Autokredit 2025 Vergleich: Aktuelle Zinsen zur Autofinanzierung im Vergleich

Das Wichtigste in Kürze

• Für die Finanzierung eines fahrbaren Untersatzes eignen sich nicht nur Autokredite. Manchmal sind klassische Ratenkredite sogar günstiger.
• Regionale Banken bieten oft besonders niedrige Zinssätze.
• Einige Banken verlangen das Auto als Pfand. Bis der Kredit abbezahlt ist, dient der Wagen als Sicherheit.

Wer sein neues Auto nicht auf einmal bezahlen kann oder möchte, für den kommt ein Autokredit infrage. Grundsätzlich handelt es sich dabei um einen klassischen Ratenkredit, der an den Kauf eines Autos gebunden ist. Der Käufer leiht sich das Geld von einer Bank und zahlt es anschließend in monatlichen Raten wieder ab. Diesen Service lassen sich Kreditinstitute über Zinsen bezahlen.

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Allerdings ist der Zinssatz bei Autokrediten meist niedriger als bei Ratenkrediten, weil das Risiko für die Bank überschaubar ist. Das Auto hat auch nach Jahren noch einen verwertbaren Wert und dient im Zweifel als Sicherheit. 

Bonitätsunabhängige Autokredite im Überblick

Wer sich für Kredite mit bonitätsunabhängigen Zinssätzen interessiert, sollte nicht nur bei bundesweit tätigen Banken suchen. Auch regionale Institute – wie hier im PLZ-Gebiet 48431 – können attraktive Angebote machen.

Im Autokredit-Vergleich der FMH-Finanzberatung (Beispiel: 20.000 Euro Kreditbetrag, 36 Monate Laufzeit, Verwendungszweck Autokauf) liegt der angenommene Händlerkredit bei einem effektiven Jahreszins von 2,99 Prozent, mit einer monatlichen Rate von 581,18 Euro und Gesamtkosten von 20.922,48 Euro.

Die nachfolgende Tabelle zeigt, welche Kredithöhen ausgewählte Banken bei gleicher Monatsrate (581,18 Euro) ermöglichen würden. Zusätzlich ist dargestellt, wie hoch der notwendige Preisnachlass beim Autokauf ausfallen müsste, um den Zinsnachteil gegenüber dem Händlerkredit auszugleichen.

Mini-Zinsen nur bei Top-Bonität 

Besonders günstige Autokredite gibt es aktuell nur für Kreditnehmer mit erstklassiger Bonität. So verlangen Smava (Kredit2Day), Verivox und Ofina lediglich 0,68 Prozent effektiv pro Jahr. Diese Konditionen sind jedoch ausschließlich für Verbraucher mit Top-Bonität erhältlich – die Kriterien dafür legen die Banken individuell fest und veröffentlichen sie nicht.

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Welche Rolle spielt der Effektivzins bei der Auswahl eines Autokredits?

Der Effektivzins ist entscheidend für den Vergleich verschiedener Kreditangebote, da er alle Kosten des Kredits, einschließlich Zinsen und Gebühren, berücksichtigt. Ein niedrigerer Effektivzins bedeutet in der Regel geringere Gesamtkosten für den Kreditnehmer.

Zwei Drittel bekommen den Zwei-Drittel-Zins

Nur wenige Verbraucher können die Kriterien für diese individuelle beste Bonitätseinstufung erfüllen. Zwei Dritteln der Kreditnehmer bieten Banken höhere Zinsen an. Sie sprechen daher vom Zwei-Drittel-Zins, dessen Nennung der Gesetzgeber vorschreibt, wenn Banken mit bonitätsunterschiedlichen Zinsen werben.

Besser mit Anzahlung

Am besten leistet man am Anfang eine Anzahlung. Je höher sie ist, desto besser. Dadurch sinkt für die Bank das Risiko und für den Kreditnehmer der Zinssatz. Außerdem muss natürlich ein geringerer Betrag abbezahlt werden. Das heißt, die Laufzeit des Kredits verringert sich und/oder die monatlichen Raten werden geringer.

Wann ist ein Autokredit überhaupt sinnvoll?

Ein Autokredit erweist sich als kluge Wahl, wenn der Traum vom neuen Wagen Wirklichkeit werden soll, ohne das eigene finanzielle Polster zu sehr zu strapazieren. Besonders in Zeiten, in denen Barzahlung keine Option ist oder das Ersparte für unvorhergesehene Ereignisse reserviert bleiben soll, bietet ein solcher Kredit die Möglichkeit, mobil zu bleiben oder zu werden, ohne sofortige finanzielle Einbußen zu riskieren.

Entscheidend ist dabei, die Kreditkonditionen genau zu prüfen und sicherzustellen, dass die monatlichen Raten bequem tragbar sind. Kurz gesagt: Ein Autokredit kann eine gute Lösung sein, vorausgesetzt, die Rückzahlungsbedingungen passen zur persönlichen Finanzlage.

Klassischer Ratenkredit kann eine Alternative sein

Auch ein herkömmlicher Ratenkredit, der nicht zweckgebunden ist, kann zur Finanzierung eines Autos genutzt werden. Selbst wenn ein Wagen als Sicherheit fehlt, sind also attraktive Zinsen möglich. 

Welche Unterlagen werden benötigt?

Wenn das Darlehen an den Kauf eines Autos gebunden ist, muss der Kreditnehmer der Bank eine Kopie seines Kaufvertrags vorlegen. Vielen Kreditinstituten reicht das allein aber nicht. Sie bestehen darauf, dass ihnen der Fahrzeugbrief, genau gesagt die Zulassungsbescheinigung Teil II, überlassen wird. Der Autokäufer muss außerdem belegen, dass er den Kredit verlässlich bedienen kann. Das geht über Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge oder eine Schufa-Auskunft.

Darüber hinaus verlangen Kreditinstitute oft eine Sicherungsübereignung. Damit wird die Bank indirekt zum Eigentümer des Autos, bis es abbezahlt ist. Der Kreditnehmer ist „nur“ Besitzer.

Durch solche Vereinbarungen kann man die Zinslast senken. Knackpunkt: Bei einem Unfall kann die Bank mitreden, ob das kaputte Auto repariert werden muss oder verschrottet werden darf. 

Alternative Ballonkredit?

Besonders niedrig sind die monatlichen Zahlungen bei einer speziellen Form des Autokredits, dem sogenannten Ballonkredit. Doch am Ende der Laufzeit können mehrere Tausend Euro auf einmal fällig werden. Der Name ist also Programm: „Platzt“ der Kredit, wird es teuer. Wer die Summe nicht rechtzeitig parat hat, muss sich um eine Anschlussfinanzierung kümmern. Dafür fallen noch einmal Zinsen an und natürlich weiß niemand, wo das Zinsniveau in Zukunft liegen wird.

Sind dem Autokäufer sowohl die Schlussrate als auch die Anschlussfinanzierung zu teuer, kann er im Fall eines Drei-Wege-Kredits den Wagen an den Händler zurückgeben. Aber auch dieser Schritt birgt ein Risiko: Befindet sich das Auto in einem schlechteren Zustand als vertraglich vereinbart, wird eine Ausgleichszahlung fällig.

Was ist der Unterschied zwischen einem Autokredit und einem Leasingvertrag?

Beim Autokredit erwirbt der Käufer das Fahrzeug und zahlt es über die Laufzeit ab, während beim Leasing das Fahrzeug nach Ablauf der Leasingzeit zurückgegeben wird oder eine Kaufoption besteht. Die Wahl zwischen Kredit und Leasing hängt von persönlichen Präferenzen und der finanziellen Situation ab.

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Häufige Fragen zum Autokredit

Wie alt darf das Auto sein?

Wer einen Autokredit abschließt, kann damit den Kauf von Neu- und Gebrauchtwagen finanzieren. Welches Höchstalter akzeptabel ist, entscheidet jede Bank für sich. Bei klassischen Ratenkrediten stellt sich diese Frage nicht. Sie sind nicht zweckgebunden und unterliegen deshalb keinerlei Beschränkungen bezüglich des Fahrzeugalters.

Wie schnell zahlt der Kreditgeber?

Liegen der Bank alle nötigen Unterlagen vor, ist eine Auszahlung schon innerhalb von 24 Stunden möglich. Einige Banken verweisen auf längere Bearbeitungszeiten bei Überweisungen von Kreditinstitut zu Kreditinstitut. Nach drei bis fünf Tagen sollte das Geld aber spätestens beim Empfänger sein. 

Ist eine Sondertilgung bei einem Autokredit möglich?

Ja, außerhalb der monatlichen Kreditraten kann die Restschuld durch eine oder mehrere Sondertilgungen reduziert werden. Der Kredit darf sogar vorzeitig komplett zurückgezahlt werden. Sowohl für die Sondertilgung als auch die komplette Tilgung kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die höchstens 1 Prozent der Restschuld beziehungsweise der Sondertilgung des Kredits beträgt. Einige Banken verzichten auf diese Entschädigungszahlung.

Brauche ich eine Restkreditversicherung?

Kann der Autokäufer den Kredit nicht mehr bedienen, hat die Bank immer noch eine Sicherheit: das Auto. Restkreditversicherungen, die für solche Fälle gedacht sind, bringen generell sehr wenig. Außerdem sind sie teuer und die Leistungen aus der Versicherung sind sehr restriktiv festgelegt. 

Wie wirkt sich die Laufzeit auf die Kosten eines Autokredits aus?

Die Laufzeit eines Autokredits hat direkten Einfluss auf die Höhe der monatlichen Raten und die Gesamtzinskosten. Eine längere Laufzeit führt zu niedrigeren Monatsraten, kann aber die Gesamtkosten des Kredits erhöhen, da Zinsen über einen längeren Zeitraum anfallen.