Pflege: So sorgen Sie für den plötzlichen Pflegefall vor

Nur noch mit Hilfe eines anderen Menschen aufstehen oder durch den Tag kommen können: Das beschreibt mehr oder weniger treffend den Alltag von gut fünf Millionen Menschen in diesem Land. Das Risiko, zum Pflegefall zu werden, steigt mit jedem Lebensjahr, zeigen Zahlen des Bundesgesundheitsministeriums: Für Menschen unter 60 Jahren liegt es bei 1,6 Prozent, zwischen 60 und 80 bereits bei acht Prozent, ab dem 80. Geburtstag bei fast 40 Prozent. „Viele Menschen wissen nicht, wie sie für diesen Fall vorsorgen, und diese Unsicherheit sorgt auch dafür, dass dieses Thema aufgeschoben wird“, sagt Brigitte Bührlen von der Stiftung „Wir!“, die pflegende Angehörige berät. Doch wenn der Pflegefall eintritt, müssen Patienten und ihre Angehörigen nicht nur die psychische Last verarbeiten, sondern auch eine Menge Fragen beantworten und die Kosten schultern. Was Sie vor dem Ernstfall wissen sollten – und was, wenn er eintritt. Rein rechtlich sind nur Menschen ein Pflegefall, denen ein sogenannter Pflegegrad zugestanden wurde. Ohne diese Einstufung haben Menschen, die Hilfe brauchen, kein Anrecht auf Geld- oder Sachleistungen aus der Pflegekasse des Bundes. Ob die oder der Betroffene noch recht eigenständig ist (Pflegegrad 1) oder rund um die Uhr versorgt werden muss (Pflegegrad 5), bestimmt der medizinische Dienst individuell, den die Pflegekasse beauftragt. Bei Unfällen wird dieser vom Krankenhaus angefordert, in dem der Patient behandelt wird. Pflegebedürftige oder deren Angehörige können aber auch selbst einen Antrag auf Untersuchung bei der zuständigen Pflegekasse des Patienten (siehe nächste Frage) stellen. Alle, die gesetzlich krankenversichert sind, sind automatisch auch in der sozialen Pflegeversicherung ihrer jeweiligen Kasse versichert. Für Privatversicherte gilt das nicht, sie müssen sich bei einer privaten Pflegekasse versichern. Die Pflegeversicherung ist so konstruiert, dass sie nicht alle Kosten der Pflege deckt. Fachleute sprechen daher von einer Teilkostenversicherung. Im Pflegeheimnavigator der AOK und mit dem Pflegelotsen der Ersatzkassen können sich Interessierte zu Pflegediensten, Pflegeeinrichtungen und deren Kosten informieren. „Suchen Sie dort nach einer Einrichtung oder einem Dienst, der ihnen angenehm erscheint, und rechnen Sie hoch, wie viel Geld ein mehrjähriger Aufenthalt oder eine Betreuung kosten würde“, rät Helge Kühl, Versicherungsmakler aus Neudorf-Bornstein in Schleswig-Holstein. Diesen Betrag sollte man großzügig aufrunden, denn Pflege wird in den kommenden Jahren teurer werden. So sind laut Verband der Ersatzkassen die durchschnittlichen monatlichen Kosten, die Patienten für das erste Jahr Pflegeheim selbst zu tragen haben, in den vergangenen zwölf Monaten um 165 Euro auf 2576 Euro gestiegen. Die Pflege zu Hause ist zwar günstiger, aber einen großen Preisabschlag sollte niemand erwarten. Denn die Kosten eines ambulanten Pflegedienstes entsprechen in etwa den Pflegekosten im Heim. Und Wohnkosten können auch für Menschen, die im Eigentum wohnen, steigen. Etwa, wenn Umbauten nötig sind, um die Wohnung barrierefrei zu machen. Um all das zu bezahlen, müssen Pflegebedürftige ihr Vermögen aufbrauchen. Wenn es komplett aufgezehrt ist, müssen Kinder für ihre Eltern zahlen, sofern ihr jeweiliges Bruttojahreseinkommen über 100.000 Euro liegt. „Machen Sie sich zunächst einmal ein Bild von Ihrer finanziellen Situation im Alter“, sagt Silke Möhring von der Verbraucherzentrale Hessen. Sie rät, sich zu fragen: Wie viel Geld aus der gesetzlichen, betrieblichen und privaten Rente steht zur Verfügung? Wie viel Vermögen kommt dazu? „Erst wenn die Antworten nur unbefriedigende Zahlen enthalten, ist es sinnvoll, über eine Pflegeversicherung nachzudenken“, sagt Möhring. Diese sei eine Kann-, keine Muss-Police. Versicherungsmakler Kühl empfiehlt zudem, sein Zuhause frühzeitig so barrierearm wie möglich umzugestalten: „Wenn Sie mehrere Stockwerke bewohnen, sorgen Sie dafür, dass Sie notfalls nur im Erdgeschoss wohnen können.“ Um die Pflegekosten zu tragen, gibt es verschiedene Versicherungen. Bei dreien verlangen die Versicherer eine Gesundheitsprüfung. Deren Ergebnis und das Alter des Antragstellers entscheiden über die Höhe des Versicherungsbeitrags. Pflegetagegeldversicherung Die wohl am weitesten verbreitete ist die Pflegetagegeldversicherung. Der oder die Versicherte erhält im Pflegefall ein Tagegeld in zuvor vereinbarter Summe. Das fließt unabhängig davon, ob die Person zu Hause oder in einem Heim versorgt wird. Einzige Voraussetzung ist ein Pflegegrad. Bei höheren Pflegegraden zahlen die Versicherer meistens mehr als bei niedrigen. Dabei ist es egal, ob das Geld konkret in die Pflege fließt oder die Person, die gepflegt wird, es anderweitig ausgibt. Pflege-Bahr Der Pflege-Bahr, eine besondere Form der Pflegetagegeldversicherung, kann ohne Gesundheitsprüfung abgeschlossen werden. Für Pflegestufe fünf muss diese Versicherung monatlich mindestens 600 Euro auszahlen. Wegen der fehlenden Gesundheitsprüfung sind Pflege-Bahr-Tarife in der Regel aber teurer als herkömmliche. Wenn Versicherte einen Monatsbeitrag von mindestens zehn Euro zahlen, gibt der Bund monatlich fünf Euro dazu. Pflegekostenversicherung Die Pflegekostenversicherung kommt für die exakten Kosten der Pflege auf. Die Versicherung braucht dafür Belege. Achtung: Bei einigen Tarifen werden jedoch lediglich die Kosten erstattet, die auch die gewöhnliche Pflegeversicherung zahlen würde. Das heißt etwa für Heimpatienten, dass sie die Kosten für die Verpflegung selbst tragen müssen. Pflegerentenversicherung Die Pflegerentenversicherung zahlt dem Versicherten je nach Pflegegrad eine Rente aus. Diese Policen haben in der Regel fixe Beiträge, die nicht steigen. Für Menschen, die sich bereits in jungen Jahren versichern, sind sie jedoch deutlich höher als etwa bei Pflegetagegeld- oder Pflegekostenversicherungen. Bei der Auswahl der Police sollte man darauf achten, dass die Anerkennung der Pflegebedürftigkeit durch die gesetzliche Pflegeversicherung ausreicht, so Verbraucherschützerin Möhring. Manche Versicherer fordern eine zusätzliche Bestätigung durch einen von ihnen bestellten Arzt. Zudem ist wichtig, dass der Vertrag im Pflegefall beitragsfrei gestellt werden kann. Was viele überraschen dürfte: Angehörige, so nahe sie dem Patienten auch stehen, dürfen grundsätzlich nicht für ihn sprechen. Es gibt zwar seit 2023 ein sogenanntes Notvertretungsrecht, das aber nur auf sechs Monate begrenzt ist. Auf Nummer sicher geht man mit einer Vorsorgevollmacht. „Diese lässt man sich am besten bereits lange im Vorfeld geben“, sagt Brigitte Bührlen. Sie rät, sich in der Familie untereinander Vorsorgevollmachten zu erteilen. Gibt es keine, kann das problematisch werden. Ehepartner etwa dürfen für den anderen Partner, der nicht bei Bewusstsein ist, keine Entscheidungen treffen. Das zuständige Amtsgericht bestellt stattdessen einen Betreuer, der die Interessen des Patienten zu wahren hat. Wer sich von jetzt auf gleich um einen Pflegefall in der Familie kümmern muss, kann zehn Tage zusätzlichen Urlaub nehmen, den der Arbeitgeber genehmigen muss. Dieser Anspruch besteht immer, ganz gleich, wie groß der Betrieb ist und welche Funktion die Person hat, die sich nun kümmern muss. Während dieser zehn Tage bekommen Angehörige einen Lohnersatz in Höhe von 90 Prozent des Nettoeinkommens. Sie müssen dem Arbeitgeber dazu nachweisen, dass der Verwandte mindestens Pflegegrad 1 hat. Zunächst sollten Angehörige und Pflegebedürftige überlegen, wie die Pflege aussehen soll. Hier stehen Fragen im Vordergrund wie: „Zu Hause oder stationär?“, „Kommt ein Pflegedienst oder pflegen die Verwandten?“ und „Wenn zu Hause gepflegt wird, was wird an Ausstattung und Umbauten nötig sein?“. Danach entscheidet sich, welche Hilfen beantragt werden. Eine Beratung bieten die Pflegekassen oder die Medizinischen Dienste der Länder an. Jede gesetzliche Krankenkasse unterhält einen eigenen Dienst, der Angehörige berät. Privatversicherte wenden sich an die Pflegeberatung Compass. Laut Brigitte Bührlen kann es aber teilweise lange dauern, bis ein Beratungsgespräch zustande kommt. Sie empfiehlt daher, sich auch auf eigene Faust zu informieren und das Gespräch zur Abrundung zu führen. Auch inhaltlich sollten Angehörige keine konkreten Adressen, Namen und Empfehlungen erwarten. In den Beratungsgesprächen gibt es oft Listen mit Namen und Adressen von Stellen, an die sich Angehörige wenden können. Neben dem Beratungsgespräch bieten die Pflegekassen auch Kurse für pflegende Angehörige an. Hierbei lernen Angehörige, auf was es im Umgang mit Menschen, die gepflegt werden müssen, ankommt. Angehörige können als Pflegepersonen eingetragen werden. Wer dementsprechend eingetragen ist, kann das Geld von der Kasse für die Pflege des Angehörigen einsetzen und es auch für sich als finanziellen Ausgleich behalten. Eine andere Ersatzleistung wie etwa das Elterngeld gibt es nicht. Zudem prüft Fachpersonal der Pflegekasse alle sechs Monate, ob das Pflegegeld wirklich in Pflege fließt. Während ihrer Pflegezeit übernimmt die Pflegeversicherung die Sozialversicherungsbeiträge des Versicherten. Allerdings können pflegende Angehörige jedes Jahr zwischen 600 Euro in Pflegestufe 2 und 1800 Euro in Pflegestufe 5 als sogenannten Pflegepauschbetrag von Steuer absetzen. Die Pauschbetrag fällt in der Steuererklärung unter die Rubrik außergewöhnliche Belastungen. Doch Vorsicht, wenn die pflegende Person eine Vergütung bekommt, also etwa Pflegegeld gezahlt wird, kann der Pauschbetrag nicht genutzt werden. Einzige Ausnahme sind pflegende Eltern oder Pflegende, die das Pflegegeld nur dazu nutzen, um etwa einen Pflegedienst zu bezahlen. Wer einen Angehörigen zu Hause pflegt, kann sich bis zu sechs Monate teilweise oder vollständig von der Arbeit freistellen lassen. Angestellte in Unternehmen mit mehr als 15 Mitarbeitenden haben einen Rechtsanspruch auf Pflegezeit. Dazu muss der Patient mindestens Pflegegrad 1 haben. Um in dieser Zeit finanziell über die Runden zu kommen, können Angestellte bei der Pflegekasse ein zinsloses Darlehen beantragen. Mit der Familienpflegezeit können sich Angestellte bis zu zwei Jahre teilweise von der Arbeit freistellen lassen, wenn sie einen nahen Angehörigen in häuslicher Umgebung pflegen. Auch hier gilt, dass die Person, die gepflegt wird, mindestens Pflegegrad 1 hat und zu Hause betreut wird. Die Arbeitszeit während der Familienpflegezeit muss mindestens 15 Stunden pro Woche betragen. Pflegende können sich diese Zeit aber blockweise zusammenstellen, also etwa stundenweise über mehrere Wochentage. Es helfe in jedem Fall, ein wenig Geld beiseitezulegen, um die Zeit der Pflege zu überbrücken, so Expertin Bührlen. Ganz wichtig: Wer einen Angehörigen pflegt, sollte seine eigene Altersvorsorge nicht außer Acht lassen. Es lohnt sich also, bereits vorab etwas Geld zur Seite zu legen, nicht nur, um das fehlende Einkommen auszugleichen. Damit die Wohnung oder das Haus pflegegerecht umgebaut werden kann, zahlt die Pflegekasse für Pflegebedürftige einen Zuschuss bis zu 4000 Euro. Leben mehrere pflegebedürftige Personen zusammen, können maximal 16.000 Euro beantragt werden. Die bundeseigene Förderbank KfW fördert den altersgerechten Umbau der Immobilie. Beim KfW-Kredit 159 gibt es bis 50.000 Euro in Form eines günstigen Kredits ab derzeit 2,48 Prozent Zins. Mehr: Welche Leistungen erhalte ich für welchen Pflegegrad? Erstpublikation: 21.01.2024, 12:22 Uhr.