Autos: Was die größten Fallen beim Wechsel der Kfz-Versicherung sind

Die deutschen Autofahrer müssen zum Jahreswechsel mit weiteren Prämiensteigerungen bei ihrer Kfz‑Versicherung rechnen. Nach Einschätzung von Branchenexperten sind Preiserhöhungen um bis zu zehn Prozent notwendig, um auf Versichererseite die Inflation bei den Schadenkosten auszugleichen. Vor allem Ersatzteilpreise und Werkstattkosten steigen stärker als die allgemeine Teuerungsrate. Wer deutlich mehr für seine Autopolice zahlen soll als bisher, kann durch einen Anbieterwechsel sparen. Hierbei gibt es aber mehrere Fallstricke. Die Einstufung des Vertrags in Schadenfreiheitsklassen und die Übertragung dieser Einstufung zu einem neuen Versicherer führen bei Verbrauchern besonders häufig zu unliebsamen Überraschungen – vor allem, wenn beim alten Versicherer ein Rabattschutz vereinbart war. Dieser ist dafür da, dass der Versicherer den Kunden im Schadenfall nicht in eine schlechtere Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) zurückstuft. Beim Versicherungswechsel wird der Rabattschutz aber nicht auf den neuen Versicherer übertragen. „Dieser stuft den Kunden nach der tatsächlichen Schadenbilanz ein“, sagt Bianka Bobell, Kfz-Versicherungsexpertin beim Bund der Versicherten (BdV). Kam es also zu einem Schaden, verliert der Kunde beim Wechsel eine durch bisherigen Rabattschutz günstigere SF-Einstufung. Andere Sondereinstufungen, beispielsweise für den Zweitwagen, meldet der Versicherer ebenfalls nicht an den neuen Anbieter weiter – sodass es auch hier immer wieder zu Streitfällen kommt, wenn es durch den Wechsel zu einem günstigeren Anbieter nicht zu den erwarteten Ersparnissen kommt. Die Ombudsfrau für Versicherungen ,Sibylle Kessal-Wulf, kritisiert das System der SF-Klasseneinstufung in ihrem Jahresbericht daher als „problemanfällig“. Es sei aus Verbrauchersicht intransparent. Die Kaskoversicherung, die Schäden am eigenen Fahrzeug absichert, ist im Gegensatz zur Kfz-Haftpflicht keine Pflichtversicherung. Während die Teilkasko Schäden durch Wildkollisionen, Glasbruch, Brand, Hagel, Sturm, Überschwemmungen und Diebstahl abdeckt, übernimmt die Vollkasko zusätzlich auch Schäden durch selbst verursachte Unfälle, Fahrerflucht und Vandalismus. Oft, aber längst nicht immer ist die Teilkasko- günstiger als die Vollkaskoversicherung. Bei einer guten Schadenfreiheitsklasse kann der Vollkaskoschutz aber günstiger sein, da es das System der SF-Klassen in der Teilkasko nicht gibt. „Die Entscheidung für einen Voll- oder Teilkaskoschutz sollten Verbraucher zudem nicht vom Fahrzeugalter abhängig machen, sondern in erster Linie von der persönlichen finanziellen Situation“, sagt BdV-Expertin Bobell. Für Menschen mit wenig Rücklagen, die auf das Auto angewiesen sind, könne die Vollkaskoversicherung auch bei einem älteren Fahrzeug wichtig sein. Versicherer locken oft mit günstigen Tarifen bei der Vereinbarung einer Werkstattbindung. Wenn Versicherte einen Kaskoschaden dann aber nicht in der Partnerwerkstatt des Versicherers reparieren lassen, kann es teuer werden. „Es drohen entweder höhere Selbstbeteiligungen, oder der Versicherer kürzt die Schadenzahlung“, sagt Fachfrau Bobell. Kürzungen um 20 Prozent seien möglich. Die Werkstattbindung empfinden manche Verbraucher daher als unflexibel. Aufpassen müssen Versicherte zudem bei kredit- oder leasingfinanzierten Fahrzeugen. Hier sind sie oft verpflichtet, das Fahrzeug in einer vom Hersteller autorisierten Werkstatt reparieren zu lassen. Für Versicherte, die zum 1. Januar wechseln wollen, ist der Stichtag für die Kündigung der 30. November. Bei unterjährigen Vertragslaufzeiten können andere Termine gelten. Bei verpasster Kündigung verlängert sich der Vertrag automatisch um ein Jahr. Allerdings haben Versicherte dennoch eine Chance, aus dem Vertrag zu kommen: Hat der Versicherer den Beitrag erhöht, ohne die Leistung zu verbessern, gibt es ein Sonderkündigungsrecht mit einer Frist von einem Monat. Gleiches gilt nach einem Schadenfall. Wer das Auto verkauft, kommt ebenfalls aus dem Vertrag heraus. Vorschnell kündigen sollten Versicherte aber auch nicht, sondern erst, wenn ein neuer Vertrag abgeschlossen wurde - damit ein lückenloser Versicherungsschutz besteht. Wer nicht viel Zeit hat, um sich zu informieren, nutzt häufig Vergleichsportale im Internet wie Check24 und Verivox. „Vergleichsportale sind für einen ersten Eindruck gut geeignet. Verbraucher sollten sich aber bewusst sein, dass sie nicht neutral und unabhängig sind“, erklärt Bobell vom BdV. Die Portale sind als Versicherungsmakler aktiv, die für die Vermittlung von Policen Provisionen erhalten. Für einen bestmöglichen Überblick sollten Verbraucher daher mehrere Vergleichsportale nutzen und dort jeweils die gleichen Angaben machen. Allerdings arbeiten nicht alle Kfz-Versicherer mit den Portalen zusammen. Als ein Beispiel gilt der Marktführer Huk-Coburg. Die Verbraucherzentralen raten daher dazu, auch direkt bei den Versicherungsgesellschaften Angebote einzuholen – sei es online, telefonisch oder beim Vermittler um die Ecke. » Lesen Sie auch: Wie Lebensversicherer mit der alternden Kundschaft umgehen BdV-Expertin Bobell warnt zudem davor, bei einem neuen Vertrag nur auf die Prämienhöhe zu achten. Es gelte: Leistung vor Preis. Mindestkriterien für eine gute Kfz-Versicherung seien unter anderem eine Deckungssumme von pauschal 100 Millionen Euro für Personen-, Sach- und Vermögensschäden und ein Haftpflichtschutz für ein im Ausland gemietetes Fremdfahrzeug. Bei E-Autos sollte der Akku umfassend versichert sein. Und nicht zuletzt sollte der Versicherer bei einem grob fahrlässigen Fehler auf eventuelle Leistungskürzungen verzichten. Statt eines „Versicherer-Hoppings“ könnten Verbraucher zudem auch Sparmöglichkeiten beim eigenen Anbieter nutzen, sagt Bobell. Dazu zähle, Fahrerkreis und Jahreskilometerlaufleistung sowie Selbstbehalte zu überprüfen und gegebenenfalls anzupassen. Nach Berechnungen der Stiftung Warentest kann allein ein Selbstbehalt von 150 Euro in der Teilkasko zu Beitragsersparnissen von mehreren Hundert Euro führen. Mehr: Günstigere Versicherung für autonome Fahrzeuge? Allianz will Prämien künftig neu gestalten Erstpublikation: 20.11.2025, 13:53 Uhr.