Berufsunfähigkeit: „Wer in einem schlechten Tarif steckt, hat ein Problem“

In der Praxis wird es für Erwerbstätige jedoch immer schwieriger, eine geeignete Versicherung gegen Berufsunfähigkeit zu finden. Zum einen sind die Prämien für risikobehaftete Berufe – Handwerksberufe, aber auch stressintensive Berufe, bei denen die Gefahr zu großer psychischer Belastung besteht – in den vergangenen Jahren weiter gestiegen; viele können sich die Policen nicht mehr leisten. Daneben lehnen immer mehr Versicherungen Berufstätige, die gesundheitlich vorbelastet sind, von vornherein ab.

Als geprüfter Versicherungsberater steht Stefan Albers auf der Seite der Verbraucher. Gegen Honorar informiert er Kunden in seiner Kanzlei in Montabaur über Versicherungspolicen – ohne dabei Produkte eines bestimmten Versicherers zu vertreiben. Im Nachgang zum BdV-Satzungskonvent sprechen wir mit ihm über die optimale BU-Police – und darüber, was einer tun kann, der zu schlechten Konditionen versichert ist oder vom Versicherer abgelehnt wird.

Herr Albers, wie sähe die perfekte Berufsunfähigkeitspolice aus?
Eine gute BU-Police muss im Schadensfall ausreichend absichern. Eine ausreichende Absicherung besteht, wenn der Versicherer im Schadensfall monatlich noch 80 Prozent des letzten Nettoeinkommens weiterbezahlt. Darüber hinaus sollte der Versicherungsschutz bis zum Renteneintritt gelten – das heißt, der Anbieter sollte auch Zahlungen leisten, wenn die Berufsunfähigkeit des Kunden erst spät eintritt, etwa nach dem 50. Lebensjahr.

Policen, die das Risiko der Berufsunfähigkeit nur bis zu einem gewissen Alter absichern, sind also problematisch?
Ja, und ebenso Policen, die eine BU-Rente nur bis zu einem bestimmten Alter auszahlen, etwa bis zum 60. Lebensjahr. Dann nämlich entsteht eine Finanzierungslücke bis zum offiziellen Rentenalter, die der Betroffene im Zweifel aus privaten Mitteln schließen muss.

Gibt es eigentlich noch viele Policen, die auf die sogenannte abstrakte Verweisung bestehen?
In einem solchen Fall würde die Versicherung nur bezahlen, wenn der Betroffene – ähnlich wie bei der Erwerbsminderungsrente – auch keiner anderen Arbeit mehr nachgehen kann. Die meisten Versicherer verzichten aber mittlerweile auf die abstrakte Verweisung und bezahlen, wenn der Versicherte seinen letzten Beruf nicht mehr ausüben kann.