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Hausrat- und Wohngebäudeversicherung Gut geschützt bei Feuer, Wasser oder Sturm

Ob Wasserrohrbruch oder Sturm - die Schäden am Haus können teuer werden. Verbraucherschützer raten deshalb zu Hausrat- und Wohngebäudeversicherungen. Eine Studie zeig die Policen mit dem besten Preis-Leistung-Verhältnis.
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Sturmschäden am Haus sind ein Fall für die Wohngebäudeversicherung. Quelle: AP
Beschädigtes Dach

Sturmschäden am Haus sind ein Fall für die Wohngebäudeversicherung.

(Foto: AP)

FrankfurtFür Schäden am beweglichen Besitz ist die Hausratversicherung zuständig. Dazu gehört alles, was im Haushalt gebraucht wird oder zur Einrichtung zählt: Elektrogeräte, Bilder, Bücher, Möbel, Teppiche, Kleidung. Auch Campingausrüstungen, Sportgeräte und Satellitenschüsseln fallen darunter, erklärt die Verbraucherzentrale NRW. Neben Naturereignissen oder Rohrbrüchen zählen Einbruchdiebstähle zu den häufigsten Ursachen. Insgesamt leisteten die Versicherer im vergangenen Jahr in fast einer Million Schadenfälle Ersatz, heißt es beim Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV).

Dennoch besitzt etwa ein Viertel aller Haushalte in Deutschland keine Hausratversicherung. Das zeigt eine Umfrage des Online-Portals Statista. Vor allem Geringverdiener sind oft nicht versichert, auch Studenten und Auszubildende verzichten meist darauf. Tatsächlich ist eine Absicherung umso wichtiger, je wertvoller die Einrichtung ist.

Doch auch für Berufsanfänger kann sich eine Hausratversicherung auszahlen: Wer nicht mehr bei den Eltern wohnt, sondern allein oder mit Freunden, für den „kann der Abschluss sinnvoll sein, wenn wertvoller Hausrat wie teure Fachbücher, Notebook oder Smartphone dort ihren Platz finden“, sagt Axel Kleinlein vom Bund der Versicherten (BdV). Ins Auge gefasst werden sollte eine Hausratversicherung grundsätzlich immer dann, wenn ein Verlust der Einrichtungsgegenstände den Besitzer finanziell hart treffen würde, sagen Verbraucherschützer.

Um die Höhe der Versicherungssumme zu bestimmen, kann der Versicherte entweder den tatsächlichen Wert der Einrichtung abschätzen, oder es wird ein Pauschalwert festgesetzt – häufig liegt dieser bei 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche. Die Einrichtung eines 100-Quadratmeter-Apartments käme demnach auf eine Versicherungssumme von 65.000 Euro. Wenn allerdings viele wertvolle Gegenstände in einer vergleichsweise kleinen Wohnung enthalten sind, sollte die Pauschalsumme deutlich aufgestockt werden.

Neben der Grundabsicherung können Extra-Bausteine in der Police besondere Risiken abdecken. Wer etwa große Fenster oder einen Wintergarten besitzt, für den könnte sich eine Hausratversicherung mit Glasbruch-Ergänzung lohnen. Für wertvolle Fahrräder lässt sich ein Diebstahl auch außerhalb des eigenen Grundstücks versichern.

Wie teuer eine Hausratversicherung ist, hängt einerseits vom Wert der Einrichtung ab, andererseits aber auch vom Wohnort der Versicherten. In Großstadt-Wohnungen wird häufiger eingebrochen als auf dem Land, und auch zwischen den einzelnen Metropolen bewerten die Versicherer das Risiko unterschiedlich. Das Ratinghaus Franke und Bornberg hat daher fünf verschiedene Musterfälle durchgerechnet, in denen jeweils ein 43-jähriger Angestellter seine Wohnung in einem ständig bewohnten Mehrfamilienhaus absichern lassen will – einmal in Hannover, einmal in München, in Berlin, Köln und Hamburg.

Hausratversicherungen
Ein Schaden am Haus ist schnell geschehen. Verbraucherschützer raten deshalb zu einer Hausratversicherung. Das Ratinghaus Franke und Bornberg hat daher fünf verschiedene Musterfälle durchrechnen lassen.
Bitte klicken Sie zum Download der Tabelle (.pdf)

Die Preisunterschiede sind enorm: Die teuerste Prämie im Test wird in Köln fällig: fast 465 Euro pro Jahr. Am günstigsten war mit etwa 77 Euro eine Police für München. Testsieger mit einem Durchschnitts-Preis von 130 Euro pro Jahr wurde die Medien-Versicherung aus Karlsruhe, gefolgt von der InterRisk Versicherungs-AG Vienna Insurance Group und der Basler Sachversicherungs-AG. Am schlechtesten schnitten die ARAG Allgemeine Versicherungs-AG, die Allianz Versicherungs-AG und die WWK Allgemeine Versicherung AG ab, die nur die Note „ausreichend“ erhielten.

Versicherung für das Wohnhaus

So melden Sie Sturmschäden richtig
Was tun bei Sturmschäden?
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Sturmartigen Böen haben zu Beginn des neuen Jahres in der ganzen Republik für Wirbel gesorgt. Was sollte man tun, wenn Schäden auftreten? Hier ein Paar Tipps, wie Sie Ihren Versicherungsschutz in Anspruch nehmen können.

(Foto: dpa)
Schäden fotografieren
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Wenn ein Sturm Schäden an ihrem Haus oder in ihrer Wohnung verursacht hat, sollten Sie zunächst Fotos davon machen.

(Foto: dpa)
Zerschlagene Fenster abdichten
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Sollten herumfliegende Äste oder herunterfallende Dachziegeln ihre Fenster beschädigen, sollten Sie – noch während es stürmt – versuchen, die zerschlagenen Fenster mit Folie abzudichten. Sonst könnten sich die Schäden unnötig vergrößern.

(Foto: AFP)
Schäden unmittelbar melden
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Wenn das Schlimmste vorbei ist, sollten Sie sich umgehend an Ihre Versicherung wenden. Am besten Sie melden die Schäden an Ihren Vermittler vor Ort. Dabei sollten Sie Ihre Versicherungsnummer sowie Ihre Telefonnummer für Rückfragen angeben.

(Foto: dpa)
Selbstbehalt einplanen
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Stellen Sie fest, ob Sie mit Ihrer Versicherung einen Selbstbehalt vereinbart haben. Wenn das der Fall sein sollte, müssen Sie damit rechnen, diese Kosten aus eigener Tasche begleichen zu müssen.

(Foto: dpa)
Keine pauschalen Handwerksangebote unterschreiben
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Warten Sie, bis Sie mit Ihrer Versicherung gesprochen haben und unterschreiben Sie keine pauschalen Angebote für Handwerkerleistungen. Die Schadensregulierung verläuft nur dann reibungslos, wenn die Sachverständigen der Versicherung die Kosten für die Beschädigungen geschätzt haben, bevor die Handwerker mit der Reparatur begonnen haben.

(Foto: dpa)

Wer nicht Mieter, sondern Eigentümer eines Hauses ist, sollte zudem eine Wohngebäude-Versicherung abschließen. Sie zahlt bei Schäden am Gebäude selbst, die durch Feuer, Sturm, Hagel und Leitungswasser entstehen. „Wohngebäudeversicherungen schützen vor dem existenzbedrohenden Totalverlust der eigenen vier Wände“, heißt es bei der Verbraucherzentrale NRW. Für viele Hausbesitzer ist diese Versicherung schon deshalb ein Muss, weil die meisten Banken einen Nachweis darüber verlangen, wenn sie eine Hypothek vergeben.

Allerdings: Die Bandbreite der abgedeckten Schäden ist oft begrenzt. Gegen Erdbeben, Lawinen, Hochwasser oder Überschwemmungen etwa müssen meist Zusatzversicherungen abgeschlossen werden. Viele Experten raten dazu, angesichts des Klimawandels entsprechende Risiken mitabzudecken. Und die Gesamthöhe der in Deutschland gemeldeten Schäden wächst: Vor fünf Jahren zahlten die Wohngebäudeversicherer Leistungen im Wert von rund vier Milliarden Euro aus; im vergangenen Jahr ist die Summe auf 4,7 Milliarden Euro gestiegen.

Auch hier wurden Musterfälle an fünf verschiedenen Standorten berechnet: jeweils für ein zweigeschossiges Neubau-Einfamilienhaus mit Garage, aber ohne Keller. Am besten unter den 22 getesteten Policen schnitt der Optimal-Tarif der WGV-Versicherung ab, gefolgt von der HDI Versicherung und der Janitos Versicherung. Nur ein Produkt erhielt die schlechteste Note „ausreichend“: das „ZuHaus Premium“ der Oberösterreichischen Versicherung. Sie verlangte mit mehr als 1.000 Euro Jahresprämie mehr als viermal so viel wie die günstigste Police „Premium-WFL“ der Medien-Versicherung. Auch an den einzelnen Standorten sind die Preisunterschiede enorm: In Köln etwa werden die teuersten Prämien aller untersuchten Städte fällig – hier schwanken die Beiträge zwischen 311 und 1.155 Euro pro Jahr. Am günstigsten sind Hannover und Berlin mit Tarifen ab 216 Euro.

Wohngebäudeversicherung
Ein Schaden am Haus ist schnell geschehen. Verbraucherschützer raten deshalb für Eigentümer zu einer Wohngebäudeversicherung. Eine Studie zeigt, welche Policen das beste Preis-Leistung-Verhältnis bieten. Bitte klicken Sie zum Download der Tabelle (.pdf)

Die Verbraucherzentrale NRW warnt jedoch davor, den Anbieter überstürzt zu wechseln – erst recht, solange der Hauskredit noch nicht vollständig zurückgezahlt ist: „Die Kündigung eines bestehenden Vertrages sollte nur erfolgen, wenn bereits ein neuer Versicherer gefunden und der Abschluss dort vorbereitet ist.“ Außerdem müsse das Geldinstitut, das im Grundbuch eingetragen ist, der Kündigung zustimmen. Dies werde es nur tun, wenn ein anderer Versicherer bereits signalisiert hat, dass er den Schutz übernehmen wird.

Die günstigsten Hausratversicherungen

In der Tabelle "Hausratversicherungen (Musterfälle)" finden Sie die ausführlichen Ergebnisse. (Stand: 01.11.2017; © Franke und Bornberg) Tabelle öffnen

Musterfall:

verheiratet, 2 Kinder, geboren am 01.01.1974
Vollzeit angestellt mit kaufmännisch abgeschlossener Ausbildung (nicht ÖD)

Elementarschäden mit folgenden Adressen:
Hannover, Georgstrasse 38, 30159
München, Germaniastrasse 20, 80802
Berlin, Chausseestrasse 56, 10115
Köln, Richmodstrasse 10, 50667
Hamburg, Bergstrasse 7, 20095

Objektdaten:

Ständig bewohntes Mehrfamilienhaus
Versicherungssumme 65.000 €
Wohnfläche 100 qm

Versicherte Leistungen:
Fahrraddiebstahl 1.000 €
Wertsachen 25%
Überspannungsschäden 100%
Außenversicherung
Bewachungskosten
Elementar

Tarifvariation:

Topschutz
Je Gesellschaft wurde das Produkt mit der besten Ratingnote herangezogen.
Haben mehrere Produkte die gleiche Note, wurde das Produkt mit der günstigeren Prämie gewählt.

Sonstiges:

Selbstbeteiligung:  0 € SB, wenn möglich

Laufzeit: 1 Jahr

keine Rabatte (wie z.B. Bündelrabatte)

Teilnahme am Lastschriftverfahren

keine Vorschäden

Die günstigsten Wohngebäudeversicherungen

In der Tabelle "Wohngebäudeversicherung (Musterfälle)" finden Sie die ausführlichen Ergebnisse. (Stand: 01.11.2017; © Franke und Bornberg) Tabelle öffnen

Musterfall:

verheiratet, 2 Kinder, geboren am 01.01.1974
Vollzeit angestellt mit kaufmännisch abgeschlossener Ausbildung (nicht ÖD)

Elementarschäden mit folgenden Adressen:
Hannover, Georgstrasse 38, 30159
München, Germaniastrasse 20, 80802
Berlin, Chausseestrasse 56, 10115
Köln, Richmodstrasse 10, 50667
Hamburg, Bergstrasse 7, 20095

Objektdaten:
Wohnfläche 134 qm
VS 18.200 Mark
Baujahr 2015
Einfamilenhaus inkl. Garage (ständig bewohnt)
Bauartklasse 1
Geschosse 2 (EG und 1. OG)
kein Keller
Spitzdach ausgebaut
keine gewerbliche Nutzung

Versicherte Leistungen:
Aufräumkosten
Ableitungsrohre auf dem Grundstück
Ableitungsrohre außerhalb des Grundstücks
Graffiti
Überspannungsschäden
Grobe Fahrlässigkeit
Elementar

Tarifvariation:
Topschutz
Je Gesellschaft wurde das Produkt mit der besten Ratingnote herangezogen.
Haben mehrere Produkte die gleiche Note, wurde das Produkt mit der günstigeren Prämie gewählt.

Sonstiges:

Selbstbeteiligung:  0 € SB soweit möglich; im Regelfall gilt ein SB für Elementar
Laufzeit: 1 Jahr
keine Rabatte (wie z.B. Bündelrabatte)
Teilnahme am Lastschriftverfahren
keine Vorschäden 

AP=Anpassungsfaktor

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