Immobilien: Das sind die attraktivsten Sanierungsdarlehen
Köln. Doppelt verglaste Fenster, ein neues Bad, ein besser gedämmtes Dach oder gar eine Wärmepumpe: Irgendwann fällt bei jeder Immobilie die ein oder andere Renovierungsarbeit an. Angesichts steigender Energiekosten und des Wunsches, klimaneutraler zu wohnen, sind insbesondere energetische Sanierungsarbeiten beliebt.
Laut einer Umfrage der BHW-Bausparkasse planten Ende 2022 40 Prozent der Immobilienbesitzenden innerhalb der kommenden fünf Jahre eine Modernisierung zur CO2-Reduktion. Doch die Baumaßnahmen sind nicht günstig.
Wer sie nicht aus der eigenen Tasche bezahlen kann, greift womöglich zu einem Modernisierungs- und Sanierungskredit bei der Bank. Diese funktionieren im Prinzip wie herkömmliche Ratenkredite, sind aber zweckgebunden. Die Kreditnehmenden dürfen das Geld nur für die Renovierung, Sanierung oder Modernisierung des eigenen Hauses oder der eigenen Wohnung verwenden. Im Gegenzug für diese Zweckbindung sind die Zinsen vergleichsweise günstig.
Die Frankfurter Finanzberatung FMH hat exklusiv für das Handelsblatt bundesweite und lokale Anbieter von Sanierungskrediten verglichen. Sie bewertet die Darlehen von „sehr gut“ bis „mangelhaft“.
Die Auswertung zeigt: Genau hinschauen lohnt sich, denn die Zinsen unterscheiden sich teils um mehr als 3,2 Prozentpunkte. „Insgesamt war für uns die Zinshöhe der wichtigste Faktor“, sagt Max Herbst, Inhaber der FMH-Finanzberatung. „Doch auch Flexibilität, was die Verwendung angeht, bewerten wir positiv.“
Lokale Anbieter haben die Nase vorn
Besonders gut schneiden im FMH-Ranking regionale Banken und Sparkassen ab. Auf den ersten Plätzen liegen die PSD Bank RheinNeckarSaar, die Sparda-Bank Hamburg, die Sparda-Bank Südwest und die PSD Bank München.
Alle vier bieten einen Zins von unter 4,8 Prozent. Ganz besonders günstig ist mit einem effektiven Jahreszins von 4,06 Prozent der Modernisierungskredit der PSD Bank RheinNeckarSaar. Die maximale Kreditsumme beträgt 75.000 Euro, und die Bank bietet feste Laufzeiten von zehn oder 15 Jahren. Voraussetzung für den Kredit ist, dass die Bankkunden seit mindestens zwei Jahren Eigentümer der Immobilie sind. Ansonsten gelten die üblichen Voraussetzungen bezüglich der Bonität.
„Der vorhandene Immobilienbesitz der Kreditnehmer erleichtert es uns, im kleinteiligen Geschäft unsere historisch günstigen Ausfallquoten in die Kalkulation der Kreditquoten einfließen zu lassen“, erklärt Thomas Nickel, Bereichsleiter Vertrieb der PSD Bank RheinNeckarSaar, den besonders günstigen Zins.
Ähnlich begründet auch Max Herbst die günstigeren lokalen Anbieter: „Die regionalen Banken sind keine Wohltäter, sondern haben die Immobilie als Sicherheit und können die Lage vor Ort recht gut einschätzen“, sagt er, hat aber noch eine weitere Erklärung: „Die Anbieter können auch günstigere Zinsen bieten, weil sie die Kredite aus Tages- und Festgeldkonten refinanzieren, die oft weniger hohe Zinsen bieten“, sagt er. Das sollten Kreditnehmer bei ihrer Gesamtrechnung bedenken.
Aber auch eine flexible Laufzeit und die Maximalhöhe des Kredits sind wichtige Faktoren. Bei Letzterem schneidet im regionalen Ranking der Klimakredit der Sparda-Bank Hamburg besonders gut ab. Bei einem effektiven Jahreszins von 4,69 Prozent gewährt die Bank ein Darlehen von bis zu 100.000 Euro mit einer flexiblen Laufzeit von einem Jahr bis zu 15 Jahren.
Einige Darlehen sind flexibler als andere
Den ersten Platz bei den bundesweiten Banken teilen sich die Bank für Kirche und Diakonie (KD-Bank) und erneut die PSD Bank, in diesem Fall die PSD Bank West. Allerdings hat die KD-Bank ihren Zinssatz seit dem FMH-Ranking angehoben. Zum Zeitpunkt der Auswertung lag er noch bei 4,64 Prozent, mittlerweile bei 4,75 Prozent. Die Bank begründet den Anstieg mit Zinsentwicklungen am Kapitalmarkt.
Damit bietet die PSD Bank West mit 4,69 Prozent nun, was den Zins angeht, ein etwas attraktiveres Angebot. Allerdings ist die KD-Bank, was die Voraussetzungen und Verwendung des Kredits angeht, flexibler.
Ihren Modernisierungskredit können Eigenheimbesitzer beantragen, die eine Modernisierung, Sanierung oder Renovierung ihrer Immobilie planen. „Die Kreditnehmer können den Kredit beantragen, indem sie einen Finanzierungsantrag einreichen, der auch die Objektdaten aufführt“, erklärt Stephan Schoierer, Abteilungsdirektor private Baufinanzierung bei der KD-Bank den Prozess.
„Des Weiteren sind die Vorlage eines Grundbuchauszugs und die Kostenvoranschläge und Rechnungen beizufügen“, sagt er. Das Modernisierungsdarlehen der KD-Bank soll eine Alternative zu den Krediten von KfW und BAFA sein, durch die nicht alle entsprechenden Maßnahmen unterstützt werden.
Zudem ist das Beantragen des KD-Modernisierungsdarlehens Schoierer zufolge einfacher und mit weniger Aufwand verbunden als bei den öffentlich geförderten Darlehen. Den sogenannten Solar- oder Wärmepumpenkredit mit einer Maximalhöhe von 50.000 Euro der PSD Bank West gibt es, wie der Name schon verrät, hingegen nur für Solaranlagen und Wärmepumpen. Auch hier müssen die Kreditnehmer einen Kostenvoranschlag einreichen.