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Autokredit

Autokredit 2024 Vergleich: Aktuelle Zinsen zur Autofinanzierung im Vergleich

Das Wichtigste in Kürze:

  • Für die Finanzierung eines fahrbaren Untersatzes eignen sich nicht nur Autokredite. Manchmal sind klassische Ratenkredite sogar günstiger.
  • Regionale Banken bieten oft besonders niedrige Zinssätze.
  • Einige Banken verlangen das Auto als Pfand. Bis der Kredit abbezahlt ist, dient der Wagen als Sicherheit.

Wer sein neues Auto nicht auf einmal bezahlen kann oder möchte, für den kommt ein Autokredit infrage. Grundsätzlich handelt es sich dabei um einen klassischen Ratenkredit, der an den Kauf eines Autos gebunden ist. Der Käufer leiht sich das Geld von einer Bank und zahlt es anschließend in monatlichen Raten wieder ab. Diesen Service lassen sich Kreditinstitute über Zinsen bezahlen.

Allerdings ist der Zinssatz bei Autokrediten meist niedriger als bei Ratenkrediten, weil das Risiko für die Bank überschaubar ist. Das Auto hat auch nach Jahren noch einen verwertbaren Wert und dient im Zweifel als Sicherheit.

In der Region oft günstiger

Wer an Zinsen interessiert ist, die Banken unabhängig von der Kreditwürdigkeit des Kunden gewähren, sollte nicht nur bei bundesweit tätigen Kreditinstituten suchen. Regionale Banken (hier beispielsweise PLZ-Gebiet 48431) machen oft deutlich günstigere Angebote.

Im Autokredit-Vergleich des Handelsblattes wird angenommen, der Kunde möchte ein Auto finanzieren, das 20.000 Euro kosten soll. 20.000 Euro will er also als Kredit aufnehmen und 36 Monate abbezahlen. Die nachfolgende Tabelle zeigt die möglichen Kredithöhen, die bei einer monatlichen Rate ab 581,18 Euro (wie bei einem vergleichbaren Händlerkredit) bedient werden könnten. Gleichzeitig wird angegeben, wie hoch der zusätzliche Preisnachlass sein müsste, um die Rate zu gewährleisten. Es handelt sich bei der Auflistung um regionale Banken, die einen bonitätsunabhängigen Kredit gewähren.

Beim Spitzenreiter im Test, der Ikano Bank, liegt der Zinssatz bei einer Laufzeit von drei Jahren bei 4,99 Prozent, der mögliche Kreditbetrag bei 19.420,00 Euro und der dafür notwendige monatliche Rate bei 580,00 Euro.

Regionale Banken (bonitätsunabhäng. Zinsen)Effektiver JahreszinsMöglicher KreditbetragMonatliche Rate
Ikano Bank4,99 %19.420,00 €580,00 €
Deutsche Skatbank5,18 %19.368,00 €632,00 €
PSD Bank West5,18 %19.368,00 €632,00 €
Ethik Bank5,67 %19.233,00 €767,00 €
PSD Bank Rhein-Ruhr5,89 %19.173,00 €827,00 €
ADAC Finanzdienste6,49 %19.011,00 €989,00 €
DKB Deutsche Kreditbank6,99 %18.879,00 €1.121,00 €
PSD Bank Nürnberg7,11 %18.847,00 €1.153,00 €
Quelle: Eigene Recherche, Stand Februar 2024

Mini-Zinsen nur bei Top-Bonität

Nur 0,68 Prozent Zinsen pro Jahr zahlen Kreditnehmer bei Smava (Kredit2Day). Hierbei handelt es sich jedoch um einen Zinssatz, den nur Verbraucher erhalten, die erstklassige Bonitätskriterien vorweisen können. Jede Bank hat unterschiedliche Vorgaben, die aber nicht bekanntgegeben werden.

Bundesweite BankenEffektiver
Jahreszins
Möglicher Kreditbetrag
Smava (Kredit2Day)0,68 %20.699,00 €
Verivox (Turbokredit)1,49 %20.446,00 €
Younited Credit1,89 %20.323,00 €
ING3,09 %19.964,00 €
Deutsche Bank3,25 %19.917,00 €
Targobank3,49 %19.847,00 €
Norisbank3,69 %19.789,00 €
Deutsche Skatbank3,88 %19.734,00 €
Quelle: Eigene Recherche, Stand Februar 2024

Welche Rolle spielt der Effektivzins bei der Auswahl eines Autokredits?

Der Effektivzins ist entscheidend für den Vergleich verschiedener Kreditangebote, da er alle Kosten des Kredits, einschließlich Zinsen und Gebühren, berücksichtigt. Ein niedrigerer Effektivzins bedeutet in der Regel geringere Gesamtkosten für den Kreditnehmer.

Zwei Drittel bekommen den Zwei-Drittel-Zins

Nur wenige Verbraucher können die Kriterien für diese individuelle beste Bonitätseinstufung erfüllen. Zwei Dritteln der Kreditnehmer bieten Banken höhere Zinsen an. Sie sprechen daher vom Zwei-Drittel-Zins, dessen Nennung der Gesetzgeber vorschreibt, wenn Banken mit bonitätsunterschiedlichen Zinsen werben.

Besser mit Anzahlung

Am besten leistet man am Anfang eine Anzahlung. Je höher sie ist, desto besser. Dadurch sinkt für die Bank das Risiko und für den Kreditnehmer der Zinssatz. Außerdem muss natürlich ein geringerer Betrag abbezahlt werden. Das heißt, die Laufzeit des Kredits verringert sich und/oder die monatlichen Raten werden geringer.

Wann ist ein Autokredit überhaupt sinnvoll?

Ein Autokredit erweist sich als kluge Wahl, wenn der Traum vom neuen Wagen Wirklichkeit werden soll, ohne das eigene finanzielle Polster zu sehr zu strapazieren. Besonders in Zeiten, in denen Barzahlung keine Option ist oder das Ersparte für unvorhergesehene Ereignisse reserviert bleiben soll, bietet ein solcher Kredit die Möglichkeit, mobil zu bleiben oder zu werden, ohne sofortige finanzielle Einbußen zu riskieren.

Entscheidend ist dabei, die Kreditkonditionen genau zu prüfen und sicherzustellen, dass die monatlichen Raten bequem tragbar sind. Kurz gesagt: Ein Autokredit kann eine gute Lösung sein, vorausgesetzt, die Rückzahlungsbedingungen passen zur persönlichen Finanzlage.

Klassischer Ratenkredit kann eine Alternative sein

Auch ein herkömmlicher Ratenkredit, der nicht zweckgebunden ist, kann zur Finanzierung eines Autos genutzt werden. Selbst wenn ein Wagen als Sicherheit fehlt, sind also attraktive Zinsen möglich.

Welche Unterlagen werden benötigt?

Wenn das Darlehen an den Kauf eines Autos gebunden ist, muss der Kreditnehmer der Bank eine Kopie seines Kaufvertrags vorlegen. Vielen Kreditinstituten reicht das allein aber nicht. Sie bestehen darauf, dass ihnen der Fahrzeugbrief, genau gesagt die Zulassungsbescheinigung Teil II, überlassen wird. Der Autokäufer muss außerdem belegen, dass er den Kredit verlässlich bedienen kann. Das geht über Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge oder eine Schufa-Auskunft.

Darüber hinaus verlangen Kreditinstitute oft eine Sicherungsübereignung. Damit wird die Bank indirekt zum Eigentümer des Autos, bis es abbezahlt ist. Der Kreditnehmer ist „nur“ Besitzer.

Durch solche Vereinbarungen kann man die Zinslast senken. Knackpunkt: Bei einem Unfall kann die Bank mitreden, ob das kaputte Auto repariert werden muss oder verschrottet werden darf.

Alternative Ballonkredit?

Besonders niedrig sind die monatlichen Zahlungen bei einer speziellen Form des Autokredits, dem sogenannten Ballonkredit. Doch am Ende der Laufzeit können mehrere Tausend Euro auf einmal fällig werden. Der Name ist also Programm: „Platzt“ der Kredit, wird es teuer. Wer die Summe nicht rechtzeitig parat hat, muss sich um eine Anschlussfinanzierung kümmern. Dafür fallen noch einmal Zinsen an und natürlich weiß niemand, wo das Zinsniveau in Zukunft liegen wird.

Sind dem Autokäufer sowohl die Schlussrate als auch die Anschlussfinanzierung zu teuer, kann er im Fall eines Drei-Wege-Kredits den Wagen an den Händler zurückgeben. Aber auch dieser Schritt birgt ein Risiko: Befindet sich das Auto in einem schlechteren Zustand als vertraglich vereinbart, wird eine Ausgleichszahlung fällig.

Was ist der Unterschied zwischen einem Autokredit und einem Leasingvertrag?

Beim Autokredit erwirbt der Käufer das Fahrzeug und zahlt es über die Laufzeit ab, während beim Leasing das Fahrzeug nach Ablauf der Leasingzeit zurückgegeben wird oder eine Kaufoption besteht. Die Wahl zwischen Kredit und Leasing hängt von persönlichen Präferenzen und der finanziellen Situation ab.


Häufige Fragen zum Autokredit

Wie alt darf das Auto sein?

Wer einen Autokredit abschließt, kann damit den Kauf von Neu- und Gebrauchtwagen finanzieren. Welches Höchstalter akzeptabel ist, entscheidet jede Bank für sich. Bei klassischen Ratenkrediten stellt sich diese Frage nicht. Sie sind nicht zweckgebunden und unterliegen deshalb keinerlei Beschränkungen bezüglich des Fahrzeugalters.

Wie schnell zahlt der Kreditgeber?

Liegen der Bank alle nötigen Unterlagen vor, ist eine Auszahlung schon innerhalb von 24 Stunden möglich. Einige Banken verweisen auf längere Bearbeitungszeiten bei Überweisungen von Kreditinstitut zu Kreditinstitut. Nach drei bis fünf Tagen sollte das Geld aber spätestens beim Empfänger sein. 

Ist eine Sondertilgung bei einem Autokredit möglich?

Ja, außerhalb der monatlichen Kreditraten kann die Restschuld durch eine oder mehrere Sondertilgungen reduziert werden. Der Kredit darf sogar vorzeitig komplett zurückgezahlt werden. Sowohl für die Sondertilgung als auch die komplette Tilgung kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die höchstens 1 Prozent der Restschuld beziehungsweise der Sondertilgung des Kredits beträgt. Einige Banken verzichten auf diese Entschädigungszahlung.

Brauche ich eine Restkreditversicherung?

Kann der Autokäufer den Kredit nicht mehr bedienen, hat die Bank immer noch eine Sicherheit: das Auto. Restkreditversicherungen, die für solche Fälle gedacht sind, bringen generell sehr wenig. Außerdem sind sie teuer und die Leistungen aus der Versicherung sind sehr restriktiv festgelegt. 

Wie wirkt sich die Laufzeit auf die Kosten eines Autokredits aus?

Die Laufzeit eines Autokredits hat direkten Einfluss auf die Höhe der monatlichen Raten und die Gesamtzinskosten. Eine längere Laufzeit führt zu niedrigeren Monatsraten, kann aber die Gesamtkosten des Kredits erhöhen, da Zinsen über einen längeren Zeitraum anfallen.