Private Rentenversicherung für Kinder – möglichst früh vorsorgen

Das Wichtigste in Kürze

• Eine private Rentenversicherung für Kinder kann dabei helfen, frühzeitig Kapital für die Zukunft aufzubauen – sinnvoll ist sie aber nur, wenn sie flexibel bleibt und langfristig Rendite entfalten kann.
• Die staatliche Rente wird künftig kaum reichen, um den Lebensstandard zu halten. Frühzeitige Vorsorge durch Eltern oder Großeltern kann die Lücke mindern.
• Ob Versicherung, ETF Sparplan oder Kombination – entscheidend ist die langfristige Strategie und – im Falle der privaten Rentenversicherung – ein Vertrag, der sich später auf das Kind übertragen lässt.

Ein Baby in der Wiege, die Zukunft noch ein weißes Blatt. In diesem Moment an die Rente zu denken, wirkt fast absurd – und doch steckt darin eine der klügsten Ideen, die Eltern haben können. Denn wer heute über Altersvorsorge spricht, spricht längst nicht mehr nur über graue Jahre, sondern über finanzielle Unabhängigkeit im Leben. Und die beginnt nicht erst mit dem ersten Job, sondern mit dem ersten Gedanken daran.

Ein Kind, das heute eingeschult wird, wird das Rentenalter vielleicht in einer Welt erreichen, in der Roboter Routinearbeiten erledigen und Rente aus mehreren Quellen kommt. Die gesetzliche Rente allein wird kaum reichen. Jede zusätzliche Vorsorge wird hier zählen – auch wenn sie winzig beginnen mag. Eine private Rentenversicherung für Kinder wirkt zunächst wie ein Nischenprodukt, ist aber im Kern eine einfache Idee: Jetzt investieren, um später mehr Zeit und Freiheit zu haben.

Warum frühe Vorsorge mehr kann als ein Sparbuch

Der Gedanke ist so alt wie das Sparschwein: Wer früh anfängt, hat später mehr. Der Unterschied zu früher liegt nur in der Form. Wo früher das klassische Sparbuch lag, steht heute eine Mischung aus Zins, Fonds und Versicherung.

Kinder haben einen unschlagbaren Vorteil: Zeit. Geld, das über Jahrzehnte wachsen kann, entfaltet einen Zinseszinseffekt (mehr dazu hier), den kein Erwachsener mehr nachholen kann. Und weil Kinder keine Gesundheitsrisiken haben, starten Verträge meist unter optimalen Bedingungen – ohne Risikozuschläge, ohne Leistungsausschlüsse.

Allerdings: Was langfristig wächst, muss auch lange durchhalten.

Eltern sollten darauf achten, dass der Vertrag beitragsfreie Phasen erlaubt, sich flexibel anpassen lässt und keine hohen Abschlusskosten frisst. Eine gute Police wächst mit dem Leben – nicht gegen das Leben.

Was eine private Rentenversicherung für Kinder überhaupt ist

Die Privatrente für Kinder funktioniert wie das Pendant für Erwachsene: Ein Teil des Einkommens (hier meistens zunächst noch das der Eltern oder Großeltern) fließt regelmäßig in eine Versicherung, die später lebenslange Auszahlungen garantiert. Der Unterschied zu jenen, die spät starten: Der Vertrag läuft über Jahrzehnte, beginnt oft schon mit kleinen Summen und wird häufig erst mit dem 18. Lebensjahr des Kindes aktiv übergeben.

Im deutschen Rentensystem gehört sie zur sogenannten „dritten Schicht“ der Altersvorsorge – also der freiwilligen, privat finanzierten Ebene:

• Erste Schicht: gesetzliche Rentenversicherung oder berufsständische Versorgung, steuerlich gefördert, aber verpflichtend.
• Zweite Schicht: betriebliche und staatlich geförderte Modelle wie Riester oder Rürup (hier mehr dazu).
• Dritte Schicht: die private Vorsorge – individuell, ohne Förderung, dafür steuerlich begünstigt bei der Auszahlung.

Genau hier liegen die privaten Rentenversicherungen für Kinder. Sie sind frei gestaltbar, nicht an Arbeitgeber gebunden und in der Regel so flexibel, dass sie später angepasst oder ruhend gestellt werden können.

Wenn Eltern oder Großeltern mitdenken

Die häufigsten Vertragsstarter sind, wie bereits angesprochen, nicht die Kinder, sondern deren Eltern oder Großeltern. Sie schließen die Versicherung auf das Leben des Kindes ab, zahlen Beiträge und legen oft auch fest, wann die Police übergeben wird. Manche Versicherer erlauben später die Übertragung auf das Kind, andere gestalten den Vertrag von Beginn an „zugunsten des Kindes“.

Das ist entscheidend, denn nur so wird aus einer elterlichen Anlage tatsächlich eine Altersvorsorge fürs Kind.

Die Formulierung im Vertrag spielt hier eine zentrale Rolle – ebenso die Frage, wie flexibel sich Beiträge aussetzen oder erhöhen lassen.

Und weil der Markt sich rasant verändert, lohnt der Blick auf die Tarife, die derzeit das Bild bestimmen.

Orientierung im Tarifdschungel

Private Rentenversicherungen haben die Analyse-Spezialisten von Franke und Bornberg in vier Grundformen näher untersucht – von klassisch bis fondsorientiert. Die Modelle unterscheiden sich vor allem in der Balance aus Sicherheit und Renditechance. Die Bandbreite reicht vom sicheren, verzinsten Kapitalstock bis zum reinen Fondsinvestment ohne Garantie.

Damit Eltern sich orientieren können, zeigt die Auswertung von Franke und Bornberg in diesem Ratgeber, welche Tarifarten aktuell am Markt zum Beispiel sind – und welche Bandbreite an Möglichkeiten existiert, die eine erste Orientierung bieten können, wenn es um Struktur und Mechanik dieser Produkte geht.

Die folgenden Tabellen stammen aus einer Marktanalyse für private Rentenversicherungen der sogenannten dritten Schicht – also der freiwilligen privaten Vorsorge. Sie zeigen, wie unterschiedlich Sicherheit und Renditechancen gewichtet sein können. Eltern und Großeltern, die für ein Kind vorsorgen möchten, können sich daran orientieren, welche Varianten grundsätzlich existieren – auch wenn die gezeigten Tarife in der Praxis meist für Erwachsene gedacht sind.

Neue Klassik – Stabilität als Fundament

Die sogenannte Neue Klassik verbindet Tradition und Moderne. Sie basiert wie frühere Lebensversicherungen auf einem festen Kapitalstock, verzichtet aber auf starre Garantiezinsen. Stattdessen arbeitet sie mit flexiblen Überschüssen, die von der Entwicklung der Kapitalmärkte abhängen. Das sorgt für etwas mehr Renditepotenzial – ohne das Prinzip der Sicherheit aufzugeben.

Gerade für langfristige Vorsorgeverträge zugunsten von Kindern kann dieses Modell interessant sein. Die eingezahlten Beiträge bleiben weitgehend geschützt, während Überschüsse zusätzliche Erträge ermöglichen. So entsteht ein stabiler, planbarer Aufbau, der trotzdem Spielraum für Wachstum lässt:

Solche Tarife gelten als „ruhiger Pol“ unter den Rentenversicherungen. Sie sind risikoarm, liefern stabile, planbare Erträge und eignen sich vor allem für Eltern oder Großeltern, die Wert auf Verlässlichkeit legen. Für Kinder bieten sie einen sicheren Einstieg in die private Vorsorge – mit stetigem Wachstum, das über viele Jahre wirken kann.

Klassik mit Indexpartizipation – Sicherheit mit Börsenanschluss

Manche Eltern möchten kein „Entweder-oder“. Sie wollen beides: ein sicheres Fundament und die Chance auf mehr. Genau hier setzen die sogenannten klassischen Policen mit Indexpartizipation an.

Das Prinzip ist schnell erklärt: Ein Teil der Überschüsse wird an einen Aktienindex gekoppelt, etwa den Dax oder Euro Stoxx. Steigt der Markt, profitiert die Police; fällt er, bleibt das Kapital geschützt. So bleibt das Grundvermögen sicher, während ein Teil des Ertrags von den Kursen abhängt.

Für langfristige Kindervorsorge kann dieser Ansatz interessant sein. Die Garantien sorgen für Verlässlichkeit, der Indexanteil bringt Luft nach oben – ohne dass Eltern aktiv an der Börse investieren müssen. Gerade in Zeiten niedriger Zinsen ist das ein Kompromiss, der langfristig Stabilität und Potenzial vereint.

Wie sich diese Idee in Zahlen übersetzt, zeigt die Franke und Bornberg-Analyse zu den Tarifen mit Indexpartizipation:

Solche Modelle gelten als Mittelweg für alle, die das Auf und Ab der Märkte nicht fürchten, aber ihr Kapital nicht vollständig dem Risiko aussetzen wollen. Der Ertrag hängt von der Entwicklung des gewählten Index ab – fällt er schwach aus, bleibt nur die garantierte Basis. Langfristig kann sich der Zinseszinseffekt dennoch bemerkbar machen, wenn die Märkte wachsen.

Hybride Modelle – Sicherheit mit Rendite-Ambition

Noch flexibler sind die sogenannten hybriden Policen. Sie funktionieren wie eine Mischform: Ein Großteil der Beiträge bleibt sicher angelegt, ein kleinerer Teil fließt in Fonds oder ETFs. Damit sichern diese Tarife meist 80 Prozent der Einzahlungen ab, während der Rest renditeorientiert investiert wird.

Für Kinderverträge ist das Prinzip interessant, weil es beide Welten verbindet. Selbst wenn Märkte schwächeln, bleibt der größte Teil des Guthabens erhalten. Läuft es gut, entsteht eine zusätzliche Rendite. Der Nachteil: Diese Modelle sind komplexer, und die Erträge schwanken stärker. Dafür bieten viele Versicherer flexible Einstellmöglichkeiten – etwa, wie stark der Fondsanteil gewichtet wird oder ob er mit der Zeit steigen soll.

Gerade Eltern, die langfristig denken, können so die Chancen der Kapitalmärkte nutzen, ohne auf Stabilität zu verzichten. Wichtig bleibt, dass sich der Vertrag später auf das Kind übertragen lässt oder von Anfang an zugunsten des Kindes ausgestaltet ist.

Die folgende Auswertung zeigt die Bandbreite dieser hybriden Modelle:

Hybridmodelle sind eine Art Brücke zwischen klassischer und fondsgebundener Versicherung. Für langfristige Anlagen – etwa für Kinder – sind sie dann interessant, wenn Stabilität gewünscht ist, aber die Anlage stärker wachsen soll als bei einer reinen Garantiepolice. Wichtig ist, die Kosten im Blick zu behalten, denn bei komplexen Modellen fallen Verwaltung und Fondsmanagement stärker ins Gewicht.

Fondsorientierte Tarife – alles auf Wachstum

Das vierte Modell verzichtet ganz auf Sicherheiten und setzt ganz auf Kapitalmärkte. Fondsorientierte Rentenversicherungen (mehr dazu auch hier) investieren die Beiträge vollständig in Investmentfonds – meist breit gestreut über ETFs. Das Risiko liegt beim Anleger, aber auch die Chance ist größer.

Gerade bei sehr frühem Start, etwa wenn Eltern direkt nach der Geburt beginnen, spielt dieser Ansatz seine Stärke aus. Über Jahrzehnte können Fonds deutliche Renditen erzielen, weil Kursschwankungen sich langfristig glätten. Entscheidend ist, dass der Vertrag genug Flexibilität bietet – also die Fondsauswahl angepasst und die Beitragszahlung ausgesetzt werden kann, wenn sich die finanzielle Situation ändert.

Solche Policen sind nichts für Zögerliche, aber sie sind ein Beispiel dafür, wie moderner Vermögensaufbau mit Versicherungsschutz kombiniert werden kann. Für Eltern, die sich mit Fondsanlagen auskennen, kann das die renditestärkste Form der privaten Vorsorge fürs Kind sein.

Die Franke und Bornberg Bewertung zweier fondsorientierter Tarife veranschaulicht, wie die möglichen Renditen steigen können, wenn Garantien entfallen:

Fondsorientierte Verträge bieten kein garantiertes Minimum, aber im besten Fall über Jahrzehnte steigende Erträge. Der Nachteil liegt im Risiko: Wer kurz vor Rentenbeginn eine Marktschwäche erwischt, kann weniger Kapital herausbekommen als erhofft. Für Kinder, deren Anlagehorizont mehrere Jahrzehnte beträgt, ist dieses Risiko aber vergleichsweise gering.

Private Rentenversicherung für Kinder: Solider Baustein statt Allheilmittel

Eine private Rentenversicherung für Kinder kann ein kluger Anfang sein – aber sie sollte nie der einzige Weg zur Altersvorsorge bleiben. Gerade weil Abschluss- und Verwaltungskosten Renditen bremsen können, lohnt es, die Police als Ergänzung zu anderen Anlagen zu verstehen. ETF Sparpläne (mehr Infos hier) oder Junior-Depots (mehr zum Thema gibt’s hier) bieten meist mehr Ertragsspielraum, übernehmen aber kein Langlebigkeitsrisiko.

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Sinnvoll wird die Kombination: Ein stabiler, sicherer Grundstock über eine private Rentenversicherung – und daneben ein freier, renditeorientierter Baustein auf Fondsbasis. So entsteht ein System, das Schwankungen abfedert und gleichzeitig Wachstum ermöglicht.

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Eltern sollten zudem prüfen, ob sich der Vertrag später auf das Kind übertragen lässt. Nur dann wird aus einer gut gemeinten Vorsorge tatsächlich ein eigenes Fundament fürs spätere Leben.

Wer diese Punkte beachtet, kann schon heute einen Grundstein legen, der über Generationen wirkt – und versteht die private Rentenversicherung als das, was sie ist: ein Baustein unter mehreren, aber ein stabiler.

Häufig gestellte Fragen zum Thema „Private Rentenversicherung für Kinder“

Ab wann lohnt sich eine private Rentenversicherung für Kinder wirklich?

Der Zinseszinseffekt entfaltet seine Wirkung nur über Zeit – deshalb ist ein früher Start grundsätzlich von Vorteil. Schon kleine monatliche Beiträge können über Jahrzehnte zu einem beachtlichen Kapital heranwachsen. Sinnvoll wird der Abschluss, wenn Eltern oder Großeltern finanziellen Spielraum haben und langfristig denken. Wichtig ist, dass der Vertrag beitragsfreie Phasen zulässt, falls sich die Lebenssituation ändert. Wer früh beginnt, muss sich allerdings bewusst sein: Die Auszahlung liegt oft ein halbes Leben entfernt – Flexibilität bleibt daher entscheidend.

Gibt es steuerliche Vorteile bei einer privaten Rentenversicherung für Kinder?

Ja, aber sie greifen erst im Erwachsenenalter – während der Ansparphase sind Beiträge in der Regel nicht steuerlich absetzbar. Später, in der Auszahlungsphase, wird nur der sogenannte Ertragsanteil versteuert, also ein Teil der Rente. Wie hoch dieser Anteil ist, hängt vom Alter bei Rentenbeginn ab: Je später die Auszahlung startet, desto geringer fällt die Steuerlast aus. Damit kann sich eine frühe Vorsorge doppelt lohnen – durch lange Laufzeiten und steuerliche Entlastung im Alter. Eltern sollten dennoch prüfen, ob alternative Anlageformen – etwa ETF Sparpläne – steuerlich flexibler sind und daher als weiterer Baustein sinnvoll sein könnten.

Wie sicher ist eine private Rentenversicherung im Vergleich zu anderen Anlagen für Kinder?

Rentenversicherungen gelten als sehr sichere Anlageform, weil sie Kapitalerhalt und lebenslange Auszahlung kombinieren. Im Gegensatz zu Fonds- oder Aktiensparplänen übernehmen Versicherer das sogenannte Langlebigkeitsrisiko – also das Risiko, dass das Geld im Alter nicht reicht. Dafür sind die Renditen meist niedriger, besonders in den ersten Jahren durch Abschluss- und Verwaltungskosten. Für Kinder kann die Kombination beider Welten ideal sein: eine solide Basis durch Versicherungsschutz und wachstumsorientierte Bausteine über Fonds oder Junior-Depots.

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