Ruhestand: So gelingt die Altersvorsorge mit einem Zehn-Punkte-Plan

Mal ehrlich, wissen Sie, wie viel Rente Sie später bekommen? Können Sie damit Ihren heutigen Lebensstandard halten? Und haben Sie vielleicht sogar Geld für Reisen und Geschenke an die Kinder übrig? Die Erfahrung von Finanzplanern zeigt: Viele Menschen können diese Fragen nicht beantworten. Denn schon die Höhe ihrer aktuellen Einnahmen und Ausgaben kennen nur wenige genau. Das gilt auch für über 50-Jährige, bei denen der Rentenbeginn kaum mehr als 15 Jahre entfernt ist. Doch keine Sorge, noch ist es nicht zu spät, Ihre Altersvorsorge auf Vordermann zu bringen. Das Handelsblatt zeigt, welche Schritte dabei wichtig sind und wie Sie trotz langjähriger Teilzeit oder Selbstständigkeit einiges herausholen können. Um herauszufinden, ob Ihre Rente reichen wird, sollten Sie zunächst alle Ansprüche aus Ihrer gesetzlichen, betrieblichen und privaten Altersvorsorge zusammentragen. Ab dem 27. Geburtstag verschickt die Deutsche Rentenversicherung (DRV) jedes Jahr eine Renteninformation mit dem aktuellen Stand der erworbenen Rentenansprüche und einer Hochrechnung zur voraussichtlichen Altersrente. Auch Pensionskassen und Anbieter privater Rentenpolicen verschicken diese sogenannten Standmitteilungen. » Lesen Sie auch: Warum die Renten von Frauen so viel geringer sind als die von Männern Allerdings: Die Werte berücksichtigen nicht den Kaufkraftverlust durch Inflation. „Wenn Sie heute 1000 Euro haben, sind die bei einer Inflationsrate von zwei Prozent in zehn Jahren nur noch 820 Euro wert“, rechnet Claudia Rankers vor. Die zertifizierte Finanzplanerin ist Gründerin des Rankers Family Office in Flörsheim und engagiert sich ehrenamtlich für die Finanzbildung von Frauen. Ebenso wichtig: Bei den Prognosen handelt es sich um Bruttowerte. Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge sowie gegebenenfalls Steuern gehen noch ab. Der steuerliche Rentenfreibetrag wird bis 2058 schrittweise gesenkt. Dann ist die Rente – abgesehen vom normalen Grundfreibetrag – komplett steuerpflichtig. » Lesen Sie auch: Vorsicht vor der Schenkungsteuer – So schützen Paare gemeinsames Vermögen Und: Die Werte in den Standmitteilungen gelten nur, wenn die monatlichen Einzahlungen in die Rentenkasse oder die Rentenpolice bis Renteneintritt gleich bleiben. Sinken die Einzahlungen, sinken auch die Rentenansprüche. „Aber das gilt natürlich auch umgekehrt“, ermuntert Rankers: „Wenn Sie Ihre Einzahlungen steigern, erhöht sich auch Ihre Rente.“ Um die Rentenprognose bewerten zu können, brauchen Sie einen Überblick über Ihre aktuellen Einnahmen und Ausgaben. Wie hoch ist Ihr Gehalt? Falls Sie selbstständig sind: Wie hoch ist Ihr Nettogewinn? Haben Sie Kapitalerträge oder Mieteinnahmen? Stehen Ihnen Kindergeld, Rentenzahlungen, Sozialleistungen oder Pflegegeld zu? Wie hoch sind Ihre Fixkosten für Wohnen, Versicherungen, Telekommunikation, Mobilität und Kinderbetreuung? Wie viel geben Sie für Lebensmittel, Haushalt, Gesundheit und Freizeit aus? Leben Sie in einer Partnerschaft? „Dann empfiehlt sich eine gemeinsame Finanzplanung“, sagt Rankers. „Trotzdem sollten beide Partner ihre individuellen Ausgaben kennen, eigenes Vermögen aufbauen und eigene Verträge für die Altersvorsorge abschließen.“ Dadurch seien die Partner zwar miteinander verbunden, aber weniger abhängig voneinander. Auf Basis Ihrer aktuellen Ausgaben können Sie Ihren Finanzbedarf als Rentnerin oder Rentner schätzen. Bei Renteneintritt entfallen zum Beispiel die Beiträge zur Renten- und Berufsunfähigkeitsversicherung. Zusätzliches Geld planen viele für Reisen ein. Privatversicherte müssen im Alter höhere Beiträge für die Krankenversicherung zahlen. Die sogenannte Rentenlücke ergibt sich aus dem geschätzten Finanzbedarf abzüglich der voraussichtlichen Netto-Rentenzahlungen. Bei der genauen Berechnung können nicht nur Finanzplaner helfen. Eine kostenlose Altersvorsorgeberatung gibt es bei der Deutschen Rentenversicherung. Claudia Kneifel, Autorin des Buches „Verliebt, vertraut, verrechnet – Erfolgreiche Altersvorsorge für Frauen ab 50“, hat es ausprobiert. „Bei der DRV erfährt man genau, welche Ausbildungs- und Kindererziehungszeiten in die Berechnung eingehen und mit welchen Abschlägen ein früherer Rentenbeginn möglich ist.“ Allerdings gebe es dort keine konkreten Tipps, wie sich die identifizierte Rentenlücke schließen lasse. „Um die Rentenlücke zu schließen, sollten Sie alle drei Säulen der Altersvorsorge unter die Lupe nehmen“, empfiehlt Finanzplanerin Rankers. Das heißt: die gesetzliche, die betriebliche und die private Altersvorsorge. Die Beiträge zur gesetzlichen Rente können Sie durch mehr Arbeit oder zusätzliche Einzahlungen steigern. Die Rentenansprüche von Frauen fallen deutlich niedriger aus als die von Männern, da sie wegen der Familie beruflich häufiger in Teilzeit beschäftigt sind, schlechter bezahlte Berufe haben und seltener Führungspositionen erreichen. „Vielen Frauen ist gar nicht bewusst, wie fatal sich eine jahrelange Teilzeitbeschäftigung auf ihre Rente auswirkt“, weiß Kneifel. „Ich selbst habe meine Arbeitszeit nach der Berechnung meiner Rentenlücke erhöht.“ » Lesen Sie auch: „Mama, ich dachte, du hast mich vergessen“ – Wie das Kita-Chaos das Wachstum bremst Rankers meint: „Weil aktuell viele Babyboomer in Rente gehen und es an Fachkräften mangelt, hat man auch mit 50 gute Chancen, Stunden aufzustocken oder eine neue Anstellung zu bekommen.“ Arbeitgeber sind verpflichtet, ihren Angestellten eine betriebliche Altersvorsorge (bAV) anzubieten. Dabei wird ein Teil des Bruttolohns in eine Direktversicherung, eine Pensionskasse oder einen Pensionsfonds eingezahlt. Durch diese Entgeltumwandlung fallen auf einen Teil des Gehalts gar nicht erst Steuern und Sozialabgaben an. „Wer noch keine bAV hat, sollte den Arbeitgeber darauf ansprechen und einen möglichst hohen Zuschuss verhandeln“, rät Rankers. Zur privaten Altersvorsorge zählen Rentenversicherungen und der Aufbau von Vermögen. Insbesondere für Eltern kann sich ein Riester-Vertrag lohnen, weil sie für jedes Kind eine staatliche Zulage erhalten. Das gilt so lange, wie ein Anspruch auf Kindergeld besteht, also in der Regel bis zum 25. Geburtstag des Kindes. „Für Menschen, die früh Eltern geworden sind, lohnt sich mit 50 meist kein neuer Riester-Vertrag“, so Rankers. Für Selbstständige könne eine Rürup-Rente interessant sein. „Wenn Sie Vermögen aufbauen möchten, kommen Sie an Aktien nicht vorbei“, stellt die Betriebswirtin klar. „Besonders geeignet ist ein Investment über ETFs, also börsengehandelte Indexfonds, da sie günstig sind und eine breite Marktabdeckung bieten.“ Auf niedrige Gebühren sollten Sie auch bei der Eröffnung eines Depots achten. Wer zum ersten Mal an der Börse aktiv ist, kann sich selbst einlesen oder eine unabhängige Beratung in Anspruch nehmen. Dabei wird etwa Ihre persönliche Risikoneigung bestimmt, es geht also um die Frage, welche Kursrücksetzer ihre Nerven verkraften. » Lesen Sie auch: Was ChatGPT mir fürs Portfolio rät – und was Anlage-Experten davon halten Das investierte Geld sollten Sie in den nächsten fünf bis zehn Jahren nicht brauchen. „Ganz wichtig ist, dass man eine Rücklage für unvorhergesehene Ausgaben behält, und Selbstständige sollten an ihre ausstehenden Steuerzahlungen denken“, mahnt Rankers. Vielleicht bleibt nur ein kleiner Betrag zum Investieren übrig. „Davon darf man sich nicht entmutigen lassen, Hauptsache, man fängt an“, meint die Finanzexpertin – am besten mit monatlichen Sparplänen. Möchten Sie Ihr Depot nicht selbst führen, kann etwa ein Robo-Advisor, also ein digitaler Vermögensverwalter, helfen. Eine gute Sparquote zu erzielen, ist für Teilzeitbeschäftigte besonders schwierig. Daher sollten Sie sich in einer Partnerschaft offen über die gemeinsamen Finanzen austauschen. „Erzielt ein Partner weniger Einkommen und Rentenansprüche, weil er mehr Arbeit im Haushalt und in der Kindererziehung leistet, sollte der andere das finanziell ausgleichen“, sagt Rankers. Dies könne über Einzahlungen in eine Rentenpolice oder eine Vermögensanlage in Wertpapiere geschehen. Zu empfehlen sei zudem für beide Partner eine Risikolebensversicherung. So kann sowohl ein Ausfall des Erwerbseinkommens als auch ein Ausfall der Carearbeit abgesichert werden. Damit im Todesfall auf die Versicherungssumme keine Erbschaftsteuer anfällt, sollten Paare sich gegenseitig als Versicherungsnehmer einsetzen. „Eine solche Versicherung empfehle ich auch mit 50 noch, denn man kann sie jederzeit kündigen“, so Rankers. Und bei alten Mustern muss es nicht ewig bleiben: „Es ist nie zu spät, die Carearbeit und die Arbeit im Haushalt neu zu verteilen und so neue Möglichkeiten für Erwerbsarbeit zu schaffen“, meint Kneifel. Auch ein Wechsel der Steuerklasse kann bei Paaren mit ungleichen Erwerbseinkommen zu einer besseren Absicherung des finanziell schlechter Gestellten führen. Bei einer Kombination der Klassen III (für den Besserverdiener) und V (für den Geringverdiener) trägt Letzterer einen überproportionalen Anteil der Steuerlast. » Lesen Sie auch: So wählen Paare Ihre Steuerklassen optimal Zudem werden Lohnersatzleistungen anhand des Nettolohns berechnet. Mit Steuerklasse III würde gegebenenfalls auch das Arbeitslosengeld geringer ausfallen. Gerechter wäre es, wenn beide die Steuerklasse IV oder IV mit Faktor wählen. Haben Sie ein geringes Einkommen, sollten Sie möglichst keine staatliche Förderung verpassen. Manche Arbeitgeber bieten als Extrageld vermögenswirksame Leistungen an. Dabei zahlen sie monatlich einen festen Betrag, zum Beispiel in einen Aktienfondssparplan oder Bausparvertrag ihrer Angestellten. Zusätzlich können jährlich bis zu 123 Euro als Sparzulage vom Staat beantragt werden. Hat ein Ehepaar kein Testament erstellt, gilt die gesetzliche Erbfolge. Bei einem Paar mit zwei Kindern bedeutet das: Verstirbt ein Partner, erbt der hinterbliebene Elternteil die Hälfte und die Kinder je ein Viertel vom Vermögen des Verstorbenen. „Ist ein Partner finanziell ohnehin schlechtergestellt als der andere, sollte diese gesetzliche Erbfolge vermieden werden“, rät Rankers. Erbrechtsexperten empfehlen zur Absicherung des länger lebenden Ehegatten häufig ein Berliner Testament oder ein Supervermächtnis. Mehr: Richtig vererben: Wie Ehepaare beim Nachlass flexibel bleiben und Steuern sparen können Erstpublikation: 14.08.2025, 03:49 Uhr.