Vermögen: So entlasten Sparpläne das Kontrollsystem des Gehirns

Das Thema Altersarmut ist omnipräsent. Studien zeigen regelmäßig, dass sich viele Menschen Sorgen um ihre finanzielle Sicherheit im Ruhestand machen. Häufig sind diese Sorgen auch berechtigt, zumindest dann, wenn man sich allein auf die gesetzliche Rente verlässt. Zugleich gibt es auch Gutverdiener, die ihr Vermögen bereits gut strukturiert haben, und sich dennoch nicht abgesichert fühlen. Mira Fauth-Bühler weiß, welche Emotionen beim Thema Geld und Vorsorge im Spiel sind. Im Interview gibt die Professorin für Wirtschaftspsychologie und Neuroökonomie an der FOM Hochschule Stuttgart Tipps, wie Gutverdiener mit ihren Ängsten umgehen können und erklärt, wie Sparpläne unser Gehirn entlasten. Frau Fauth-Bühler, viele Menschen haben Angst vor Altersarmut. Doch nicht immer sind es jene, die tatsächlich mit geringen Renten rechnen müssen. Auch Gutverdiener plagen häufig Sorgen. Woran liegt das?Ob man sich vor Altersarmut fürchtet, hat wenig mit dem tatsächlichen Kontostand und den errechneten Rentenansprüchen zu tun. Entscheidend sind die subjektive Wahrnehmung und die damit verbundenen Emotionen. Eine große Rolle spielen die Angst vor Verlusten und die Intoleranz gegenüber Unsicherheit – also der Umstand, dass man nicht sicher weiß, was die Zukunft bringt. Diese Emotionen überlagern die rationale Analyse der persönlichen Finanzen. » Lesen Sie auch: Zehn-Punkte-Plan für den Wohlstand im Alter: So maximieren Sie ab 50 Ihre Rente Welche Folgen hat das für die Bewertung der persönlichen finanziellen Situation?Menschen, die ein extremes Sicherheitsbedürfnis haben, können meist nur schlecht mit Kontrollverlust umgehen. Deshalb möchten sie ihre finanzielle Situation immer weiter optimieren und für alle Eventualitäten vorsorgen. Ihnen ist es sehr wichtig, auch im Alter ihren Lebensstandard zu halten – zum einen wegen ihrer persönlichen Konsumgewohnheiten, zum anderen aber auch im Hinblick auf soziale Vergleiche. Sie fürchten, später nicht mehr mithalten zu können und womöglich gar den Kontakt zu ihrem gewohnten Umfeld zu verlieren. Es gibt aber auch den umgekehrten Fall: Menschen, die später kaum von ihrer Rente werden leben können, die sich aber trotzdem nicht sorgen.Ja, solche Menschen sind in ihrer Grundeinstellung eher optimistisch und risikofreudig. Sie agieren nach dem Prinzip ,es wird schon gut gehen‘ und verschieben Finanzentscheidungen lieber in die Zukunft. Wenn es um die Altersvorsorge geht, kann etwas Pessimismus allerdings nützlich sein. Wovon hängt es ab, ob man eher der risikoaverse oder der sorglose Typ ist?Eine erhebliche Rolle spielen die Erziehung und die Erlebnisse in jungen Jahren. Dabei kommt es zu einer emotionalen Prägung. War das Geld in der Familie häufig knapp, hatte man ständig das Gefühl der Unsicherheit und des Mangels? Musste man bangen, ob man am Schulausflug teilnehmen konnte? Und war die Angst vor einem Jobverlust präsent? Dann entwickelt man wahrscheinlich ein großes Sicherheitsbedürfnis. Und das könnte später dazu führen, dass man sich besser um die eigenen Finanzen kümmert?Nicht unbedingt, denn auch das Modelllernen hat einen großen Einfluss. Das heißt, dass man Verhalten nachahmt. Haben die Eltern wenig gespart und sich nicht um ihre Altersvorsorge gekümmert, macht man das mit großer Wahrscheinlichkeit auch nicht. Wer dagegen schon früh mitbekommen hat, dass die Eltern einen Bausparvertrag haben oder ihr Aktiendepot verwalten, wird das wahrscheinlich später ebenfalls tun. Letztlich kommt es also darauf an, ob sich die emotionale Prägung oder das erlernte Verhalten durchsetzt?Beides wirkt bei der Persönlichkeitsentwicklung mit. Studien zum Konsumverhalten und zum Umgang mit Süchten wie etwa Rauchen zeigen allerdings, dass viele Kinder eher in die Fußstapfen ihrer Eltern treten. Entsprechendes lässt sich beim Umgang mit Geld beobachten. Man kann auch ein großes Sicherheitsbedürfnis haben und sich trotzdem nicht aktiv um seine Finanzen kümmern. Hinzu kommt die genetische Veranlagung: Eigenschaften wie Risikofreude, Impulskontrolle oder das Bedürfnis nach Sicherheit werden genetisch mitbestimmt. Diese Erbanlagen bilden sozusagen den Rahmen, innerhalb dessen Umweltfaktoren wie Erziehung, Vorbilder und persönliche Erfahrungen wirken. Wie können die „Überbesorgten“, die eigentlich schon gut vorsorgen, zur Ruhe kommen?Für sie ist es wichtig, ein Gefühl der Kontrolle zu erlangen. Dabei kann initial ein unabhängiger Finanzberater helfen. Dieser kann vorrechnen, wie es um die aktuellen Finanzen und die künftige Rente tatsächlich steht. Um das Gefühl der Kontrolle aufrechtzuerhalten, kann man einen Finanzplan erstellen und die Einhaltung und den Fortschritt regelmäßig selbst anhand objektiver Kriterien prüfen. Gibt es darüber hinaus auch psychologische Tricks, durch die man ruhiger wird?Wer irrationale Sorgen und Ängste hat, kann es mit der sogenannten kognitiven Umstrukturierung versuchen. Dabei sollen dysfunktionale Gedankenmuster, die dazu führen, dass man Dinge negativ bewertet, durch realistische und hilfreiche Gedanken ersetzt werden. Man geht also aktiv gegen negative Gedanken und Gefühle vor. Dabei muss man selbst reflektieren, wann ein negativer Gedanke kommt, und ihn einem Realitätscheck unterziehen. Das dürfte nicht jedem leichtfallen. Wann sollte man professionelle Unterstützung suchen?Das kommt darauf an, wie schwerwiegend die Ängste sind. Wenn man sie nicht mehr im Griff hat, wenn sie lähmen und einen hohen Leidensdruck erzeugen, braucht man Hilfe. Wenn die Sorgen tatsächlich unrealistisch sind, könnte eine Angststörung vorliegen. Doch bis zu einem gewissen Grad dürften die Sorgen bei vielen Menschen berechtigt sein. Dann geht man besser zum Finanzberater als zum Psychologen. Auch Coaches bieten ihre Dienste an. „Coach“ ist aber keine geschützte Berufsbezeichnung, und nicht alle Anbieter sind seriös. Und was raten Sie den Sorglosen, damit diese sich zur Altersvorsorge überwinden?Wichtig ist, dass man sich zunächst von einem Profi beraten lässt und das Sparen dann möglichst automatisiert – zum Beispiel über monatliche ETF-Sparpläne. Dann braucht man nicht mehr darüber nachzudenken und spart ganz nebenbei. In größeren Abständen könnte ein Finanzberater prüfen, ob die Strategie noch passt. Wer so vorgeht, entlastet auch sein persönliches Kontrollsystem. Wie kann man sich das vorstellen?Das Geld, das man für die Altersvorsorge zur Seite legt, fehlt im Budget für den heutigen Konsum. Wir haben allerdings einen sogenannten Present Bias, der dazu führt, dass wir unsere Bedürfnisse lieber jetzt als später befriedigen wollen. Es erfordert also ein gewisses Maß an kognitiver Kontrolle, damit man sich trotzdem fürs Sparen entscheidet. Besonders schwierig ist das für junge Menschen bis etwa Mitte 20. Erst dann ist die entsprechende Hirnregion, der Präfrontale Kortex, ausgereift. Wenn man sich aber manche Lebensläufe anschaut, scheinen auch junge Menschen mitunter ein hohes Maß an Selbstkontrolle zu haben.Die individuellen Unterschiede sind tatsächlich groß. Das lässt sich zum Beispiel mit dem Marshmallow-Test zeigen, den Walter Mischel in den 1960er-Jahren entwickelt hat. Dabei können Kinder wählen, ob sie sofort einen Marshmallow haben möchten oder nach einer Wartezeit zwei Marshmallows. Damit lässt sich die Fähigkeit zum Belohnungsaufschub messen. Und es hat sich gezeigt: Kinder, die früh Belohnungen aufschieben konnten, hatten später tendenziell einen besseren Bildungsabschluss und zeigten weniger riskantes Verhalten. Heute weiß man jedoch, dass dabei auch die familiären Rahmenbedingungen eine Rolle spielen. Und wer nicht gut warten kann, muss sich bei der Altersvorsorge mit Sparplänen überlisten?Genau, Gewohnheiten und Automatisierungen helfen enorm. Hat man einen Sparplan eingerichtet, muss man sich nicht jeden Monat neu fürs Geldanlegen entscheiden. Das entlastet das persönliche Kontrollsystem. Der Psychologe Roy Baumeister vergleicht Selbstkontrolle in einer Metapher mit einem Muskel: Sie kann trainiert werden, aber wenn man sie zu stark beansprucht, wird sie müde. Im Laufe des Tages ist die Willenskraft oft erschöpft – und abends greift man dann eher zur Tüte Chips oder zum Online-Shopping, statt zum Sport zu gehen oder Geld für die Rente zurückzulegen. Mehr: Mit 67 droht selbst Gutverdienern der Millionen-Schock – So lässt er sich noch verhindern Erstpublikation: 28.09.2025, 12:40 Uhr.

Vermögen: So entlasten Sparpläne das Kontrollsystem des Gehirns

Lesen Sie hier das ganze Interview mit Mira Fauth-Bühler: