Private Krankenversicherung: Wie Sie den richtigen Tarif finden

Freie Arztwahl, einen schnelleren Termin bei der Fachärztin, mehr bezahlte Leistungen – unter dem Strich eine bessere medizinische Versorgung als bei gesetzlichen Krankenkassen, zu einem oft besseren Preis: Das erhoffen sich viele von der privaten Krankenversicherung. Tatsächlich ist aber nur rund ein Drittel der privaten Tarife gleichwertig oder besser als die gesetzlichen. Das haben die Fachleute der Stiftung Warentest in einer aktuellen Untersuchung herausgefunden. Die Grundsatzfrage, ob die private Krankenversicherung (PKV) oder die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) für jemanden richtig ist, hängt von der individuellen Situation ab, beispielsweise von der Zahl der Kinder und dem Anstellungsverhältnis. Ist aber die Entscheidung einmal für die private Krankenversicherung gefallen, gilt es, einen passenden, leistungsstarken Tarif zu finden. Zwei Experten erklären, worauf Interessierte achten sollten. Um den richtigen Tarif zu finden, braucht es vor allem gute und unabhängige Beratung. „Die Erfahrung lehrt, dass Verbraucher Leistungskriterien in Tarifen oft anders bewerten als erfahrene Berater“, sagt Jens Trittmacher, zuständig für strategische Planung bei der Verbraucherorganisation Bund der Versicherten (BdV). Er rät davon ab, die Entscheidung für einen Tarif kurzfristig und auf eigene Faust zu treffen. Stattdessen sollten sich Versicherungskunden unabhängig beraten lassen – das geht zum Beispiel beim BdV, ebenso bei den Verbraucherzentralen und bei unabhängigen Honorarberatern. Diese Berater bekommen für ihre Arbeit eine einmalige Gebühr, erhalten aber keine Provision für die Vermittlung von Versicherungsverträgen wie sonstige Versicherungsvertreter und -makler. » Lesen Sie auch: PKV-Beiträge steigen kräftig – Wie Versicherte jetzt sparen können Vor so einem Beratungsgespräch lohnt ein Blick in die Mindeststandards für einen Tarif, den auch der Bund der Versicherten definiert hat. Außerdem gibt die Historie eines Tarifs Hinweise auf die Qualität: „Ich empfehle Tarife, die es schon längerfristig auf dem Markt gibt“, sagt Trittmacher. Dazu sei wichtig zu schauen, wie viele Beitragssteigerungen es bei diesem Tarif schon gegeben hat. „Jüngere“ Tarife lockten zwar häufig mit günstigen Prämien – erfahrungsgemäß stiegen diese Tarife dann aber in den Folgejahren oft stark an. Der Versicherungsmakler und langjährige PKV-Experte Helge Kühl empfiehlt zusätzlich einen genauen Blick auf die Finanzstärke des jeweiligen Versicherers. Wenn ein Versicherer sehr viele Tarife im Angebot hat, raten beide Experten zur Vorsicht – das zeigt ihrer Ansicht nach meist, dass der Versicherer nicht gut kalkuliert hat. Kühl sagt: „Die Qualitätsanbieter mit guten Kennziffern und flachen Kostenstrukturen haben meist auch wenige Tarife.“ Wie wichtig sind die Chefarztbehandlung und das Einzelzimmer im Krankenhaus? „Meiner Erfahrung nach ist beides oft weniger wichtig“, sagt Trittmacher, der zuvor die Beratung des BdV geleitet hat. Denn: Der Chefarzt ist nicht immer der beste Behandler, besonders wenn es um Standardeingriffe geht. Und um ein Einzelzimmer zu bekommen, muss beim Krankenhausaufenthalt auch gerade eins frei sein. Wer diese Leistungen wünscht, sollte seinen individuellen Bedarf genau prüfen, rät Trittmacher. Grundsätzlich gilt: Bei der privaten Krankenversicherung haben Versicherte eine große Flexibilität, wenn es um die Leistungen ihres Tarifs geht. Die Angebotspalette gleicht einer Art Baukastenprinzip, bei dem man eigene Schwerpunkte legen kann. Der BdV-Experte empfiehlt trotzdem, einen Tarif zu wählen, der möglichst umfassend ist. Zwar könne man Geld sparen, indem man Leistungen gezielt ausschließt, sagt Trittmacher. Aber die Entscheidung für eine PKV sei eben meist eine „fürs Leben“ –und wer weiß schon, was er oder sie in 30 Jahren an Gesundheitsleistungen benötigt. Er mahnt: „Viele Menschen denken zu kurz – und vergessen zum Beispiel, wie teuer ein elektronisch betriebener Rollstuhl ist, wenn die Krankenversicherung nur das Standardmodell übernimmt.“ Wichtig ist weiter: Der Hilfsmittel- und der Heilmittelkatalog des Tarifs sollten offen sein, ansonsten seien eventuell aufkommende neue Hilfsmittel und Therapien nicht eingeschlossen, warnt der Experte. Denn in der PKV können die Leistungen im Gegensatz zur GKV zwar nicht nachträglich gekürzt werden, aber es ist auch schwierig, im Nachhinein Leistungen hinzuzufügen. Deshalb lohnt es, sich umfassend über mögliche Szenarien zu informieren. Selbstständige sollten überdies darauf achten, dass ihre PKV ein Krankentagegeld zahlt. Eine Lohnfortzahlung im Krankheitsfall, wie sie die meisten Angestellten haben, gibt es für Selbstständige bekanntlich nicht. » Lesen Sie auch: Für wen sich jetzt ein Wechsel in die PKV lohnt Eine Selbstbeteiligung ist der Anteil der Behandlungskosten, den Versicherte selbst übernehmen, bevor eine Versicherung zahlt. Der Selbstbehalt macht die monatlichen Beiträge günstiger und kann eine Stellschraube sein, später stark steigende Beiträge niedriger zu halten. Außerdem gibt es damit die Option von Beitragsrückerstattungen, wenn Leistungen der PKV nicht in Anspruch genommen werden. Trittmacher hält eine gewisse Selbstbeteiligung für „immer sinnvoll“. Die Höhe sei allerdings stark von der persönlichen und finanziellen Situation abhängig. Für Arbeitnehmer empfiehlt Trittmacher eher niedrigere Selbstbeteiligungen. Denn Arbeitgeber zahlen auf Selbstbeteiligungen keinen Zuschuss, auf die Tarife aber schon. Besonders gesunde Personen mit stabilen Finanzen und Selbstständige könnten aber von einer höheren Selbstbeteiligung profitieren. Die gesetzliche Höchstgrenze für eine Selbstbeteiligung für ambulante und stationäre Heilbehandlungen liegt bei 5000 Euro pro Jahr. Die wohl größte Sorge aller Privatversicherten sind stark steigende Versicherungsbeiträge mit fortschreitendem Alter. Die für junge Menschen oft relativ günstigen Beiträge können so stark steigen, dass der finanzielle Vorteil gegenüber der GKV schon vor dem Rentenbeginn aufgebraucht sein kann. Zwar sind die meisten PKV-Tarife so konstruiert, dass stets ein Teil des Beitrags fürs Alter zurückgelegt wird, um künftige Beiträge langsamer steigen zu lassen. Aber auch diese sogenannten Alterungsrückstellungen sind keine Garantie, dass die PKV im Rentenalter nicht monatlich 1000 Euro oder gar deutlich mehr kostet. Durchschnittlich lagen die Kosten für eine private Krankenversicherung laut dem Verband der Privaten Krankenversicherer im Jahr 2024 bei 579 Euro im Monat – für Erwachsene. Beamte zahlen, dank der Beihilfe des Bundes oder des jeweiligen Bundeslandes, deutlich weniger. Versicherungsmakler Kühl empfiehlt, die Differenz aus den Beiträgen für die GKV und der PKV anzulegen: „Wenn man bei einem Wechsel in die PKV viel Geld spart, sollte man es zurücklegen – und so tun, als ob man es gar nicht hat!“ Dazu eigne sich zum Beispiel eine Anlage in einen ETF-Sparplan. Gerade junge Interessierte sollten wissen: Es gibt in der PKV keine Familienversicherung. Kinder brauchen, im Gegensatz zur GKV, einen eigenen Vertrag, der dann extra kostet. » Lesen Sie auch: So gelingt Privatversicherten die Rückkehr in die Gesetzliche Versicherten ist es nach Paragraf 204 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) ausdrücklich erlaubt, innerhalb der Tarifwelt des Versicherers zu wechseln. Die Unternehmen müssen, wenn sie eine Prämie erhöhen, darauf hinweisen, dass Betroffene in einen günstigeren Tarif wechseln können. Experte Trittmacher rät allerdings dringend davon ab: „Ein Tarifwechsel macht Sinn, wenn man Leistungen verbessern will – aber nicht, wenn man sparen will und damit Leistungseinbußen verbunden sind.“ Wer nur aus Kostengründen den Tarif wechsle und dadurch geringere Leistungen in Kauf nehme, zahle am Ende oft drauf – wenn sie oder er krank werde und dann wieder mehr Leistungen brauche. Wichtig ist außerdem: Wer innerhalb der PKV wechselt, sollte bei seiner Versicherung bleiben. Nur so werden die aufgebauten Alterungsrückstellungen erhalten. Außerdem müssen Wechsler beim neuen Anbieter eine erneute Gesundheitsprüfung machen, und die fällt bei älteren Versicherten in der Regel schlechter aus. Das führt gleich zu Beginn der Versicherung zu höheren Prämien. Mehr: Kann ich von meinem Vermögen leben? Drei Rechenbeispiele zeigen, wie realistisch das ist Erstpublikation: 27.02.2025, 04:09 Uhr.