Handelsblatt-Ranking: So finden Verbraucher günstige Online-Ratenkredite
Die FMH-Finanzberatung hat ein Ranking der besten Online-Ratenkredite erstellt. Vor allem die Deutsche Skatbank überzeugt in verschiedenen Kategorien.
Foto: imago images/SchöningKöln. Die Inflation nagt an den Ersparnissen vieler Menschen. Experten erwarten daher, dass immer mehr Menschen bald Ratenkredite aufnehmen werden. Durch die Teuerung geht manchen schlicht das Geld aus. Wenn dann unvorhergesehene Ausgaben dazukommen, ist der Weg zur Bank oder Onlinebank vorgezeichnet.
Das weiß auch Rechtsanwalt Marcus Köster. Er arbeitet bei der Verbraucherzentrale NRW und beantwortet täglich Fragen zum Thema Kredite und Entschuldung. „Zahlungsengpässe steigern die Nachfrage“, erklärt er.
Bereits im Jahr 2021 hat sich die Zahl der Ratenkredite in Deutschland nach vier Jahren erstmals wieder erhöht. Die Schufa ermittelte rund 6,9 Millionen neu abgeschlossene Ratenkredite. Das entspricht einem Plus von 4,5 Prozent gegenüber dem Vorjahr.
Besonders beliebt waren kleine Ratenkredite – und das hauptsächlich bei jungen Menschen. Denn diese nutzen vermehrt Online-Bezahldienste, die oft sogenannte „Buy-now-pay-later“-Angebote anbieten, de facto also Käufe auf Kredit sind.
Das FMH-Ranking
Bei ihrer Auswertung der Ratenkredite haben sich die Experten der FMH-Finanzberatung auf drei verschiedene Varianten im Onlinebereich fokussiert: Erstens bonitätsabhängige Onlinekredite für „Beste Bonität“, zweitens bonitätsabhängige Onlinekredite für „2/3-Zins“ und drittens bonitätsunabhängige Kredite.
Bei allen Krediten wurde eine Laufzeit von drei Jahren (36 Monate) und eine Kreditsumme von 10.000 Euro angesetzt. Besonders positiv schnitt die Deutsche Skatbank ab. Von den ausgewerteten Banken ist sie das einzige Institut, das in allen drei Kategorien die Note „sehr gut“ abräumen konnte.
Bonitätsabhängige Onlinekredite für „Beste Bonität“
Bonitätsabhängige Kredite sind bei Verbrauchern beliebt, weil sie in der Regel die günstigsten Konditionen bieten. Allerdings müssen dafür auch entsprechende finanzielle Voraussetzungen erfüllt sein. Insofern sollte man sich davon nicht blenden lassen.
„Viele Kunden lassen sich durch den Zins für die beste Bonität verleiten, eine Kreditanfrage zu stellen, obwohl sie wissen, dass sie wahrscheinlich nicht die beste Bonität aufweisen können. Der Blick auf den Zinssatz, den zwei Drittel der Kunden bekommen, ist da etwas näher an der Realität der tatsächlichen Kreditvergabe“, sagt Max Herbst, von der FMH-Finanzberatung.
In der Kategorie „Beste Bonität“ landete die Ikano Bank auf dem Spitzenplatz. Mit einem effektiven Zinssatz von 1,49 Prozent bietet sie von 23 ausgewerteten Instituten die günstigste Kreditvariante. Am anderen Ende des Spektrums findet sich die Leipziger Sparkasse wieder, die einen Effektivzins von 4,79 Prozent veranschlagt.
Nur geringfügig günstiger ist der Ratenkredit der PSD Bank RheinNeckarSaar mit einem monatlichen Zins in Höhe von 4,53 Prozent. Beide Banken werden von der FMH-Finanzberatung mit „nicht so gut“ bewertet und finden sich auf den beiden letzten Plätzen dieser Anbieter-Kategorie. Ansonsten fiel die Notenvergabe recht gleichmäßig aus: die Bestnote „sehr gut“ wurde insgesamt siebenmal vergeben, ebenso wie die Bewertungen „gut“ und „ok“. Dafür gibt es aber eine Besonderheit: Die Bestnoten gingen allesamt an bundesweit tätige Banken.
Bonitätsabhängige Onlinekredite für „2/3-Zins“
Der Zwei-Drittel-Zins ist ein guter Richtwert für Verbraucher, die Kreditangebote vergleichen wollen. Hier gilt der Zinssatz als Maßstab, der bei zwei Drittel aller Kunden nach Bonitätsprüfung im Vertrag steht. Von 27 ausgewählten Banken haben in dieser Kategorie fünf bundesweite Banken und zwei regionale Banken die Bestnote „sehr gut“ erzielt.
Den günstigsten Ratenkredit bietet die Deutsche Skatbank, die einen Effektivzins von 2,99 Prozent veranschlagt. Vier bundesweite Banken und eine regionale Bank konnten mit ihrem bonitätsabhängigen Zwei-Drittel-Zins nicht überzeugen. Das Schlusslicht bildete die Younited Credit Bank, die einen Effektivzins von 9,99 Prozent verlangt. Auch die Commerzbank, die SWK Bank und Consors Finanz wurden mit einem Effektivzins von immerhin rund 7 Prozent als „nicht so gut“ eingestuft.
Bonitätsunabhängige Onlinekredite
Bei bonitätsunabhängigen Ratenkrediten entscheidet nicht die Kreditwürdigkeit der Kunden über die Höhe der Zinsen. Ausschlaggebend sind stattdessen personenunabhängige Faktoren, wie die Höhe der Kreditsumme oder die Vertragslaufzeit. „Für die meisten Kunden ist ein bonitätsunabhängiger Kredit ideal, da jeder die gleichen Zinsen bekommt“, erklärt FMH-Finanzexperte Max Herbst.
Die Angebote ließen sich daher auch gut vergleichen. Beim FMH-Ranking konnte diese Ratenkredit-Kategorie ebenfalls überzeugen: Von den 15 Banken, die die Finanzberater in dieser Kategorie untersucht haben, schnitten sieben mit der Bestnote „sehr gut“ und acht mit der Note „gut“ ab. Die besten Konditionen gibt es demnach bei der regionalen PSD Bank West mit einem Effektivzins von 2,9 Prozent.
Ein weiterer Pluspunkt: Insgesamt werden acht der untersuchten Ratenkredite in Filialen der PSD Bank angeboten. Unter den bundesweiten Banken überzeugte vor allem die OYAK ANKER Bank mit einem Effektivzins von 3,39 Prozent. Den höchsten Effektivzins setzt die Ostsächsische Sparkasse Dresden an, die 4,98 Prozent veranschlagt. Die Differenz zu den beiden höher Platzierten fällt dabei aber gering aus.
Ein Tipp für Sparer: Der Kredit zu zweit
Gut zu wissen: Wer einen Ratenkredit gemeinsam mit einer zweiten Person aufnimmt, spart einer aktuellen Verivox-Analyse zufolge deutlich: Im Durchschnitt erhalten solche Personen das Darlehen 31 Prozent günstiger als Einzelpersonen – egal, ob die Partner verheiratet sind oder nicht. Nachteil: Beide schulden der Bank dann auch gemeinsam das Geld. Man sollte also wissen, mit wem man sich darauf einlässt.