Das Wichtigste in Kürze
- Kunden mit Top-Bonität können sich über vergleichsweise niedrige Zinsen freuen. Für bonitätsunabhängige Kredite gelten Zinssätze, die fast doppelt so hoch sind.
- Die Zinsdifferenz ist erheblich. Wer vergleicht, kann tausende Euro sparen.
- Regionale Kreditinstitute können in bestimmten Fälle auch eine günstigere Alternative zu bundesweiten Anbietern sein. Einen guten Überblick geben zum Beispiel Finanzcheck und Smava.
Wer etwas kaufen will, aber nicht das nötige Geld parat hat, kann auf Ratenkredite zurückgreifen. Das Prinzip ist einfach: Eine Bank leiht ihrem Kunden den kompletten Betrag und lässt ihn sich dann nach und nach in Raten zurückzahlen. Die Höhe der Raten und Rückzahlungstermine werden davor genau festgelegt. Die Tilgungsraten müssen allerdings nicht nur den geliehenen Betrag abdecken. Zusätzlich erheben die Geldhäuser noch Zinsen, die die Kosten für den Kredit mehr oder weniger in die Höhe treiben.
Auto, Waschmaschine, Fernseher – Ratenkredite sind flexibel einsetzbar
Ratenkredite sind nicht an eine bestimmte Verwendung gebunden. Sie werden oft genutzt, um Autos, Möbel, Kücheneinrichtungen oder Elektrogeräte zu finanzieren. Laut einer Umfrage des Marktforschungsinstituts GfK aus dem Jahr 2016 lösen viele Kredite aber auch andere, teurere Darlehen ab. Wer den restlichen Betrag auf einen Schlag zurückzahlt, muss zwar damit rechnen, dass die Bank eine Entschädigung dafür verlangt. Diese Gebühr können Kreditnehmer aber meist mit neuen und günstigeren Kondition wieder hereinholen: Das Ganze nennt sich dann Umschuldung.
0,68 Prozent Zinsen für Kunden mit Top-Bonität
Die besten Konditionen bekommen Kreditnehmer, die die Bank davon überzeugen können, dass sie ihr Geld auch wieder zurückbekommt. Ein sicherer Beruf und ein hohes Gehalt drücken die Zinsen. Nur 0,68 Prozent verlangt beispielsweise Kredit2Day (smava) von Kunden mit Top-Bonität.
| Anbieter | Effektivzins | Monatliche Rate | Gesamtbetrag |
|---|---|---|---|
| Ofina Kredit | 0,68 % | 280,69 € | 10.104,71 € |
| Kredit2Day (smava) | 0,68 % | 280,69 € | 10.104,71 € |
| Turbokredit | 0,68 % | 280,69 € | 10.104,71 € |
| Santander | 2,99 % | 290,59 € | 10.461,13 € |
Auswertung: Eigene Recherche, Stand: Juni 2025
Vergleichen kann tausende Euro sparen
Die Analyse zeigt aber auch, dass es sich lohnt, Tarife zu vergleichen – gerade für Kreditnehmer mit Top-Bonität.
Deutsche Skatbank bietet bundesweit gute Konditionen
Da die Mehrheit der Kredit-Interessenten keine Top-Bonität aufweisen kann, hat der Vergleich auch Angebote analysiert, deren Zinssatz unabhängig von der Kreditwürdigkeit von vornherein feststeht. Bei den bundesweiten Anbietern offeriert die Deutsche Skatbank ein gutes Angebot. Das Zinsniveau liegt bei diesem Kreditinstitut bei 5,18 Prozent.
| Anbieter | Effektivzins | Monatliche Rate | Gesamtbetrag |
|---|---|---|---|
| EthikBank | 5,12 % | 299,73 € | 10.790,16 € |
| Deutsche SkatBank | 5,18 % | 299,98 € | 10.799,23 € |
| PSD Bank Rhein-Ruhr | 5,64 % | 301,96 € | 10.870,54 € |
| DKB Deutsche Kreditbank | 6,39 % | 305,17 € | 10.986,00 € |
Auswertung: Eigene Recherche, Stand: Juni 2025
Das Beispiel der EthikBank zeigt, dass teilweise auch regionale Anbieter bei bonitätsunabhängigen Krediten attraktive Angebote liefern – vor allem bei Größenordnungen in Höhe der 10.000 Euro und einer Laufzeit von drei Jahren. Auch wenn sie nicht vergleichbar sind mit den Angeboten für Kunden mit Top-Bonität.
Schufa-Auskunft und sicherer Job – Banken wollen Sicherheiten
Auch die günstigste Bank verleiht ihr Geld nicht ohne Sicherheiten. Die Geldhäuser wollen so genau wie möglich wissen, ob der zukünftige Kreditnehmer in der Lage ist, das Geld zurückzuzahlen. Deshalb fordern sie fast immer eine Schufa-Auskunft. In die Bewertung der Kreditwürdigkeit fließt unter anderem mit ein, wie zuverlässig Kredite in der Vergangenheit bedient wurden. Ist man Geld schuldig geblieben oder hat es verspätet zurückgezahlt, schrumpfen die Chancen auf ein neues Darlehen.
Viele Banken wollen außerdem Nachweise für ein sicheres und stabiles Arbeitsverhältnis sehen und verlangen deshalb Einsicht in Arbeitsverträge, Gehaltsabrechnungen und Kontoauszüge.
Wer mindestens seit einem halben Jahr einen festen und unbefristeten Job mit guter Bezahlung hat, steigert seine Chancen auf einen Kredit enorm.
Hier gibt es weitere Infos zu Krediten ohne Schufa.
Kredite verpflichten für lange Zeit
Selbst der günstigste Kredit kann zusätzlich zum geliehenen Geld hunderte oder sogar tausende Euro an zusätzlichen Kosten verursachen. Wer ein Darlehen aufnehmen will, sollte also zweimal überlegen, ob er wirklich in der Lage ist, die monatlichen Raten bis zum Schluss pünktlich abzubezahlen. Es lohnt sich auch über Alternativen zum Kredit nachzudenken. Vielleicht kommen ja Verwandte oder Freunde als Kreditgeber für ein privates Darlehen infrage, mit denen man attraktive Konditionen aushandeln und schlimmstenfalls auch einmal eine Ratenzahlung verschieben kann, ohne dass es Konsequenzen hat.
Kann der Zinssatz eines Ratenkredits während der Laufzeit steigen?
Bei einem Ratenkredit mit festem Zinssatz bleibt der Zinssatz über die gesamte Laufzeit hinweg unverändert. Variable Zinssätze, die sich nach dem Marktzins richten, sind bei Ratenkrediten eher unüblich.
Es ist jedoch wichtig, dies vor Vertragsabschluss zu klären und sich für einen Kredit mit festem Zinssatz zu entscheiden, um vor Zinserhöhungen geschützt zu sein.
Können mehrere Ratenkredite gleichzeitig aufgenommen werden?
Ja, es ist möglich, mehrere Ratenkredite gleichzeitig zu haben, vorausgesetzt, die Gesamtbelastung durch die Kredite übersteigt nicht die eigene finanzielle Leistungsfähigkeit. Banken bewerten jedoch das erhöhte Ausfallrisiko und können entsprechend höhere Zinsen verlangen oder eine Kreditvergabe ablehnen.
Was passiert, wenn ich eine Rate nicht rechtzeitig zahlen kann?
Bei Zahlungsverzug sollte der Kreditnehmer umgehend Kontakt mit dem Kreditgeber aufnehmen, um eine Lösung zu finden. Möglichkeiten können eine Anpassung des Zahlungsplans oder eine vorübergehende Aussetzung der Rate sein.
Unangekündigte Zahlungsausfälle können zu Mahngebühren, negativen Einträgen bei der Schufa und im schlimmsten Fall zur Kündigung des Kredits führen.
Ratenkredite: Häufige Fragen
Online-Vergleichsportale geben schnell, komfortabel und verlässlich Auskunft über mögliche Kreditgeber und deren Konditionen. Hier müssen Interessenten nur den gewünschten Kreditbetrag, die Laufzeit und den Verwendungszweck eingeben. Empfehlenswert sind Smava oder Finanzcheck.
Bei einem Rahmenkredit gewährt die Bank keine konkrete Summe, sondern einen flexiblen Kreditrahmen. Der Kunde kann selber über diesen Betrag entscheiden, ihn entweder komplett in Anspruch nehmen oder nur einen Teil davon. So sind im Unterschied zum Ratenkredit mit seinen meist hohen Mindest-Darlehenssummen auch kleinere Kreditbeträge möglich.
Der Dispositionskredit ist vorwiegend fester Bestandteil von Girokonten und steht deshalb dauerhaft zur Verfügung. Überzieht ein Bankkunde sein Konto, wird der Dispo, wie er umgangssprachlich heißt, automatisch in Anspruch genommen. Der Kontoinhaber kann ihn unkompliziert nutzen, die Höhe des Dispositionskredits ist aber im Regelfall auf das Zwei- bis maximal Dreifache der monatlichen Einkünfte begrenzt. Außerdem ist das Zinsniveau erheblich höher als beim Ratenkredit.
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