Das Wichtigste in Kürze
- Eine Hausratversicherung kommt für Schäden auf, die durch Feuer, ausgelaufenes Wasser, Sturm, Einbruch, Vandalismus oder Raub entstanden sind.
- Sie macht vor allem dann Sinn, wenn das Eigentum einen gewissen finanziellen Wert besitzt.
- Verbraucher sollten bei der Wahl der richtigen Hausratversicherung genau hinschauen, denn nicht jede Police bietet umfassenden Schutz.
Vielen Menschen sind die eigenen vier Wände heilig, deshalb möchten sie ihr Hab und Gut besonders geschützt wissen. Ereignisse wie ein Wasserschaden aufgrund eines maroden Rohrs sind zwar rar, doch sie passieren. Eine Hausratversicherung springt zumindest finanziell ein, um im Schadensfall das persönliche Inventar zu ersetzen. Vorausgesetzt die jeweilige Police deckt den gesonderten Fall ab.
Häufig sind gerade ältere Hausratversicherungen lückenhaft oder enthalten spezielle Klauseln, die zum Nachteil des Versicherungsnehmers ausfallen. Im Ratgeber für Hausratversicherungen erfahren Verbraucher, welche Konditionen ein Tarif wirklich enthalten muss.
Für wen ist eine Hausratversicherung sinnvoll?
Bei der Hausratversicherung handelt es sich um eine optionale Versicherung. Im Gegensatz zu einer Kfz-Versicherung, ist sie nicht verpflichtend. Es ist sogar so, dass andere freiwillige Versicherungen, wie die Privathaftpflicht, deutlich wichtiger sind, da sie im Fall der Fälle vor Millionenschäden schützt.
Die Hausratversicherung deckt dagegen finanzielle Schäden an der eigenen Ausstattung ab. Das können Möbelstücke, Kleidung, Elektrogeräte, Bücher oder Schmuck sein. Meistens handelt es sich um überschaubare Summen, wobei auch die neue Einbauküche im Schadensfall nicht so einfach zu ersetzen ist.
An dieser Stelle ist eine Hausratversicherung sinnvoll. Wer besonders teures Inventar sein Eigen nennt oder im Schadensfall selbst nicht für einen entsprechenden Ersatz aufkommen kann, der sollte ernsthaft über eine Hausratversicherung nachdenken.
Was genau schützt die Hausratversicherung?
Wie der Name schon sagt, deckt eine Hausratversicherung Schäden am Hausrat ab. Detaillierte Informationen zu den versicherten Gegenständen finden sich in den jeweiligen Vertragsbedingungen.
Hier trennt sich die Spreu vom Weizen. Während gute Policen besonders umfangreich schützen, sind weniger gute Tarife lückenhaft oder enthalten viele Ausnahmen. Deswegen ist es wichtig, den Vertrag gründlich zu prüfen, um dadurch sicherzustellen, dass zumindest alle persönlichen Risikofaktoren durch die Police abgedeckt sind.
Das beinhaltet der Hausrat
Der Hausrat umfasst persönliches Eigentum innerhalb der eigenen vier Wände, vorausgesetzt er ist nicht fest am Haus verbaut. Wie bereits erwähnt, beinhaltet das Möbel, Haushaltsartikel, Kleidung, Teppiche, aber auch Fahrräder oder Laminat, das vom Versicherungsnehmer eingebaut bzw. bezahlt wurde. Auch geliehene Artikel können Teil der Hausratversicherung sein.
Zu Wohnung oder Haus können je nach Anbieter auch angrenzende Gärten, Terrassen, Anbauten, Garagen und Kellerräume zählen. Dementsprechend deckt die Hausratversicherung auch Schäden an privat genutzten Antennen und Markisen ab. Gleiches gilt auch für Gartenmöbel, wobei hier keine allgemeine Garantie ausgesprochen werden kann.
So viel erstattet die Hausratversicherung
Im Falle eines Schadens wird dem Versicherungsnehmer der Neuwert durch die Hausratversicherung ersetzt. Auch bei einem älteren Gegenstand, wie beispielsweise einer Couch, erhält der Versicherungsnehmer eine Entschädigung, die ausreicht, um einen gleichwertigen, neuen Gegenstand zu erwerben.
Wertgegenstände wie Schmuck und Bargeld werden in der Regel nur bis zu einer bestimmten Obergrenze ersetzt. Üblicherweise liegt diese bei 20 bis 25 Prozent der Versicherungssumme.
Darüber hinaus gibt es weitere Obergrenzen für Bargeld, Schmuck, Briefmarken, Münzen und Urkunden, die ungeschützt in der Wohnung aufbewahrt sind. Um sicherzustellen, dass auch solche Wertgegenstände von der Versicherung geschützt sind, müssen sie in speziellen Schutzschränken, wie einem Safe oder einem Tresor, verwahrt werden.
Diese Kosten werden ebenfalls ersetzt
Im Schadensfall werden nicht nur zerstörte oder geklaute Objekte in ihrem Neuwert ersetzt, auch zusätzliche Kosten, die innerhalb des Vorfalls anfallen, übernimmt die Hausratversicherung. Dazu zählen:
- Aufräumarbeiten
- Reparaturen
- Die temporäre Unterbringung in einem Hotel, falls die Wohnung nicht mehr beziehbar ist.
- Die Überwachung des Wohnorts im Falle einer massiven Beschädigung der Haustüre, bei der eine Abriegelung nicht mehr möglich ist.
Falls eine Selbstbeteiligung gewählt wurde, muss der Verbraucher die Schäden bis zur vereinbarten Summe selbst tragen. Alles darüber hinaus übernimmt der Versicherer.
Was deckt die Hausratversicherung nicht ab?
Die Hausratversicherung bietet nicht in jedem Fall Schutz. Gegenstände, die aus eigenem Verschulden kaputt gehen oder beschädigt werden, sind in der Regel nicht versichert. Auch bei Diebstählen auf der Straße, die ohne Gewaltanwendung erfolgen, zahlt die Versicherung für gewöhnlich nicht. Schäden, die durch Krieg, innere Unruhen oder Kernenergie verursacht werden, sind ebenfalls nicht abgedeckt.
Für Fahrräder gelten in der Regel gesonderte Konditionen. In den meisten Fällen ist nur ein geringer Prozentsatz des Fahrrads durch die Hausratversicherung abgedeckt. Wem sein Fahrrad besonders wichtig ist, der kann es mit einer Zusatzvereinbarung, der sogenannten Fahrradklausel, schützen. Je nach Wert des Fahrrads, steigt dadurch der Beitrag für die Police.
Schäden, die durch Hitze ohne Feuer entstehen, sind normalerweise auch nicht im Grundtarif enthalten. Gleiches gilt für Wasserschäden, die durch Plansch-, Reinigungs- oder Aquariumwasser verursacht werden. Auch hier besteht die Option eine zusätzliche Absicherung abzuschließen.
Überschwemmungen, Hochwasser oder Erdbeben
Um im Falle von Überschwemmungen, Hochwasser oder Erdbeben abgesichert zu sein, kann man die Hausratversicherung um den Punkt Elementarschäden erweitern. Diese Leistung ist jedoch nicht standardmäßig Teil der Hausratversicherung und kann zu höheren Beiträgen führen.
Cyberkriminalität
Schäden, die aus Internetnutzung oder Cyberkriminalität resultieren, werden in den Basistarifen einer Hausratversicherung nicht abgedeckt. Um Online geschützt zu sein, bedarf es einer speziellen Vereinbarung. Die möglichen Leistungen eines solchen Tarifs beinhalten Schäden durch Phishing, Datendiebstahl oder die Übernahme von Kosten für eine mögliche Datenwiederherstellung.
Wie teuer ist eine gute Hausratversicherung?
Der Preis einer guten Hausratversicherung variiert je nach individuellen Bedürfnissen. Faktoren wie Wohnort, Größe des Wohnraums und mögliche Zusatzbausteine beeinflussen den Preis. In Großstädten ist die Versicherung tendenziell höher als in ländlichen Regionen, da die Anbieter das Risiko eines Einbruchs als wahrscheinlicher einschätzen. Wohnorte, die häufiger von Stürmen oder Hochwasser betroffen sind, führen ebenfalls zu höheren Beiträgen.
| Ort | Wohnungsgröße | Preis pro Jahr |
|---|---|---|
| Wangerooge | 80 m² | Ab 24 € |
| Köln (Altstadt‑Süd) | 60 m² | Ab 34 € |
| Leipzig (Nordwest) | 150 m² | Ab 56 € |
| Berlin (Mitte) | 80 m² | Ab 45 € |
Pauschale Aussagen über den Preis einer Police für Hausratversicherungen sind aufgrund der genannten Faktoren schwierig. Um den persönlich günstigsten Preis zu ermitteln, kann es hilfreich sein auf die Nutzung eines Vergleichsportal zurückzugreifen. Doch auch hier sollten Verbraucher bedenken, dass Vergleichsportale nicht immer den ganzen Markt abbilden, sondern nur eine ausgewählte Anzahl verschiedener Anbieter.
Darauf kommt es bei der Tarifauswahl an
Es ist wichtig bei der Wahl einer Hausratversicherung bestimmte Basis-Elemente zu berücksichtigen, die jeder Tarif abdecken sollte. Andere Zusätze hängen von den individuellen Bedürfnissen eines jeden Verbrauchers ab und sind gegebenenfalls unnötig, da sie nur die Kosten in die Höhe treiben. In jedem Fall sollten Grobe Fahrlässigkeit und ein umfassender Brandschutz im Tarif enthalten sein.
Grobe Fahrlässigkeit
Grobe Fahrlässigkeit ist unter anderem dann gegeben, wenn das Eindringen von Dieben durch eine ungesicherte Terrassentür erleichtert wurde oder ein Brand durch unbeaufsichtigte Kerzen entsteht. Es besteht jedoch die Möglichkeit im Vertrag eine Vereinbarung zu treffen, die auch die Kosten übernimmt, die aufgrund von grober Fahrlässigkeit entstanden sind. Die genaue Bezeichnung in der jeweiligen Police lautet „Verzicht auf Einrede der groben Fahrlässigkeit“. Manche Tarife sehen dabei eine Begrenzung der Schadenssumme vor. Daher ist es empfehlenswert, dass der Schutz bis zur vollen Versicherungssumme erweitert wird.
Erweiterung des Brandbegriffs
Um den Versicherungsschutz für Schäden durch Brand zu erhöhen, kann es sinnvoll sein, drei zusätzliche Bausteine hinzuzubuchen. Dazu zählen Schäden durch Rauch und Ruß, sowie Seng- und Schmorschäden. Darüber hinaus wird empfohlen, alle Überspannungsschäden durch die Police absichern zu lassen. Dadurch kann man auch ohne direkten Blitzeinschlag, einen möglichen Kurzschluss am Fernseher erstattet bekommen.
Zusatzoptionen für Hausratversicherungen
Elementarschäden
Der Schutz vor Folgen von Naturkatastrophen wird durch die Klausel Elementarschäden gestattet. Dieser Schutz umfasst Überschwemmungen, Erdbeben, Erdsenkungen und Schneelasten. Es ist zu beachten, dass in Hochwassergebieten die Kosten für diese Art von Versicherung höher ausfallen. Gleichzeitig wird ein hoher Selbstgehalt fällig, der häufig 10 Prozent des Schadens oder bis zu 500 Euro beträgt. In Regionen, die regelmäßig von Naturkatastrophen betroffen sind, ist der Versicherungsschutz gegen Elementarschäden definitiv ratsam.
Fahrradversicherung
Die Absicherung eines Fahrrads durch die Hausratversicherung ist nicht immer gegeben. In den meisten Fällen zahlt der Anbieter nur bei Einbruch in verschlossene Räume und dem darauf folgenden Diebstahl. Mit der Option eine Fahrradklausel abzuschließen, erweitert sich der Schutz auch auf Bereiche außerhalb des Wohnraums. Dabei ist es wichtig, die Details der Zusatzversicherung zu prüfen. Denn das Fahrrad sollte auch nachts beim Parken vor dem Haus in vollem Umfang versichert sein.
Ein besonders wertvolles Fahrrad kann durch eine separate Fahrradversicherung abgesichert werden. Hierbei sind neben Schäden aufgrund von Diebstahl auch Schäden durch Unfälle abgedeckt.
Im Schadensfall richtig reagieren
Häufig lohnt es sich nicht, die Versicherung über jeden noch so kleinen Schaden zu informieren. Ist eine Selbstbeteiligung im Spiel, deckt diese meistens schon einen großen Teil des Schadens ab. Gleichzeitig hat die Versicherung das Recht, die Police nach jeder erfolgten Schadensmeldung aufzukündigen. Die Suche nach einem neuen Anbieter kann sich dann als mühselig erweisen, vor allem, da der zukünftige Versicherungsbeitrag deutlich teurer werden könnte.
Ist der Schaden groß und eine Meldung wert, ist es die Pflicht des Versicherungsnehmers den Anbieter umgehend zu informieren. Außerdem sollte das Ausmaß des Schadens begrenzt werden. So zum Beispiel durch das Abdrehen eines Hauptwasserhahns im Falle eines Rohrbruchs.
Schäden, die bei der Beseitigung eines größeren Unglücks entstehen, werden in der Regel ohne Prüfung und ohne Selbstbeteiligung ersetzt, solange man sich nicht selbst in Gefahr bringt.
Um einen Schadensfall zu beweisen, ist es notwendig, die Ursachen zu dokumentieren. Bei Naturkatastrophen können Wettermeldungen des Deutschen Wetterdienstes hilfreich sein. Kommt es zu einem Einbruch, muss die Polizei informiert werden. Auch bei Bränden ist es ratsam Polizei und Feuerwehr hinzuzuziehen. Je weiter der Versicherungsvertrag den Begriff „Brand“ definiert, desto leichter ist es, die Beweislast zu erfüllen.
Sollte man mit der Entscheidung des Versicherers unzufrieden sein, kann man sich an den Versicherungsombudsmann wenden. Dessen Aufgabe besteht darin, Streitigkeiten in Versicherungsangelegenheiten niederzulegen.
Häufige Fragen zu Hausratversicherungen
Eine Hausratversicherung kann für viele Menschen eine sinnvolle Möglichkeit sein, um ihr Eigentum zu schützen und sich gegen unerwartete Schäden oder Verluste abzusichern. Allerdings hängt die Entscheidung, ob eine Hausratversicherung sinnvoll ist, von vielen individuellen Faktoren ab. Dazu gehören: Wert des zu versichernden Eigentums und Sicherheitsaspekte der Wohnregion (Einbrüche, Naturkatastrophen).
Obwohl eine gute Hausratversicherung eine umfassende Deckung bietet, gibt es bestimmte Risiken und Ereignisse, die normalerweise nicht abgedeckt sind. Hier sind einige Beispiele: Schäden durch Fahrlässigkeit oder vorsätzliche Handlungen, Schäden durch Naturkatastrophen wie Erdbeben oder Überschwemmungen.
Ja, in der Regel ist ein Handy im Rahmen der Hausratversicherung gegen Diebstahl, Raub, Einbruchdiebstahl oder Beschädigung durch Feuer, Leitungswasser oder Sturm versichert, wenn es sich im versicherten Haushalt befindet. Es gibt jedoch Einschränkungen und Bedingungen, die je nach Versicherungsvertrag variieren können.
