Rente: Fünf große Fehler, wenn Sie den vorzeitigen Ruhestand planen

Wohl kaum ein Thema stößt auf mehr Interesse und lockt gleichzeitig mehr Scharlatane an, als der Wunsch, vor dem 67. Geburtstag in Rente zu gehen und fortan finanziell unabhängig zu leben. Mehr als jeder Vierte möchte frühzeitig in den Ruhestand gehen, zeigt eine aktuelle Yougov-Umfrage im Auftrag des Autozulieferers Continental unter 2000 Befragten im Alter von 18 bis 67 Jahren. Beim zweiten Blick sind die meisten, die es geschafft haben, aus der vermeintlichen Tretmühle Arbeit auszusteigen, dann irgendwie doch damit beschäftigt, Geld zu verdienen. Viele tun dies, weil sie es müssen – und nicht, weil sie diese Form des freien Broterwerbs unglaublich sinnstiftend finden. „Allzu oft werden bei der Planung des vorgezogenen Starts der Rente ein oder gleich mehrere Fehler begangen“, sagt Daniel Schneider. Der Finanzplaner des VZ Vermögenszentrums hat bereits mit vielen Menschen ihren Ruhestand geplant. Sein Fazit: „Es gibt weitaus mehr Punkte, die es zu beachten gilt, als man auf den ersten Blick denkt, und wenn der Ruhestand früher beginnen soll, kommen noch einige dazu.“ Mit Schneider und weiteren Fachleuten hat das Handelsblatt die größten Fehler für die Frührente identifiziert. Finanzvertriebe versuchen seit Jahren, mit der Angst vor der Rentenlücke ihre Vorsorgeprodukte zu verkaufen. Ihr Verkaufsargument: Die gesetzliche Rente ist zu gering und reicht nicht, um ihre Wünsche im Alter zu erfüllen. Das mag in vielen Fällen auch gerechtfertigt sein. Doch dies ist nur ein Teil, den es zu berücksichtigen gilt. Will man früher in Rente gehen, gibt es neben der möglichen Rentenlücke noch eine weitere Lücke, bevor die Rente ausgezahlt wird. „Und hier sind die teilweise starren Altersvorsorgeprodukte, die es meist bei Banken und Vertrieben gibt, nicht immer geeignet“, sagt Finanzplaner Schneider. Ein extremes Beispiel, das die möglichen Probleme deutlich macht: Eine 45-Jährige gibt heute ihren Job auf, um in den vorgezogenen Ruhestand zu gehen, bekommt aber erst in 22 Jahren, also mit 67, ihre gesetzliche Rente. Die sogenannte Rente mit 63 wird sie aufgrund der fehlenden Versicherungsjahre sehr wahrscheinlich nicht bekommen. Auch wenn sie über eine Betriebsrente verfügt, wird diese erst zeitgleich mit der gesetzlichen Rente ausgezahlt. „Das heißt, die gut 20 Jahre, bis eine Rente fließt, muss sie komplett aus dem Vermögen bestreiten“, sagt Schneider. Und mehr noch: „Wenn sie eine gesetzliche Rente haben will, die vergleichbar wäre mit der, wenn sie bis zuletzt gearbeitet hätte, muss sie aus eigener Tasche in die Rentenversicherung einzahlen.“ Für Gutverdiener, die entlang der Beitragsbemessungsgrenze von 90.600 Euro verdienen, heißt das laut der Rentenversicherung des Bundes, dass sie jeden Monat rund 1400 Euro in die Rentenversicherung einzahlen müssen. Soll die Betriebsrente ebenfalls in dem Umfang fließen, als hätte die Frau in unserem Beispiel bis zuletzt gearbeitet, muss sie auch hier aus eigener Tasche die Beiträge zahlen. Auch Beiträge für die Kranken- und Pflegeversicherung muss die „Aussteigerin“ zahlen. „Diese hängen für gesetzlich Versicherte vom Einkommen ab“, sagt Thomas Adolph vom Portal kassensuche.de. Allein diese beiden Beiträge summieren sich auf rund 20 Prozent des Einkommens. Es gilt aber die Beitragsbemessungsgrenze von derzeit 5512,50 Euro pro Monat. >> Lesen Sie auch: Fünf Gewohnheiten für ein längeres Leben Das heißt auch, wenn die 45-Jährige in unserem Beispiel nicht bei ihrem Ehemann oder ihrer Ehefrau familienversichert, sondern freiwillig gesetzlich versichert ist, werden sämtliche Einkünfte zur Bemessung der Krankenversicherungsbeiträge herangezogen. Privatversicherte haben einen fixen Beitrag, der sich nicht nach dem Einkommen richtet. „Allerdings erhöhen sich die Beiträge gerade bei älteren Versicherten häufig jedes Jahr stark, sodass auch hier schnell mehrere Hundert Euro monatlich fällig werden“, betont Adolph. Auch andere Versicherungsbeiträge wie etwa zur Haftpflicht-, Wohngebäude- oder Hausratversicherung müssen weitergezahlt werden. Wer nicht mehr arbeitet und auch nicht mehr von dem, was er verdient, leben muss, braucht allerdings keine Berufsunfähigkeitsversicherung mehr. Deren Beiträge können, je nach Vertrag, auch niedrige dreistellige Summen ausmachen, die gespart werden können. Wer als ehemaliger Angestellter die Lücke vor der Rente füllen will, muss auch beachten, dass Beiträge wie die zur Rentenversicherung oder zur Krankenversicherung im Angestelltenverhältnis zur Hälfte vom Arbeitgeber übernommen werden. Das heißt, dass in der Zeit zwischen dem Ende des Jobs und dem Eintritt in die Regelaltersrente solche Beiträge komplett selbst gezahlt werden. Geht es darum, ein Budget für den vorgezogenen Ruhestand zu planen, sollten neben den Lebenshaltungskosten, wie bereits erwähnt, Beiträge für Versicherungen und Renten eine Rolle spielen. Da diese Berechnungen zehn, 20, oder 30 Jahre in die Zukunft reichen, muss laut Ruhestandsfachmann Schneider auch die Inflation eine wichtige Rolle spielen. „Wird die Inflation nicht berücksichtigt, ist die vorgezogene Rente zum Scheitern verurteilt – es sei denn, es kommt ein unverhoffter Geldsegen“, sagt er. Ein Beispiel verdeutlicht, welche Kraft die Inflation haben kann: Bereits eine Teuerungsrate von zwei Prozent pro Jahr sorgt über 20 Jahre dafür, dass man für eine heutige Kaufkraft von 4000 Euro in 20 Jahren rund 6000 Euro haben muss. Zwei Prozent Inflation im Schnitt sind nach Ansicht von Schneider über 20 und mehr Jahre eine gute Annahme. Schließlich wechselten sich Phasen mit hoher und solche mit niedriger Inflation immer wieder ab. Kurzfristig rechnet das VZ Vermögenszentrum eher mit etwas höheren Inflationsraten. Wer vor diesem Hintergrund auf Nummer sicher gehen wolle, kann laut Schneider auch mit 2,5 oder drei Prozent durchschnittlicher Teuerung rechnen. Was aber für die 4000 Euro im vorangegangenen Beispiel bedeutet, dass in 20 Jahren eher 7000 bis 7500 Euro nötig wären, um die gleiche Kaufkraft zu haben wie heute. Wer früher in den Ruhestand gehen wolle, sollte nicht nur die Lücke zwischen dem Austritt aus dem Job und der Regelaltersgrenze im Blick haben, sondern sich auch noch der Lücken bewusst sein, die sich ab 67 auftun können, weiß Schneider. Schließlich könnten nicht alle Menschen im Alter neben der gesetzlichen Rente auf eine Betriebsrente und weitere Einnahmen wie etwa Mieten vertrauen. „Das heißt, es muss nicht nur im Vorfeld, sondern permanent angelegt werden“, sagt der Experte. Geht es dabei um Geld, das erst in 15 oder 20 Jahren gebraucht wird, sind Indexfonds (ETFs), die in Hunderte Aktien weltweit investieren, die erste Wahl. Geld, das in den kommenden Jahren benötigt wird, empfiehlt er, festverzinslich über Anleihefonds bis hin zu Bankeinlagen zu investieren. „Das kann man nicht pauschal sagen“, sagt Daniel Schneider. „In der Finanzplanung erleben wir häufig, dass die Frage, ab wann der vorgezogene Ruhestand finanzierbar ist, weniger vom Einkommen als vom Ausgabenniveau abhängt.“ Freilich brauche es ein gewisses Einkommen, um das nötige Vermögen anzusparen, das man insbesondere für die Finanzierung der Übergangsphase bis zur Rente benötigt. Sofern dies gewährleistet ist, gilt es jedoch, die Ausgaben im Blick zu halten. Häufig wachsen diese mit dem Einkommen mit – zulasten einer höheren Sparquote. Wichtig sei, dass man seine Prioritäten klar definiere: Konsum heute oder früherer Ruhestand später. Auf dieser Basis erstellt man einen Finanzplan, der klar die Konsequenzen des eigenen Handelns aufzeigt. „Ist das passende Szenario gefunden, müssen für die bis zum vorgezogenen Ruhestand notwendigen Einkommensüberschüsse sinnvolle Investitionen definiert werden“, erklärt Schneider. Und das Wichtigste: „Anschließend gilt es, den Plan auch wirklich zu befolgen“, sagt er. Denn nicht selten steigen mit der Freizeit auch die Ausgaben. „Wer diese möglichen höheren Ausgaben im Hinterkopf hat, braucht auch keine Millionenerbschaft, um einen vorgezogenen Ruhestand sorgenfrei genießen zu können.“ Mehr: Mit diesen Strategien bauen Sie ein Depot für Ihre Kinder auf Erstpublikation: 09.01.2024, 16:12 Uhr, zuletzt aktualisiert: 20.02.2025, 09:37 Uhr.