Immobilien: Diese regionalen Förderprogramme helfen beim Hauskauf

Es sind vor allem Familien mit kleinen Kindern, die bei Sara Arnold landen. Die Kundenberaterin der Sächsischen Aufbaubank (SAB) soll helfen, dass sich der Traum von der Eigentumswohnung oder dem Einfamilienhaus erfüllt. Arnold erklärt: „Pro Kind kann ein Darlehen von bis zu 50.000 Euro gewährt werden.“ Dazu kommen weitere 50.000 Euro für Gebäude, die vor 1990 gebaut wurden. Der Zinssatz von 0,75 Prozent ist fix über 25 Jahre. „Sowas führt dann zu strahlenden Gesichtern“, berichtet die Beraterin. „Zumal mit dem aktuell hohen Zinsniveau die Beratung bei der Hausbank oft frustrierend verläuft.“ Insgesamt stehen im Freistaat für dieses Jahr 105 Millionen für das Förderprogramm „Familienwohnen“ zur Verfügung. Und was vielen laut Arnold gar nicht bekannt ist: Zusätzlich kann die Immobilienförderung der staatlichen Förderbank KfW beantragt werden. Auch eine Komplettfinanzierung durch die SAB ist möglich. Für die Restsumme gelten dann marktübliche Darlehenskonditionen. Fördermittel gibt es nicht nur in Sachsen. Fast alle Bundesländer bieten den Menschen finanzielle Hilfen, damit die sich ihren Traum vom Eigenheim leichter erfüllen können. Oft allerdings sind die Einkommensgrenzen niedrig und energetische Standards der Immobilien müssen berücksichtigt werden. Das Gute: Alle Mittel der Länder können grundsätzlich zusätzlich zu den Förderprogrammen der staatlichen Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) beantragt werden. Hier eine Übersicht über die Fördertöpfe der Länder: Das Bundesland unterstützt potenzielle Eigentümer direkt über Landesmittel sowie über die Förderbank, die L-Bank. Diese ist auch Ansprechpartnerin für alle Programme. Für Familien mit geringerem Haushaltseinkommen könnte das sogenannte „Z15-Darlehen“ infrage kommen. Z15 heißt: Zinsverbilligung für 15 Jahre. Derzeit wird das Darlehen zu einem Zins von einem Prozent pro Jahr angeboten. Voraussetzung ist mindestens ein minderjähriges Kind oder Nachwuchs innerhalb der nächsten sechs Monate. Die Höhe des möglichen Kredits ist von der Zahl der Kinder abhängig, etwa bis zu 322.500 Euro bei einer vierköpfigen Familie. Das maximal zulässige Haushaltsbruttoeinkommen liegt in diesem Fall bei 84.000 Euro jährlich. Bei jeder weiteren Person erhöht sich das zulässige Einkommen um 9500 Euro Über einen Baufinanzierungsrechner lässt sich online ermitteln, ob die individuelle Lebenssituation die Kriterien für das Förderdarlehen erfüllt. Auch diejenigen, die die Voraussetzungen nicht erfüllen, haben die Chance auf Förderung, etwa über das Programm „Wohnen mit Kind“. Hier liegt die Einkommensgrenze als Familie bei maximal 200.000 Euro im Jahr. Mit der „Wohnraumförderung – Eigentum“ fördert der Freistaat den Bau, die Erweiterung sowie den Bestandserwerb mit zinsgünstigen Darlehen und Zuschüssen. Beim Neubau sind der Kaufpreis und die Erwerbsnebenkosten förderfähig, die Höhe des Darlehens ist auf 30 Prozent dieser Kosten begrenzt. Beim Erwerb von Eigentum im Bestand liegt die Grenze bei 40 Prozent. Für den Kauf einer bestehenden Immobilie kann darüber hinaus ein Zuschuss bis zu 50.000 Euro gewährt werden. Auch bei den Haushaltseinkommen sowie bei den Wohnflächen gibt es Höchstgrenzen, abhängig von der Zahl der Haushaltsangehörigen. Über den sogenannten Mini-Förderlotsen können die Fördermöglichkeiten geprüft werden. Berlin legt den Schwerpunkt auf die Schaffung neuen preisgünstigen Wohnraums im Geschosswohnungsbau, entweder durch Neubau oder durch den Aus- beziehungsweise Umbau von Bestandsgebäuden. Ein Wohneigentumsprogramm für Familien wird gerade neu erarbeitet. Konditionen und Voraussetzungen stehen noch nicht fest. Brandenburg hat gerade seine Wohneigentumsförderung überarbeitet. Die genauen Konditionen werden erst noch auf der Internetseite der Investitionsbank des Landes Brandenburg (ILB) veröffentlicht. Im Vergleich zum vergangenen Jahr werden diese „merklich angehoben“, wie das zuständige Infrastrukturministerium auf Anfrage mitteilte. Gewährt werden Baudarlehen oder Zuschüsse für den Erwerb, Neubau oder die Erweiterung einer selbst genutzten Immobilie sowie für die Modernisierung und Instandsetzung von Bestandsgebäuden. Nicht nur Familien mit Kindern können Anträge stellen, sondern auch Einzelpersonen. Die neuen Einkommensgrenzen stehen schon fest: Für einen Einpersonenhaushalt sind das 37.000 Euro, für einen Zweipersonenhaushalt 52.000 Euro sowie 11.600 Euro für jede weitere zum Haushalt gehörende Person. Zudem gibt es eine Anschubfinanzierung für Investoren, wenn die errichteten Objekte direkt nach Fertigstellung an Selbstnutzer verkauft werden. Die Stadtgemeinde Bremen fördert Familien mit einem Eigenheimzuschuss in Höhe von 15.000 Euro. Den Zuschuss erhalten Bürger mit mindestens einem minderjährigen Kind oder sobald ein Kind unterwegs ist. Er soll die Kaufnebenkosten ausgleichen, also Grunderwerbsteuer, Notarkosten, Grundbuchgebühren. Derzeit bereitet Bremen eine neue Eigentumsförderung vor. Darum können Anträge für den einmaligen Zuschuss nur noch so lange gestellt werden, wie Mittel im bisherigen Fördertopf sind. Zuständig ist die Förderbank für Bremen und Bremerhaven (BAB). Doch nicht für jede selbst genutzte Bleibe lässt sich der Zuschuss einstreichen. Die Gesamtherstellungskosten (Material- und Lohnkosten) dürfen bei Neubauten 360.000 Euro nicht übersteigen, bei Bestandsgebäuden 260.000 Euro. Im Gegenzug müssen keine Einkommensgrenzen beachtet werden. Bezuschusst wird die gesamte Bandbreite: vom Erwerb oder Bau von Einfamilienhäusern, Doppelhaushälften, Reihenhäusern und Eigentumswohnungen bis hin zur Umnutzung von ehemaligen Gewerbeimmobilien. Allerdings müssen energetische Standards eingehalten werden. Beim Neubau ist das der Energiehausstandard EH55. Das bedeutet, dass ein Gebäude nur 55 Prozent der Energie verbraucht, die ein gesetzlich definiertes Standardhaus benötigt. Für Bestandsimmobilien ist ein Energieausweis mit Energieeffizienzklasse D erforderlich. Wer ein Sanierungsversprechen abgibt, kann den Zuschuss trotzdem bekommen, muss aber innerhalb eines Jahres nach Erwerb der Immobilie ein Upgrade auf Effizienzklasse B nachweisen. Gelingt dies nicht, muss der Zuschuss vollständig zurückgezahlt werden. Wer die Förderung möchte, aber schon eine Immobilie außerhalb von Bremen besitzt, muss diese verkaufen. Und: In Bremerhaven gibt es derzeit kein Förderprogramm für den Erwerb von Wohneigentum. Die Hamburgische Investitions- und Förderbank (IFB Hamburg) ist die zentrale Anlaufstelle, wenn Privathaushalte in der Hansestadt Wohneigentum erwerben wollen. Derzeit laufen vier Förderprogramme: Ein IFB-Ergänzungsdarlehen mit Marktzins als Kooperationsangebot für andere Banken für den Bau oder Ersterwerb von Neubauwohnungen sowie eines für den Erwerb von Bestandswohnungen. Die „IFB Eigenheimförderung für große Familien“ als dauerhaftes Angebot eines Darlehens mit Zinsverbilligung für den Bau oder Ersterwerb von Neubauwohnungen durch Familien innerhalb bestimmter Einkommensgrenzen. Gefördert werden Familien mit drei oder mehr Kindern und Haushalte, bei denen eine Schwerbehinderung von wenigstens 80 Prozent vorliegt. Schließlich das vor dem Hintergrund des rasanten Zinsanstiegs geschaffene „IFB-Eigenheimdarlehen“ als temporäres Kooperationsangebot für andere Banken mit Zinsverbilligung für den Bau oder Ersterwerb von Neubauwohnungen durch Haushalte aller Größen mit höheren Einkommensgrenzen. Bei diesem Programm, das noch bis zum Jahresende läuft, sind rund 90 Prozent aller Hamburger Haushalte berechtigt. Hessen bietet mehrere Möglichkeiten auf dem Weg zu den eigenen vier Wänden. Für den Bau oder Kauf eines neuen Ein- oder Zweifamilienhauses oder einer Eigentumswohnung zur Selbstnutzung kommt möglicherweise das „Hessen-Darlehen Neubau“ infrage. Es gibt ein zinsverbilligtes Darlehen zwischen 160.000 bis 220.000 Euro. Der Zinssatz beträgt derzeit 0,6 Prozent, die Zinsbindung liegt bei 20 Jahren. Das „Hessen-Darlehen Bestandserwerb“ unterstützt den Kauf einer selbst genutzten Gebrauchtimmobilie. Hier liegt der maximale Kreditbetrag bei 200.000 Euro. Zu beachten sind Einkommensgrenzen und Wohnflächengrenzen. Kinder sind keine Voraussetzung, sie erhöhen jedoch die mögliche Darlehenssumme. Auch für die Sanierung von Eigentum gibt es Fördermittel. Zuschüsse können über das Förderprogramm „Modernisierung von Bestandsgebäuden zum Passivhaus“ beantragt werden. Damit sollen ältere Gebäude so modernisiert werden, dass der jährliche Heizwärmebedarf des Gebäudes auf maximal 25 Kilowattstunden pro Quadratmeter reduziert wird. Hier gibt es gegenwärtig kein Förderprogramm zum Erwerb von Wohneigentum. Mit dem aktuellen Förderprogramm fördert das Land den Neubau, den Erwerb, die Modernisierung einschließlich altersgerechter Modernisierung sowie die energetische Modernisierung von selbst genutztem Wohneigentum. Auch in Niedersachsen gelten festgelegte Einkommensgrenzen, die nicht überschritten werden dürfen. Sie sind abhängig von der Anzahl der Personen des Haushaltes und werden zudem „nach eigenen Regeln berechnet“, wie das niedersächsische Bauministerium mitteilt. Gefördert wird mit langfristig zinslosen Darlehen bei einer Laufzeit von 15 Jahren bis zu einer Höhe von 50.000 Euro sowie ergänzenden Zuschüssen für jedes Kind und jeden zum Haushalt gehörenden Menschen mit Behinderungen in Höhe von 2000 Euro. Für jedes Kind und jeden zum Haushalt gehörenden Menschen mit Behinderungen erhöht sich darüber hinaus der Darlehensbetrag um 5000 Euro. Zuständig ist die Investitions- und Förderbank Niedersachsen (NBank). Achtung: Bereits begonnene Vorhaben dürfen nicht gefördert werden. Privatpersonen haben zwei Möglichkeiten, finanzielle Unterstützung zu bekommen: im Rahmen der öffentlichen Wohnraumförderung oder über die landeseigene Förderbank, die NRW-Bank. Die Angebote der öffentlichen Wohnraumförderung richten sich eher an Menschen mit geringem bis mittlerem Einkommen. Beim Erwerb und dem Neubau von selbst genutztem Wohneigentum werden zinsverbilligte Förderdarlehen mit einem steuerfinanzierten Tilgungsnachlass gewährt. Der Zinssatz liegt bei 0,5 Prozent, die Zinsbindung bei 30 Jahren. Zu beachten sind Grenzen bei den Haushaltseinkommen und Auflagen zum energetischen Standard. Grundsätzlich gilt: Je energiesparender und klimafreundlicher gebaut oder modernisiert wird, desto stärker beteiligt sich NRW an den Kosten. Finanzielle Hilfen gibt es auch beim Kauf von Wohnungen im Bestand, gekoppelt an eine Modernisierung. Sie werden unabhängig von Alter und Familienstand gewährt. Die NRW-Bank fördert den Bau oder Erwerb sowie die Sanierung von selbst genutztem Wohneigentum mit eigenen Förderangeboten. Diese haben im Vergleich zu den Programmen der Wohnraumförderung des Landes keine oder höhere Einkommensgrenzen sowie niedrigere Zugangsvoraussetzungen. Die Förderung in Rheinland-Pfalz setzt sich aus zinsgünstigen Grunddarlehen und Zusatzdarlehen zusammen. Bei einer Zinsfestschreibung von zehn Jahren zum Beispiel beträgt der Zinssatz derzeit etwa 3,20 Prozent pro Jahr. Die Darlehen sind vertraglich mit 1,80 Prozent pro Jahr zu tilgen. Anträge müssen zunächst vollständig ausgefüllt bei der jeweils zuständigen Stadt- oder Kreisverwaltung eingereicht werden. Sofern die Voraussetzungen erfüllt sind, wird eine Förderbestätigung erteilt. Zuständig ist dann die Investitions- und Strukturbank Rheinland-Pfalz (ISB). Sie stellt für die Bearbeitung des Förderantrags ein einmaliges Bearbeitungsentgelt von einem Prozent des beantragten Darlehensbetrages in Rechnung. Ein exemplarischer Vierpersonenhaushalt mit zwei Erwachsenen und zwei Kindern darf für eine Förderung ein Jahresbruttoeinkommen von rund 66.000 bei Alleinverdienern beziehungsweise 96.000 Euro bei Doppelverdienern nicht übersteigen. Erforderlich ist ein Eigenkapital von zehn Prozent der Gesamtkosten. Das Eigenkapital kann aus Geldmitteln, Baugrundstücken oder bezahlten Rechnungen bestehen. Je nach Art der geförderten Maßnahme und in Abhängigkeit von der Einkommenssituation werden Tilgungszuschüsse für den Wohneigentumserwerb in Höhe von bis zu zehn Prozent des Darlehens gewährt. Die Höchstsumme fließt zum Beispiel, wenn die gekaufte Immobilie dem Effizienzhausstandard 55 genügt. Im Saarland gibt es vor allem drei Förderprogramme, die für Privathaushalte mit Blick auf Wohneigentum infrage kommen. Beim „Basisprogramm Eigenheim“ werden der Neubau einschließlich Ersterwerb und Umbau sowie der Kauf von Häusern oder Eigentumswohnungen gefördert. Auch die Modernisierung von Wohnraum ist förderfähig.Damit ein zinsverbilligtes Darlehen und ein Tilgungszuschuss gewährt werden, gibt es Einkommens- und Wohnflächengrenzen. Die Höhe des Darlehens ist von mehreren Faktoren abhängig, unter anderem von der Personenzahl des Haushalts. Das Programm „Ein Zuhause für junge Familien“ richtet sich an Haushalte mit Kindern. Zugleich soll die Attraktivität der Ortskerne gesteigert werden. Deswegen muss sich die Immobilie in innerörtlicher Lage befinden, sie muss mindestens zehn Jahre alt sein und sechs Monate lang leer gestanden haben. Beim „Saarlandprogramm Eigenheim“ muss der neu geschaffene Wohnraum nicht nur wie bei den ersten beiden Programmen zehn, sondern mindestens 15 Jahre vom geförderten Haushalt selbst genutzt werden. Dafür liegen die Fördersätze über denen im Basisprogramm. Mit dem Programm „Familienwohnen“ fördert die Sächsische Aufbaubank (SAB) den Erwerb oder Bau von Wohneigentum. Es richtet sich an Familien mit mindestens einem Kind im Haushalt, welches bei der Antragstellung das 18. Lebensjahr noch nicht vollendet hat und für das Kindergeld bezogen wird. Pro Kind kann ein Förderkredit von bis zu 50.000 Euro beantragt werden, mit einem Zinssatz von 0,75 Prozent, der über die gesamte Laufzeit von 25 Jahren festgeschrieben ist. Dabei muss allerdings einiges beachtet werden. Das sind zum einen die Einkommensgrenzen: Alleinstehende dürfen hier 60.000 Euro nicht überschreiten, Paare 100.000 Euro. Der Betrag erhöht sich für jedes zum Haushalt gehörende Kind um 10.000 Euro. Das sind zum anderen die Wohnflächen- und Gesamtkostengrenzen: So stehen einer vierköpfigen Familie 145 Quadratmeter zu und für das Vorhaben dürfen 535.000 Euro Gesamtkosten nicht überschritten werden. Antragsteller müssen einen Eigenanteil von 15 Prozent der Gesamtkosten beisteuern und die erworbene Immobilie während der gesamten Laufzeit des Darlehens selbst nutzen. In Sachsen-Anhalt werden die Förderrichtlinien derzeit überarbeitet. Aussagen zu Konditionen und weiteren Voraussetzungen sind daher noch nicht möglich. „Ziel ist es, die Förderung insbesondere für junge Familien und hier vor allem im ländlichen Raum attraktiver zu gestalten“, sagte Infrastrukturministerin Lydia Hüskens (FDP) dem Handelsblatt. Die Investitionsbank Sachsen-Anhalt wird auch künftig zuständig sein. In Schleswig-Holstein stellt die Investitionsbank IB.SH zinsgünstige Darlehen für den Erwerb oder den Bau von selbst genutztem Wohnraum zur Verfügung. Die Förderung richtet sich an Familien mit mindestens einem Kind, auch Alleinerziehende und/oder schwerbehinderte Menschen. Die Höhe des Darlehens beträgt grundsätzlich 100.000 Euro, in Ausnahmefällen können Zusatzdarlehen beantragt werden. Bei Neubauvorhaben muss der energetische Mindeststandard EH55 eingehalten werden. Es gelten keine Kostengrenzen. Beim Erwerb einer Gebrauchtimmobilie ist die Kostengrenze von 2500 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche einzuhalten. Im Gegenzug wird ein zinsloses Darlehen mit einer Verwaltungsgebühr von 0,5 Prozent jährlich gewährt, die Zinsbindung liegt bei 20 Jahren. In Thüringen gibt es derzeit kein Programm zur Förderung von privatem Wohneigentum. Allerdings wird derzeit eine Richtlinie zur Förderung des Ersterwerbs von Wohneigentum von Familien zur Selbstnutzung erstellt. Details liegen noch nicht vor. Das zuständige Ministerium erklärt, es werde noch einige Monate dauern, bis die Richtlinie in Kraft treten kann. Mehr: KfW-Förderung: Für wen lohnt sich welches Förderprogramm? Erstpublikation: 14.02.2024, 15:05 Uhr.