Nachgerechnet: Die wahren Kosten des „Wie-für-mich-gemacht“ -Kredits
Düsseldorf. Auf der Webseite der Targobank erscheint ein netter junger Mann mit Blick in den blauen Wölkchenhimmel. Daneben steht: „Der wie für mich gemacht Kredit“ zum Zins von 3,45 Prozent.
3,45 Prozent! Warum kaufe ich mir nicht gleich die neue Küche, die mir schon lange vorschwebt, mit Induktionsherd, Hochglanztüren und Granitplatte, dachte ich. Die könnte ich bequem in fünf Jahren abbezahlen. Doch daraus wurde nichts.
Erster Gang in die Filiale. Der junge Berater wollte alles wissen, Gehaltsauszüge, Personalausweis. Nein, weitere Kredite laufen keine. Nach 35 Minuten das Ergebnis: 20.000 Euro Kredit, die bekomme ich für 8,99 Prozent. Eine Bearbeitungsgebühr von drei Prozent schon eingerechnet. Wie bitte, 8,99 Prozent? Da stand doch was von 3,45 Prozent. Stimmt mit meiner Bonität was nicht? Nein, sagte er, alles in Ordnung. Aber in der Filiale sei es immer etwas teurer. Da hätte ich aber auch die persönliche Betreuung. Online seien die Kredite günstiger.
Parallel hatte ich schon bei Check-24 angefragt, einem Online-Kreditvermittler. Dort ist die Targobank ganz vorne auf der Liste. Die Mail war inzwischen schon da: 8,49% effektiv. Auch nicht viel weniger. Das wären 4763,80 Euro Zinsen. Herzlichen Glückwunsch. Die Küche verliert ihren Glanz.
Ich kam an Easycredit vorbei, die Ratenkreditbank der Genossenschaftsbanken. Na, die haben vielleicht zivilere Konditionen, dachte ich. Wieder prüfte die Dame alles genau, Gehaltsauszüge, Personalausweis. Sie schien sich auszukennen. „Wir stellen jetzt bei der Bonitätsauskunft Schufa eine Zinsanfrage. Achten Sie darauf, dass Ihre Bank keine Kreditanfrage stellt.“ Die gehe nämlich als Vermerk in die Schufa-Daten, und dann bekäme ich beim nächsten Anbieter schlechtere Konditionen. Der Drucker druckte. Wunschbetrag 20.000 Euro, plus Zinsen 4962 Euro, effektiver Jahreszins 9,5 Prozent. Die Dame versuchte mich zu beruhigen: „Alles unter zehn Prozent ist ziemlich gut.“ Kunden mit schwächerer Bonität zahlten bis zu 13,99 Prozent. Wie viel die die Bank wohl an solchen Kunden verdient, fragte ich mich. Und kommen die jemals wieder aus ihren Schulden heraus?
Rückruf bei der Targobank. Geht es nicht günstiger, als die 8,99 Prozent? Die Dame am Telefon prüft nochmal meine Daten. „Sie haben bei uns beste Bonität“, sagt sie. Deswegen könne sie auf die drei Prozent Bearbeitungsgebühr verzichten. Macht effektiv 6,99 Prozent. Sollte ich mich entscheiden, den Kredit in vier Jahren abzubezahlen, statt in fünf, bekäme ich sogar ein Effektivangebot von 5,99 Prozent. Das müsste ich mir aber rasch überlegen.
Verhandeln lohnt sich also. Trotzdem wollte ich wissen, was es mit den 3,45 Prozent auf sich hat. Auf der Webseite ist noch ein Rechentool. Die 3,45 Prozent gibt es nur, wenn die Kreditsumme weniger als 5.000 Euro beträgt und in zwölf Monaten abbezahlt wird. Für Mini-Blitzkredite also. 20.000 Euro gibt es im günstigsten Fall zu 3,99 Prozent. Dafür müsste der Bankkunde aber mindestens 5.800 Euro netto verdienen.
Sigrid Herbst von der Finanzberatung FMH meint dazu: „In beiden Fällen würde ich mich fragen: Brauchen die überhaupt einen Ratenkredit“. Zwei bis drei Prozent aller Bankkunden bekämen den besten Zins schätzt sie. Und der Rest zahle leicht mehr als das Doppelte. Kunden wie ich.
Übrigens hatte mir die Targobank auch eine Kreditversicherung angeboten. Rein freiwillig sei das. Dafür hätte ich dafür noch einmal 4.543 Euro bezahlt. Damit hätte der Effektivzins 18,8 Prozent betragen und meine Küche hätte 50 Prozent mehr gekostet.
Die Targobank sagt, wie bei jeder Kreditvergabe richte sich auch bei Konsumentenkrediten der jeweilige Zinssatz nach dem Ausfallrisiko. Alle Zinssätze der Targobank seien im hart umkämpften Bankenmarkt wettbewerbsfähig.
Ich persönlich würde nur im äußersten Notfall einen Ratenkredit aufnehmen. Und dann genau vergleichen und selbstbewusst verhandeln. Einen Ratenkredit zu bekommen, ist keine Gnade. Für die Banken ist es ein höchst lukratives Geschäft. Mein günstigstes Angebot waren am Ende 5,2 Prozent, bonitätsunabhängig – von einer anderen Bank.