Kfz-Versicherung wechseln: Wie Sie eine günstigere Autoversicherung finden

Für viele Autofahrer wird der Versicherungsschutz bald noch einmal teurer. „Die Erstversicherer werden in den kommenden Jahren nicht um weitere deutliche Preisanhebungen in der Kfz-Versicherung herumkommen“, prognostiziert Michael Pickel, Vorstandschef der Hannover-Rück-Tochter E+S Rück. „Nur so können sie das Kraftfahrtgeschäft langfristig wieder profitabel aufstellen.“ Denn obwohl die Prämien schon in diesem Jahr kräftig gestiegen sind, rechnet der Versichererverband GDV für die Branche mit einem Verlust von rund zwei Milliarden Euro – weil die Kosten für die gemeldeten Schäden immer weiter steigen. Für viele Versicherte bedeutet das, dass zum Jahreswechsel die Prämien im zweistelligen Prozentbereich teurer werden können. Häufig kann es sich lohnen, die Kfz-Versicherung zu wechseln. Doch es gibt einige Punkte, auf die Autobesitzerinnen und -besitzer achten sollten. In der Kfz-Versicherung lohnt es sich jedes Jahr, Preise zu vergleichen. Wegen der aktuellen Prämienerhöhungen kann das Sparpotenzial jetzt aber besonders groß sein. Denn auch wenn die Preise marktweit steigen dürften, gibt es immer noch deutliche Unterschiede. Die Spanne zwischen dem günstigsten und teuersten Tarif bei Kfz-Haftpflichtpolicen mit Teilkasko lag laut dem Verbrauchermagazin „Finanztest“ für eine 20-Jährige bei mehr als 1900 Euro im Jahr. Der Bund der Versicherten (BdV) warnt aber davor, nur auf die Prämienhöhe zu achten. Es gelte: Leistung vor Prämie. Wichtig sei, dass Verbraucher im Schadenfall nicht auf den Restkosten sitzen bleiben. Oft reiche es auch, einen anderen Tarif beim bestehenden Versicherer zu wählen. Informieren können sich Interessierte bei Vergleichsportalen wie Check24 und Verivox. Da manche Marktgrößen wie Huk-Coburg dort nicht vertreten sind, ist es sinnvoll, auch Angebote direkt von den Versicherern einzuholen. Die alte Versicherung sollten Verbraucher erst kündigen, wenn sie einen neuen Vertrag abgeschlossen haben. Kündigen lässt sich eine bestehende Kfz-Versicherung in der Regel zum Laufzeitende. Sie verlängert sich jeweils um ein Jahr, wenn sie nicht bis einen Monat vor Ablauf schriftlich gekündigt wird. Für Versicherte, die zum 1. Januar 2025 wechseln wollen, ist der Stichtag für die Kündigung also der 30. November 2024. Ein Sonderkündigungsrecht besteht, wenn der Versicherer den Beitrag erhöht. Das gleiche Recht haben Versicherte nach einem Schaden. In beiden Fällen gilt eine Frist von vier Wochen, nachdem der Verbraucher von der Prämienerhöhung oder der Schadenregulierung erfahren hat. Wer das Fahrzeug verkauft, kommt ebenfalls aus dem Vertrag heraus. Verbraucher müssen hier selbst kündigen. Das Risiko, am Ende doppelt versichert zu sein, ist bei der Kfz-Versicherung wegen der elektronischen Versicherungsbestätigung (eVB) jedoch gering. Bestehen aus Versehen zwei Versicherungsverträge, tritt der Versicherer, der den jüngeren Vertrag betreut, ohne Einhaltung einer Kündigungsfrist vom Vertrag zurück. Die Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) wird in den meisten Fällen bei einem Anbieterwechsel in den neuen Versicherungsvertrag übernommen. Aber: Extras wie ein Rabattschutz oder eine Zweitwagenregelung können oft nicht mitgenommen werden. Der Versicherungsombudsmann, bei dem Streitfälle oft landen, hält das derzeitige System der SF-Klasseneinstufung daher für sehr problemanfällig und fordert von den Anbietern Transparenz über die Sondereinstufungen ein. Zuletzt gab es beim BdV auch Beschwerden über Versicherer, die aus einem Schadenereignis mehrere gemacht hatten – und den Versicherten dann um mehrere SF-Klassen abstuften. Wer in Deutschland ein Fahrzeug anmeldet, muss eine Kfz-Haftpflichtversicherung abschließen. Diese sichert Personen-, Sach- und Vermögensschäden an Dritten ab und ist gesetzlich vorgeschrieben. Die Kfz-Kaskoversicherung, die für Schäden am eigenen Fahrzeug oder bei Diebstahl zahlt, ist freiwillig. Kredit- oder Leasinggeber fordern aber häufig, dass sie abgeschlossen wird. Für Neufahrzeuge lohnt sich häufig die Vollkasko, die im Gegensatz zur Teilkasko auch die Schäden am Fahrzeug bei selbst verschuldeten Unfällen, bei Fahrerflucht durch einen unbekannten Dritten und bei Vandalismus übernimmt. Die Teilkasko reicht wiederum bei älteren Fahrzeugen – bei einem geringen Fahrzeugwert kann man sie auch ganz weglassen. Der BdV empfiehlt, eine Police mit 100 Millionen Euro pauschal für Personen-, Sach- und Vermögensschäden abzuschließen. Personenschäden sollten mit mindestens acht Millionen Euro je geschädigte Person versichert sein. Die Verbraucherschützer raten zu weiteren Mindestkriterien: So sollte der vereinbarte Haftpflichtschutz auch für einen Mietwagen im Ausland gelten, die sogenannte Mallorca-Police. Denn die im Ausland teils deutlich geringeren Versicherungssummen reichen oft nicht aus, um Schadenersatzansprüche zu erfüllen. Zudem sollte die Kaskoversicherung auch zahlen, wenn der Schaden durch grobe Fahrlässigkeit entstanden ist, etwa bei einem Unfall nach dem Überfahren einer roten Ampel. Nicht versichert werden können allerdings Unfälle, die unter Alkohol- oder Drogeneinfluss passieren. Dem BdV zufolge sollte eine Kollision mit jeder Art von Tier versichert sein, und die Kaskoversicherung sollte Marderbisse sowie etwaige Folgeschäden bis 3000 Euro abdecken. Elektroautofahrer sollten prüfen, ob Schäden an der Batterie umfassend abgedeckt sind – über eine sogenannte All-Risk-Deckung. Als weitere sinnvolle Kriterien gelten ein Auslandsschadenschutz, eine Neuwertentschädigung für zwölf Monate bei Neufahrzeugen und eine sogenannte GAP-Deckung für Leasingfahrzeuge, falls nach einem Totalschaden eine finanzielle Lücke zwischen den Leistungen der Versicherung und dem geforderten Ablösewert des Leasinggebers entsteht. Für die Berechnung der Prämie spielen die Fahrzeugart, die Typ- und Regionalklasse, die Schadenfreiheits-Klasse (SF-Klasse), das Alter des Fahrzeugs und die jährliche Fahrleistung eine Rolle. Es macht einen Unterschied, wer als Fahrer eingetragen ist. Bei Fahranfängern wird es meist teurer. Zudem fragen die Versicherer die berufliche Tätigkeit des Versicherten ab. Beamte oder Angestellte im öffentlichen Dienst bekommen bei einigen Versicherern Rabatte, manchmal auch deren Familienmitglieder. Wer eine Garage oder Immobilie besitzt, zahlt ebenfalls weniger. Laut GDV-Zahlen lag die durchschnittliche Jahresprämie 2023 in der Kfz-Haftpflicht bei 256 Euro, in der Vollkasko bei 333 Euro und in der Teilkasko bei 82 Euro. Wer die Versicherungsprämie jährlich überweist, spart gegenüber jenen, die monatlich oder quartalsweise zahlen. Wichtig ist auch, die gefahrenen Kilometer realistisch und nicht zu hoch einzuschätzen. Wer in der Kaskoversicherung eine Selbstbeteiligung akzeptiert und im Schadenfall einen Teil selbst übernimmt, zahlt weniger. Verbraucherschützer empfehlen einen Selbstbehalt von 150 Euro bis 300 Euro in der Teilkasko und von 300 Euro bis 1000 Euro in der Vollkasko. Häufig gibt es Rabatte, wenn Versicherte ihr Fahrzeug nur in Werkstätten reparieren lassen, die der Versicherer vorgibt. Bei leasing- oder kreditfinanzierten Autos kann die Werkstattbindung des Versicherers aber zum Problem werden, wenn der Leasing- oder Kreditgeber ebenfalls Vorgaben macht. Fahranfänger können oft sparen, wenn sie sich beim Kfz-Versicherer der Eltern absichern oder diese das Auto als Zweitwagen zulassen. Auch ein Telematiktarif, bei dem der Versicherer Fahrdaten auswertet und eine umsichtige Fahrweise belohnt, kann günstig sein. Bislang gibt es hier aber nur wenige Anbieter. Und die Tarife sind dem BdV zufolge für Verbraucher zu intransparent. Ein Rabattschutz, den die Versicherer gegen Aufpreis anbieten, ist nicht zwingend nötig. Er bewirkt, dass Versicherte nach einem Unfall ihre SF-Klasse behalten. Beim Anbieterwechsel kann der Rabattschutz zudem zu einem Fallstrick werden: Hatte der Versicherte einen Unfall gemeldet, übermittelt der abgebende Versicherer die tatsächliche SF-Klasse – und nicht die inklusive Rabattschutz. Auch den Kfz-Schutzbrief, der Hilfe nach einer Autopanne bietet, brauchen Versicherte nicht unbedingt. Er bietet ähnliche Leistungen wie die Mitgliedschaft im Automobilklub oder die Mobilitätsgarantie des Herstellers. Die Insassen-Unfallversicherung hält der BdV für überflüssig. Sie zahlt, wenn Fahrer und Mitfahrer bei einem Unfall verletzt werden. In der Regel springt bereits die eigene Kfz-Haftpflicht oder die des Unfallgegners ein. Bei Fahrerflucht ist zudem die Verkehrsopferhilfe zuständig. Die Fahrerschutzversicherung schützt Versicherte nach einem Unfall, wenn diese selbst am Steuer gesessen haben. Wer bereits anderweitig abgesichert ist, etwa über eine Berufsunfähigkeits- oder eine private Unfallversicherung, benötigt die Police ebenfalls nicht. Mehr: Elektroautos sorgen für höhere Reparaturkosten – was besonders die Vollkaskoversicherung teurer macht Erstpublikation: 23.10.2024, 16:50 Uhr.