Ottonova Krankenversicherung im Test und Vergleich 2025

Das Wichtigste in Kürze

• Ottonova ist ein digitaler Anbieter – alle versicherungsrelevanten Abläufe und Dienstleistungen laufen über die hauseigene App.
• Das Angebot des Versicherers umfasst private Vollversicherungen, Beamten-Versicherungen sowie Zusatzversicherungen im Bereich der Zahnheilkunde / Krankenhausaufenthalte. Auch Beihilfeberechtigte sind hier versorgt. 
• Die Kostendeckung durch Ottonova erfolgt auf der Basis von individuellen Tarifvereinbarungen. Besondere Leistungen wie Chefarztbehandlungen sind möglich.

Ottonova will die private Krankenversicherung (PKV) revolutionieren. Das junge Versicherungsunternehmen setzt auf Usabilty und digitale Abwicklung – der Kunde kann sämtliche Vorgänge per App über das eigene Smartphone durchführen. Neben Dienstleistungen zum Gesundheitsmanagement oder Terminbuchungen zählt dazu auch das Einreichen von Rechnungen. Die Zielgruppe sind damit berufstätige Digital Natives, die Wert auf eine unkomplizierte Abwicklung versicherungsrelevanter Bürokratie legen.

Wer steckt hinter Ottonova? 

Inspiriert vom Begründer des deutschen Krankenversicherungssytems, Otto von Bismarck, will das junge Unternehmen frischen Wind in die deutsche Versicherungslandschaft bringen. Eine Herausforderung. Der Anbieter ist im Jahr 2015 seit 17 Jahren die erste Neugründung in der Privatversicherungsbranche gewesen. 

Die Bafin-Lizenz hat Ottonova 2017 erhalten und bietet seither Krankenversicherungen auf dem deutschen Markt an.

Die Debeka, Europas größter Privatversicherer, ist der Hauptinvestor von Ottonova.

Wie funktioniert die digitale Versicherung? 

Herzstück der digitalen Versicherung ist der sogenannte Concierge. Statt über die klassische Kundenberatung per Anruf nimmt der Kunde die Dienstleistungen von Ottonova direkt über die Smartphone-App in Anspruch. Die Kommunikation mit dem Concierge-Team läuft über Direktnachrichten oder Telefonate.

Neben einem Terminservice zur Buchung von Arztterminen oder einer Gesundheitsberatung von medizinisch ausgebildeten Mitarbeitern bietet die App auch die virtuelle Kontaktaufnahme zu Ärzten per Videochat an. 

Wie kann ich mich bei Ottonova versichern lassen?

Angestellte, Selbstständige, Beamte und Beamtenanwärter sowie Studenten und Beihilfeberechtigte können sich bei Ottonova versichern lassen. Angestellte müssen, wie für jede private Krankenversicherung, die Jahresarbeitsentgeldgrenze von 73.800 Euro erreichen (Stand: 2025). Sonst sind sie in der gesetzlichen Krankenkasse pflichtversichert. Wer allerdings schon vor dem Jahr 2003 privat krankenversichert war, muss mindestens 66.150 Euro im Jahr verdienen. Für Kunden ohne dauerhaften Wohnsitz in Deutschland bietet das Unternehmen zum Beispiel den Tarif First Class Expats (incoming) an. 

Bei Ottonova laufen alle Vorgänge digital ab. Auch die Antragstellung. 

Gesundheitsprüfung beim Antrag

Zum Schutz des Versicherungskollektivs führt Ottonova bei jedem Antragsteller eine Gesundheits- und Risikoprüfung durch. Dazu muss dieser vorab elf Fragen zum allgemeinen Gesundheitszustand beantworten. Sind alle Voraussetzungen für einem erfolgreichen Wechsel erfüllt, folgt der Vertragsabschluss. 

Wichtig: Private Krankenversicherungen dürfen Anträge ablehnen, sofern ihnen das Risiko zum Beispiel aufgrund schwerer Vorerkrankungen des Versicherten zu hoch ist. 

Welche Tarife bietet Ottonova?

Die angebotenen Vollversicherungstarife für Angestellte und Selbstständige gliedern sich in Premium Economy, Business Class oder First Class mit jeweils unterschiedlichen Leistungen. 

Beamte sowie Beamtenanwärter und Beihilfeberechtigte erhalten bei Ottonova Beihilfeversicherungen. Für die Beamtenanwärter sind dies ExklusivGarant24 (Gen 2) und ExklusivFlex24 (Gen 2). Die Tarife für Beamte und Beihilfeberechtigte heißen Basis24, Komfort24 und Premium24.

Die Policen, zwischen denen Studenten wählen können, nennen sich Study Smart, Study Protect und Study Free.

Mitglieder gesetzlicher Krankenkassen können private Zusatzversicherungen abschließen, zum Beispiel die Zahnzusatzversicherung oder die Krankenhauszusatzversicherung.

Ottonova im Test: Die Leistungen

Alle Versicherungsleistungen sind abhängig von der gewählten Tarifoption. Die Angebote für angestellte Gutverdiener und Selbstständige unterscheiden sich nicht. Lediglich die Beihilfetarife für Beamte haben einen anderen Leistungsumfang.

Eine Grundübersicht über die Leistungen der verschiedenen Tarife bieten die folgenden Tabellen:

Leistungen der Ottonova Vollversicherung für Angestellte und Selbstständige

Leistungen der Ottonova Beihilfeversicherung für Beamtenanwärter

Leistungen der Ottonova Beihilfeversicherung für Beamte

Leistungen der Ottonova Beihilfeversicherung für Studenten

Wieviel kostet eine Versicherung bei Ottonova?

Mithilfe des Berechnungstools auf der Website des Anbieters kann sich ein Interessent einen Eindruck von den monatlichen Kosten einer Versicherung verschaffen. Nach Eingabe einiger grundlegender Informationen zur eigenen Person erhält er einen Überblick über die voraussichtlichen Beiträge. Wieviel der Kunde am Ende tatsächlich zahlen muss, hängt aber auch von den Gesundheitsfragen ab.

Zusätzlich zeigt das Tool eine prognostizierte Beitragsentwicklung im Vergleich zu den Durchschnittstarifen der gesetzlichen Krankenkassen. 

Mit fortschreitendem Alter steigt das Erkrankungsrisiko. Dementsprechend wird ein Neuabschluss mit den Jahren immer teurer. Je umfangreicher die Leistungen der gewählten Tarifoption sind, desto höher fallen die Sprünge der Beitragsentwicklung aus.

Rechenbeispiel: Beitrag bei Ottonova

Als Modellbeispiel sei ein 35-jähriger Angestellter genannt, dessen Bruttoeinkommen bei über 73.800 Euro jährlich liegt. Er wählt den Business ClasscTarif. Sein monatlicher Beitrag, nach Abzug des Arbeitgeberanteils, liegt bei 327,73 Euro.

Im Vergleich: Bei den gleichen Eckdaten würde ein Interessent mit einem Eintrittsalter von 40 Jahren bereits 365,30 Euro im Monat zahlen.

Ist Ottonova ein seriöser und sicherer Anbieter? 

Eine vollständige Bewertung der Versicherungsgesellschaft ist noch schwierig, da das Unternehmen seine Leistungen erst seit einigen Jahren anbieten darf. Die Versicherung bei einem Digitalanbieter kann grundsätzlich eine nützliche Innovation sein, birgt aber gleichzeitig auch Risiken. Allerdings: Die Stiftung Warentest hat beispielsweise die Zahnzusatzverischerung von Ottonova in den Jahren 2023, 2022, 2020 und 2019 jeweils zum Testsieger erklärt. Außerdem bewertete die Stiftung Warentest diese im Jahr 2021 und 2024 auch noch mit „sehr gut“.

Wer kontrolliert Ottonova?

Wie jedes Versicherungsunternehmen unterliegen auch Anbieter digitaler Versicherungen staatlichen Kontrollen. Den laufenden Betrieb beaufsichtigt die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Bafin). Zusätzlich sichert Ottonova der Rückversicherer Gen Re ab, der das Versicherungskollektiv im Falle eines finanziellen Schadens schützt.

Die Auffanggesellschaft der privaten Krankenversicherer, die Medicator AG, sichert vereinbarte Versicherungsleistungen. Dadurch gelten bei Ottonova abgeschlossene Versicherungsverträge, auch im Falle einer Insolvenz, ein Leben lang.

Datenschutz

Als Vorreiter im Bereich digitaler Gesundheitsdienstleistungen legt die Ottonova großen Wert auf Datenschutz. Digitale Übertragungen sind via TLS v1.2 verschlüsselt und Datenschutzmaßnahmen nach BSI IT-Grundschutz sowie ISO 27001 zertifiziert. 

Was sind Vorteile und Nachteile von Ottonova?

Der Hauptunterschied zu einer klassischen PKV liegt in der digitalen Orientierung des Anbieters. Reicht ein Kunde eine Arztrechnung ein, erfolgt die Erstattung von Behandlungskosten in der Regel schneller als beim Wettbewerb – meist innerhalb weniger Tage.

Über den in der App integrierten Concierge lassen sich eine Reihe von Dienstleistungen außerdem unkompliziert und unmittelbar per Direktnachricht in Anspruch nehmen. 

Mit health-X bietet Ottonova ein Anreiz-Programm zur Gesundheitsförderung. Durch die Teilnahme an Befragungen erhalten Versicherte Bonuszahlungen. Das Geld können sie für gesundheitsrelevante Programme aus den Bereichen Ernährung, Fitness oder mental health nutzen.

Beitragsstabilität und Kündigung

Eine Beitragserhöhung ist immer dann fällig, wenn die tatsächlichen Gesundheitskosten eines Versichertenkollektivs zu stark von den kalkulierten Kosten abweichen. Dazu müssen allerdings erst gewisse Schwellenwerte überschritten werden, schreibt der Gesetzgeber vor.

Ottonova zitiert bezüglich der Beitragserhöhungen das Bundesgesundheitsministerium. So seien in den letzten zehn Jahren die Beiträge zur Gesetzlichen Krankenversicherung im Schnitt um 3,4 Prozent pro Jahr erhöht worden, während Versicherungsnehmer Privater Krankenversicherung im Schnitt 2,8 Prozent pro mehr gezahlt hätten.

Möchte der Verbraucher die Versicherung wechseln, kann er bei Ottonova nur zum Ende des laufenden Kalenderjahres kündigen. Dabei gilt eine Frist von drei Monaten. Das ist jedoch erst nach der Einhaltung der Mindestvertragsdauer von zwei Jahren möglich. 

Vorteil von Ottonova: Geld zurück-Garantie

Ottonova hat sich als eine einzigartige Krankenversicherung auf dem deutschen Markt etabliert, indem sie eine Geld-zurück-Garantie gewährt. In dem Fall, dass nach einer zweijährigen Mitgliedschaft Unzufriedenheit aufkommt und ein Wechsel zu einer anderen privaten Krankenversicherung gewünscht wird, reagiert Ottonova mit vollständiger Rückerstattung der Alterungsrückstellungen. Dieses Angebot dient dazu, eine möglichst kostengünstige Fortsetzung des Versicherungsschutzes in der neuen Krankenversicherung zu gewährleisten.

Fazit: Wie schlägt sich der Newcomer?

Die Ratingagentur Assekurata bewertet den Tarif BC100 von Ottonova mit einer Testnote von 1,1. Damit ist die digitale Krankenversicherung als Konkurrenz von etablierten Versicherungsunternehmen in der Branche angekommen. Auf der Suche nach einer privaten Krankenversicherung sind die Tarife mit Sicherheit eine Betrachtung wert.