Immobilien und Bausparvertrag: Der große Bauspar-Bluff

Nicht nur bei den Banken gibt es Strafzinsen. Auch Bausparkassen bieten ihren Kunden massenhaft negative Renditen. Eine Marktstudie zeigt, wie die üppigen Abschlussprovisionen der Branche die Kunden ins Minus treiben.

Jens Hagen

19.03.2015 - 13:13 Uhr

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Bausparer müssen beim Aufbau von Eigenkapital mit Negativrenditen rechnen.

Foto: Getty Images

Im Dezember vergangenen Jahres war es wieder so weit. Der Verband der Privaten Bausparkassen veröffentlichte die jährliche Herbstumfrage zum Sparverhalten der Deutschen. Das Ergebnis: Das „Angstsparen“ ersetze zunehmend das „Lustsparen“.

„Durch die trüben Konjunkturaussichten findet ein verstärktes Angstsparen statt“, erklärte Andreas Zehnder, der Vorstandsvorsitzende des Verbandes. „Geld unter das Kopfkissen zu legen, ist selbst bei Mini-Zinsen eben keine Alternative.“

Vier Monate später hat sich die Lage für die Sparer noch einmal verschärft. Die Europäische Zentralbank unter Präsident Mario Draghi lässt jetzt Anleihen kaufen. Die Renditen von Bundesanleihen bis zu einer Laufzeit von sechs Jahren sind negativ. Kurz laufende Geldmarktzinsen ebenfalls. Mit der Skatbank führte das erste Institut negative Zinsen ein. Und auch viele Bausparverträge, egal ob sie von „Lustsparern“ oder „Angstsparern“ abgeschlossen werden, trifft es hart.

Zinsen und Provisionen von Baustartarifen

Bausparkasse Mainz

Tarif: H maxPremiumAbschlussgebühr: 1,6 ProzentGuthabenzins: 0,50 Prozent

BHW Bausparkasse

Tarif: WohnBausparenAbschlussgebühr: 1,6 ProzentGuthabenzins: 0,10 ProzentTarif: KomfortBausparenAbschlussgebühr: 1,6 ProzentGuthabenzins: 1,00 ProzentTarif: WohnBausparen PlusAbschlussgebühr: 1,0 ProzentGuthabenzins: 0,10 Prozent

BSK Schwäbisch Hall

Tarif: XX (Fuchs Standard)Abschlussgebühr: 1,0 ProzentGuthabenzins: 0,25 Prozent + 0,75 Prozent Bonus**Treueprämie bei Verzicht auf zugeteiltes Darlehen nach sieben Jahren und Erreichen verschiedener Vorgaben.Tarif: J (FuchsBau)Abschlussgebühr: 1,0 ProzentGuthabenzins: 0,25 Prozent

Debeka BSK

Tarif: BS3Abschlussgebühr: 1,0 ProzentGuthabenzins: 1,25 Prozent + 0 bis 1,75 Prozent Bonus* *Abhängig von Umlaufrendite und Laufzeiten.

Deutsche Bank Bauspar

Tarif: WohnBausparenAbschlussgebühr: 1,6 ProzentGuthabenzins: 0,1 ProzentTarif: KomfortBausparenAbschlussgebühr: 1,6 ProzentGuthabenzins: 1,00 ProzentTarif: WohnBausparen PlusAbschlussgebühr: 1,0 ProzentGuthabenzins: 0,10 Prozent

Deutsche BSK Badenia

Tarif: ClassicFinanz 500Abschlussgebühr: 1,6 ProzentGuthabenzins: 0,5 Prozent + Bonus**Zinsbonus nach Zuteilung nach sieben Jahren bis längstens 15 Jahren auf die gewährten Zinsen.Tarif: Niedriger Zins 500Abschlussgebühr: 1,6 ProzentGuthabenzins: 0,50 Prozent

Deutscher Ring BSK

Tarif: Bonus-Tarif BTAbschlussgebühr: 1,6 ProzentGuthabenzins: 0,75 Prozent + 1,25 Prozent Bonus**Für Bausparverträge ab 10.000 EuroAnmerkung: kostenfreie Verdoppelung der Ursprungs-Bausparsumme möglich. Tarif: Flexi-Tarif XTAbschlussgebühr: 1,6 ProzentGuthabenzins: 1,00 ProzentAnmerkung: kostenfreie Verdoppelung der Ursprungs-Bausparsumme möglich

LBS (1)

Bayerische LBSTarif: LBS-T8Abschlussgebühr: 1,0 ProzentGuthabenzins: 0,25 ProzentTarif: LBS-T5Abschlussgebühr: 1,0 ProzentGuthabenzins: 0,25 + Bonus**auf gutgeschriebene Zinsen nach sieben Jahren. Norddeutsche LBSTarif: LBS-StarterAbschlussgebühr: 1,0 ProzentGuthabenzins: 0,25 Prozent + 0,50 Prozent Bonus**Bei Auszahlung des Guthabens nach sieben Jahren.Tarif: LBS-ModernisiererAbschlussgebühr: 1,0 ProzentGuthabenzins: 0,25 ProzentLBS OstTarif: Classic C4Abschlussgebühr: 1,0 ProzentGuthabenzins: 0,25 ProzentTarif: Classic C5Abschlussgebühr: 1,0 ProzentGuthabenzins: 0,50 Prozent + 0,75 Prozent Bonus*Bei Auszahlung des Guthabens nach sieben Jahren.

LBS (2)

LBS Rheinland PfalzTarif: Classic AXAbschlussgebühr: 1,0 Prozent Guthabenzins: 0,25 ProzentTarif: Classic MAbschlussgebühr: 1,0 Prozent Guthabenzins: 0,50 Prozent Westdeutsche LBSTarif: Zuhause Flex 4S/LAbschlussgebühr: 1,0 ProzentGuthabenzins: 0,25 ProzentTarif: Zuhause SparAbschlussgebühr: 1,0 ProzentGuthabenzins: 1,00 Prozent

Signal Iduna BSK

Tarif: F45Abschlussgebühr: 1,0/1,6 Prozent*Guthabenzins: 1,00 Prozent*Bei 1,6 Prozent Abschlussgebühr kostenfreie Erhöhung der Bausparsumme um 100 Prozent vom zweiten bis siebten Jahr.Tarif: F50Abschlussgebühr: 1/1,6 ProzentGuthabenzins: 1,00 Prozent

Wüstenrot BSK

Tarif: Ideal Bausparen Finanzierer (F)Abschlussgebühr: 1,0 ProzentGuthabenzins: 0,25 ProzentAnmerkung: Jugendbonus bei Abschlussgebühr bis 21 Jahren möglich Tarif: Ideal Bausparen Flexibel (U)Abschlussgebühr: 1,0 ProzentGuthabenzins: 0,25 Prozent + 0,75 Prozent Bonus**nach sieben Jahren, abhängig von der Umlaufrendite.

Eine Marktstudie der FMH-Finanzberatung für Handelsblatt Online zeigt: In vielen Fällen lohnt es für Sparer, die auf einen Kredit verzichten eher, ihr Geld unter das Kopfkissen zu legen als in einen Bausparvertrag einzuzahlen. Denn sie müssen in der Ansparphase oft mit negativen Renditen rechnen (siehe: Tabelle auf der letzten Seite des Artikels).