Gesetzliche Rente: Sollten Gutverdiener Altersarmut fürchten?

Ein Leben lang arbeiten, sich mühsam und mühselig abrackern, und im Alter dann nicht mal genug Geld zur Verfügung haben? Ein Szenario, das Ängste schürt, berechtigterweise. Oder? Zumindest haben laut einer aktuellen Langzeitstudie der R+V-Versicherung sehr viele Deutsche Angst vor Altersarmut. 40 Prozent der 2400 Befragten über alle Altersklassen hinweg fürchten, ihren Lebensstandard im Rentenalter nicht halten zu können. Sind unsere Ängste vor Altersarmut übertrieben? Und wie gehen wir am besten mit der Unsicherheit zum Renteneintritt um? Finanzpsychologin Julia Pitters verrät, wann finanzielle Sorgen vor dem Ruhestand berechtigt sind – und wie wir es schaffen, gelassen zu bleiben. Frau Pitters, laut einer aktuellen Langzeitstudie haben sehr viele Deutsche Angst vor Altersarmut. 40 Prozent der Befragten fürchten, ihren Lebensstandard im Rentenalter nicht halten zu können. Zu Recht?Julia Pitters: Die Angst ist leider nicht ganz unberechtigt. Für eine Studie haben wir kürzlich Menschen aller Altersklassen gebeten, ihren Finanzbedarf im Rentenalter zu schätzen: Wie viel Geld braucht es da pro Monat? Im Schnitt wünschten sich die Befragten etwa 2000 bis 2500 Euro netto. Doch die Durchschnittsrente liegt derzeit bei etwa 1300 Euro netto. Zwischen Wunsch und Wirklichkeit klafft also eine gigantische Lücke – jetzt schon, ganz ohne Inflation. In den vergangenen Jahren ist das Rentenniveau immer weiter gesunken und liegt 2025 noch bei 48 Prozent.Hält diese Entwicklung an, wird ein Großteil der Bevölkerung im Alter nicht genug Geld besitzen. Laut einer Berechnung der Online-Zinsplattform Weltsparen müsste ein 30-jähriger Arbeitnehmer bereits 47.000 Euro angespart haben, um im Alter die Rentenlücke zu schließen. Selbst wenn er bis dahin monatlich noch zehn Prozent seines Einkommens zurücklegt. Diese Summen dürften ja die wenigsten haben.Stimmt. Falls das Trost spendet: Für junge Menschen erscheint das Rentenalter immerhin noch weit weg, daher können sie die Relevanz oft nicht so nachfühlen und leiden weniger darunter. Auch in der Studie haben die jüngsten Befragten am wenigsten Angst vor Altersarmut. Woran liegt das?Am Verfügbarkeitsbias: Psychologisch beziehen wir uns nur auf das Wissen, das gerade verfügbar ist. Kein Mensch kann den Überblick über alle verfügbaren Infos, Daten und Fakten haben. Also verlassen wir uns mental auf intuitive Faustregeln, sogenannte Heuristiken. Und unseren Istzustand: Sind wir jung, leben gut, kriegen gar noch einen kleinen Zuschuss von den Eltern, ist diese aktuelle Information für uns abrufbar. Wir können uns schlicht nicht vorstellen, wie es im Alter sein wird, und unterschätzen den künftigen Bedarf. Werden wir dann älter, rückt die Rente näher, werden auch die Ängste viel realer. Laut der Studie fürchten neben den 40- bis 59-Jährigen vor allem Frauen, ihren Lebensstandard im Alter nicht halten zu können – mit 43 Prozent ganze sechs Prozent mehr als die Männer.Das hat zwei Gründe. Erstens faktisch: Frauen arbeiten im Schnitt mehr Teilzeit als Männer, verdienen weniger, kriegen niedrigere Renten und sind im Alter stärker armutsgefährdet. Zweitens psychologisch: Frauen sind im Schnitt weniger selbstbewusst und schätzen die eigene Finanzkompetenz geringer ein. Männer dagegen definieren ihren Selbstwert viel stärker über Finanzwissen und gestehen sich etwaige Wissenslücken auch nicht ein. Sie unterliegen dafür eher dem Overconfidence-Bias und überschätzen sich selbst. Dennoch: In Deutschland gelten 18,3 Prozent der Menschen über 65 Jahren als armutsgefährdet. Während also weniger als jedem fünften Deutschen im Rentenalter tatsächlich Armut droht, fürchtet sie mehr als jeder dritte. Sind unsere Ängste da nicht übertrieben?Aus jetziger Sicht schon. Das könnte auch an unserer Verlustaversion liegen: Verluste schmerzen uns mehr, als gleichhohe Gewinne uns freuen. Das ist eine Erkenntnis aus der Prospect Theory des Wirtschaftsnobelpreisträgers Daniel Kahneman. Negative Informationen verarbeiten wir höchst sensibel. Und handeln und denken dann völlig irrational: 2022 haben Menschen die Höhe der Inflation in einer Studie im Schnitt auf 34 Prozent geschätzt. Die Tendenz stimmt natürlich, ist dann aber völlig übertrieben. So blicken wir wohl auch auf Altersarmut. Unsere Ängste sind also schon berechtigt, aber im Ausmaß zu viel.Wir neigen dazu, den Teufel an die Wand zu malen. Eben weil Angst so ein starkes Gefühl ist, das wir stark überschätzen, auf das wir sehr empfindlich reagieren. Wir könnten die Information ja auch umdrehen und sagen: Hey, 82 Prozent der deutschen Senioren sind nicht armutsgefährdet. Aber so denkt niemand, weil unsere Gehirne anders ticken: Sie greifen viel schneller auf negative Informationen zu. Früher war das sicher überlebensnotwendig, um Gefahren rasch zu erkennen. Und heute?Ist es psychologisch oft Unsinn. Denn Angst lähmt uns, bringt uns schlimmstenfalls in einen Zustand der Lethargie und Hoffnungslosigkeit. Wir finden uns dann mit unserem vermeintlichen Schicksal ab, nehmen etwa Altersarmut schlicht als gegeben hin. Dabei sollten wir aktiv werden, ins Handeln kommen und privat vorsorgen. Dank der massenhaften Verbreitung von kostengünstigen ETF-Sparplänen und Neobrokern auf dem eigenen Smartphone ist private Altersvorsorge eigentlich so leicht wie nie.Aber für viele ältere Generationen dennoch sehr ungewohnt: Was Hänschen nicht lernt, lernt Hans nimmermehr. Das Szenario der großen Rentenlücke ist ja neu. Früher war das Rentenniveau noch viel höher. Jetzt klafft da diese Lücke, und viele Ältere sind mit den neuen Möglichkeiten überfordert. Unsere Sozialisation und Prägung als Kind geben vor, wie wir mit Geld umgehen. Diesen Modus dann einfach zu wechseln, weil die Rente nun doch nicht mehr reicht, fällt schwer. Haben es Jüngere da leichter?Ich denke schon. Sicher waren Jüngere im Schnitt wohl schon immer eher neugieriger und dynamischer als Ältere. Doch die Veränderungsgeschwindigkeit hat mit der Digitalisierung in den letzten Jahrzehnten enorme Ausmaße angenommen. Jüngere sind mit der extremen Fluktuation und Volatilität der Gegenwart viel vertrauter und wissen, dass Sicherheit und ständiger Wandel sich nicht ausschließen. Dieses flexible Denken erleichtert vieles. Dennoch treibt die Angst vor Altersarmut auch viele junge Menschen um. Obwohl sie ihr ganzes Berufsleben noch vor sich haben. Wieso haben Ängste oft gar nicht so viel mit den realen Vermögensverhältnissen zu tun?Wir Menschen sind kein rationaler Homo oeconomicus und denken in absoluten Zahlen. Wir empfinden subjektiv und vergleichen mit einem individuellen Referenzpunkt. Das kann unsere Peergroup sein oder der Vergleich mit uns selbst. Haben wir das Gefühl, dass etwas bei uns schlechter wird oder bei anderen besser, nehmen wir das sehr sensibel wahr. So kann auch ein Spitzenverdiener, der auf einmal zehn Prozent weniger verdient, in Panik geraten. Fürchten wir uns auch so sehr, weil unsere Ängste mitunter diffus sind und wir nur schwer abschätzen können, wie viel Geld wir konkret im Rentenalter benötigen?Diffuse Ängste sind besonders schädlich, weil sie uns lähmen und resignieren lassen. Sie gilt es unbedingt loszuwerden, indem wir sie herunterbrechen und konkret machen. Also: Wie sieht meine Finanzsituation heute aus? Welche Szenarien gibt es künftig? Ich sollte ehrlich und transparent Kassensturz machen und die Zukunft planen. Mit einem Online-Rentenlückenrechner kann ich meinen Finanzbedarf im Alter errechnen – und dann anfangen, privat vorzusorgen. Stecken hinter diffusen Ängsten psychologisch oft ganz andere Gründe? Wer etwa in jungen Jahren arm war oder unter instabilen finanziellen Verhältnisse gelitten hat, nimmt das Thema Geld wohl auch eher angstbesetzt wahr.Die finanzpsychologische Forschung zeigt klar, dass unsere Sozialisation als Kind unseren späteren Umgang mit Geld stark prägt: Haben wir mit unseren Eltern früher viel über Geld, Zinsen und Börse gesprochen, fühlen wir uns in Sachen Finanzen später auch selbstwirksamer und trauen uns mehr zu. Finanzbildung kann gar nicht früh genug beginnen. Trotz dessen kann uns im Leben immer wieder mal Angst vor Altersarmut überkommen. Wie schaffen wir es, uns davon nicht so vereinnahmen zu lassen? Wie gehen wir psychisch am besten damit um?Wir sollten versuchen, positiv zu bleiben: Wenn 18 Prozent der Senioren in Deutschland armutsgefährdet sind, sind es 82 Prozent eben nicht. Die Chancen, im Alter zu diesem Lager zu gehören, sind groß. Dazu muss ich natürlich meine eigene Finanzsituation möglichst transparent einschätzen: Wie sehen meine Einnahmen, Ausgaben, Schulden aus? Kann ich künftig eventuell ein Erbe erwarten? Wie kann ich privat vorsorgen? Ängste helfen da nicht weiter, im Gegenteil: Wer sich in ihnen verliert, verliert sich auch in Negativität und Lethargie. Diese Hilflosigkeit lähmt und wird schlimmstenfalls zu einer Art selbsterfüllenden Prophezeiung: Was ich fürchte, tritt ein, gerade weil ich es fürchte. Immerhin reicht im Ruhestand auch schlicht etwas weniger Geld. Der Kapitalbedarf im Alter ist geringer. Laut Finanzplanern sind 70 bis 80 Prozent des letzten Nettos ein guter Richtwert.Ja, viele Ausgabeposten fallen weg, wenn wir nicht mehr zur Arbeit pendeln, weniger reisen und konsumieren. Das zeigt auch wieder unseren Verfügbarkeitsbias: Wir übertragen unseren Istzustand fälschlicherweise auf die Zukunft und sorgen uns – ohne zu berücksichtigen, dass wir im Alter vielleicht gar nicht so viel Geld brauchen. Zumindest, wenn wir gesundheitlich fit sind.Wer als Senior unerwartet pflegebedürftig wird, muss mit Kosten für ein Pflegeheim um die 3000 Euro monatlich rechnen. Das sind wieder enorme Summen, die man als junger und gesunder Mensch unterschätzt. Frau Pitters, vielen Dank für das Interview. Mehr: Kann ich mit 500.000 Euro sofort aus dem Job aussteigen? Erstpublikation: 16.01.2025, 12:57 Uhr.

Gesetzliche Rente: Sollten Gutverdiener Altersarmut fürchten?

Lesen Sie hier das ganze Interview mit Julia Pitters: