Altersvorsorge: Finanzen als Paar fair ausgleichen

In manchen Beziehungen wird bloß einmal über Geld gesprochen: bei der Scheidung. Dann nämlich kommen alle Vermögenswerte und Rentenansprüche auf den Tisch und werden aufgeteilt. Doch auch Paare, die sich nicht trennen möchten, sollten über Geld reden und für finanzielle Gerechtigkeit sorgen – egal, ob verheiratet oder nicht. Besonders wichtig ist das mit Blick auf die Altersvorsorge. Selbst bei Paaren mit zunächst ähnlichen Einkommen entsteht mit der Familiengründung häufig ein finanzielles Ungleichgewicht. Zwar sind inzwischen 71 Prozent der Mütter von minderjährigen Kindern berufstätig, davon allerdings nur 30 Prozent in Vollzeit. Das führt zu einem geringeren monatlichen Einkommen und hat gravierende Folgen für ihre Rente. Damit beide Partner fürs Alter gut abgesichert sind, empfehlen Finanzexperten einen finanziellen Ausgleich. Das Handelsblatt zeigt in fünf Schritten, wie das funktionieren kann. Schon eine stark vereinfachte Musterrechnung zeigt, welche Folgen es allein für die gesetzlichen Rentenansprüche hat, wenn eine bislang voll erwerbstätige Person zum Beispiel drei Jahre gar nicht und zehn Jahre in Teilzeit erwerbstätig ist. Dabei wird angenommen, dass sie zuletzt ein monatliches Bruttoeinkommen in Höhe von 4800 Euro hatte. Davon gehen 18,6 Prozent als Beitrag zur gesetzlichen Rentenversicherung ab. Berechnung für drei Jahre ohne Erwerbsarbeit: pro Monat: 4800 Euro x 18,6 Prozent = 893 Euro in drei Jahren: 893 Euro x 36 Monate = 32.141 Euro Berechnung für zehn Jahre mit 50 Prozent Erwerbsarbeit: pro Monat: 2400 Euro x 18,6 Prozent = 446 Euro in zehn Jahren: 446 Euro x 120 Monate = 53.568 Euro Summe aus 13 Jahren: 85.709 Euro Im Beispiel zahlt die Person also 85.709 Euro weniger in die Rentenkasse ein als dies in Vollzeit möglich wäre. Wer mit seinem eigenen Gehalt rechnen möchte, findet die gezahlten Rentenbeiträge auf der Lohnsteuerbescheinigung. Diese erstellt der Arbeitgeber stets Ende Dezember oder Anfang Januar für das zurückliegende Jahr. Der Arbeitgeber- und der Arbeitnehmeranteil müssen addiert werden. „Um näherungsweise zu ermitteln, wie viel Rente durch die geringeren Beiträge verloren geht, kann man die aktuellen Kosten für einen Rentenpunkt heranziehen“, sagt Annika Peters, zertifizierte Finanzplanerin und Geschäftsführerin der Frauenfinanzberatung in Stuttgart. Mithilfe dieser Rentenpunkte wird die gesetzliche Rente berechnet. Die Deutsche Rentenversicherung rechnet derzeit mit einem „vorläufigen Durchschnittseinkommen“ in Höhe von 50.493 Euro. Dafür werden Rentenbeiträge in Höhe von 9392 Euro (18,6 Prozent) eingezahlt. Dies wiederum entspricht einem Rentenpunkt. Für den gibt es nach aktuellem Stand monatlich 40 Euro Rente. » Lesen Sie auch: Zehn-Punkte-Plan für den Wohlstand im Alter – So maximieren Sie ab 50 Ihre Rente Der Person in der Musterrechnung entgeht ab Renteneintritt also eine gesetzliche Rente in Höhe von monatlich etwa 365 Euro (85.709 Euro/9392 Euro x 40 Euro). Pro Jahr sind es 4380 Euro. Bei einem durchschnittlichen Rentenbezug von – bei Frauen – 22 Jahren und ohne Berücksichtigung möglicher Rentenerhöhungen kämen 96.368 Euro zusammen. Nicht berücksichtigt ist in dieser Rechnung, dass die gesetzliche Rente versteuert werden muss. Beim Vergleich mit dem heutigen Einkommen, sollte zudem bedacht werden, dass das Geld wegen der Inflation später weniger wert sein wird. Einen Teil des Ausfalls gleicht der Staat mit der „Mütterrente“ aus. So können Frauen für Erziehungszeiten drei Rentenpunkte erhalten, was aktuell monatlich 120 Euro Rente entspricht. Bei Frauen, die vor der Geburt ihres Kindes exakt das Durchschnittseinkommen in Höhe von 50.493 Euro erwirtschaftet haben, werden die entgangenen Rentenbeiträge in die gesetzliche Rente damit voll ausgeglichen. „Sobald man vor der Elternzeit ein höheres Gehalt hatte oder längere Zeit nicht erwerbstätig war, deckt die Mütterrente nicht mehr den Ausfall“, erläutert Peters. In der Musterrechnung bleiben trotz der drei Rentenpunkte entgangene Rentenbeiträge in Höhe von 57.533 Euro (85.709 Euro - (3 x 9392 Euro)) übrig. Daneben kann die verminderte Berufstätigkeit auch zu geringeren Einzahlungen in die betriebliche Altersvorsorge führen. „Hinzu kommt, dass sich Karriereschritte und damit verbundene Gehaltssteigerungen in Teilzeit häufig schlechter erreichen lassen“, sagt Peters. Und das reduzierte Nettoeinkommen bietet nicht nur weniger Spielraum für Konsum, sondern auch für Beiträge in die private Altersvorsorge. Was aber können Paare tun, wenn sie diese finanzielle Benachteiligung erkannt haben? „Am besten sollten Frauen gar nicht erst in diese Teilzeitfalle geraten und die Kinderbetreuung notfalls privat finanzieren“, sagt Claudia Rankers, zertifizierte Finanzplanerin und Gründerin des Rankers Family Office in Flörsheim. Dafür müssten die Paare zwar Geld einsetzen, aber mit Blick auf die Rente und weitere Karrierechancen lohne es sich. Doch an passenden Betreuungsangeboten mangelt es häufig. Ebenso kann es an der Bereitschaft der Väter scheitern, ihre Erwerbstätigkeit zu reduzieren. Sich finanziell gegenseitig zu unterstützen, kann daher eine pragmatische Alternative sein. „Das Wichtigste ist, dass sie offen darüber sprechen, und zwar im Idealfall schon vor der Familiengründung“, rät Rankers. Aber auch später sollte es nicht bei unfairen Verteilungen bleiben. „Ich empfehle, die Care-Arbeit zu Hause wie eine Selbstständigkeit zu betrachten“, sagt Peters. „Auch eine ‚selbstständige Familienmanagerin‘ benötigt eine Altersvorsorge – und zwar mindestens in der Höhe der gesetzlichen Rente.“ Die Thematik sollte so sachlich wie möglich besprochen werden, und wer sie auf den Tisch bringt, sollte bereits einen guten Überblick über die eigenen Einnahmen und Ausgaben haben. Ein Ergebnis könnte sein, dass der Partner die entgangenen Rentenbeiträge der Frau in ihre private Rentenversicherung einzahlt. „Das klappt natürlich nur, wenn der Mann tatsächlich ein höheres Erwerbseinkommen hat“, sagt Rankers, die sich auch ehrenamtlich für die Finanzbildung von Frauen engagiert. „Zur Not muss er seine eigenen Beiträge in die private Altersvorsorge vorübergehend reduzieren.“ Sie empfiehlt, dass immer für beide Partner die gleichen Beträge für die Vermögensbildung investiert werden – unabhängig vom Einkommen. Ideal wäre es nach Ansicht von Annika Peters, wenn der finanzielle Ausgleich aus dem Familieneinkommen gezahlt würde. „Wie die Gummistiefel für das Kind zählt auch die gemeinsame Altersvorsorge zu den Familienausgaben“, sagt sie. Das setzt allerdings voraus, dass man auch seine alltäglichen Einnahmen und Ausgaben geordnet hat. Als Basis für eine gerechte Aufteilung der Paar- und Familienfinanzen empfehlen viele Finanzexperten ein Drei-Konten-Modell. Dabei führen die Paare ein Gemeinschaftskonto und jeweils ein persönliches. Bei der konkreten Gestaltung sind viele Varianten möglich. Ein Klassiker: Wer 70 Prozent des gemeinsamen Einkommens verdient, zahlt auch 70 Prozent der gemeinsamen Kosten. Bei einer anderen Variante fließen zunächst alle Einnahmen auf ein Gemeinschaftskonto, und die Partner erhalten jeweils eine Art Taschengeld in gleicher Höhe. „Bei dieser Variante erhält der Partner, der unbezahlte Care-Arbeit leistet, die größte finanzielle Wertschätzung“, meint Peters. Doch die Realität sieht häufig anders aus. „Viele Menschen beschäftigen sich ohnehin schon zu wenig mit ihren Finanzen, daran ändern auch eine Hochzeit oder ein Kind nichts“, sagt Rankers. Von einer gerechten Aufteilung seien viele Paare weit entfernt. So komme es auch vor, dass Frauen trotz geringen Einkommens weiterhin die Hälfte der Gemeinschaftsausgaben tragen. Doch auch das andere Extrem ist nicht zielführend: „Man sollte sich nicht verzetteln und alles bis auf den letzten Cent teilen“, empfiehlt Peters. Sonst starte man nie. Und anzufangen sei das Wichtigste. Der konkrete Betrag könne später immer noch angepasst werden. Wer sich auf einen Ausgleichsbetrag geeinigt hat, beginnt mit der Suche nach einem Anlageprodukt. Die kostengünstigste Variante wären Einzahlungen in ein Depot, in dem etwa börsengehandelte Indexfonds (ETFs) bespart werden. Doch Finanzplanerin Peters nennt drei Gründe, die eher für eine private Rentenversicherung auf ETF-Basis sprechen, bei denen der Sparanteil in ETFs investiert wird: „Auf ein Depot greift man schnell einmal zu, um von dem Geld Konsum zu finanzieren, anders als bei einer Rente sichert man damit nicht das sogenannte Langlebigkeitsrisiko ab, und im Falle einer Scheidung fällt das Depot in den Zugewinnausgleich, die Rentenpolice aber in den Versorgungsausgleich“, sagt Peters. » Lesen Sie auch: Vorsicht vor der Schenkungsteuer – So schützen Paare gemeinsames Vermögen Der Hintergrund: Bei einer Scheidung veranlasst das Familiengericht automatisch einen Versorgungsausgleich. Dabei werden die Ansprüche auf Altersrenten, die während der Ehe erworben wurden, hälftig zwischen den Partnern verteilt. Der Zugewinnausgleich dagegen muss erst beantragt werden. Dabei wird verglichen, welchen Vermögenszuwachs die Partner während der Ehe erwirtschaftet haben. Der Partner mit dem größeren Zuwachs zahlt dem anderen einen Ausgleich. „Tatsächlich kann es beim Zugewinn zu Konstellationen kommen, in denen der hälftige wirtschaftlichere Ausgleich nicht sichergestellt ist“, sagt Eva Becker, Fachanwältin für Familienrecht aus Berlin. Für Unverheiratete dagegen gibt es solche Ausgleichsmechanismen im Falle einer Trennung nicht. Deshalb ist ein frühzeitiger Ausgleich der geringeren Rentenansprüche für sie besonders wichtig. Mehr: Diese teure Falle sollten Sie bei der Güterstandsschaukel meiden Erstpublikation: 26.08.2025, 14:38 Uhr.

Altersvorsorge: Finanzen als Paar fair ausgleichen – in fünf Schritten

Altersvorsorge: Finanzen als Paar fair ausgleichen – in fünf Schritten