Im Vergleich: Die besten privaten Krankenversicherung für Lehrer 2025

Das Wichtigste in Kürze

• Arbeiten Lehrer als Beamte oder Freiberufler, können sie zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung wählen. Meist ist die private Absicherung aufgrund des größeren Leistungsumfangs und der günstigeren Beiträge die bessere Variante.
• Dagegen können sich Lehrer im Angestelltenverhältnis erst oberhalb einer bestimmten Einkommensgrenze privat krankenversichern. Ihr Vorteil: Sie bekommen den Arbeitgeberzuschuss auch in der PKV.  
• Welche PKV-Tarife für Lehrer die besten sind, hat die Ratingagentur Franke und Bornberg in einem Vergleich ermittelt.

Zu welchen Konditionen sich Lehrer in einer privaten Krankenversicherung (PKV) gegen Krankheit absichern können, hängt von ihrem Beschäftigungsverhältnis ab. Denn für Beamten und Freiberufler gelten andere Bedingungen als für Angestellte. 

Während verbeamtete und freiberufliche Lehrer sowie Lehramtsanwärter unabhängig von ihrem Einkommen zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung wählen können, müssen angestellte Lehrer mit ihrem Bruttoeinkommen erst die Jahresarbeitsentgeltgrenze von 73.800 Euro (Stand 2025) überschreiten, bevor sie aus der gesetzlichen Versicherungspflicht entlassen werden und einen privaten Versicherungsschutz wählen können.

Warum die private Krankenversicherung für Lehrer attraktiv ist

Verbeamtete Lehrer bekommen von ihrem Dienstherrn mindestens 50 Prozent Beihilfe. So nennt sich der Zuschuss zu den Kosten für Krankheits-, Pflege-, Geburts- und Todesfälle. Die Beihilfe bekommt der Beamte auch für privat versicherte Angehörige. Für den Ehepartner beträgt der Zuschuss zum Beispiel 70 Prozent, für Kinder 80 Prozent. 

Der verbeamtete Lehrer muss bei Abschluss einer PKV also lediglich die Restkosten selbst bezahlen. Somit kann er bessere Gesundheitsleistungen als in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) zu niedrigeren Beiträgen erhalten. Zudem lassen sich die Leistungen individuell auswählen und gewisse Lücken in den Tarifen mit Beihilfeergänzungstarifen schließen. 

Lehramtsanwärter sind ebenfalls beihilfeberechtigt. Wichtig zu wissen: Der Dienstherr zahlt die Beihilfe nur für die PKV, nicht für die GKV. Somit ist in der PKV nur der halbe Beitrag selbst zu bezahlen. Zudem profitieren Lehramtsanwärter bei privaten Krankenversicherungen von speziell vergünstigten Sondertarifen. Dass sie außerdem keine Altersrückstellungen bilden müssen, senkt die monatlichen Beiträge zusätzlich. Auch Anwärter können bereits alle PKV-Sonderleistungen wählen, zum Beispiel Chefarztbehandlung und Einbettzimmer. 

Freiberufliche Lehrer können unabhängig von ihrem Einkommen zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung wählen. Da sie aber keine Arbeitgeberzuschüsse bekommen, bietet eine Mitgliedschaft in der GKV keine Vorteile. Meist können sich freiberufliche Lehrer bei den privaten Anbietern günstiger versichern, obwohl sie hier keine Beihilfe des Dienstherrn erhalten. Dass die PKV für sie trotzdem preiswerter sein kann, liegt an der Art der Beitragsberechnung. Während bei den gesetzlichen Kassen der Monatsbeitrag prozentual vom Einkommen berechnet wird, hängt er in der PKV vom gewählten Tarif ab. Die Einkommenshöhe spielt keine Rolle. Ein weiterer Vorteil: Freiberufliche Lehrer können einen Teil der PKV-Kosten von der Steuer absetzen.

Angestellte Lehrer müssen ein Jahresbruttogehalt von mindestens 73.800 Euro haben, um aus der gesetzlichen in die private Krankenversicherung wechseln zu dürfen. Auch sie können dann – anders als in der GKV – bestimmte Leistungen wie Chefarztbehandlung oder Kostenerstattung für Zahnersatz auswählen und für sie überflüssige Leistungen weglassen. Die PKV-Monatsbeiträge lassen sich durch einen Selbstbehalt, also eine bestimmte Selbstbeteiligung pro Jahr an den Krankheitskosten, weiter reduzieren. 

Ein wichtiger Unterschied zur GKV ist, dass Familienangehörige in der PKV nicht kostenfrei mitversichert werden können, sondern eigene Verträge benötigen. Dafür haben angestellte Lehrer gegenüber freiberuflichen Lehrern den Vorteil, dass sie den Arbeitgeberzuschuss erhalten. Der Höchstbetrag liegt aktuell bei 570,55 Euro im Monat. Schöpft der angestellte Lehrer diesen Betrag nicht aus, zahlt der Arbeitgeber den Rest als Zuschuss zur PKV des Ehepartners oder der Kinder.

Beihilfesätze im Überblick

Die besten PKVs für beihilfeberechtigte Lehrer

So wurde getestet

Die Ratingagentur Franke und Bornberg hat für das Handelsblatt die 20 PKV-Tarife für Beihilfeberechtigte analysiert. Um eine Vergleichbarkeit der Angebote herzustellen, wurde der Musterfall eines 30-jährigen Beamten zugrundegelegt, der Beiträge inklusive gesetzlichem Zuschlag zahlt, Beihilfe vom Bund erhält und einen Tarif mit stationärer Versorgung im Einbettzimmer und 0 Euro Selbstbehalt gewählt hat.

Top 3: Deutscher Ring, Barmenia, Arag

Den Spitzenplatz im Ranking sichert sich die Deutscher Ring Krankenversicherung (eine Marke der SIGNAL IDUNA Krankenversicherung a.G.) mit dem Tarif BK, BKX 20, PIT, BS, BSX 20, BE, BE+, PVB und einem Monatsbeitrag von 321,25 Euro. Bemerkenswert ist, dass dieser zum Sieger gekürte Tarif bei Weitem nicht zu den teuersten Angeboten zählt.

Den zweiten Platz vergab Franke und Bornberg an die Barmenia für den Tarif
Genau-Für-Sie Krankenversicherung, GK20P, GEP, G2B, G1B, G2B20P, PVB. Der Monatsbeitrag ist hier mit 336,43 Euro um gut 15 Euro teurer als beim Testsieger. 

Platz 3 belegt die Arag mit dem Tarif BeihilfeBest, BHK, BHB20T, PVB, BHK20T, BH1, BHEB. Der Monatsbeitrag beträgt 303,02 Euro.

Von den insgesamt 20 verglichenen Tarifen schnitten neun mit der Bewertung “sehr gut” ab. Sechs erhielten die Gesamtnote “gut”. Fünf kamen über ein “befriedigend” nicht hinaus. 

Die besten PKVs für freiberufliche und angestellte Lehrer

Freiberufliche und angestellte Lehrer können keine Beihilfetarife nutzen, denn die sind Beamten vorbehalten. Dennoch bieten die PKVs auch ihnen attraktive Tarife, die sich je nach gewünschtem Versicherungsumfang in Basisschutz, Komfortschutz und Premiumschutz aufteilen. Die Ratingagentur Franke und Bornberg hat auch zu diesen Tarifen ein Rating erstellt.

So wurde getestet

DieKomfort- und Premiumschutz-Tarife wurden anhand eines 35-jährigen Musterkunden verglichen, der Beiträge inklusive gesetzlichem Zuschlag zahlt und einen Selbstbehalt von maximal 600 Euro pro Jahr wählt. Der Basisschutz entspricht etwa dem Niveau der gesetzlichen Krankenversicherung. Der Komfortschutz schließt Zweibettzimmer und die Erstattung von mindestens 75 Prozent der Zahnersatzkosten ein. Der Premiumschutz ergänzt die Leistungen des Komfortschutzes um Einbettzimmer, mindestens 85 Prozent Kostenerstattung für Zahnersatz sowie die freie Arztwahl.

Top 3: ARAG, Continentale und Deutscher Ring

Den besten Komfortschutz findet der 35-jährige Musterkunde bei der Arag Krankenversicherungs-AG im Tarif Med Extra, PVN für 593,60 Euro inklusive 600 Euro Selbstbehalt.

Den besten Premiumschutz gibt es bei der Bayerischen Beamtenkrankenkasse AGim Tarif GesundheitVario, VAIO AmbulantPlus, VARIO KlinikPlus, VARIO ZahnPlus, PVN für 721,99 Euro bei maximal 400 Euro Selbstbehalt.

Was bei einer privaten Krankenversicherung zu beachten ist

• Die Beitragshöhe ist nicht vom Einkommen abhängig
  Ein großer Vorteil der PKV ist, dass sich der Monatsbeitrag neben Alter und Gesundheitszustand nach dem gewählten Tarif richtet. Im Gegensatz dazu wird der Beitrag in der GKV nach dem Einkommen berechnet. Je höher der Verdienst, desto höher der Beitrag. In der PKV spielt das Einkommen keine Rolle. Dadurch können vor allem Gutverdiener bessere Leistungen als in der GKV für günstige Monatsbeiträgen bekommen. Allerdings sollten angestellte und freiberufliche Lehrer gut durchrechnen, ob sie sich die im Alter und auch nach Rentenbeginn immer weiter steigenden Beiträge leisten können. Für Beamte wird es dagegen billiger, denn ihre Beihilfe erhöht sich im Ruhestand von 50 auf 70 Prozent. 
• Je früher der Eintritt in die PKV erfolgt, desto besser
  Das Alter hat beim Eintritt in die private Krankenversicherung eine große Bedeutung. Der Grund: Weil die Behandlungskosten und die Beiträge mit fortschreitendem Lebensalter steigen, legt der Versicherer einen Teil von jedem Monatsbeitrag in einer Altersrückstellung an. Sie soll einem zu steilen Beitragsanstieg im Alter entgegenwirken. Um eine ausreichende Altersrückstellung aufzubauen, sollte der angehende Lehrer so früh wie möglich in die PKV eintreten. Je später dieser Schritt erfolgt, desto höher werden die Aufschläge auf den Monatsbeitrag für die Altersrückstellung.
• Die Leistungen lassen sich individuell anpassen
  Privat Krankenversicherte können die Leistungen ihrer PKV in gewissen Umfang an ihren persönlichen Bedarf anpassen, indem sie bestimmte Leistungen dazubuchen und auf andere verzichten. In der GKV bekommen die Versicherten dagegen festgelegte Pflicht- und Regelleistungen. Insgesamt ist das Leistungsniveau der PKV höher. Privat Versicherte bekommen zum Beispiel die Kosten für Medikamente, Heilpraktiker und zu großen Teilen für Zahnersatz erstattet. Aber Achtung: Kuren, Krankentagegeld, Sterbegeld und Auslandsreiseschutz gibt es nur über Zusatzversicherungen.   
• Der Selbstbehalt lohnt sich nicht für jeden
  Wer mit seiner PKV eine bestimmte Selbstbeteiligung pro Jahr an den Arztrechnungen vereinbart, bekommt ähnlich wie einer Haftpflicht- oder Kfz-Versicherung einen günstigeren Tarif. Neben Gesunden, die selten zum Arzt gehen, lohnt sich dieses Modell vor allem für freiberufliche Lehrer, die ihre Beiträge vollständig allein bezahlen müssen. Für Angestellte rentiert sich der Selbstbehalt nicht, da sie sich die Beitragssenkung mit ihrem Zuschuss-leistenden Arbeitgeber teilen, die Selbstbeteiligung aber allein bezahlen müssen.  
• Keine kostenfreie Mitversicherung der Familienmitglieder
  Anders als in der GKV können Familienmitglieder in der PKV nicht kostenfrei mitversichert werden. Privat Versicherte müssen für jeden nicht berufstätigen Angehörigen eine eigene Versicherung abschließen. Beihilfeberechtigte Lehrer werden dabei vom Dienstherrn unterstützt, er zahlt für Ehepartner 70 Prozent und für Kinder 80 Prozent Beihilfe. Dagegen sollten angestellte und freiberufliche Lehrer, die keine Beihilfe bekommen, beim Eintritt in die PKV nicht nur die niedrigeren Tarife, sondern auch ihre Familienplanung im Blick haben.
• Vorerkrankungen können Risikozuschläge bewirken
  Geht aus der Beantwortung der Gesundheitsfragen hervor, dass der Antragsteller aufgrund einer Vorerkrankung erneut erkranken oder ein Folgeschäden auftreten könnte, kann die Versicherung einen Risikozuschlag von maximal 30 Prozent auf den Monatsbeitrag verlangen. Unter Umständen kann der Antragsteller auch abgelehnt werden. In diesem Fall bleibt ihm nur, sich als freiwilliges Mitglied in der gesetzlichen Krankenkasse zu versichern.

Hilfe bei der Suche nach dem passenden PKV-Tarif 

Die privaten Krankenversicherungen bieten eine großen Auswahl an Tarifen und Leistungsumfängen an. Der Vorteil ist, dass jeder Versicherte einen optimal an seine Bedürfnisse angepassten Schutz finden kann. Der Nachteil ist, dass die Tarifvielfalt nicht leicht zu überblicken ist. Es ist daher ratsam, sich von einem unabhängigen Versicherungsberater unterstützen zu lassen. Alternativ dazu können Vergleichsrechner im Internet für einen ersten Überblick sorgen.

Häufig gestellte Fragen zu privaten Krankenversicherungen für Lehrer

Welche ist die beste PKV für Lehrer?

Das hängt davon ab, welche individuellen Ansprüche ein Lehrer an den Leistungsumfang seiner PKV hat. Generell sollten verbeamtete Lehrer nach einer PKV suchen, die spezielle Beamtentarife sowie Beihilfeergänzungstarife zur Schließung der Leistungslücken anbietet. Angestellte und freiberufliche Lehrer können aus Grund-, Standard- und Topschutz-Tarifen wählen und damit sowohl den Leistungsumfang als auch den Beitrag ihren Bedürfnissen anpassen.

Ist man als Lehrer automatisch privat versichert?

Nein. Verbeamtete und freiberufliche Lehrer können wählen, ob sie sich gesetzlich oder privat krankenversichern möchten, denn sie unterliegen nicht der gesetzlichen Sozialversicherungspflicht. Angestellte Lehrer können oberhalb eines Bruttojahreseinkommens von 73.800 Euro in die private Krankenversicherung wechseln.  

Sind Referendare privat versichert?

Arbeiten Referendare in einem Angestelltenverhältnis, unterliegen sie der gesetzlichen Versicherungspflicht. Sind sie Beamte auf Widerruf, können sie wählen, ob sie sich in der gesetzlichen oder in der privaten Krankenkasse versichern. In der PKV erhalten sie Beihilfe und profitieren von günstigen Beamtentarifen. Für Referendare mit mehreren Kindern kann allerdings die GKV aufgrund der beitragsfreien Familienversicherung sinnvoller sein.