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Handelsblatt testet Trotz Fieber sicher in den Urlaub

Reisekrankenversicherungen können vor hohen Arztrechnungen schützen, wenn Urlauber unterwegs krank werden. Auf welche Fallstricke Verbraucher achten sollten – und was die Policen kosten.
Update: 12.08.2016 - 11:44 Uhr
Fieber, Husten und Schnupfen können den Urlaub vermiesen. Gut, wenn einem die Reisekrankenversicherung den Arztbesuch bezahlt. Quelle: IMAGO
Krank im Urlaub

Fieber, Husten und Schnupfen können den Urlaub vermiesen. Gut, wenn einem die Reisekrankenversicherung den Arztbesuch bezahlt.

(Foto: IMAGO)

KölnDie meisten Deutschen zieht es im Sommerurlaub in fremde Länder. Mehr als 70 Prozent der Reisen, die länger als fünf Tage dauern, gehen ins Ausland, zeigt eine Statistik des Deutschen Reiseverbands. Beliebtestes Reiseziel ist Spanien, gefolgt von Italien und der Türkei. Auch Österreich, Kroatien und Griechenland sind bei deutschen Urlaubern populär.

Nicht immer läuft der Urlaub allerdings so wie geplant. Rund sieben Prozent der Urlauber werden während der Reise krank, geht aus einer Umfrage der DAK aus dem vergangenen Jahr hervor. Die meisten haben nur eine Erkältung – aber auch Stürze, schlimme Sonnenbrände und Magen-Darm-Infekte sind keine Seltenheit. Wer ganz großes Pech hat, wird bei einem Unfall verletzt. Ist eine Arztbehandlung oder sogar ein Krankenhausaufenthalt nötig, kann eine Reisekrankenversicherung Urlauber vor einem teuren Nachspiel bewahren. Wird für den Arztbesuch im Ausland mehr Geld fällig als zu Hause, übernimmt die Krankenkasse nämlich nicht die kompletten Kosten.

Reisekrankenversicherungen kosten in der Regel keine hohen Beträge. Einzelpersonen können sich bereits für wenige Euro im Jahr versichern, für Familien wird es etwas teurer. „Als gesetzlich Krankenversicherter sollte man eine solche Police auf jeden Fall abschließen. Sonst bleibt man unter Umständen auf Behandlungskosten sitzen“, sagt Elke Weidenbach, Versicherungsexpertin der Verbraucherzentrale Nordrhein-Westfalen. Auch für Privatversicherte sei eine Reisekrankenversicherung sinnvoll. So decken etwa nicht alle privaten Krankenversicherungen den Kranken-Rücktransport ins Heimatland ab. Darüber hinaus spart man sich mit einer solchen Police eine mögliche Selbstbeteiligung.
Auf den ersten Blick unterscheiden sich die diversen Policen auf dem Markt nicht deutlich. Genaues Hinschauen kann sich aber lohnen. So gibt es etwa Unterschiede dabei, wann der Versicherer den Rücktransport in die Heimat bezahlt. Bei manchen Anbietern muss der Rücktransport medizinisch notwendig sein, bei anderen genügt es, wenn er medizinisch vertretbar ist. Reiselustige sollten zudem darauf achten, wie lange einzelne Reisen laut Vertrag maximal dauern dürfen, damit der Versicherungsschutz greift, rät Weidenbach. Und: Sie sollten darauf schauen, wie lange die Nachsorgepflicht des Versicherers währt, wie lange dieser also auch nach Rückkehr des Versicherungsnehmers ins Heimatland noch Kosten übernimmt.

Für chronisch Kranke ist die Wahl der passenden Police komplizierter. Viele Reisekrankenversicherungen decken akute Gesundheitsprobleme im Rahmen chronischer Erkrankungen nicht ab. „In einigen Verträgen gibt es eine Klausel, die besagt, dass vorhersehbare Behandlungen ausgeschlossen sind“, sagt Timo Voss vom Bund der Versicherten. Wer etwa an Multipler Sklerose erkrankt ist und im Urlaub einen Schub erleidet, bekommt die Kosten für die Behandlung dann nicht erstattet. Manche Versicherer springen allerdings auch in diesem Fall ein, zumindest unter bestimmten Voraussetzungen: Etwa dann, wenn der Versicherungsnehmer mehrere Monate vor Reiseantritt wegen seiner chronischen Erkrankung nicht akut behandelt werden musste.
Wie bei vielen anderen Policen gilt auch bei der Reisekrankenversicherung: Je älter der Versicherungsnehmer ist, desto teurer wird es. „Die Mehrkosten halten sich aber in Grenzen“, sagt Voss. Urlauber fortgeschrittenen Alters sollten darauf achten, dass der Vertrag keine Altersgrenze vorgibt, rät er. Schlimmstenfalls sind Kunden sonst nicht versichert, weil sie zu alt sind – etwa, wenn sie im Urlaub ihren 65. Geburtstag gefeiert haben.

Im Ernstfall muss es schnell gehen

Rechte und Pflichten im Urlaub
DLRG-Retter im Einsatz
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Tipps und wichtige Adressen

Urlaub soll Spaß machen und Erholung bringen. Für den Fall, dass unterwegs mal etwas schief geht, sollten Reisende jedoch ihre Rechte und wichtige Anlaufstellen kennen. In manchen Ländern sind auch besondere Regeln zu beachten. Die Europäischen Kommission gibt hilfreiche Tipps.

(Foto: dpa)
Feuerwehr in Kassel
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Wer hilft, wenn ich im Urlaub krank werde oder mich verletze?

Wer innerhalb der Europäischen Union, nach Island, Liechtenstein, Norwegen oder in die Schweiz verreist, sollte sich von seiner Krankenkasse eine Europäische Krankenversicherungskarte (EKVK) ausstellen lassen. Diese bekommen Versicherte kostenlos. Wer krank wird oder sich verletzt, bekommt dringend erforderliche Behandlungen dadurch zu den gleichen Bedingungen wie die Menschen, die in dem betreffenden Land versichert sind. Für detaillierte Informationen unterwegs bietet die Europäische Kommission für das Smartphone eine App „Europäische Krankenversicherung“. Dort findet sich unter anderem eine Liste der Behandlungen und Kosten, die abgedeckt sind.

(Foto: dpa)
Deutsche Botschaft im Jemen
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Wer hilft in Ländern außerhalb der EU, in denen das eigene Land keine Botschaft hat?

Alle Bürger eines EU-Mitgliedstaats sind automatisch auch Unionsbürger und haben Anspruch auf konsularische Unterstützung, wenn sie sich außerhalb der EU aufhalten. Sie können in jedem Konsulat und jeder Botschaft eines anderen EU-Mitgliedstaats um Hilfe bitten, wenn sie beispielsweise verhaftet wurden, einen schweren Unfall hatten oder wichtige Dokumente verloren haben.
Detaillierte Informationen finden Bürger auf den Seiten der EU-Kommission.

(Foto: dpa)
Sonnenwetter an der Ostsee
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Wo bekomme ich Hilfe, wenn mein Kind vermisst wird?

Vermisste Kinder können in allen EU-Mitgliedstaaten über eine gemeinsame Notrufnummer 116 000 gemeldet werden. Anrufer werden dort mit einer erfahrenen Organisation verbunden, die Unterstützung und praktische Hilfe psychologischer Art oder in Rechts- und Verwaltungsfragen leisten kann.

(Foto: dpa)
Gewerkschaft bestreikt Frankfurter Flughafen
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Was tun, wenn der Flug Verspätung hat oder annulliert wurde?

Für alle Urlauber – egal ob Pauschal- oder Individualreisende – gilt die EU-Fluggastrechte-Verordnung. Demnach muss die Transportgesellschaft ihre Passagiere entschädigen, wenn ihr Flug oder ihre Reise mehrere Stunden verspätet ist. Falls die Reise annulliert wird und eine Übernachtung in einem Hotel, das sich nicht am Bestimmungsort befindet, notwendig ist, muss die Fluglinie oder die Bahngesellschaft die Rechnung bezahlen. Passagiere sollten sich vor Reiseantritt über ihre Rechte informieren.

(Foto: dpa)
Abtauchen mit t-info
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Reiserechte für unterwegs mit einer App für das Smartphone

Damit sich Reisende auch unterwegs schnell über ihre Rechte informieren können, hat die Europäische Kommission eine kostenlose Anwendung für das Smartphone herausgegeben. Die Anwendung gibt es für Android, Apple iOS, Blackberry und Windows Phone. Nutzer können zwischen 22 Sprachen wählen. Unter dem Stichwort „Your Rights“ können Verbraucher die App auf ihr Smartphone herunterladen. Online führt ein QR-Code zur App, der mit dem Smartphone eingescannt werden kann.

(Foto: obs)
Rente soll sinken
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Welche besonderen Rechte habe ich als Reisender mit einer Behinderung?

Die EU-Vorschriften im Bereich der Flug- und Fahrgastrechte schützen Menschen mit Behinderung und Menschen mit eingeschränkter Mobilität vor Diskriminierung auf Flug- und Bahnreisen und ermöglichen ihnen den gleichen Zugang zur Mobilität wie allen anderen Bürgern auch. Sind Menschen mit Behinderung mit dem Pkw unterwegs und haben in ihrem Heimatland Anspruch auf einen Behindertenparkplatz, haben sie in ganz Europa Anspruch darauf. Sie benötigen dafür das Standardmuster für den EU-weit einheitlichen Parkausweis für Behinderte.

(Foto: ZBSP)

Tritt der Ernstfall ein, sollten Urlauber ihren Versicherer so schnell wie möglich mit ins Boot holen, um Probleme bei der Schadenregulierung zu vermeiden, raten Experten. Viele Versicherer betreiben eine Notfallhotline. Die sollte man im Idealfall noch während des Arztbesuchs anrufen, um zu checken, ob die empfohlene Behandlung von der Police abgedeckt wird. „Die Regulierung ist aber in den meisten Fällen unproblematisch“, sagt Verbraucherschützerin Weidenbach.
Die Ratingagentur Franke und Bornberg hat Reisekrankenversicherungen untersucht. Bei der Bewertung der Policen spielten mehrere Dutzend Kriterien eine Rolle, darunter die Leistung bei Berufsreisen, die Möglichkeit der freien Arztwahl und die Leistung für Zahnartbehandlungen im Ausland. Der Vergleich zeigt, für welche Jahresprämie sich ein 30-Jähriger beziehungsweise eine vierköpfige Familie mit minderjährigen Kindern versichern kann. Einige der Policen sind allerdings an bestimmte Bedingungen geknüpft, etwa an die Mitgliedschaft in der Techniker Krankenkasse oder dem ADAC.

Ein 30-jähriger Versicherungsnehmer zahlt für eine Reisekrankenversicherung zwischen 7,50 und 25 Euro pro Jahr. Dabei ist die teuerste Versicherung nicht unbedingt die Beste. Viele teure Policen haben in der Leistungsbewertung von Franke und Bornberg nur mäßige Noten erreicht. Umgekehrt gibt es auch bei den günstigen Policen einige, die vom Leistungsspektrum her nicht überzeugen konnten. Der Gesamt-Sieger aus dem Hause Concordia befindet sich preislich im Mittelfeld. Die Police schnitt bei der Leistung am zweitbesten ab, nach dem Angebot der Würzburger Versicherungs-AG. Dieses ist allerdings doppelt so teuer wie die Versicherung von Concordia und bekam deshalb nur die Note „gut“.
Für eine Familie mit zwei minderjährigen Kindern werden pro Jahr zwischen 18,70 und 49 Euro fällig. Bei den Familientarifen bekamen gleich mehrere Versicherungen, die vom Leistungsspektrum her sehr gut abschnitten, Punkteabzug wegen hoher Prämien. Der Gesamt-Sieger von Envivas liegt, was die Leistung betrifft, immerhin im oberen Drittel und punktet darüber hinaus mit einer moderaten Prämie von 23,90 Euro pro Jahr. Der letzte Platz ist dagegen eine klare Sache: Sowohl bei der Leistung als auch beim Preis konnte das Angebot von ERV – Europäische Reiseversicherung nicht überzeugen.

Reisekrankenversicherung: Vergleich für einen Erwachsenen

Die Tarife gelten für einen 30-Jährigen.
GesellschaftTarifJahresprämieNoteBesonderheiten
Concordia KrankenversicherungAKE12,00 €sehr gut 
Envivas Krankenversicherung AGTravelXN9,80 €sehr gutNur für Kunden der Techniker-Krankenkasse
Vigo Krankenversicherung VVaGAR149,60 €sehr gut 
Signal Krankenversicherung a.G.Jahres-Reise-Krankenversicherung11,00 €sehr gut 
HUK24 AG RI169,00 €sehr gutDirektversicherer
HUK Coburg KrankenversicherungRV169,70 €sehr gut 
Pax Familienfürsorge Krankenversicherung AGRP1610,80 €gut 
UKV - Union Krankenversicherung AGAKD-1611,50 €gut 
Würzburger Versicherungs-AGAR24,00 €gut 
ERGO Direkt VersicherungenRD9,90 €gutDirektversicherer
Inter Krankenversicherung aGAV7,50 €gut 
R+V Versicherung AGFernWeh (ARED)10,80 €gut 
Debeka Krankenversicherungsverein a.G.AR 8,00 €befriedigend 
LVM Krankenversicherung AGARJ11,00 €befriedigendBeitrag im ersten Versicherungsjahr, ab dem 2. Versicherungsjahr: 9,00 €
HanseMerkur Krankenversicherung AGJahres Reisekrankenversicherung17,00 €befriedigend 
Allianz Private Krankenversicherungs-AGR329,80 €befriedigend 
Hallesche Krankenversicherung auf GegenseitigkeitHallesche.Kolumbus12,50 €befriedigend 
Barmenia Krankenversicherung a.G.Travel TRKS10,80 €befriedigend 
Münchener Verein Krankenversicherung a.G.5018,40 €befriedigend 
Nürnberger Krankenversicherung AGAKE8,40 €befriedigend 
DEVK Krankenversicherungs-AGR28,30 €befriedigend 
Gothaer Krankenversicherung AGMediR S 8 415,00 €ausreichendDie maximale Reisedauer kann gegen Mehrbeitrag auf bis zu 12 Wochen verlängert werden
AXA Krankenversicherung AGsingleTRAVEL 7,92 €ausreichend 
ARAG Krankenversicherung-AGRK-J8,00 €ausreichend 
ADAC-Schutzbrief Versicherungs-AktiengesellschaftBasis13,90 €ausreichendBeitrag mit ADAC-Mitgliedschaft: 12,80 €
Süddeutsche Krankenversicherung a.G.AR, ARU11,50 €ausreichend 
ADAC-Schutzbrief Versicherungs-AktiengesellschaftExklusiv217,80 €ausreichendTarif kann nur mit ADAC- oder ADAC-Plus-Mitgliedschaft abgeschlossen werden
uniVersa Krankversicherung a.G.Uni-RD12,84 €ausreichend 
Central Krankenversicherung AGcentral.holidayE10,00 €ausreichend 
Württembergische Krankenversicherung AG RK10,20 €ausreichend 
Europ AssistanceAuslandsreisekrankenversicherung14,70 €ausreichend 
Alte Oldenburger Krankenversicherung AGARK-E8,50 €ausreichend 
Allianz Global Assistance (AGA)ELVIA Jahres-Reise-Krankenschutz25,00 €ausreichend 
CosmosDirekt Reise-Krankenversicherung9,64 €ausreichendDirektversicherer
DFV Deutsche Familienversicherung AGAKV9,90 €ausreichend 
ERV - Europäische Reiseversicherung AGJahres-Reisekrankenversicherung18,00 €ausreichend 
Quelle: Franke und Bornberg; Stand: 1.7.2016

Reisekrankenversicherung: Vergleich für eine Familie

Die Tarife gelten für eine Familie mit zwei minderjährigen Kindern.
GesellschaftTarifJahresprämieNoteBesonderheiten
Concordia KrankenversicherungAKE12,00 €sehr gut 
Envivas Krankenversicherung AGTravelXN9,80 €sehr gutNur für Kunden der Techniker-Krankenkasse
Vigo Krankenversicherung VVaGAR149,60 €sehr gut 
Signal Krankenversicherung a.G.Jahres-Reise-Krankenversicherung11,00 €sehr gut 
HUK24 AG RI169,00 €sehr gutDirektversicherer
HUK Coburg KrankenversicherungRV169,70 €sehr gut 
Pax Familienfürsorge Krankenversicherung AGRP1610,80 €gut 
UKV - Union Krankenversicherung AGAKD-1611,50 €gut 
Würzburger Versicherungs-AGAR24,00 €gut 
ERGO Direkt VersicherungenRD9,90 €gutDirektversicherer
Inter Krankenversicherung aGAV7,50 €gut 
R+V Versicherung AGFernWeh (ARED)10,80 €gut 
Debeka Krankenversicherungsverein a.G.AR 8,00 €befriedigend 
LVM Krankenversicherung AGARJ11,00 €befriedigendBeitrag im ersten Versicherungsjahr, ab dem 2. Versicherungsjahr: 9,00 €
HanseMerkur Krankenversicherung AGJahres Reisekrankenversicherung17,00 €befriedigend 
Allianz Private Krankenversicherungs-AGR329,80 €befriedigend 
Hallesche Krankenversicherung auf GegenseitigkeitHallesche.Kolumbus12,50 €befriedigend 
Barmenia Krankenversicherung a.G.Travel TRKS10,80 €befriedigend 
Münchener Verein Krankenversicherung a.G.5018,40 €befriedigend 
Nürnberger Krankenversicherung AGAKE8,40 €befriedigend 
DEVK Krankenversicherungs-AGR28,30 €befriedigend 
Gothaer Krankenversicherung AGMediR S 8 415,00 €ausreichendDie maximale Reisedauer kann gegen Mehrbeitrag auf bis zu 12 Wochen verlängert werden
AXA Krankenversicherung AGsingleTRAVEL 7,92 €ausreichend 
ARAG Krankenversicherung-AGRK-J8,00 €ausreichend 
ADAC-Schutzbrief Versicherungs-AktiengesellschaftBasis13,90 €ausreichendBeitrag mit ADAC-Mitgliedschaft: 12,80 €
Süddeutsche Krankenversicherung a.G.AR, ARU11,50 €ausreichend 
ADAC-Schutzbrief Versicherungs-AktiengesellschaftExklusiv217,80 €ausreichendTarif kann nur mit ADAC- oder ADAC-Plus-Mitgliedschaft abgeschlossen werden
uniVersa Krankversicherung a.G.Uni-RD12,84 €ausreichend 
Central Krankenversicherung AGcentral.holidayE10,00 €ausreichend 
Württembergische Krankenversicherung AG RK10,20 €ausreichend 
Europ AssistanceAuslandsreisekrankenversicherung14,70 €ausreichend 
Alte Oldenburger Krankenversicherung AGARK-E8,50 €ausreichend 
Allianz Global Assistance (AGA)ELVIA Jahres-Reise-Krankenschutz25,00 €ausreichend 
CosmosDirekt Reise-Krankenversicherung9,64 €ausreichendDirektversicherer
DFV Deutsche Familienversicherung AGAKV9,90 €ausreichend 
ERV - Europäische Reiseversicherung AGJahres-Reisekrankenversicherung18,00 €ausreichend 
Quelle: Franke und Bornberg; Stand: 1.7.2016
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