welche Anlageform sich letztlich anbietet.

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sparbudget erfassen
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2. Sparbudget erfassen

Zunächst gilt es, das Budget für die Geldanlage realistisch einzuschätzen. Ist schon Geld verfügbar, sollten Sparer prüfen, ob und wie lange sie gegebenenfalls darauf verzichten können. Denn je länger das Geld ungestört Rendite abwerfen kann, umso besser klappt der Vermögensaufbau. Sollten etwa Neuanschaffungen oder größere Ausgaben in absehbarer Zeit anstehen, sollten Sie dafür schon mal Geld zurücklegen oder zumindest schnell verfügbar halten. Ist keine Grundstock vorhanden, gilt es zunächst monatliche Einnahmen und Ausgaben in einer Übersicht zu erfassen und so das für den Vermögensaufbau zur Verfügung stehende Budget zu ermitteln.

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3. Risikoschutz und eiserne Reserven

Bevor jeder freie Euro in die Sparpläne gesteckt wird, sollten Anleger prüfen, ob ausreichend Liquiditätsreserve für unvorhergesehene Ausgaben vorhanden ist. Allgemein sind mindestens drei Nettoeinkommen auf dem Tagesgeldkonto empfehlenswert. Zudem sollten wesentliche existenzielle Risiken wie Haftpflicht, Hausrat oder Arbeitslosigkeit, Unfall, und Todesfall abgesichert sein. Das ist insbesondere für die Hauptverdiener von Familien wichtig.

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4. Risikoneigung hinterfragen

Steht fest, welche Beträge angelegt werden können, ist die eigene Risikoneigung einzuschätzen. Generell sind höhere Renditechancen mit größeren Risiken verbunden. Die zentrale Frage lautet, welche Verluste Sie bereit sind hinzunehmen, wenn sich dadurch die Chance auf eine höhere Rendite eröffnet. Dabei spielt der Anlagehorizont eine wesentliche Rolle.

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5. Anlagehorizont im Blick behalten

Wer sein Vermögensaufbauziel erst in vielen Jahren erreichen will und Verluste aussitzen kann, kann auch höhere Risiken eingehen. Dann können etwa Verluste an den Börsen über die Jahre mit der Erholung der Märkte wieder ausgeglichen werden. Je näher der Zeitpunkt der Zielerreichung rückt, umso konservativer und damit risikofreier sollte das Vermögen angelegt sein. Wer etwa für die Altersvorsorge spart, kann zunächst noch einen großen Anteil in riskantere Anlagen wie Aktien stecken und diesen Anteil im Laufe der Jahre allmählich in Rentenpapiere umschichten, bei denen das Verlustrisiko geringer ist.

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6. Anlageinstrumente clever auswählen

Sicher und kurzfristig verfügbar ist etwa das Tagesgeldkonto, dafür liegt die Rendite oft unterhalb der Inflationsrate. Fonds und Rentenpapiere bieten bessere Chancen, aber auch Verlustrisiken. Bei Aktien können Kurse stark schwanken, bei Unternehmenspleiten droht Totalverlust. Und mit einigen hochspekulativen Finanzinstrumenten wie bestimmten Zertifikaten können die Verluste sogar den Kapitaleinsatz übersteigen. Dafür winken hohe Gewinne, wenn es gut läuft. Wer monatlich Geld in den Vermögensaufbau stecken will, ist in aller Regel mit Renten-, Fonds- oder Aktiensparplänen gut beraten. Generell gilt: Informieren Sie sich gründlich, lesen Sie das Kleingedruckte und kaufen Sie nur, was sie auch verstehen.

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nicht alle eier in einen korb legen
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Die alte Börsenweisheit "Nicht alle Eier in einen Korb legen" stösst derzeit an Grenzen.

Bild: Marcel Stahn für Wirtschaftswoche

Tatsächlich sprechen derartige Sofortkredit-Angebote vor allem solche Kunden an, die finanziell bereits angeschlagen sind. „Viele erkennen nicht, dass sie sich an die Schuldnerberatung wenden sollten, anstatt zu versuchen, über Kreditvermittler an vermeintlich billiges Geld zu kommen“, sagt die unabhängige Finanzberaterin Stefanie Kühn. „Es handelt sich eindeutig um ein Lockangebot“, sagt auch Max Herbst, Chef der Frankfurter Finanzberatung FMH. „Sofortkredit gibt einem das Gefühl, ich melde mich dort per E-Mail, Telefon oder Post und am nächsten Tag habe ich meinen gewünschten Geldbetrag zur Verfügung.“

Umso vorsichtiger sollten Verbraucher bei Kreditangeboten sein, die keiner Schufa-Prüfung bedürfen. Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung ist eine privatwirtschaftliche geführte Wirtschaftsauskunftei, die etwa darüber Auskunft gibt, ob eine Privatperson Verbindlichkeiten offen hat. „Eine deutsche Bank vergibt wohl keinen Kredit ohne Schufa-Prüfung“, so Kühn. Kreditvermittler müssten da schon mit ausländischen Banken über die Konditionen verhandeln. „Eine Bonitätsprüfung machen jedoch alle – und so erhält man auch von einer ausländischen Bank nur Geld, wenn die Vermögensverhältnisse passen.“

Glaubt man einer Studie, die die Schufa selbst Ende vergangenen Jahres durchgeführt hat, käme es bei den allerwenigsten Fällen überhaupt zu einer Kreditvermittlung: Von 177 Testanfragen an 69 Kreditanbieter hätte es demnach nur zweimal Geld gegeben – im Einzelfall zu Wucherzinsen von mehr als 25 Prozent. Schätzungen zufolge würden jedes Jahr fast 400.000 Menschen Opfer eines Kreditvermittlers. Durchschnittlich entstünde jedem Betroffenem ein Schaden von 380 Euro.

Doch wo können sich Verbraucher einen Überblick verschaffen, welche Kreditangebote seriös sind und welche nicht? „Das ist schwierig, zumal in diesem Markt immer wieder neue Anbieter entstehen“, sagt Verbraucherschützer Nauhauser. Abhilfe könnte die „Initiative Finanzmarktwächter“ schaffen, die von dem Verbraucherzentrale Bundesverband bereist 2011 ins Leben gerufen wurde. 

Die Verbraucherschützer setzen sich dafür ein, dass – die entsprechende Förderung vom Bund vorausgesetzt – jede einzelne Verbraucherzentrale bald bundesweit umfangreiche Marktdaten sammeln und abrufen kann „genau zu solchen Fragen: Wie viele Beschwerden zu welchem Kreditvermittler sind bei uns eingegangen? Wie hoch ist der Schaden für Betroffene und wie haben sich die Anfragen über die Zeit entwickelt?“ Mit diesen Daten wollen die Verbraucherschützer die Öffentlichkeit künftig früher vor unseriösen Angeboten warnen und den Gesetzgeber auf Regelungslücken, die Anbieter zu ihren Gunsten ausnutzen, hinweisen. Bis es soweit ist, bietet der Ratenkredit-Vergleich des Frankfurter Finanzdienstleisters FMH eine gute Übersicht über seriöse Kreditangebote.

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