Assekuranz: Bei welchen Versicherungen für Senioren ein Wechsel lohnt

Hohe Prämienzuschläge bei Autoversicherungen für Senioren sind darauf zurückzuführen, dass es neben den jungen Fahranfängern vor allem ältere Menschen sind, die für viele Unfälle sorgen. Den Kraftfahrtstatistiken des Gesamtverbands der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) zufolge ist daher in der Kfz-Haftpflichtversicherung ab einem Alter von 68 Jahren mit Zuschlägen zu rechnen.

Aufgrund vieler Beschwerden von Verbrauchern hat die Bafin die Alterszuschläge untersucht und kam zu der Einschätzung, dass die Kalkulation der Assekuranzen im Einklang mit bestehendem Recht geschehe, schreiben die Aufseher in der Januarausgabe ihres „Bafin-Journals“.

Wichtig sei, dass die unterschiedliche Tarifierung mit Alterszuschlägen auf anerkannten Prinzipien risikoadäquater Kalkulation fußt. Als eines dieser Prinzipien nennen die Bafin-Experten die Bewertung von Risiken anhand statistischer Erhebungen.

Die Alterszuschläge müssen aber nicht dazu führen, dass ältere Autofahrer auch tatsächlich deutlich höhere Beiträge zahlen müssen. Bleiben die Versicherten über Jahre unfallfrei, profitieren sie von einem höheren Schadenfreiheitsrabatt. Sind Senioren nicht mehr so viel mit dem Auto unterwegs, können sie zudem bei ihrem Versicherer eine geringere Jahreskilometerleistung angeben und damit ihre Prämie reduzieren.

Wer dennoch im Alter von höheren Beiträgen betroffen ist, kann noch einen anderen Ausweg nutzen. Er kann „sein Auto auf ein anderes Familienmitglied ummelden und sich als Fahrer eintragen lassen“, empfiehlt Verbraucherschützerin Weidenbach.

Krankenvollversicherung

Viele Menschen fürchten, dass die private Krankenversicherung (PKV) im Alter unbezahlbar wird. Grundsätzlich gilt zwar, dass Ältere bei einem Neuabschluss einer Krankenvollversicherung höhere Beiträge zahlen. Aber „für einen schon länger laufenden Vertrag spielt das wachsende Lebensalter beitragsmäßig keine Rolle“, erklärt Weidenbach.

Dennoch kommt es über die Jahre zu Beitragssteigerungen, sowohl in der gesetzlichen als auch in der privaten Krankenversicherung. Das liegt unter anderem an den steigenden Gesundheitskosten durch den medizinischen Fortschritt sowie der Inflation.

Um zu starke Beitragssteigerungen im Alter zu vermeiden, baut der Versicherer aus einem Teil des Beitrags Alterungsrückstellungen auf. Bis zu einem Alter von 60 Jahren zahlen Versicherte einen gesetzlichen Zuschlag von zehn Prozent. Damit sollen die Beiträge ab dem 65. Geburtstag konstant gehalten werden. Mit einem Beitragsentlastungstarif können Versicherte zudem freiwillig mehr zahlen, um Steigerungen im Alter abzufedern.

Im Rentenalter können privat und freiwillig gesetzlich Versicherte dann bei der Rentenversicherung einen Zuschuss zur Krankenversicherung beantragen. Darüber hinaus fallen die Kosten für das Krankentagegeld weg.

Wem der Beitrag dennoch zu hoch ist, kann entweder auf Leistungen verzichten oder den Selbstbehalt erhöhen. Zudem ist ein Tarifwechsel innerhalb der gleichen Gesellschaft möglich. Ein Wechsel des Versicherers ist meist nicht sinnvoll, da die gebildeten Alterungsrückstellungen ganz oder teilweise verloren gehen und eine erneute Gesundheitsprüfung zu deutlich höheren Beiträgen führt.

Ein Tarifwechsel beim eigenen Versicherer ist ohne Gesundheitsprüfung möglich, sofern der neue Tarif keine Mehrleistungen aufweist. Wer schon vor 2009 in der PKV versichert war, kann unter Umständen in den günstigen Standardtarif wechseln. Ansonsten kommt der sogenannte Basistarif infrage, bei dem die Beiträge aber meist deutlich höher sind. Er ist vor allem dann eine Option, wenn bei einer Sozialhilfebedürftigkeit nur der halbe Beitrag zu zahlen ist.

Auslandskrankenversicherung

Viele Rentner nutzen ihre Zeit für ausgiebige Reisen. Sobald es die Corona-Infektionszahlen wieder erlauben, werden sie wieder stärker Auslandsreisen planen. Eine Auslandskrankenversicherung ist hierfür empfehlenswert.

In der Regel sind diese Policen günstig, doch höhere Beiträge für ältere Menschen sind üblich: Bei manchen Anbietern wird es ab 50 Jahren deutlich teurer, manchmal erst ab 60 Jahren oder später.

Die Policen können für jede Reise einzeln abgeschlossen werden. Wer öfter im Jahr verreist, entscheidet sich häufig für einen Jahresvertrag, der sich automatisch verlängert. Üblicherweise deckt dieser beliebig viele Reisen von bis zu acht Wochen ab. Bei diesen Verträgen sind eine regelmäßige Überprüfung des Versicherungsbeitrags und gegebenenfalls ein Anbieterwechsel sinnvoll.

Neben dem Preis ist aber wichtig, dass der Tarif einen guten Schutz bietet. Unter anderem sollten Verbraucher darauf achten, dass ein Krankenrücktransport versichert ist – und zwar nicht nur, wenn er medizinisch notwendig, sondern auch wenn er medizinisch sinnvoll ist. Zudem lohnt es sich zu überprüfen, wie der Versicherer mit einer möglichen Covid-19-Erkrankung umgeht.

Krankenhauszusatzversicherung

Gesetzlich Krankenversicherte können mit einer Krankenhauszusatzversicherung auf ähnliche Leistungen wie ein privat Versicherter kommen. Wer als Kassenpatient auf eine Chefarztbehandlung Wert legt, in einem Einzelzimmer untergebracht werden oder mehr Möglichkeiten bei der Wahl des Krankenhauses haben will, für den empfiehlt sich eine solche Police.

Doch auch hier zahlen Ältere bei Neuabschlüssen mehr. „Daher lohnt es sich, eine Police frühzeitig abzuschließen“, sagt Weidenbach. Wer es sich leisten kann, kann auch schon mit Anfang 30 über den Abschluss nachdenken.

Ältere Menschen haben es insbesondere mit Vorerkrankungen schwer, eine günstige Police zu finden. Manchmal können sie dann auch gar keinen Vertrag mehr abschließen.

Pflegezusatzversicherung

Eine private Pflegeversicherung kann helfen, eine finanzielle Lücke zu schließen, wenn die Leistungen aus der gesetzlichen Pflegeversicherung nicht ausreichen. Das gilt insbesondere dann, wenn eine Unterbringung im Heim notwendig wird.

Es gibt hier verschiedene Ausgestaltungen wie Pflegekosten-, Pflegerenten- und Pflegetagegeldversicherungen. Am flexibelsten sind Pflegetagegeldversicherungen. Hier wird ein Tagessatz je Pflegegrad festgelegt, den die Versicherten unabhängig von den tatsächlichen Kosten erhalten.

Neben dem Gesundheitszustand ist für die Berechnung der Beitragshöhe auch hier das Eintrittsalter wichtig. Zwar empfiehlt es sich daher, den Vertrag frühzeitig abzuschließen, um eine günstigere Prämie zu bekommen. Zu früh lohnt es sich aber oft nicht – da der Pflegefall häufig erst im Rentenalter eintritt. Spätestens mit Mitte 50 sollten Verbraucher die Police aber in Betracht ziehen.

Die Beiträge können dann trotzdem mit der Zeit ansteigen, da die Versicherer das Verhältnis von Beitragseinnahmen und Leistungen regelmäßig prüfen. Verbraucherschützer berichten hier immer wieder von verärgerten Versicherungskunden.

Unfallversicherung

Eine Unfallversicherung springt ein, um die Folgekosten des Unfalls abzumildern, etwa wenn bei bleibenden Schäden Umbaumaßnahmen an der Wohnung notwendig werden. Für Senioren gibt es spezielle Policen, die gewisse Unterstützungsleistungen wie beispielsweise Essenlieferservice oder Haustierbetreuung während eines Krankenhausaufenthalts bieten.

Sie sind Weidenbach zufolge nur dann sinnvoll, wenn man keine Hilfe von Verwandten oder Bekannten bekommt. Laut dem Bund der Versicherten (BdV) sollten Verbraucher darauf achten, ob der Versicherer die Dienstleistungen nur organisiert oder ob er sie auch bezahlt. „Normale Unfallversicherungen weisen dagegen meist einen höheren Beitrag mit oft nur verringerten Leistungen auf“, betont Weidenbach.

Gab es schon gesundheitliche Beeinträchtigungen, die einen Unfall mitverursacht haben, darf der Versicherer zudem die Leistung kürzen. Der sogenannte Mitwirkungsanteil, bis zu dem der Versicherer voll leistet, sollte laut BdV mindestens 50 Prozent betragen.

Es gibt aber auch Versicherungen wie etwa die Privathaftpflicht und die Rechtsschutzversicherung, bei denen es günstigere Seniorentarife gibt. Daneben können weitere Versicherungen für Senioren sinnvoll sein, auch wenn das Alter für die Beiträge keine Rolle spielt. Dazu zählen die Wohngebäude- oder die Hausratversicherung.

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