Ruhestand: So können Gutverdienende ihre Rentenlücke verkleinern

Es ist eine Binsenweisheit: Wer viel verdient und seinen Lebensstandard im Ruhestand halten will, muss vorsorgen. „Aktien, am besten als Fondslösungen, sind hier der rentabelste Weg, Geld anzusparen, und durch die breite Streuung auch deutlich weniger riskant als Einzelwerte. Aber es gibt genügend Menschen, die ihre Vorsorge nicht komplett dem Auf und Ab der Börsen aussetzen wollen“, sagt Helge Lach. Der Vorstand des Finanzvermittlers DVAG kennt diese Bedenken – auch aus eigener Erfahrung. „Wir haben in Deutschland drei Säulen der Altersversorgung“, sagt er. „Man sollte, wenn möglich, alle drei nutzen.“ Finanzplaner Marcel Reyers sieht das ähnlich. „Die gesetzliche Rente und die betriebliche Altersversorgung sind zwar wenig flexibel, aber einen Blick wert, und zwar nicht nur wegen der Steuervorteile“, sagt er. Wie Gutverdienerinnen und Gutverdiener mehr aus ihrer gesetzlichen Rente herausholen und mit Verhandlungsgeschick ihre Betriebsrente aufstocken können. Finanzplaner Reyers macht gerne Werbung für die gesetzliche Rente. Seiner Ansicht nach ist sie zwar nicht besonders flexibel und auch nicht sehr rentabel, aber sie bietet mit der Erwerbsminderungsrente Schutz, wenn man zwischenzeitlich ausfällt. „Obendrein können Versicherte Rehaleistungen in Anspruch nehmen, und sie kann, anders als etwa private Rentenversicherungen, nicht gesenkt werden“, erklärt der Fachmann. Ob es sich lohnt, mehr in die gesetzliche Rente einzuzahlen, um aus der gesetzlichen Rente das Maximum herauszuholen, sei aber schwer pauschal zu sagen. Fakt ist aber, so Reyers, die gesetzliche Rente ist eine gute Basis für den Ruhestand. Aber eben nur die Basis. „Und wie bei einem Haus, das mit dem Fundament auch nicht fertig ist, müssen gerade Gutverdienende noch einiges mehr tun, um im Alter gut leben zu können.“ Die maximale Rente von derzeit gut 3500 Euro ist nur schwer erreichbar. „Den Höchstsatz der Rente bekommen Rentnerinnen und Rentner nämlich nur dann, wenn sie mindestens 45 Jahre lang durchgehend ein Gehalt in Höhe der Beitragsbemessungsgrenze in der gesetzlichen Rentenversicherung erhalten haben“, sagt Alexander Wunder vom VZ-Vermögenszentrum. Wie hoch die individuelle Rente sein wird, zeigt die Standmitteilung der gesetzlichen Rentenversicherung, die Versicherten regelmäßig zugeschickt wird. Zentral sind Entgeltpunkte, die Versicherte in den Jahren, in denen sie in die Rentenversicherung einzahlen, ansammeln. Entspricht das Gehalt in einem Jahr dem aktuellen bundesdeutschen Durchschnitt, gibt es einen Punkt, wer mehr verdient, bekommt entsprechend mehr, aber man kann nicht unbegrenzt Punkte sammeln. Wie viele Punkte es maximal geben kann, errechnet sich aus der jährlichen Beitragsbemessungsgrenze geteilt durch das vorläufige Durchschnittsentgelt in Deutschland. Für 2025 gibt es höchstens 1,91 Punkte. Also 96.600 Euro Beitragsbemessungsgrenze geteilt durch 50.493 Euro Durchschnittsentgelt. Menschen, die stets die maximale Zahl an Entgeltpunkten sammeln, können ihre gesetzliche Rente nicht mehr wesentlich erhöhen, es sei denn, sie zahlen noch Beiträge für die Jahre nach, in denen sie etwa frisch im Beruf noch nicht oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze verdient haben. Alle, die etwa zwischendurch weniger verdient haben oder nicht in die Rentenkasse eingezahlt haben, können Beiträge nachzahlen und so ihre gesetzliche Rente erhöhen. Katja Braubach von der Rentenversicherung des Bundes empfiehlt aber, hier zu schauen, ob das zur persönlichen Planung passt: „Wem Sicherheit und eine monatliche Rentenzahlung bis an das Lebensende wichtig ist, findet hier einen Weg vorzusorgen.“ Bei der betrieblichen Altersversorgung, kurz bAV, gilt allgemein: Der Arbeitgeber definiert ohne nennenswerte Wahlmöglichkeit für die Belegschaft den Durchführungsweg. Vor allem beim großen Unternehmen hat die betriebliche Altersversorgung oft eine lange Tradition und ist weit verbreitet, weiß Helge Lach. Je kleiner die Unternehmen, desto kleiner fällt sie aus, sofern es sie überhaupt gibt. Ob sich eine Betriebsrente lohnt, hängt auch stark davon ab, wie stark der Arbeitgeber mitspart. Auch hier gibt es ein Gefälle zwischen Unternehmen, die die Rente komplett für ihre Mitarbeitenden ansparen, und solchen, bei denen Angestellte auf eigene Faust sparen müssen. In letzterem Fall wird der Beitrag vom Bruttoeinkommen abgezogen, sodass weniger Einkommen versteuert werden muss. Auch wenn es bei der Betriebsrente wenig Spielraum gibt, lohnt es sich zu verhandeln, wie Marcel Reyers betont. „Wer ein gutes Gehalt bekommt, ist seinem Unternehmen auch als Mitarbeiter viel wert“, sagt der Finanzplaner. Gutverdienende sollten fragen, ob bei ihnen die Arbeitgeberleistungen für die bAV aufgestockt werden können. Helge Lach, sieht das ähnlich, wobei nach seiner Erfahrung Angestellte in diesem Fall eher ein höheres Gehalt bekommen als mehr Geld für die bAV. „Ganz gleich, wie es ausgeht: Fragen kostet nichts, und auch wenn das Gehalt steigt, kann es sich lohnen“, sagt der Vorsorgefachmann. Mehr: So ermitteln Sie Ihre Rentenlücke Erstpublikation: 04.09.2025, 20:55 Uhr.