Herausforderung Baufinanzierung – Testsieger in der Baufinanzierung vor Ort finden und Chancen und Stolpersteine auf dem Weg zur eigenen Immobilie bewältigen

Testsieger Baufinanzierung vor Ort

28.07.2025

Die eigene Immobilie ist ein Lebenstraum oder eine intelligente Investmentstrategie. Die Finanzierung von Bau oder Kauf ist dabei für den Laien eine Herausforderung. Damit der Traum nicht zum Albtraum wird, gilt es einiges zu beachten.

„Welche Träume bewegen die Deutschen?“ fragte im Januar 2025 die Friedrich Ebert Stiftung (FES) im Rahmen einer repräsentativen Umfrage.¹ Die umfangreichen Ergebnisse liefern einen tiefen Einblick in die Hoffnungen und Wünsche der Menschen und lassen dabei vor allen Dingen einen Schluss zu: Materielle Aspekte sind für die meisten weit weniger bedeutsam als zum Beispiel Gesundheit und ein erfülltes Familienleben. Wenn es aber um materielle Träume und Wünsche geht, steht das Eigenheim an erster Stelle. Gleichzeitig ist die eigene Wohnung oder sogar das eigene Haus der mit Abstand teuerste Traum und für die meisten Menschen buchstäblich eine einmalige Investition. Selbst mit Eigenkapital binden sich die Deutschen mit der erforderlichen Finanzierung ihrer Immobilie im Schnitt 25 bis 30 Jahre oder auch länger. Auch wenn sich diese Entscheidung durch steigende Mieten auf der einen und Wertzuwachs von Immobilien auf der anderen Seite langfristig in den allermeisten Fällen auszahlt, ist die Immobilienfinanzierung doch ein finanzielles Risiko, bei dem nach Möglichkeit alle Eventualitäten bedacht und Vorkehrungen getroffen werden sollten. Zudem bedarf es der erforderlichen Expertise, um aus der Vielfalt an Finanzierungsmöglichkeiten die individuell geeignete auszuwählen und bei konkreten Angeboten alle Argumente Für und Wider zuverlässig abzuwägen, um nicht nur der langfristigen Belastung gerecht zu werden, sondern unter dem Strich auch nicht mehr zu bezahlen und größere Risiken einzugehen als unbedingt erforderlich. Mit einigen Aspekten einer Bau- oder Immobilienfinanzierung sollten angehende Eigentümer sich deshalb im Vorfeld inhaltlich intensiv auseinandersetzen. Zudem lohnt es sich, den Testsieger in der Baufinanzierung vor Ort zu finden – wobei die Gesellschaft für Qualitätsprüfung mbH helfen kann.

Budgetplanung

Gerade wenn es um die selbstgenutzte Immobilie geht, liegen zwischen Wunschvorstellung und Realität häufig Welten. In Zeiten überwiegend steigernder Baukosten und Immobilien- und Grundstückspreise fällt es zunehmend schwer die eigene Traumimmobilie zu realisieren. Dabei stellt sich nicht zuletzt die Frage, welche Variante aus finanzieller Sicht die bessere ist: der Bau der eigenen Immobilie nach individuellen Wünschen oder der Kauf einer Immobilie, die den eigenen Anforderungen entspricht. Beide Varianten haben Vor- und Nachteile. In Fragen der finanziellen Planbarkeit hat der Immobilienkauf jedoch erkennbar die Nase vorne. Soll es doch die Immobilie aus eigener Planung sein, bedarf es einer sorgfältigen und möglichst professionellen Planung, die alle Eventualitäten einbezieht und auch unerwartete Zusatzkosten, soweit dies möglich ist, einkalkuliert.

Für die Finanzierung stellt sich vor allen Dingen die Frage, wie eng deren Rahmen gefasst sein soll. Ein zu groß ausgelegtes Budget erzeugt unnötige Kosten, ein zu kleines Budget hingegen erfordert im günstigsten Fall eine Nachfinanzierung im ungünstigsten eine Nachbesserung des Plans. Daher ist ratsam, einen geeigneten Partner für die Baufinanzierung zu suchen. Wer den Testsieger für die Baufinanzierung vor Ort finden möchte, kann die Bankentests der Gesellschaft für Qualitätsprüfung mbH nutzen.

Eigenkapital

Eigenkapital dient bei der Immobilienfinanzierung vor allen Dingen als Sicherheit für die Baufinanzierung. Je höher der Anteil, der von Anfang an aus der eigenen Tasche abgedeckt werden kann, desto geringer die Darlehenssumme, umso besser aber auch die grundlegenden Konditionen. Anders ausgedrückt: Eine Vollfinanzierung ist für die Bank mit einem höheren Risiko verbunden. Dieses Risiko wiederum lässt sich der Darlehensgeber über den Zinssatz vergüten. Idealerweise ist das Projekt Immobilienfinanzierung deshalb Teil einer langfristigen Planung, die mit dem Aufbau des Eigenkapitals beginnt. Je höher die Fremdkapitalquote, desto anspruchsvoller ist die Suche nach einem geeigneten Finanzierungspartner.

Fördermöglichkeiten

Testsieger: Baufinanzierung vor Ort — Fachkundige Bankberatung umfasst alle Aspekte einer Finanzierung: von den Gesamtkosten über den Finanzierungsbedarf bis hin zur richtigen Laufzeit und Zinsbindung. Gesellschaft für Qualitätsprüfung mbH

Der Staat fördert Hausbau und Immobilienkauf, um so den Erwerb sowie den Bau von privatem Wohneigentum zu erleichtern und den Wohnungsmarkt zu entlasten. In diesem Zusammenhang gibt es eine Vielzahl von Förderprogrammen, auch im Bereich der Gewährleistung von Energieeffizienz im Neubau sowie der energetischen Sanierung von Bestandsimmobilien. Ob die Voraussetzungen für ein zinsvergünstigtes Darlehen für Neubau, Kauf, Sanierung und energieeffizientes Bauen möglich ist oder Zuschüsse, Zulagen oder steuerliche Vorteile in Anspruch genommen werden können, sollte im eigenen Interesse frühzeitig geprüft werden.

Tilgungsplanung

Die eigentliche Herausforderung jeder Immobilienfinanzierung ist ihre Rückführung. Auch hier sollte in der Planung immer der Faktor Zeit berücksichtigt werden. Mit der monatlichen Rate (i.d.R. als Annuität) bindet sich der Kreditnehmer meist über Jahrzehnte und muss dabei langfristig gewährleisten, die finanzielle Belastung zuverlässig tragen zu können. Hierbei sind auch Unwägbarkeiten wie Krankheit oder Arbeitslosigkeit Faktoren, die unbedingt in die Planung einbezogen werden sollten. Der Impuls, die Gesamtsumme möglichst schnell abtragen zu wollen, sollte dabei einer realistischen Einschätzung der individuellen Möglichkeiten nicht im Wege stehen. Trotzdem sollte die Finanzierung auch die individuelle Lebensplanung berücksichtigen.

Zinsbindung

Der Zinssatz ist die größte Variable bei der Immobilienfinanzierung. Nachdem die Zinsen orientiert am Leitzins zwischen 2011 und 2021 kontinuierlich gesunken sind und schließlich zwischen 2019 und 2021 ein Rekordtief erreicht hatten, sind sie in den letzten Jahren erneut deutlich gestiegen. Wer sich für den Bau oder den Kauf einer Immobilie entscheidet, hat hierauf verständlicherweise keinen Einfluss und letztlich nur die Entscheidung, ob er den Schritt wagt oder nicht. Eine Entscheidung, die jedoch gezielt genutzt werden kann, ist die Zinsbindung. Bei Vertragsabschluss können Zinsen für 5, 10, 15 oder sogar 20 Jahre festgeschrieben werden. Um dieses Instrument jedoch sinnvoll nutzen zu können, ist es erforderlich, die Zinsentwicklung möglichst zuverlässig vorhersagen zu können: Scheint eine Zinssteigerung absehbar, ist eine Sicherung des aktuell niedrigen Zinssatzes ratsam, besteht Grund zur Annahme, dass die Zinsen in absehbarer Zeit sinken, empfiehlt sich dagegen eine möglichst kurze Zinsbindung. Unabhängig davon bietet eine langfristige Zinsbindung zumindest eine längere Planungssicherheit, die während dieser Zeit unabhängig von der Zinsentwicklung ist.

Testsieger in der Baufinanzierung vor Ort: Guter Rat spart Geld und Ärger

Eine Immobilienfinanzierung komplett in Eigenregie zu planen, ist oftmals nicht weniger anspruchsvoll als die Planung der Architektur. Sich professionelle Unterstützung zu suchen, ist deshalb ein Rat, der Zeit, Geld und Nerven sparen helfen kann. Naheliegend ist hier als erste Anlaufstelle die Finanzierungsberatung der lokalen Bank vor Ort, die auch als Darlehensgeber in Frage kommt. Fachkundige Bankberatung umfasst dabei alle Aspekte der Finanzierung, wirft einen neutralen Blick auf die Budgetplanung und unterstützt gegebenenfalls schon im Vorfeld beim Aufbau von Eigenkapital. Eine Bankberatung erstellt eine Übersicht der Gesamtkosten, den notwendigen Finanzierungsbedarf und der dazu passenden Tilgungspläne und kann professionell bei der Einschätzung der Zinsentwicklung und damit bei der Entscheidung zur Zinsbindung beraten. Darüber hinaus berät und unterstützt die Bankberatung bei der Auswahl und Beantragung geeigneter Förderungen und sichert die Darlehensnehmer individuell mit zusätzlichen Finanz- und Versicherungsprodukten gegen potenzielle Risiken ab.

Mit dem Bankentest Baufinanzierungsberatung testet und bewertet die Gesellschaft für Qualitätsprüfung mbH, bekannt durch den renommierten Bankentest „BESTE BANK vor Ort“, regionale Angebote in der Baufinanzierungsberatung, ermittelt Testsieger für die Baufinanzierung vor Ort und liefert eine zuverlässige Entscheidungshilfe auf dem Weg zur Traumimmobilie beziehungsweise Wunschimmobilie.