Einlagensicherung: Wie sicher sind Sparkonten bei Banken aus dem Ausland?

5,82 Prozent auf Zypern, 4 Prozent in Griechenland: Immer wieder übertreffen Tages- oder Festgeld-Angebote im EU-Ausland die deutscher Banken. Das zeigt der Blick in Zinsübersichten von FMH oder Verivox. Wer sein Geld für ein oder zwei Jahre festlegen will, für den kann ein Angebot bei einer ausländischen Bank durchaus sinnvoll sein, sagt Max Herbst. „Geht es darum sich länger zu binden, würde ich zu Angeboten deutscher Banken raten“, rät der Chef der FMH-Finanzberatung. Bevor die Ersparnisse ins EU-Ausland gehen, sollten Sparer sich informieren, wie ihre Einlagen gesichert sind, und was passiert, wenn die Bank pleitegeht. Nach der Finanzkrise im Jahr 2008 haben sich die Staaten der Euro-Zone geeinigt, ihre Einlagensicherung anzugleichen. Seitdem werden im Fall einer Bankpleite pro Sparer Einlagen auf Termin- und Sichtkonten inklusive der bisher angelaufenen Zinsen bis zu 100.000 Euro geschützt. Bei den Termin- und Sichtkonten handelt es sich etwa um Girokonten, Tagesgeldern, Festgeldern und andere Sparkonten. Kunden sollen ab dem Zeitpunkt, zu dem die jeweilige Finanzaufsicht den Entschädigungsfall feststellt, ihr Geld binnen sieben Arbeitstagen zurückbekommen. Um jederzeit Kunden auszahlen zu können, sind die jeweiligen Entschädigungseinrichtungen in den Ländern angehalten, stets 0,8 Prozent der gesamten gesicherten Einlagen eines Staates vorzuhalten. Dadurch sind laut Niels Nauhauser zumindest kleinere Banken in der Lage, ihre Sparer zu entschädigen. Im Fall einer Großbank müsse wohl der Staat aushelfen, weiß der Teamleiter Geldanlage der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg. Bei der harmonisierten europäischen Einlagensicherung handelt es sich Nauhauser zufolge allerdings nur um den Rechtsrahmen. „Wir haben es noch immer mit nationalen Einlagensicherungssystemen zu tun, und deren Zuverlässigkeit hängt vor allem vom politischen Willen und der Finanzkraft des jeweiligen Staates ab“, erklärt er. Daher rät Zinsexperte Herbst, bei Beträgen, die über mehrere Jahre gespart werden sollen, eher zu Banken aus Ländern mit einer sehr guten Bonität. Zu den Ländern mit einer Topbonität, also der Note AAA, gehören neben der Bundesrepublik Staaten wie Luxemburg, die Niederlande und Schweden. Länder wie Frankreich und Österreich haben ein Rating, das nur unwesentlich schwächer als das deutsche ist und gelten für Herbst ebenfalls als sehr solide. Für Oliver Maier, der beim Vergleichsportal Verivox die Geldanlagesparte leitet, kommt es auch stark auf die jeweilige Bank an. „Große, internationale Institute, die in Ländern mit einer mittleren Bonität beheimatet sind, werden im Ernstfall eher geschützt und vom Staat unterstützt als kleinere.“ Nauhauser geht noch einen Schritt weiter und empfiehlt Sparern, die besonderen Wert auf Schutz legen, ihr Geld bei Banken mit deutscher Einlagensicherung anzulegen und auch hierbei die Grenze von 100.000 Euro zu beachten. Das können auch Banken sein, die ihren Hauptsitz im Ausland haben, wie etwa die deutsch-türkische Ziraat. Mehr als 100.000 Euro bei einer Bank anzulegen ist aus Sicht der Experten keine gute Idee, denn die Obergrenze würde selbst im Fall einer großen Bankenkrise nicht ausgeweitet werden. Das gilt laut Nauhauser auch für Deutschland. „Zwar gibt es hierzulande einen freiwilligen Sicherungsfonds des Bankenverbands BdB, in den zahlreiche Privatbanken einzahlen, aber Bankkunden haben keinen Rechtsanspruch, dass der Fonds Beträge über 100.000 Euro auch tatsächlich erstattet“, erklärt der Verbraucherschützer. Sparkassen und Genossenschaftsbanken verfügen über die Institutssicherung: Gerät ein Geldhaus aus dem jeweiligen Verbund in Schieflage, sorgen die übrigen Mitglieder dafür, dass die Bank oder Sparkasse gestützt wird. Geht eine Bank aus der Euro-Zone pleite, können sich ihre deutschen Kunden an die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken (EdB) wenden. Die hiesige Einlagensicherung hilft, die Ansprüche geltend zu machen, indem etwa die entsprechenden Formulare bereitgestellt werden. Nach der Pleite der US-Bank Lehman Brothers im Jahr 2008 erinnern sich die diejenigen, die damals um ihre Ersparnisse bangten, noch sicher gut an den Auftritt der früheren Bundeskanzlerin Angela Merkel und ihres damaligen Finanzministers Peer Steinbrück, die eine Garantie für Sparkonten aussprachen. Eine solche Garantie gibt es nun nicht mehr. Banken sind nun nur verpflichtet, ihre Kunden jedes Jahr über Höhe und Umfang der gesetzlichen Einlagensicherung zu informieren. „Sparer müssen daher davon ausgehen, dass die Politik nicht noch einmal Steuergeld bereitstellen wird, um auch solche Einlagen abzusichern, die die Sicherungsgrenze übersteigen“, sagt Nauhauser. Neben Banken aus Schweden haben viele Kunden auch Geld bei Instituten aus der Schweiz oder Liechtenstein. In diesen Ländern und auch in Großbritannien gibt es Sicherungssysteme, deren Regeln mit denen der Euro-Staaten vergleichbar sind. Allerdings variiert die Entschädigungssumme je nach Wechselkurs. So garantiert etwa die Schweizer Einlagensicherung 100.000 Franken, was derzeit etwas über 100.000 Euro entspricht. Die Sicherungsgrenze in Schweden liegt zum Beispiel bei 1,05 Millionen Kronen also umgerechnet gut 93.000 Euro. Für Anleger ist laut Experte Maier der Einlagenschutz von Sparprodukten neben dem Zins eines der wichtigsten Auswahlkriterien. Er und sein Team bei Verivox haben für das Handelsblatt analysiert, bei welchen Angeboten die meisten Kunden zugreifen. Es sind laut Maier in der überwiegenden Mehrzahl der Fälle weniger die Angebote mit den höchsten Zinsen, sondern jene mit einem möglichst hohen Zins und deutscher Einlagensicherung. „Wenn Kunden doch einmal von diesem Muster abweichen, greifen sie zu Offerten aus Ländern, die eine besonders gute Bonität haben.“ Mehr: Ab welcher Summe lohnt sich ein Vermögensverwalter? Erstpublikation: 22.02.2024, 17:37 Uhr.