ETF-Sparplan: So können Sie das Depot für Ihre Kinder gestalten

Geldgeschenke haben häufig keinen guten Ruf – gerade, wenn die Beschenkten Kinder sind. „Dabei ist Geld per se komplett frei von irgendwelchen Eigenschaften. Es kommt darauf an, was die schenkende Person damit verbindet“, sagt Monika Müller. Die Psychologin und Finanzcoachin findet Geldgeschenke grundsätzlich positiv: Kinder können dem Geld eine eigene Bedeutung geben, idealerweise eine kreative und offene, und eine verantwortungsbewusste Art entwickeln, mit Geld umzugehen. Finanzplanerin Stefanie Kühn aus Westerstede bei Oldenburg betont noch einen anderen Aspekt: „Der wichtigste Renditebringer für Kinder ist die Zeit. Weil sie einen so langen Anlagehorizont haben, sind Kinder die geborenen Aktiensparer“, erklärt sie. Ein Kind, dessen Eltern oder Großeltern zur Geburt 10.000 Euro anlegen, kann mit 18 über mehr als 35.000 Euro verfügen. Vorausgesetzt die Rendite beträgt jährlich im Schnitt sieben Prozent – was mit einem börsengehandelten Indexfonds (ETF), der weltweit in Aktien investiert, in den vergangenen Jahrzehnten möglich war und auch künftig wahrscheinlich ist. Doch das richtige Investment ist nicht alles. Erwachsene, die für Kinder investieren, sollten noch einige weitere Punkte beachten. Während früher Lebensversicherungen oder Bausparverträge in die Wiege gelegt wurden, lohnen sich heutzutage Aktien deutlich mehr. Denn auch, wenn momentan die Zinsen wieder vergleichsweise hoch sind: Nur Anteilsscheine von Unternehmen bringen auf lange Sicht dauerhaft eine hohe Rendite. Dass Aktien mitunter stark schwanken, wird in Umfragen von Privatanlegern immer wieder als Argument gegen Anteilsscheine von börsennotierten Unternehmen genannt. „Damit sich die Rendite tatsächlich einstellt, sollten Anleger auch das Risiko schwankender Kurse oder gar Insolvenzen so klein wie möglich halten“, sagt Finanzplanerin Kühn. ETFs auf den MSCI-World stellen ein solides Basisinvestment dar. Allerdings fehlen hier die Schwellenländer, weshalb Niels Nauhauser von der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg ETFs zur Anlage in den noch breiter aufgestellten Index „MSCI All Countries World“ oder „FTSE All World“ rät. Hier werden die jungen Sparer auf einen Schlag Miteigentümer von 3000 bis 4000 Unternehmen auf der ganzen Welt. » Lesen Sie auch: Welcher ist der beste ETF auf den ACWI-Weltindex? Der Münchener Portfoliospezialist Andreas Beck rät allen, die ihr Geld noch stärker streuen wollen, zu einem gemischten Portfolio: Es besteht zu je einem Drittel aus einem ETF auf den MSCI World, einem Schwellenländer-ETF und einem ETF, der weltweit in kleinere Unternehmen investiert, die nicht in den großen Indizes vertreten sind – sogenannte Small Caps. Aktiv gemanagte Investmentfonds erzielen vereinzelt viel höhere Renditen als ihre Vergleichsindizes. „Doch niemand kann heute vorhersagen, welcher Fonds der eine von zehn oder einhundert aktiv gemanagten Fonds ist, der seinen Vergleichsindex über längere Zeit schlagen wird“, sagt Nauhauser. Das Gleiche gelte seiner Ansicht nach auch für einzelne Aktien. „Einzeltitel, die vielleicht wegen ihrer hohen Dividende interessant sind, können eine Beimischung sein, mehr aber auch nicht“, sagt Finanzplanerin Kühn. Systematisch in ETFs zu investieren, ist zudem in der Regel günstiger. Die Verwaltungsgebühr dieser Fonds, die automatisch gesteuert werden, beträgt lediglich zwischen 0,1 und 0,5 Prozent des angelegten Geldes pro Jahr – bei aktiv gemanagten Fonds betragen die Gebühren meist ein Vielfaches. Sowohl bei ETFs als auch bei Fonds gibt es die Unterscheidung in solche, die ihre Erträge immer wieder anlegen, also thesaurieren, oder solche, die ihre Erträge ausschütten. Geht es darum, kontinuierlich Vermögen aufzubauen, sind thesaurierende Fonds und ETFs sinnvoller. Geht es darum, wie gespart werden soll, gibt es drei Optionen. Einmal Geld anzulegen und es über die Jahre „arbeiten“ zu lassen, ist sinnvoll, wenn etwa schon bei der Geburt verschiedene Verwandte und Freunde Geld geschenkt haben. Sparpläne helfen, nach und nach Vermögen aufzubauen. Sie gibt es bereits bei einigen Banken ab dem ersten Euro, in der Regel sollten mindestens 25 Euro pro Monat angespart werden. » Lesen Sie auch: FTSE All World – Ist dieser Welt-Index wirklich besser als andere? Wer nicht monatlich für sein Kind ansparen will, kann dies auch quartalsweise, halbjährlich oder jährlich tun. Das hat zumindest, was die Kosten anbelangt, einen kleinen Vorteil, denn jedes Mal, wenn ein Sparplan ausgeführt wird, kostet das in der Regel eine bestimmte Gebühr. Einige Institute bieten jedoch auch kostenlose Sparpläne für bestimmte Fonds an – hier lohnt ein genauer Blick. Der dritte Weg ist die Kombination aus beiden, also Einmalanlage plus Sparplan. Vielleicht legen die Großeltern einen größeren Betrag an und Eltern oder Paten besparen zusätzlich einen Sparplan. Wer sein Geld in Wertpapiere investiert, braucht ein Depot. Eltern, die selbst eines führen, können einen Fonds oder ETFs für den Nachwuchs in ihrem Depot kaufen oder ein Unterdepot eröffnen, das dem Kind gewidmet ist. Die Finanzplanerin Stefanie Kühn empfiehlt zu unterscheiden, woher das Geld kommt. Was die Eltern anlegen, sollte bei den Eltern in deren Depot bleiben. Geld von anderen Verwandten oder Freunden sollte in einem Depot liegen, das dem Kind gehört. Aber Vorsicht: Ein eigenes Depot für das Kind kann steuerliche Vorteile (siehe unten), aber auch Nachteile haben. Sobald das Kind 18 Jahre alt ist, kann es allein über das Geld im Depot verfügen. „Eltern haben dann keinen Zugriff mehr auf das, was für ihr Kind angespart wurde, und es kann mit dem Geld machen, was es will“, warnt Stefanie Kühn. Ein weiterer wichtiger Aspekt: Will das Kind im Studium Bafög beantragen, kann ein eigenes Depot, auf dem mehr als 15.000 Euro liegen, ein Hindernis sein, denn über dieser Grenze wird keine Unterstützung gezahlt. Auch die Gebühren für den Handel von Aktien, Fonds und ETFs sind wichtig. Grundsätzlich gilt die Faustregel: Banken und Broker, die ihre Geschäfte nur online und ohne Filialen abwickeln, sind günstiger als Banken, die ein engmaschiges Filialnetz vor Ort unterhalten. Wobei es bei Filialbanken nicht selten bei Angeboten für Kinder große Unterschiede zu den Gebühren gibt, die Erwachsene unter Umständen zu zahlen haben. Grundsätzlich müssen alle, die ein Depot für ein Kind eröffnen, die Steueridentifikationsnummer des Kindes, eine Kopie der Geburtsurkunde und das Einverständnis der Sorgeberechtigten mitbringen. Alleinerziehende müssen oft die Scheidungsurkunde vorlegen. Bei einigen Banken muss die Geburtsurkunde als amtlich beglaubigtes Dokument vorliegen, anderen reicht eine simple Kopie oder ein Scan. Kinder sind Steuerzahler mit allen Rechten und Pflichten. Folglich steht jedem Kind der Sparerpauschbetrag, der aktuell 1000 Euro beträgt, zu. Dazu kommt der Pauschbetrag für Sonderausgaben in Höhe von 36 Euro. Hat das Kind keine weiteren Einkünfte, kann es noch den Grundfreibetrag von derzeit 10.908 Euro ausschöpfen. Unterm Strich kann ein Kind Kapitalerträge bis zu 11.944 Euro steuerfrei kassieren. Das heißt, ein Kind muss auf einem Depot, das auf seinen Namen läuft, schon sehr hohe Renditen einfahren, dass es überhaupt Steuern zahlen muss. Aber ab einem monatlichen Einkommen von 505 Euro müssen sich Kinder gesetzlich versicherter Eltern selbst gesetzlich krankenversichern. Das heißt, die Grenze bis zu der Kinder weder Steuern noch Sozialabgaben zahlen liegt bei 6060 Euro. Führen die Eltern das Depot, werden – sofern die persönlichen Freibeträge der Eltern ausgeschöpft sind – Kapitalertragsteuern fällig. Denn das Finanzamt gewährt keine zusätzlichen Freibeträge, wenn Eltern für ihre Kinder Geld ansparen. In diesem Fall empfiehlt es sich nach Ansicht der Experten, einige Teile des Geldes in den Jahren vor dem 18. Geburtstag des Kindes festverzinslich anzulegen. Wenn möglich, sollte aber immer ein Teil des Geldes am Aktienmarkt investiert bleiben. „Denn mit der Volljährigkeit das Sparen einzustellen, wäre töricht“, sagt Stefanie Kühn. Haben Eltern, Großeltern, Paten oder andere Erwachsene ein Depot eröffnet und legen mit dem Sparen los, sollten sie das, nach Ansicht von Psychologin Müller, dem beschenkten Kind ab dem Grundschulalter klar kommunizieren. „Es bringt nicht nur Kindern etwas, wenn man mit ihnen über Geld spricht, auch Erwachsene können von Kindern in dieser Beziehung viel lernen“, sagt sie. Denn Kinder haben oft noch einen neutralen und unbefangenen Blick auf Geld. Und viele Erwachsene, die bei Geldgeschenken ein schlechtes Gefühl haben, können so merken, dass ihr Geschenk gar nicht so schlecht ankommt. Mehr: Diese ETFs kaufen selbst Hedgefondsmanager Dieser Artikel erschien bereits am 15.12.2023. Der Artikel wurde am 28.05.2024 erneut geprüft und mit leichten Anpassungen aktualisiert.