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Autokredit

S-Autokredit der Sparkasse im Test und Vergleich


Der S-Autokredit der Sparkasse ist ein zweckgebundener bonitätsabhängiger Ratenkredit mit festen Monatsraten und Laufzeiten.

Sparkassenkunden können ihn zur Finanzierung von Neu- und Gebrauchtwagen beantragen. Der Anbieter ist dabei die S-Kreditpartner GmbH, die zur Sparkassen-Finanzgruppe gehört.

Die Laufzeiten können beim Autokredit zwischen 12 und 120 Monaten liegen, bei Nettodarlehensbeträgen zwischen 2.500 und 80.000 Euro.

Der gebundene Sollzins liegt bei 5,83 bis 9,56 Prozent p. a., der effektive Jahreszins bei 5,99 bis 9,99 Prozent p. a. (beides bonitätsabhängig).

KonditionenS-Autokredit der Sparkasse
Nettodarlehensbetrag2.500 – 80.000 €
Effektiver Jahreszins 5,99 % – 9,99 %
Sollzinssatz p. a.5,83 % – 9,56 %
Laufzeit12 – 120 Monate
Quelle: https://www.skpk.de/s-autokredit.html

Repräsentatives Beispiel: Bei einem Nettokreditbetrag von 10.000 Euro und einer Laufzeit von 78 Monaten betragen die monatlichen Raten 166,85 Euro und die zu zahlende Gesamtsumme 13.014,52 Euro.

Regionale Anbieter

Die Konditionen können bei verschiedenen regionalen Sparkassen abweichen. Ein Vergleich lohnt sich also.

Alternative zum S-Autokredit

Eine Sparkassen-interne Alternative zum S-Autokredit ist das Angebot von 1822direkt (einem Unternehmen der Sparkasse Frankfurt). Der Kreditbetrag ist hier von 2.500 bis 100.000 Euro ansetzbar. Abhängig der Bonität und von Laufzeiten zwischen 24 und 120 Monaten beträgt der effektive Jahreszins 6,19 bis 11,99 Prozent.

Sondertilgungen

Sondertilgungen sind beim S-Autokredit zu jeder Zeit kostenlos erlaubt, zudem erhebt die Sparkasse keine Vorfälligkeitsentschädigung für den Fall einer vorzeitigen Rückzahlung.

Kredit aufstocken

Die Sparkasse gestattet beim S-Autokredit keine Aufstockungen, unterbreitet jedoch nach einer Beratung gegebenenfalls eine Ablösung durch einen höheren Kredit.

Ratenaussetzung

Für Ratenpausen gibt es bei der Sparkasse keine einheitlichen Regelungen. Die Beantragung erfolgt in jedem Fall nach einem Beratungstermin bei der Bank, welche die Umstände prüft und unter Umständen eine individuelle Ratenpause genehmigt.

Restschuldversicherung

Die Sparkasse bietet für ihren S-Autokredit eine Restschuldversicherung an. Diese Versicherungen sollen die Monatsraten bei Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit oder Tod übernehmen.

Allerdings greifen sie wegen vieler Ausschlusskriterien (wie zum Beispiel willkürlicher Karenzzeiten) nur selten und sind daher ein unnötiger Kostenpunkt.

Aus diesem Grund ist die Aufnahme einer Restschuldversicherung nicht zu empfehlen.

Kfz-Brief

Als Sicherheit verlangt die Sparkasse beim S-Autokredit den Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung II), der spätestens vier Wochen nach der Auszahlung der Kreditsumme bei der Bank vorliegen muss.

Das bedeutet auch, dass ein Verkauf des Autos ohne Erlaubnis der Sparkasse nicht möglich ist.

Voraussetzungen für den S-Autokredit

Auf Kreditnehmer der Sparkasse muss Folgendes zutreffen:

  • Volljährigkeit
  • Wohnsitz in Deutschland
  • Sparkassen-Girokonto mit Gehaltszufluss
  • Nutzung des Online-Bankings
  • ein regelmäßiges Einkommen aus unbefristetem Arbeitsverhältnis (Freiberufler und Selbstständige erhalten andere Angebote)
  • Kreditnutzung für private Zwecke
  • einwandfreie Schufa-Auskunft

Die Sparkasse bietet aber auch Beratungen für den Fall an, dass nicht alle Voraus­setzungen zutreffen.

Kreditantrag bei der Sparkasse stellen

Der Online-Antragsprozess bei der Sparkasse läuft in mehreren Schritten ab:

  1. Mithilfe des Kreditrechners lassen sich online die gewünschten Konditionen bestimmen.
  2. Anschließend folgt das Ausfüllen des Online-Antrags­formulars.
  3. Nach Antrags- und Bonitätsprüfung (mithilfe einer Kontoeinsicht) können die Antragsteller den Kredit­vertrag herunterladen, die unterschriebenen Seiten im Online-Bankingportal hochladen und die sofortige Aus­zahlung mit einer TAN anweisen.

S-Autokredit der Sparkasse im Vergleich

Mit einem effektiven Jahreszins ab 5,99 Prozent schneidet der S-Autokredit der Sparkasse ähnlich gut ab wie die Konkurrenz, die deren Angebote der folgenden Tabelle zu entnehmen sind:

BankEffektivzinsNettokreditbetrag
SWK Bank16,19 – 11,99 %2.500 – 100.000 €
ING13,59 – 9,89 %5.000 – 75.000 €
Degussa Bank16,19 %2.500 – 60.000 €
ADAC (über Bank11)15,99 %2.500 – 150.000 €
DKB5,99 %2.500 – 75.000 €
1 Spezielle Autokredite
Stand: März 2024

Wie findet man den besten Autokredit?

Wegen der sich laufend ändernden Konditionen entsprechender Kreditangebote empfiehlt es sich, Vergleichsportale wie Verivox zu nutzen.

Mit den Angeboten seiner rund 20 Partnerbanken vermittelt Verivox weniger Kredite als andere Portale. Allerdings hat es dafür die benutzerfreundlichste Oberfläche und staffelt alle Angebote nach der Eingabe der persönlichen Daten direkt nach Kosten.

Check24 vergleicht mit 26 Partnerbanken zwar die meisten Kreditgeber, sein Algorithmus trifft jedoch (wie bei Tarifcheck und Smava mit jeweils mehr als 20 Partnerbanken) nur eine Auswahl.

Aufgrund der nicht deckungsgleichen Angebote empfiehlt sich daher die Nutzung von mindestens zwei Portalen. Alle Anfragen bleiben dabei unverbindlich und Schufa-neutral.

Zudem ist bei den Vergleichsportalen von Vorteil, dass sie mit Anbietern teilweise Sonderkonditionen aushandeln.

Vorbereitung

Vor der Nutzung von Vergleichsportalen sind einige Tipps zu beachten:

  1. Schufa-Eintrag prüfen
    Die sogenannten Datenkopie macht eine Prüfung des eigenen Schufa-Eintrags kostenfrei möglich. Bei Fehlern ist die Schufa gesetzlich zur Nachbesserung verpflichtet. Bei plötzlich eintretenden Geldnöten fehlt dafür aber vielleicht die Zeit.
  2. E-Mail-Adresse für die Kreditsuche anlegen
    Eine zusätzliche E-Mail-Adresse hilft, das eigene Postfach und die vielen Angebote der Vergleichsportale übersichtlich zu halten.
  3. Erstellen einer Liste
    Das Zusammenstellen aller nötigen Informationen in einer Liste ist sinnvoll, um sie während des Vergleichs in das jeweilige Portal kopieren zu können.

Vergleichsportale benötigen neben Daten wie Name, Adresse und Geburtsdatum noch weitere Informationen:

  • monatliches Einkommen
  • weitere Einnahmen (z. B. Kindergeld)
  • laufende Ausgaben (bereits abgeschlossene Kredite, Miete, Versicherungen, Unterhaltsverpflichtungen)
  • Name und Adresse des Arbeitgebers
  • Beginn des Arbeitsverhältnisses

Autokreditvergleich: Online Rechner

Ist der S-Autokredit der Sparkasse empfehlenswert?

Der S-Autokredit der Sparkasse ist in aller Regel teurer als die günstigsten Autokredite im bundesweiten Vergleich. Außerdem ist er nur Sparkassenkunden zugänglich.

Ein weiteres Minus besteht darin, dass eine Aufstockung des Kredits während der Laufzeit ausgeschlossen ist. Darüber hinaus macht die Sparkasse zu Ratenaussetzungen keine einheitlichen Regelungen öffentlich und verweist stattdessen auf einen Termin bei der Bank.

Von Vorteil ist jedoch beim S-Autokredit, dass Sondertilgungen bis hin zur vorzeitigen Rückzahlung des Kredits jederzeit kostenfrei möglich sind.

Häufige Fragen zum S-Autokredit

Was braucht man, um ein Auto zu finanzieren?

Für den S-Autokredit müssen Autokäufer volljährig sein und einen Wohnsitz in Deutschland vorzeigen können. Außerdem Voraussetzung: Ein Sparkassen-Girokonto mit regelmäßigen Gehaltszufluss aus einem unbefristeten Arbeitsverhältnis (Freiberufler und Selbstständige erhalten andere Angebote). Ohne einwandfreie Schufa-Auskunft können sich Antragsteller in einer Sparkassen Filiale beraten lassen – das gilt auch für Freiberufler oder Selbstständige. Spätestens vier Wochen nach Anschaffung des Fahrzeugs muss der Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung II) vorliegen, da der Kredit zweckgebunden ist.

Was ist „S-Kreditpartner“?

Die S-Kreditpartner GmbH gehört zur Sparkassen-Finanzgruppe: Sparkassenkunden beantragen Autokredite oder Konsumentenkredite über das Unternehmen – zum Beispiel zur Finanzierung von Neu- und Gebrauchtwagen.

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Autokredit

SWK Autokredit im Test und Vergleich


Bei der SWK Bank können Kreditnehmer für die Finanzierung eines Neu- oder Gebrauchtwagens zwischen dem Klassik- oder Smart-Autokredit wählen.

Während Ersterer einen Ratenkredit mit festen Laufzeiten und Monatsraten darstellt, handelt es sich beim zweiten um einen Ballonkredit mit einer flexibel ansetzbaren Schlussrate.

Beide Kreditoptionen sind bonitätsunabhängig.

Die Laufzeit kann beim Autokredit zwischen 24 und 120 Monaten, der Nettodarlehensbetrag zwischen 2.500 und 100.000 Euro liegen. Der gebundene Sollzins beträgt 6,01 bis 11,37 Prozent im Jahr, der effektive Jahreszins mindestens 6,19 bis 11,99 Prozent.

InfoSWK Autokredit
KonditionenKlassik- und Smart-Autokredit
Nettodarlehensbeträge2.500 – 100.000 Euro
Effektiver Jahreszins ab 6,19 %
Sollzinssatz p. a.ab 6,01 % gebunden
Laufzeit24 – 120 Monate
Webseiteswkbank.de/autokredit
Stand: März 2024; Quelle: Webseite des Anbieters

Repräsentatives Beispiel: Bei einem Nettodarlehensbetrag von 10.000 Euro und einer Laufzeit von 84 Monaten erhalten zwei Drittel einen effektiven Jahreszinssatz von 6,79 Prozent.

Der Gesamtbetrag von 12.505,47 Euro wird in 83 monatliche Raten von 148,90 Euro und einer Schlussrate von 146,77 Euro getilgt.

Der Autokredit der SWK Bank im Vergleich

Die folgende Tabelle verdeutlicht, wie sich das Angebot der SWK im Vergleich derzeit schlägt – nämlich durchaus ordentlich:

BankEffektivzinsNettokreditbetrag
SWK Bank16,19 – 11,99 %2.500 – 100.000 €
ING13,59 – 9,89 %5.000 – 75.000 €
Degussa Bank16,19 %2.500 – 60.000 €
ADAC (über Bank11)15,99 %2.500 – 150.000 €
DKB5,99 %2.500 – 75.000 €
1 Spezielle Autokredite
Stand: März 2024

Welche Voraussetzungen muss das Fahrzeug erfüllen?

Der Autokredit der SWK Bank erlaubt die Finanzierung neuer und gebrauchter Fahrzeuge. Möglich sind außerdem Ablösungen aus laufenden Leasing- oder Finanzierungsverträgen. Firmenfahrzeuge sind von dieser Finanzierungsmöglichkeit ausgenommen; das Angebot richtet sich ausschließlich an Privatleute.

Zum Erwerb eines Wohnmobils oder Motorrads bleibt Kreditnehmern nur die Möglichkeit, einen Ratenkredit aufzunehmen.

Sondertilgungen

Die SWK Bank gestattet jederzeit Sondertilgungen, bei vorzeitiger Rückzahlung des Kredits erhebt sie allerdings eine Vorfälligkeitsentschädigung. Diese beträgt 1 Prozent der noch ausstehenden Raten, wenn der Vertrag noch länger als zwölf Monate läuft. Andernfalls liegt sie bei 0,5 Prozent.

Ratenaussetzung

Ratenpausen sind beim SWK Autokredit generell denkbar, Mitarbeiter der Bank prüfen jedoch jeden Einzelfall und genehmigen dann gegebenenfalls eine Aussetzung von individueller Dauer.

Restschuldversicherung

Der Abschluss einer Restschuldversicherung ist bei der SWK Bank optional. Solche Versicherungen haben den Sinn, die noch ausstehenden Rückzahlungsraten bei Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit oder Tod zu übernehmen.

Wegen vieler Ausschlusskriterien (wie zum Beispiel willkürlicher Karenzzeiten) greifen sie jedoch selten und machen den Kredit unnötig teuer.

Vom Abschluss einer Restschuldversicherung ist daher abzuraten.

Kfz-Brief

Den Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung II) verlangt die SWK Bank nicht als Sicherheit. Bei freiwilliger Abgabe vergibt die Bank jedoch eine Zinsvergünstigung zu Konditionen, die öffentlich nicht einsehbar sind.

Voraussetzungen für den SWK Autokredit

Für eine Kreditaufnahme müssen folgende Voraussetzungen erfüllt sein:

  • Der Kreditnehmer ist mindestens 18 Jahre alt.
  • Er hat seinen Hauptwohnsitz in Deutschland, was auch für den Firmensitz des Arbeitgebers gilt.
  • Der Kreditnehmer arbeitet seit mindestens sechs Monaten beim derzeitigen Arbeitgeber und befindet sich nicht mehr in der Probezeit.
  • Das Arbeitsverhältnis ist unbefristet.
  • Der Kreditnehmer handelt auf eigene Rechnung und eigenen Namen.
  • Er hat keinen negativen Eintrag bei der SCHUFA Holding AG und CRIF GmbH.

Kreditantrag bei der SWK Bank stellen

Der Online-Antragsprozess verläuft in mehreren Schritten:

  1. Zuerst werden die gewünschte Kredithöhe und Laufzeit gewählt.
  2. Nach der Eingabe der persönlichen Daten unterbreitet die SWK Bank ein individuelles Kreditangebot.
  3. Die Rücksendung des ausgedruckten (oder per Post erhaltenen) Vertrages an die Bank verläuft zusammen mit den geforderten Nachweisen.
  4. Die Legitimation findet über PostIdent oder über das schnellere VideoIdent-Verfahren statt.
  5. Die SWK Bank zahlt auf Eingang der Dokumente hin den Kredit innerhalb weniger Tage aus.

Wie findet man den besten Autokredit?

Um aktuelle Konditionen von Krediten im Blick zu behalten, ist es für Verbraucher sinnvoll, Vergleichsportale wie Verivox oder Check24 zu nutzen. Diese haben zudem den Vorteil, dass sie mit Anbietern teilweise Sonderkonditionen aushandeln.

Mit Krediten von rund 20 Partnerbanken vermittelt Verivox zwar weniger Kredite als die Konkurrenz, dafür ist das Portal transparenter gestaltet und ordnet nach der Eingabe der persönlichen Daten alle Angebote nach anfallenden Kosten.

Bei Tarifcheck, Smava und Finanzcheck ist das anders: Hier trifft der Algorithmus lediglich eine Auswahl an Angeboten der je mehr als 20 Partnerbanken.

Aufgrund der nicht deckungsgleichen Angebote empfiehlt sich die Nutzung von mindestens zwei Portalen. Die entsprechenden Anfragen bleiben bei den Vergleichsportalen unverbindlich und Schufa-neutral.

Ist der Autokredit der SWK Bank empfehlenswert?

Der Autokredit der SWK Bank hält unter den bundesweiten Angeboten sehr gut mit. Negativ ist zu bewerten, dass Selbstständige den Kredit nicht erhalten.


Häufige Fragen zum Autokredit der SWK Bank

Wie verbindlich ist die Kreditanfrage?

Die Kreditanfrage an die SWK Bank ist komplett unverbindlich. Kreditnehmer können daher ohne Zeitdruck die Vertragsunterlagen durchgehen und sich anschließend für oder gegen einen Kredit entscheiden.

Welche Unterlagen muss ich einreichen?

– Zwei Kopien aktueller Gehaltsnachweise
– Kopien von Girokontoauszügen über mindestens vier Wochen Laufzeit
– Bei Nicht-EU-Bürgern: Kopie des gültigen Aufenthaltstitels und der aktuellen Meldebescheinigung

Warum sind Autokredite günstiger als andere Ratenkredite?

In der Regel sind Autokredite günstiger als Ratenkredite ohne festen Verwendungszweck, da die Bank das finanzierte Fahrzeug für den Fall von ausbleibenden Rückzahlungsraten als Sicherheit nimmt.

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Autokredit

ING: Günstiger Autokredit im Vergleich


Der Autokredit der ING ist ein bonitätsunabhängiger Ratenkredit mit festen Laufzeiten und Monatsraten. Kreditnehmer können das zweckgebundene Darlehen neben der Finanzierung eines Autos auch zum Kauf eines Wohnwagens oder Motorrads nutzen.

Der effektive Jahreszins beträgt pauschal 3,59 bis 9,89 Prozent und der gebundene Sollzinssatz jährliche 3,53 bis 9,46 Prozent.

Die Laufzeiten können Kreditnehmer individuell zwischen 24 und 96 Monaten wählen. Nettodarlehensbeträge zwischen 5.000 und 75.000 Euro sind möglich.

InformationenING Autokredit
effektiver Jahreszins3,59 % bis 9,89 %
Sollzinssatz p. a.3,53 % bis 9,460 % gebunden
Nettodarlehensbeträge5.000 bis 75.000 €
Laufzeiten24 bis 96 Monate
Monatsraten59,85 € bis 3.442,21 €
Gesamtbeträge5.185,93 € bis 107.207,32 €
Webseiteing.de/kredit/autokredit
Quelle: www.ing.de/kredit/autokredit/
Stand: März 2024

Flexible Kreditkonditionen

Beim Autokredit der ING sind Sondertilgungen jederzeit kostenfrei möglich. Die Bank verlangt zudem keine Vorfälligkeitsentschädigung für den Fall, dass der Kreditnehmer den Betrag vor Ende der Laufzeit zurückzahlt.

Nach vier Monaten Kreditlaufzeit können Kunden außerdem ihr Darlehen aufstocken. Der effektive Jahreszins erhöht sich dadurch nicht, es wird lediglich eine entsprechend höhere Monatsrate bis zum Ende der Laufzeit angesetzt.

Kreditnehmer haben kostenfrei die Möglichkeit, ihre Raten dauerhaft zu erhöhen. Dazu passen sie ihre Rückzahlung einfach im Online-Banking-Portal an und warten die Prüfung der Bank ab.

Im Rahmen einer Ratenpause können Kunden bis zu drei zusammenhängende Raten aussetzen.

Restschuldversicherung: besser nicht

Die Bank bietet Kunden beim Abschluss des Kreditvertrags auch eine Restschuldversicherung an. Solche Policen haben den Zweck, die Monatsraten bei Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit und Tod zu bezahlen. Wegen vieler Ausschlusskriterien (wie zum Beispiel willkürlicher Karenzzeiten) greifen sie aber nur selten und verteuern die Kredite unnötig.

Die Aufnahme einer Restschuldversicherung sollten Kreditnehmer deswegen ablehnen.

Kfz-Brief

Nach dem Kauf ihres neuen Autos müssen Darlehensnehmer den Kfz-Brief nicht bei der Bank als Sicherheit hinterlegen. Dafür besteht die ING im Vertrag auf eine stille Lohnabtretung. Dabei wird ein Teil des Gehalts direkt vom Arbeitgeber eingezogen, wenn der Kreditnehmer die Raten nicht bezahlen kann.

Zum Nachweis der Kreditverwendung hinterlegen Kunden eine Kopie des Kfz-Kaufvertrags bei der ING.

Voraussetzungen für den Kredit

Darlehensnehmer der ING müssen folgende Voraussetzungen erfüllen:

  • Volljährigkeit
  • nicht gewerbliche Nutzung des Kredits
  • stabiles Monatseinkommen
  • ein Girokonto, auf das entsprechendes Gehalt fließt
  • bei Selbstständigen: freiberufliche Tätigkeit (kein Einkommen aus Gewerbebetrieb, Land-/Forstwirtschaft oder Existenzgründungen)
  • Arbeitsplatz und Wohnsitz in Deutschland
  • gleiche Adresse bei gemeinsamer Beantragung eines Kredits
  • ausreichende Bonität

So geht der Kreditantrag

Den Autokredit können Kreditnehmer online beantragen. Der Antragsprozess verläuft in vier Schritten:

  1. Zuerst gibt der Kunde seine persönlichen Daten wie Name, Adresse und Kontaktdaten an und stimmt den gewünschten Nettodarlehensbetrag mit der gewünschten Laufzeit und Ratenhöhe ab.
  2. Im nächsten Schritt folgt die Aufschlüsselung der finanziellen Situation (Einkommen und Ausgaben etc.)
  3. Die ING nimmt daraufhin eine Vorprüfung des Antrags vor. Anschließend lädt der Kreditnehmer die geforderten Unterlagen zu seinem Identitäts- und Bonitätsnachweis hoch.
  4. Nach dem Vertragsabschluss kann sich der Kreditnehmer per Post- oder Videoident identifizieren.

Autokredit der ING im Vergleich

Vergleicht man die Zinsen des ING Autokredits mit den Krediten für Neuwagen anderer Anbieter auf dem Portal Verivox, so fällt ING unter die Top 10 der attraktivsten Angeboten.

Wie findet man den besten Autokredit?

Da sich die Konditionen entsprechender Kreditangebote laufend ändern, empfiehlt sich die Nutzung von Vergleichsportalen. Verivox vermittelt mit den Angeboten seiner rund 20 Partnerbanken weniger Kredite als andere Portale. Dafür hat es die benutzerfreundlichste Oberfläche und ordnet alle infrage kommenden Angebote nach der Eingabe der persönlichen Daten direkt nach Kosten.

Mit 26 Partnerbanken vergleicht Check24 zwar die meisten Anbieter, trifft über seinen Algorithmus (genauso wie Finanzcheck und Smava mit jeweils mehr als 20 Partnerbanken) aber nur eine Auswahl. Aufgrund der unterschiedlichen Angebote sollte der Kreditnehmer daher mindestens zwei Portale befragen. Die Anfragen bleiben unverbindlich und Schufa-neutral.

Tipp: Vergleichsportale handeln mit einigen Anbietern Sonderkonditionen aus – davon können Verbraucher profitieren.

Vorbereitung

Kreditnehmer sollten im Vorfeld einige Tipps beachten, um schnell und einfach günstige Angebote zu finden:

  1. Schufa-Eintrag prüfen
    Kreditnehmer können mithilfe der sogenannten Datenkopie kostenlos ihren Schufa-Eintrag prüfen. Ist der Eintrag fehlerhaft, ist die Schufa gesetzlich dazu verpflichtet, ihn nachzubessern. Das nimmt jedoch Zeit in Anspruch, die Kreditnehmer bei plötzlich eintretenden Geldnöten oft nicht haben.
  2. E-Mail-Adresse nur für die Kreditsuche anlegen
    Eine neue E-Mail-Adresse hilft, den Überblick über die vielen E-Mails mit Angeboten zu behalten, die auf eine Anfrage hin eingehen. Außerdem verhindert sie, dass das eigene Postfach mit Werbemails überflutet wird.
  3. Erstellen einer Liste
    Kreditnehmer sollten alle nötigen Informationen in einer Liste zusammenfassen, um sie anschließend in das jeweilige Portal einfügen zu können.

Vergleichsportale benötigen neben Daten wie Name, Adresse und Geburtsdatum auch eine Reihe weiterer Informationen:

  • Name und Adresse des aktuellen Arbeitgebers
  • Startdatum des Arbeitsverhältnisses
  • Monatseinkommen
  • weitere Einnahmen (z. B. Kindergeld)
  • laufende Ausgaben (bereits abgeschlossene Kredite, Miete, Versicherungen, Unterhaltsverpflichtungen)

Ist der Autokredit der ING empfehlenswert?

Der Autokredit der ING zählt zu den bundesweit günstigsten Angeboten und ist durch seinen konstant niedrigen Zinssatz sowohl für kleinere als auch größere Kreditbeträge geeignet.

Zudem ist positiv zu bewerten, dass Kreditnehmer jederzeit kostenfrei Sondertilgungen bis hin zur vorzeitigen Rückzahlung leisten können. Darüber hinaus bietet der Autokredit den Vorteil, dass auch Freiberufler ihn beantragen dürfen.

Wie lange dauert ein Kreditantrag bei der ING?

Der online Kreditantrag ist bei der ING innerhalb von wenigen Minuten erledigt. Abhängig von Bonität und der Höhe des Kredits dauert die Kreditzusage in der Regel drei Werktage – für ING-Kunden sind Auszahlungen innerhalb von 24 Stunden möglich. Dafür muss der Autokredit oder Ratenkredit online beantragt und die Identität per Videoident festgestellt werden. Nach der Kreditzusage ist die Wahl eines individuellen Auszahlungstermins möglich: sofort oder ein gewünschter Zeitpunkt innerhalb von drei Monaten.

Welche Unterlagen brauche ich für einen Autokredit?

Wenn ein digitaler Einkommens-Check durchgeführt wird, müssen beim Autokredit-Antrag keine weiteren Unterlagen eingereicht werden. Nach dem Kauf des Fahrzeugs reicht eine Kopie des Kfz-Kaufvertrags als Nachweis für die Verwendung aus. Ohne digitale Abfrage des Girokontos werden von der Bank üblicherweise drei Gehaltsabrechnungen verlangt.

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Autokredit

Autokredit 2024 Vergleich: Aktuelle Zinsen zur Autofinanzierung im Vergleich

Das Wichtigste in Kürze:

  • Für die Finanzierung eines fahrbaren Untersatzes eignen sich nicht nur Autokredite. Manchmal sind klassische Ratenkredite sogar günstiger.
  • Regionale Banken bieten oft besonders niedrige Zinssätze.
  • Einige Banken verlangen das Auto als Pfand. Bis der Kredit abbezahlt ist, dient der Wagen als Sicherheit.

Wer sein neues Auto nicht auf einmal bezahlen kann oder möchte, für den kommt ein Autokredit infrage. Grundsätzlich handelt es sich dabei um einen klassischen Ratenkredit, der an den Kauf eines Autos gebunden ist. Der Käufer leiht sich das Geld von einer Bank und zahlt es anschließend in monatlichen Raten wieder ab. Diesen Service lassen sich Kreditinstitute über Zinsen bezahlen.

Allerdings ist der Zinssatz bei Autokrediten meist niedriger als bei Ratenkrediten, weil das Risiko für die Bank überschaubar ist. Das Auto hat auch nach Jahren noch einen verwertbaren Wert und dient im Zweifel als Sicherheit.

In der Region oft günstiger

Wer an Zinsen interessiert ist, die Banken unabhängig von der Kreditwürdigkeit des Kunden gewähren, sollte nicht nur bei bundesweit tätigen Kreditinstituten suchen. Regionale Banken (hier beispielsweise PLZ-Gebiet 48431) machen oft deutlich günstigere Angebote.

Im Autokredit-Vergleich der FMH-Finanzberatung wird angenommen, der Kunde möchte ein Auto finanzieren, das 20.000 Euro kosten soll. 20.000 Euro will er also als Kredit aufnehmen und 36 Monate abbezahlen. Die nachfolgende Tabelle zeigt die möglichen Kredithöhen, die bei einer monatlichen Rate ab 580 Euro (wie bei einem vergleichbaren Händlerkredit) bedient werden könnten. Gleichzeitig wird angegeben, wie hoch der zusätzliche Preisnachlass sein müsste, um die Rate zu gewährleisten. Es handelt sich bei der Auflistung um regionale Banken, die einen bonitätsunabhängigen Kredit gewähren.

Beim Spitzenreiter im Test, der Ikano Bank, liegt der Zinssatz bei einer Laufzeit von drei Jahren bei 4,99 Prozent, der mögliche Kreditbetrag bei 19.420,00 Euro und der dafür notwendige monatliche Rate bei 580,00 Euro.

Regionale Banken (bonitätsunabhäng. Zinsen)Effektiver JahreszinsMöglicher KreditbetragMonatliche Rate
Ikano Bank4,99 %19.420,00 €580,00 €
Deutsche Skatbank5,18 %19.368,00 €632,00 €
PSD Bank West5,18 %19.368,00 €632,00 €
Ethik Bank5,67 %19.233,00 €767,00 €
PSD Bank Rhein-Ruhr5,89 %19.173,00 €827,00 €
ADAC Finanzdienste5,99 %19.145,00 €855,00 €
DKB Deutsche Kreditbank6,99 %18.879,00 €1.121,00 €
PSD Bank Nürnberg7,11 %18.847,00 €1.153,00 €
Quelle: Eigene Recherche, Stand März 2024

Mini-Zinsen nur bei Top-Bonität

Nur 0,68 Prozent Zinsen pro Jahr zahlen Kreditnehmer bei Smava (Kredit2Day). Hierbei handelt es sich jedoch um einen Zinssatz, den nur Verbraucher erhalten, die erstklassige Bonitätskriterien vorweisen können. Jede Bank hat unterschiedliche Vorgaben, die aber nicht bekanntgegeben werden.

Bundesweite BankenEffektiver
Jahreszins
Möglicher Kreditbetrag
Smava (Kredit2Day)0,68 %20.699,00 €
Verivox (Turbokredit)1,49 %20.446,00 €
Younited Credit1,89 %20.323,00 €
ING3,59 %19.818,00 €
Deutsche Bank3,25 %19.917,00 €
Targobank3,49 %19.847,00 €
Deutsche Skatbank3,88 %19.734,00 €
Quelle: Eigene Recherche, Stand März 2024

Welche Rolle spielt der Effektivzins bei der Auswahl eines Autokredits?

Der Effektivzins ist entscheidend für den Vergleich verschiedener Kreditangebote, da er alle Kosten des Kredits, einschließlich Zinsen und Gebühren, berücksichtigt. Ein niedrigerer Effektivzins bedeutet in der Regel geringere Gesamtkosten für den Kreditnehmer.

Zwei Drittel bekommen den Zwei-Drittel-Zins

Nur wenige Verbraucher können die Kriterien für diese individuelle beste Bonitätseinstufung erfüllen. Zwei Dritteln der Kreditnehmer bieten Banken höhere Zinsen an. Sie sprechen daher vom Zwei-Drittel-Zins, dessen Nennung der Gesetzgeber vorschreibt, wenn Banken mit bonitätsunterschiedlichen Zinsen werben.

Besser mit Anzahlung

Am besten leistet man am Anfang eine Anzahlung. Je höher sie ist, desto besser. Dadurch sinkt für die Bank das Risiko und für den Kreditnehmer der Zinssatz. Außerdem muss natürlich ein geringerer Betrag abbezahlt werden. Das heißt, die Laufzeit des Kredits verringert sich und/oder die monatlichen Raten werden geringer.

Wann ist ein Autokredit überhaupt sinnvoll?

Ein Autokredit erweist sich als kluge Wahl, wenn der Traum vom neuen Wagen Wirklichkeit werden soll, ohne das eigene finanzielle Polster zu sehr zu strapazieren. Besonders in Zeiten, in denen Barzahlung keine Option ist oder das Ersparte für unvorhergesehene Ereignisse reserviert bleiben soll, bietet ein solcher Kredit die Möglichkeit, mobil zu bleiben oder zu werden, ohne sofortige finanzielle Einbußen zu riskieren.

Entscheidend ist dabei, die Kreditkonditionen genau zu prüfen und sicherzustellen, dass die monatlichen Raten bequem tragbar sind. Kurz gesagt: Ein Autokredit kann eine gute Lösung sein, vorausgesetzt, die Rückzahlungsbedingungen passen zur persönlichen Finanzlage.

Klassischer Ratenkredit kann eine Alternative sein

Auch ein herkömmlicher Ratenkredit, der nicht zweckgebunden ist, kann zur Finanzierung eines Autos genutzt werden. Selbst wenn ein Wagen als Sicherheit fehlt, sind also attraktive Zinsen möglich.

Welche Unterlagen werden benötigt?

Wenn das Darlehen an den Kauf eines Autos gebunden ist, muss der Kreditnehmer der Bank eine Kopie seines Kaufvertrags vorlegen. Vielen Kreditinstituten reicht das allein aber nicht. Sie bestehen darauf, dass ihnen der Fahrzeugbrief, genau gesagt die Zulassungsbescheinigung Teil II, überlassen wird. Der Autokäufer muss außerdem belegen, dass er den Kredit verlässlich bedienen kann. Das geht über Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge oder eine Schufa-Auskunft.

Darüber hinaus verlangen Kreditinstitute oft eine Sicherungsübereignung. Damit wird die Bank indirekt zum Eigentümer des Autos, bis es abbezahlt ist. Der Kreditnehmer ist „nur“ Besitzer.

Durch solche Vereinbarungen kann man die Zinslast senken. Knackpunkt: Bei einem Unfall kann die Bank mitreden, ob das kaputte Auto repariert werden muss oder verschrottet werden darf.

Alternative Ballonkredit?

Besonders niedrig sind die monatlichen Zahlungen bei einer speziellen Form des Autokredits, dem sogenannten Ballonkredit. Doch am Ende der Laufzeit können mehrere Tausend Euro auf einmal fällig werden. Der Name ist also Programm: „Platzt“ der Kredit, wird es teuer. Wer die Summe nicht rechtzeitig parat hat, muss sich um eine Anschlussfinanzierung kümmern. Dafür fallen noch einmal Zinsen an und natürlich weiß niemand, wo das Zinsniveau in Zukunft liegen wird.

Sind dem Autokäufer sowohl die Schlussrate als auch die Anschlussfinanzierung zu teuer, kann er im Fall eines Drei-Wege-Kredits den Wagen an den Händler zurückgeben. Aber auch dieser Schritt birgt ein Risiko: Befindet sich das Auto in einem schlechteren Zustand als vertraglich vereinbart, wird eine Ausgleichszahlung fällig.

Was ist der Unterschied zwischen einem Autokredit und einem Leasingvertrag?

Beim Autokredit erwirbt der Käufer das Fahrzeug und zahlt es über die Laufzeit ab, während beim Leasing das Fahrzeug nach Ablauf der Leasingzeit zurückgegeben wird oder eine Kaufoption besteht. Die Wahl zwischen Kredit und Leasing hängt von persönlichen Präferenzen und der finanziellen Situation ab.


Häufige Fragen zum Autokredit

Wie alt darf das Auto sein?

Wer einen Autokredit abschließt, kann damit den Kauf von Neu- und Gebrauchtwagen finanzieren. Welches Höchstalter akzeptabel ist, entscheidet jede Bank für sich. Bei klassischen Ratenkrediten stellt sich diese Frage nicht. Sie sind nicht zweckgebunden und unterliegen deshalb keinerlei Beschränkungen bezüglich des Fahrzeugalters.

Wie schnell zahlt der Kreditgeber?

Liegen der Bank alle nötigen Unterlagen vor, ist eine Auszahlung schon innerhalb von 24 Stunden möglich. Einige Banken verweisen auf längere Bearbeitungszeiten bei Überweisungen von Kreditinstitut zu Kreditinstitut. Nach drei bis fünf Tagen sollte das Geld aber spätestens beim Empfänger sein. 

Ist eine Sondertilgung bei einem Autokredit möglich?

Ja, außerhalb der monatlichen Kreditraten kann die Restschuld durch eine oder mehrere Sondertilgungen reduziert werden. Der Kredit darf sogar vorzeitig komplett zurückgezahlt werden. Sowohl für die Sondertilgung als auch die komplette Tilgung kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die höchstens 1 Prozent der Restschuld beziehungsweise der Sondertilgung des Kredits beträgt. Einige Banken verzichten auf diese Entschädigungszahlung.

Brauche ich eine Restkreditversicherung?

Kann der Autokäufer den Kredit nicht mehr bedienen, hat die Bank immer noch eine Sicherheit: das Auto. Restkreditversicherungen, die für solche Fälle gedacht sind, bringen generell sehr wenig. Außerdem sind sie teuer und die Leistungen aus der Versicherung sind sehr restriktiv festgelegt. 

Wie wirkt sich die Laufzeit auf die Kosten eines Autokredits aus?

Die Laufzeit eines Autokredits hat direkten Einfluss auf die Höhe der monatlichen Raten und die Gesamtzinskosten. Eine längere Laufzeit führt zu niedrigeren Monatsraten, kann aber die Gesamtkosten des Kredits erhöhen, da Zinsen über einen längeren Zeitraum anfallen.

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Autokredit

Santander Autokredit im Vergleich


Die Santander Bank bietet zwei verschiedene bonitätsunabhängige Fahrzeugfinanzierungen an, die Kreditnehmer jeweils zu denselben Konditionen als Auto-, Motorrad- und Caravan-Kredit beantragen können. Während es sich beim ClassicCredit um einen klassischen Ratenkredit handelt, stellt der BudgetCredit einen Ballonkredit mit höherer Schlussrate dar.

Die Ansetzung der Laufzeiten ist beim ClassicCredit mit zwölf bis 96 Monaten möglich, beim BudgetCredit mit zwölf bis 60 Monaten. Die Nettokreditbeträge können bei beiden Varianten zwischen 1.000 und 150.000 Euro liegen. Der jährlich gebundene Sollzins liegt beiden Kredit-Varianten bei 5,83 bis 7,71 Prozent und der effektive Jahreszins bei 5,99 bis 7,99 Prozent.

Vergleich Fahrzeugfinanzierung und Ratenkredit

Die folgende Tabelle zeigt die Santander Fahrzeugfinanzierungen im Vergleich zum Ratenkredit BestCredit. Dabei wird sichtbar, dass bei den Fahrzeugfinanzierungen die Ansetzung eines höheren Nettodarlehensbetrags erfolgen kann. Außerdem liegt der konstante Zinssatz teilweise niedriger als der an zwei Drittel der Verbraucher vergebene Zins des Ratenkredits.

KonditionenAutokreditRatenkredit BestCredit
Darlehensbetrag1.000 – 150.000 €1.000 – 75.000 €
Effektiver Jahreszins 5,99 % – 7,99 %2,99 % – 11,98 %
Zwei-Drittel-Zins6,69 %maximal 8,79 %
Sollzinssatz p.a.5,83 % – 7,71 %2,95 % – 11,37 %
Laufzeit12 – 60 Monate12 – 96 Monate
Monatliche Raten14,50 € – 5.789,67 €11,71 € – 6.641,52 €
Webseitesantander.desantander.de
Stand: Oktober 2023, Quelle: Webseite des Anbieters

Repräsentatives Beispiel ClassicCredit (ohne Schlussrate): Bei einem Nettokreditbetrag von 10.000 Euro und einer Laufzeit von 48 Monaten beträgt die monatliche Rate 237,12 Euro und die zu zahlende Gesamtsumme 11.381,68 Euro.

Unterschied ClassicCredit und BudgetCredit

Die Kfz-ClassicCredit ist ein Ratenkredit, dessen Tilgung zu festen Laufzeiten und in gleichbleibenden Monatsraten (mit leicht verminderter erster Rate) erfolgt. Der BudgetCredit der Santander Bank ist dagegen ein Ballonkredit, der aus drei Komponenten besteht:

  • einer flexibel wählbaren Anzahlung
  • konstant niedrigen Monatsraten
  • einer Schlussrate

Die Schlussrate darf dabei nur so hoch sein, wie der geschätzte Restwert des Fahrzeugs am Ende der Laufzeit. Der Kreditrechner auf der Webseite bestimmt die Höhe automatisch und fahrzeugunabhängig.

Repräsentatives Beispiel BudgetCredit (mit Schlussrate): Bei einem Nettokreditbetrag von 10.000 Euro und einer Laufzeit von 48 Monaten beträgt die monatliche Rate 171,37 Euro (47-mal) und die Schlussrate 4.000 Euro. Die zu zahlende Gesamtsumme beträgt 12.225,83 Euro.

Vor- und Nachteile BudgetCredit

Vorteile des BudgetCredits liegen darin, dass die gewöhnlichen Monatsraten geringer als beim ClassicCredit ausfallen und die Tilgung der Schlussrate auf drei verschiedene Weisen möglich ist:

  • Zahlung der Schlussrate
  • Rückgabe des Fahrzeugs an den Händler
  • Aufnahme eines Kredits für die Schlussrate

Der Nachteil beim BudgetCredit besteht allerdings darin, dass sich bei Aufnahme eines neuen Kredits zur Tilgung der Schlussrate die Gesamtlaufzeit der Abzahlung erhöht und somit auch die Kosten durch anfallende Zinsen.

Die Aufnahme eines BudgetCredits ist daher nur sinnvoll, wenn die Zahlung der Schlussrate sicher erfolgen kann oder die Rückgabe des Fahrzeugs eine Option ist.

Unterstützte Fahrzeugtypen und weitere Kreditmöglichkeiten

Die Santander Bank bietet die Finanzierung verschiedener Fahrzeugtypen an. Für diese weist sie je andere Kreditbezeichnungen aus, die Konditionen ändern sich dabei jedoch nicht:

KreditFahrzeuge
ClassicCredit / Budget CreditPKW, Motorräder, Caravans
eFinanceElektroautos, -motorräder, -roller
ClassicCarsOld- und Youngtimer (nach eventueller Einholung eines Wertgutachtens)
Webseitesantander.de

AutoFlex-Kredit

Darüber hinaus zählt auch der AutoFlex-Kredit zu den Santander-Produkten. Die Bank vergibt ihn jedoch nicht selbst, sondern über Autohändler – zu individuellen Raten und Laufzeiten sowie variablen Zinsen und mit kostenlosen Ablöseoptionen.

Sonderkosten und Sicherheiten

Bei der Kreditaufnahme über die Santander Bank sind außerdem einige Gegebenheiten zu beachten, die Einfluss auf die Kosten des Kredits haben können:

Sondertilgungen

Das Leisten von Sondertilgungen oder eine vorzeitige Kreditrückzahlung sind bei der Santander Bank möglich, zum Ausgleich der entfallenden Zinszahlungen erhebt die Bank jedoch eine Vorfälligkeitsentschädigung auf die entsprechende Summe. Diese liegt bei 1 Prozent oder bei 0,5 Prozent im Fall einer Restlaufzeit von unter einem Jahr.

Ratenaussetzung

Die Santander Bank erlaubt kostenpflichtige Stundungen oder Ratenaussetzungen nach erfolgreicher Prüfung. Die Zeiträume fallen bei jedem Einzelfall individuell aus.

Ratenschutzversicherung

Für den Autokredit besteht bei der Santander Bank die Möglichkeit, eine Ratenschutzversicherung (auch Restschuldversicherung genannt) abzuschließen.

Solche Versicherungen haben den Sinn, die Monatsraten bei Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit oder Tod zu übernehmen. Aufgrund vieler Ausschlusskriterien (wie zum Beispiel willkürlicher Karenzzeiten) greifen sie aber nur selten. Daher ist dieser unnötige Kostenpunkt nicht zu empfehlen.

Kfz-Brief

Als Sicherheit verlangt die Santander Bank den Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung II), der spätestens vier Wochen nach Kauf des Fahrzeuges abgegeben werden muss. Ein Weiterverkauf ist daher nicht ohne Einwilligung der Santander Bank möglich.

Durch die hinterlegte Sicherheit sind die Fahrzeugfinanzierungen im Regelfall aber auch billiger als der Ratenkredit der Santander Bank (BestCredit), die hier im Fall von zwei Dritteln der Kreditvergaben einen effektiven Jahreszins von 8,79 Prozent verlangt.

Voraussetzungen für die Kreditaufnahme

Die Santander Bank verlangt bei der Aufnahme eines Kredits die Erfüllung folgender Voraussetzungen:

  • Volljährigkeit
  • Arbeits- oder Renteneinkommen
  • einwandfreie Schufa-Auskunft

Kreditantrag bei der Santander Bank stellen

Der Online-Antragsprozess bei der Santander Bank läuft in mehreren Schritten ab:

  1. Mithilfe des Kreditrechner auf der Website (santander.de) lassen sich die gewünschten Konditionen bestimmen. Danach folgt das Ausfüllen des Online-Antrags­formular durch die Angabe der persönlichen Daten und Einkommensverhältnisse.
  2. Die Santander Bank prüft danach die Anfrage und sendet die Unterlagen zu.
  3. Die Legitimation erfolgt per PostIdent oder über das schnellere VideoIdent-Verfahren.
  4. Den Betrag überweist die Santander Bank nach der Prüfung der Unterlagen im Regelfall noch am gleichen Werktag auf das entsprechende Konto.

Fahrzeugfinanzierung der Santander Bank im Vergleich

Die folgende Tabelle verdeutlicht den Stand der Fahrzeugfinanzierungskredite der Santander Bank im Vergleich zur Konkurrenz:

BankEffektivzinsNettokreditbetrag
SWK Bank16,19 – 11,99 %2.500 – 100.000 €
ING13,59 – 9,89 %5.000 – 75.000 €
Degussa Bank16,19 %2.500 – 60.000 €
ADAC (über Bank11)15,99 %2.500 – 150.000 €
DKB5,99 %2.500 – 75.000 €
1 Spezielle Autokredite
Stand: März 2024

Mit einem effektiven Jahreszins ab 5,99 Prozent sind die Fahrzeugfinanzierungen der Santander Bank aktuell durchaus konkurrenzfähig.

Sind die Fahrzeugfinanzierungen der Santander Bank empfehlenswert?

Die Fahrzeugfinanzierungen der Santander Bank schneiden im Vergleich zu den anderen hier vorgestellten Krediten aus dem ordentlich ab. 

Nachteile sind, dass Ratenaussetzungen kostenpflichtig sind und die Bank bei früherer Rückzahlung des Kredits eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt.

Häufige Fragen zum Autokredit der Santander Bank

Wie schnell bekommt man einen Kredit bei der Santander Bank?

In der Regel bekommt der Antragsteller innerhalb von 24 Stunden eine Antwort.

Gibt es bei Santander die Möglichkeit der Sondertilgung?

Das Leisten von Sondertilgungen oder eine vorzeitige Kreditrückzahlung sind bei der Santander Bank möglich, zum Ausgleich der entfallenden Zinszahlungen erhebt die Bank jedoch eine Vorfälligkeitsentschädigung auf die entsprechende Summe.
Diese liegt bei 1 Prozent oder bei 0,5 Prozent im Fall einer Restlaufzeit von unter einem Jahr. 

Welche Voraussetzungen muss ich für den Santander Autokredit erfüllen?

Die Santander Bank verlangt bei der Aufnahme eines Kredits die Erfüllung folgender Voraussetzungen: Volljährigkeit, Arbeits- oder Renteneinkommen, einwandfreie Schufa-Auskunft.