Das Wichtigste in Kürze:
- Effektive Jahreszinsen im dreistelligen Bereich möglich.
- Kurze Laufzeiten zwischen 30 und maximal 180 Tagen (für Bestandskunden)
- Alternativen sind Rahmen-, Raten-, Dispo- oder Sofortkredite.
Eine Autopanne, eine kaputte Waschmaschine oder andere unvorhergesehene Ausgaben können die Finanzen aus dem Gleichgewicht bringen. Wenn das Geld am Monatsende knapp ist, scheint ein Kurzzeitkredit auf den ersten Blick eine naheliegende Lösung zu sein. Diese Art Vorschuss auf die nächste Gehaltszahlung ist jedoch sehr teuer und nur für absolute Notfälle geeignet.
Was ist ein Kurzzeitkredit?
Die Idee der Kurzzeitkredite stammt aus dem angelsächsischen Raum. Besonders in den USA sind die sogenannten Payday Loans gebräuchlich. Wenn das Konto schon vor Monatsende leer ist, überbrücken manche die Zeit bis zur nächsten Gehaltszahlung mit dem Kurzzeitkredit.
Die Idee dahinter: Mit dem nächsten Lohn zahlen Kreditnehmer die Schulden auf einen Schlag zurück. Eine übliche Laufzeit sind demnach 30 Tage oder weniger. In manchen Fällen gewähren Geldinstitute Verbrauchern auch mehr Zeit für eine Rückzahlung – lassen sich das aber teuer bezahlen.
Wer bietet Kurzzeitkredite in Deutschland an?
Ferratum, Vexcash and Cashper arbeiten hierzulande als Vermittler von Kurzzeitkrediten. Vexcash gilt als Pionier der Branche. Zusammen mit der Net-m Privatbank 1891 begann der Anbieter 2012 mit der Vergabe dieser Minikredite. Cashper hat die maltesische Novum Bank Limited als Partner. Ferratum ist ebenfalls ein lizenziertes Kreditinstitut mit Sitz in Finnland.
Beispielrechnung Kurzzeitkredit Zinsen: 1.000 Euro für 60 Tage
| Info | Vexcash | Cashper | Ferratum |
|---|---|---|---|
| Laufzeit | 60 bis 90 Tage | 30 oder 60 Tage | 30 bis 180 Tage |
| Kreditsumme | 100 € – 3.000 € | 100 € – 1.500 € | 50 € – 3.000 € |
| Effektiver Jahreszins | Ab 14,82 % (fest) | 13,50 % | 14,69 – 15,04 % |
| Webseite | vexcash.com | cashper.de | ferratum.de |
Gebühren bei Kurzzeitkrediten
Je nach Anbieter unterscheiden sich die Gebühren deutlich. Teuer wird es, wenn man besondere Zusatzleistungen in Anspruch nimmt.
Die Anbieter erheben für verschiedenste Leistungen hohe Zusatzkosten:
| Info | Vexcash | Cashper | Ferratum |
|---|---|---|---|
| Auszahlung | einige Banktage | 7 Werktage | bis zu 15 Banktage |
| Schnelle Auszahlung | kostenpflichtiger Expresskredit innerhalb von 24h | kostenpflichtige Super-Deal-Option innerhalb von 24h | kostenpflichtiger Xpressservice innerhalb von 24h (29 € – 419 €) |
| Verschiebung der Rückzahlung | Verzugszinssatz in Höhe von fünf Prozentpunkten über dem Basiszins | keine konkreten Informationen | 29 € – 239 € (je nach Kreditbetrag) |
| 2-Raten-Option | keine konkreten Informationen | keine konkreten Informationen | 69 € – 199 € (je nach Kreditbetrag) |
| Mahnkosten | Pauschale Gebühr pro Mahnung in Höhe von 3 € + Verzugszinssatz in Höhe von fünf Prozentpunkten über dem Basiszins + negativer Schufa-Eintrag + gegebenenfalls Übergabe an Inkassobüro | 3 kostenpflichtige Mahnungen à 5 € mit Zahlungsfrist von je 7 Tagen + negativer Schufa-Eintrag + gegebenenfalls Übergabe an Inkassobüro | Ab dem 5. Tag Verzug 7,50 € Mahnung alle 7 Tage + negativer Schufa-Eintrag + gegebenenfalls Übergabe an Inkassobüro |
| Webseite | vexcash.com | cashper.de | ferratum.de |
Voraussetzungen: Wer erhält Payday Loans?
Antragsteller müssen mindestens 18 Jahre alt sein und ihren Hauptwohnsitz sowie ein Bankkonto in Deutschland haben. Vexcash und Cashper verlangen ein Mindestgehalt in Höhe von 500 Euro monatlich, Ferratum macht hierzu keine weiteren Angaben. Alle Anbieter prüfen die Finanzen der Antragsteller und fragen auch die Schufa-Akte der Kunden ab.
Schufa: Harte Negativmerkmale ausgeschlossen
Die Kriterien für eine Kreditbewilligung legen Vexcash, Cashper und Xpresscredit oftmals großzügiger aus, als herkömmliche Banken: Wer in der Vergangenheit einen Schufa-Eintrag hatte, der mittlerweile erledigt ist, kann einen Kurzzeitkredit erhalten. Lediglich Antragsteller mit harten Negativmerkmalen sind ausgeschlossen. Dazu zählen beispielsweise offene Verbindlichkeiten, ein laufendes Insolvenzverfahren oder eine eidesstattliche Versicherung.
Deshalb haben auch Antragsteller mit negativem Schufa-Eintrag die Chance auf einen Kredit. Es handelt sich dabei um eine Einzelfallentscheidung.
Wie läuft der Antrag ab?
Den Antrag auf einen Kurzzeitkredit können Kunden komplett online durchführen.
Als Beispiel der Antrag bei Ferratum:
- Persönliche Daten wie Name, Adresse und Bankverbindung in das Online-Formular eintragen und absenden
- Die Ferratum-Bank führt eine Kontoprüfung durch und gibt die Kreditentscheidung bekannt
- Identität per Videoident oder Postident-Verfahren feststellen lassen und Vertrag digital unterzeichnen
- Den Kredit erhalten Kunden im XpressService mit Videoident-Verfahren innerhalb von 24 Stunden. Wer die herkömmliche Auszahlungsfrist oder das Postident-Verfahren wählt, muss sich etwa sieben Werktage gedulden
Wie schnell erfolgt die Auszahlung eines Kurzzeitkredites?
Ferratum weist darauf hin, dass eine Expressauszahlung am nächsten Tag nur möglich ist, wenn der Antrag bis spätestens 14 Uhr eingeht. Auch das Videoident-Verfahren ist dafür Voraussetzung.
Mit dem Postident-Verfahren dauert die Auszahlung zwei bis 5 Tage – selbst in der Express-Variante. Entscheiden sich Verbraucher für die Standard-Auszahlungszeit, müssen sie sieben Werktage einplanen.
Bei Cashper ist das Geld mit dem „Super-Deal“ innerhalb von 24 Stunden auf dem Konto, Basiskredite zahlt der Anbieter nach etwa sieben Werktagen aus. Vexcash verspricht genau wie die anderen beiden Anbieter auch eine Online-Sofortzusage nach dem Ausfüllen des Kreditantrages.
Die Standardauszahlung bei Vexcash dauert fünf bis sieben Werktage. Wenn Anträge bei Vexcash nach 15 Uhr eingehen, kann sich eine Auszahlung verzögern. Ebenso haben Feiertage oder Wochenenden einen Einfluss.
Warum sollten Kurzzeitkredite die letzte Wahl sein?
Kurzzeitkredite sind aus zwei Gründen gefährlich:
Einerseits können sie teuer werden. Wer ohnehin schon finanzielle Probleme hat, den belasten die Gebühren zusätzlich. Eine Negativspirale ist die Folge. Statt die finanziellen Belastungen aus der Welt zu schaffen, verschieben Verbraucher sie kontinuierlich in die Zukunft – bis sie nicht mehr stemmbar sind. Bestandskunden erhalten bei den Anbietern höhere Beträge und längere Laufzeiten. Das verleitet dazu, bei erneuten Geldsorgen diese Art der Finanzierung als vermeintlich einfache Lösung zu sehen. Eine Überschuldung ist die Folge.
Andererseits zahlen Verbraucher den Kredit in der Regel auf einmal zurück. Das erhöht die finanzielle Belastung zusätzlich. Denn nicht ohne Grund erfolgt die Rückzahlung von herkömmlichen Krediten in monatlichen Raten, die an die Einkommenssituation angepasst sind.
Das sind die Alternativen zu Kurzzeitkrediten
Wer immer wieder Geldsorgen hat, sollte sich Hilfe bei einer Schuldnerberatung holen. Diese Beratungsmöglichkeit hilft, die Schuldenspirale zu durchbrechen und die Finanzen langfristig zu ordnen.
Bei dringenden finanziellen Engpässen ist es empfehlenswert, Hilfe zunächst bei Familie oder Freunden zu suchen. Oftmals zahlen Verbraucher keine oder nur geringe Zinsen an Freunde und Familienmitglieder und sparen sich so teure Finanzierungen und einen Schufa-Eintrag. Es ist sinnvoll, trotzdem eine Ratenzahlung zu vereinbaren. Das verhindert Unklarheiten oder Streitigkeiten.
Rahmenkredite für den Notfall
Ist das Leihen von Freunden keine Option, gibt es zahlreiche alternative Finanzierungsangebote von Banken. Dazu zählen Rahmenkredite, die besonders flexibel sind: Verbraucher vereinbaren mit ihrem Geldinstitut einen Kreditrahmen. Er eignet sich gut, um finanzielle Engpässe zu überbrücken, denn Zinsen fallen nur an, wenn Verbraucher den Kredit in Anspruch nehmen.
Der Rahmenkredit ist flexibel wie ein Dispokredit, aber deutlich günstiger. Eine Einschränkung gibt es: Verbraucher sollten diese Vereinbarung mit der Bank bereits vor dem finanziellen Notfall getroffen haben. Wer von heute auf morgen Geld braucht und im Vorfeld noch keinen Rahmenkredit abgeschlossen hat, muss zu einer Alternative greifen.
Ratenkredite für kleine Beträge
Mittlerweile bieten Banken auf Vergleichsportalen wie Check24, Finanzcheck und Smava bereits Kredite ab Summen von 1.000 Euro an. Die Rückzahlung läuft über mindestens zwölf Monate. Je nach Bonität und Anbieter sind Zinssätze im negativen Bereich möglich. Das bedeutet, dass Kreditnehmer weniger Geld zurückzahlen, als sie aufnehmen.
Gerade für Verbraucher in finanzieller Not ist es daher sinnvoll, den Kreditbetrag in Raten zurückzuzahlen – statt auf einmal. Allerdings sind diese Angebote mit Vorsicht zu genießen. In der Regel gelten diese günstigen Angebote nur für Kunden mit bester Bonität. Wer keinen perfekten Schufa-Score hat zahlt in der Regel höhere Zinsen oder erhält keine Finanzierung.
Sofortkredite sind riskante Lösung
Wer besonders schnell Geld benötigt, für den scheinen auch Sofortkredite als Option: Sie vereinen die günstigen Konditionen von Ratenkrediten mit einer sehr schnellen Auszahlung. Bei manchen Anbietern dauert es nur 24 Stunden, bis das Geld auf dem Konto eingeht. Auch hier führt der Weg über ein Vergleichsportal, auf dem Verbraucher verschiedene Angebote einholen.
Allerdings benötigen Kunden in so einem Fall einen genauen Plan zur Rückzahlung. Ansonsten ist die Gefahr groß, dass die Schulden kontinuierlich wachsen. Wer immer wieder Kredite in Anspruch nehmen muss, um über den Monat zu kommen, sollte das als Warnsignal verstehen. Ein Haushaltsbuch, in dem Einnahmen und Ausgaben geführt werden, hilft einen ersten Überblick über die Ursachen zu bekommen.
Dispokredite erfordern Selbstdisziplin
Im Vergleich zu einem Kurzzeitkredit sind die Kosten bei Dispokrediten in der Regel geringer. Vorausgesetzt Kunden haben die Selbstdisziplin, die Verpflichtung schnell zu begleichen. Ist das Konto zu lange im Minus, fallen einerseits hohe Zinsen an. Andererseits ist die Bank berechtigt, den Dispozins zu verringern oder ganz zu kündigen.
Häufige Fragen zu Kurzzeitkrediten
Ein Kurzzeitkredit ergibt nur Sinn, wenn Verbraucher dadurch schlimmere finanzielle Belastungen verhindern. Steht eine wichtige Zahlung an, für die das Geld fehlt, ist ein Inkassoverfahren die Folge. Dieses hat einen negativen Schufa-Eintrag zur Folge und finanzielle Konsequenzen. Wer bereits Rahmen-, Sofort-, Raten- oder Dispokredite bei verschiedenen Banken angefragt hat, aber nur Absagen erhält, kann sich an Vexcash, Caspher oder Ferratum wenden.
Wer sich für einen Kurzzeitkredit entschieden hat, sollte die Konditionen direkt auf der Seite der Anbieter vexcash.com, cashper.de und ferratum.de vergleichen. Denn auf Vergleichsportalen stehen Verbrauchern nur Finanzierungsmöglichkeiten für eine Laufzeit von mindestens zwölf Monaten zur Verfügung.
Auch wenn Kunden den Kurzzeitkredit ordnungsgemäß zurückzahlen, bleibt der Vermerk für drei Jahre in ihrer Schufa-Akte. Dadurch wissen Banken, dass die Kreditnehmer die Finanzierung ordnungsgemäß zurückbezahlt haben. Das spricht für den Kunden.
Wer es mit der Kreditaufnahme nicht allzu eilig hat, kann die eigene Schufa-Akte per kostenloser Selbstauskunft anfragen und auf eventuelle Fehler kontrollieren. Das kann die Wahrscheinlichkeit erhöhen, einen Kredit zu erhalten.
Kurzzeitkredite sind nicht zweckgebunden. Verbraucher entscheiden also selbst, wofür sie den Kredit verwenden. Da es sich jedoch um eine sehr teure Finanzierung handelt, sollten Verbraucher diese Kreditart nur im Notfall nutzen. Finanzexperten und sogar die Anbieter selbst raten davon ab, diese Finanzierung für Konsumausgaben zu verwenden.
