BU-Versicherung: Warum Ihr Kind eine Police gegen Berufsunfähigkeit benötigt

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schülerinnen und Schüler: Selten klang ein Produkt so überflüssig wie dieses. Schließlich haben Schüler noch gar keinen Beruf. Dennoch sind sich Versicherer, Makler und Verbraucherschützer einig, dass ein möglichst früher Vertragsabschluss sinnvoll ist – und das aus verschiedenen Gründen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz BU, sichert Menschen finanziell ab, wenn sie ihren zuletzt ausgeübten Beruf dauerhaft nicht mehr zu mindestens 50 Prozent ausüben können. Sie bekommen dann eine monatliche Rentenzahlung. Das gilt auch für Kinder und Jugendliche, wenn nach Krankheit oder Unfall kein normaler Schulbesuch oder keine Berufsausbildung möglich ist. „Die Berufsunfähigkeitsversicherung schützt den gewohnten Tagesablauf, wie er zu gesunden Zeiten möglich war“, erklärt der auf BU-Versicherungen spezialisierte Makler Frank Dietrich. Es gehe nicht nur um Berufsunfähigkeit, sondern auch um die Sicherung des erreichten Status – auch für Schüler. Häufig sind psychische Ursachen wie Burn-out und Depressionen verantwortlich für eine Berufsunfähigkeit. Auch junge Menschen können davon betroffen sein – nicht zuletzt aufgrund von Leistungsdruck in der Schule, Stress mit Familien und Freunden oder Mobbing in den sozialen Medien. Doch die staatliche Absicherung, etwa über die gesetzliche Unfallversicherung, bietet nur begrenzten Schutz. Sie springt lediglich dann ein, wenn bei Aktivitäten im Zusammenhang mit dem Schulbesuch ein Unfall passiert ist. Auch später, wenn die Versicherten im Berufsleben stehen, reicht die Erwerbsminderungsrente oft nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. BU-Versicherungen gibt es in der Regel für Kinder ab zehn Jahren, manchmal sogar ab sechs Jahren. Der Vorteil eines frühen Abschlusses: Je jünger und gesünder die Versicherten zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses sind, desto günstiger ist die Prämie. Bei Vorerkrankungen oder Unfallfolgen, die Antragsteller im Rahmen der Gesundheitsprüfung angeben müssen, kann der Versicherer den Antrag ablehnen, Leistungen für bestimmte Krankheiten ausschließen oder eine höhere Prämie verlangen. Das gilt auch bei riskanten Hobbys wie Bergsteigen oder Fallschirmspringen sowie Nikotin- und Betäubungsmittelkonsum – alles Faktoren, die bei Kindern kaum zum Tragen kommen. Das Argument, dass sie den Beitrag dafür länger zahlen, lässt sich meist entkräften: Zum einen sind die Beiträge über die gesamte Laufzeit betrachtet meist nicht höher als bei einem späteren Vertragsabschluss. Zum anderen bietet die Police von Anfang an einen umfassenden Schutz. Darüber hinaus kann es von Vorteil sein, dass der Versicherte noch keinen Beruf hat. Denn die Versicherungsprämie fällt für Tätigkeiten mit körperlicher Belastung höher aus als für klassische Schreibtischjobs. „Allerspätestens zum Schulabschluss oder kurz vor dem Erreichen der Volljährigkeit sollte über die Versicherung nachgedacht werden“, rät Elke Weidenbach, Versicherungsexpertin bei der Verbraucherzentrale NRW. Das gilt vor allem, wenn jemand bereits weiß, dass er einen Beruf im Handwerk oder in der Pflege erlernen will. Beim Eintritt in das Berufsleben oder bei einem Berufswechsel gibt es für die Versicherten keine erneute Gesundheits- und Risikoprüfung. Eine Meldepflicht an den Versicherer besteht nicht. Dennoch sollte der Vertrag eine Beitragsüberprüfungsoption enthalten. Damit kann geklärt werden, ob sich die Prämie bei einer wichtigen Änderung reduziert – wenn ein Kind von der Realschule auf das Gymnasium wechselt, eine Ausbildung oder ein Studium beginnt oder den Beruf wechselt. Das sollte jeweils ohne erneute Gesundheits- und Risikoprüfung möglich sein. Da Schüler noch kein Gehalt vorweisen können, arbeiten die Versicherer bei der vereinbarten Rente mit Pauschalbeträgen. Weidenbach erklärt: „In einer Schüler-BU ist meist eine Rentenhöhe von 1000 bis 1500 Euro pro Monat versichert.“ Wichtig ist eine Nachversicherungsgarantie, mit der die vereinbarte Rentenhöhe später nach bestimmten Ereignissen ohne erneute Gesundheits- und Risikoprüfung erhöht werden kann – beispielsweise nach Abschluss der Ausbildung oder des Studiums sowie nach der Geburt eines Kindes oder dem Bau eines Hauses. Die Beitrags- und die Leistungsdynamik, mit der Versicherte die Inflation ausgleichen, ersetzen die Nachversicherungsgarantie nicht. Mit Letzterer kann die vereinbarte Rente anlassbezogen auf einen Schlag deutlich angehoben werden. Manche Versicherer bieten auch eine Nachversicherungsgarantie ohne ein bestimmtes Ereignis. Laut Makler Dietrich gibt es diese Möglichkeit aber meist nur zeitlich befristet oder bis zu einem maximalen Alter. Positiv ist, dass die meisten Versicherer in neueren Verträgen auf die sogenannte abstrakte Verweisung verzichten. Ansonsten könnten sie den Versicherten auf eine andere Tätigkeit oder Schulform verweisen, die er ausüben oder besuchen kann. Eine BU-Rente bekäme er dann nicht. In Ausnahmefällen verzichten Anbieter auch auf die konkrete Verweisung. Sie zahlen auch eine BU-Rente, selbst wenn der Versicherte bereits eine neue Tätigkeit aufgenommen hat oder einen alternativen Schultyp besucht. Versicherer empfehlen, dass der BU-Vertrag bis zum gesetzlichen Renteneintrittsalter läuft, um „einen nahtlosen Übergang in die Altersrente“ sicherzustellen, heißt es etwa in einem Ratgeber der Allianz. Laut Weidenbach von der Verbraucherzentrale NRW kann aber auch eine kürzere Laufzeit ausreichen: „Wer beim Beitrag sparen will, kann überlegen, die BU nur bis zu einem Alter von 60 Jahren abzuschließen. Die letzten Berufsjahre gelten als besonders risikoreich, sie erhöhen den Beitrag überproportional.“ Wer bis dahin eine vernünftige Altersvorsorge aufgebaut hat, könne diese Zeit auch ohne BU-Schutz überbrücken, so die Versicherungsexpertin. Ein weiterer Ratschlag ist, Risikoschutz und Geldanlage zu trennen. Eine BU als Zusatzschutz einer kapitalbildenden Lebens- und Rentenversicherung halten Verbraucherschützer nicht für empfehlenswert. Ein selbstständiger BU-Vertrag sei die bessere Alternative. „Bei einem frühzeitigen Abschluss der BU wird der Vertrag jahrzehntelang laufen“, betont Weidenbach. Deshalb sei es wichtig, auf einen solide aufgestellten Versicherer mit viel Erfahrung zu setzen. Bei der Auswahl von Anbieter und Tarif sollte ein unabhängiger Berater helfen, denn die Leistungen und Preise können bei der BU deutlich variieren. Laut Makler Dietrich lässt sich eine Schüler-BU mit einer Rentenhöhe von 1.000 Euro und einer Laufzeit bis 65 Jahre zu einem Nettobeitrag von etwas mehr als 30 Euro pro Monat abschließen. Je nachdem, welche Parameter gewählt werden, könne der Beitrag aber auch wesentlich höher ausfallen. Die Verbraucherschützerin weist zudem auf weitere Absicherungsmöglichkeiten für Kinder hin: „Eine Kinderinvaliditätsversicherung kann sinnvoll sein“, sagt Elke Weidenbach. Sie kann sehr früh, manchmal schon sechs Wochen nach der Geburt, abgeschlossen werden. Wird das Kind durch Krankheit oder Unfall invalide, zahlt die Versicherung eine Rente bis zu dessen Tod. Da der Versicherungsschutz mit der Vollendung des 18. oder manchmal auch des 21. Lebensjahrs erlischt, kann die Police die BU längerfristig nicht ersetzen. Von einer Unfallversicherung, die günstiger zu haben ist, raten die Verbraucherschützer eher ab, da „sie nur bei einem Unfall und nicht bei Krankheit zahlt“, so Weidenbach. Eine Option könne sie aber dann sein, wenn das Kind ein riskantes Hobby wie etwa den Reitsport ausübt. Erstpublikation: 06.08.2025, 3:55 Uhr. Mehr: Versicherer Alte Leipziger moniert Preisdumping bei Berufsunfähigkeitspolicen