Das Wichtigste in Kürze
- Finanzcheck verschafft Kreditsuchenden über eine einzige Online-Anfrage den Zugang zu Angeboten von mehr als 20 Partnerbanken und ermöglicht so einen Zinsvergleich ohne zeitaufwendige Einzelanfragen.
- Das Vergleichs- und Vermittlerportal richtet sich insbesondere an Kunden, die Wert auf Geschwindigkeit, transparente Vergleiche und digitale Abwicklung legen.
- Verbraucher mit schwacher Kreditwürdigkeit oder individuellen Finanzierungsbedürfnissen stoßen bei Finanzcheck an Grenzen, da die Angebotsauswahl dann deutlich eingeschränkter ausfällt.
Die Beschaffung eines günstigen Ratenkredits gestaltet sich für viele Verbraucher als mühsames Unterfangen: Unterschiedliche Banken müssen kontaktiert, Unterlagen mehrfach eingereicht und Konditionen akribisch verglichen werden. Kreditvergleichsportale wie Finanzcheck vereinfachen den Prozess (hier mehr zum Thema „Kredit beantragen“).
Sie bündeln die Angebote zahlreicher Kreditinstitute auf einer Plattform und ermöglichen Kreditsuchenden, sich mit minimalem Aufwand einen Überblick über die Marktsituation zu verschaffen.
Wer hinter Finanzcheck steht
Finanzcheck wurde 2010 in Hamburg gegründet und zählt heute zu den etablierten deutschen Kreditvergleichsportalen. Das Unternehmen fungiert als digitaler Vermittler zwischen Kreditsuchenden und einer breiten Palette von Kreditinstituten. Einen Meilenstein in der Unternehmensgeschichte stellte die Übernahme von Finanzcheck durch die Smava GmbH in Berlin im Februar 2021 dar. Seither operieren beide Portale unter einem Dach, wobei sie als eigenständige Marken mit separaten Internetauftritten und teils unterschiedlichen Partnerbanken fortbestehen.
Finanzcheck arbeitet ausschließlich mit lizenzierten Banken zusammen, darunter bekannte Institute wie ING, DKB, Commerzbank und Barclays. Der Datenschutz wird regelmäßig vom Tüv Saarland geprüft und entspricht den gesetzlichen Vorgaben. Als Kreditvermittler verdient Finanzcheck ausschließlich Geld durch Provisionen der Partnerbanken, wenn der Abschluss eines vermittelten Kredits zustande kommt. Für Kreditsuchende selbst ist die Nutzung des Portals vollständig kostenfrei.
Wie sich Finanzcheck im Wettbewerb positioniert
Das deutsche Kreditvermittlungsgeschäft wird von mehreren großen Akteuren dominiert, die unterschiedliche Strategien verfolgen. Zu diesen zählen:
Finanzcheck konzentriert sich auf die Vermittlung klassischer Ratenkredite von etablierten Banken und Direktbanken, es bietet keine eigenen Kreditprodukte an. Das Portal kooperiert mit über 20 Partnern und deckt damit ein breites Spektrum des Bankenmarktes ab. Die Stärke liegt in der Neutralität des Vergleichs und der schnellen digitalen Abwicklung des Antragsprozesses.
Smava ist seit 2007 aktiv und verfolgt ein nahezu identisches Geschäftsmodell wie Finanzcheck. Das Unternehmen hat sich als eine der ersten Vergleichs- und Vermittlerplattformen im deutschen Markt etabliert und verfügt über eine umfangreiche Partnerstruktur (Testbericht hier). Das Angebot unterscheidet sich von dem der Finanzcheck-Plattform in Details wie Benutzeroberfläche, Filtermöglichkeiten und teilweise auch in der Auswahl der Partnerbanken. Beide Portale sprechen damit unterschiedliche Nutzersegmente an und ergänzen sich strategisch.
Auxmoney wurde 2007 in Düsseldorf ursprünglich als Peer-to-Peer-Kreditplattform gegründet, bei der private Anleger Kredite finanzieren. Mittlerweile arbeitet Auxmoney zusätzlich mit institutionellen Kreditgebern zusammen, behält aber seine besondere Stärke: Die Plattform nutzt über 3.000 Datenpunkte für eine differenzierte Bonitätsbewertung, die über klassische Schufa-Scores hinausgeht. Dadurch eröffnet Auxmoney (Testbericht hier) auch Kreditnehmern, die bei anderen Portalen wegen schwächerer Bonität leer ausgehen würden, eine Chance auf eine Finanzierung.
Finanzcheck positioniert sich in diesem Umfeld als klassischer Marktplatz für Standardkredite, der primär auf Angebote etablierter Bankhäuser setzt. Der Mehrwert für den Kreditsuchenden ergibt sich aus der Breite des Vergleichs und der Geschwindigkeit der Abwicklung.
Diese Kredittypen vermittelt Finanzcheck
Über Finanzcheck können Verbraucher verschiedene Kredittypen vergleichen und beantragen. Das Spektrum reicht von klassischen Ratenkrediten zur freien Verwendung über zweckgebundene Finanzierungen wie Autokredite bis hin zu Umschuldungsdarlehen. Die meisten vermittelten Produkte sind Ratenkredite, die sich lediglich im Verwendungszweck unterscheiden.
Zwischen Krediten zur freien Verwendung und zweckgebundenen Finanzierungen besteht ein wichtiger Unterschied: Erstere werden häufig für Konsumgüter, Möbel oder Elektronik verwendet und sind in der Regel teurer verzinst, da solche Anschaffungen bei Zahlungsausfall nicht als Sicherheit dienen. Zweckgebundene Kredite, zum Beispiel für den Autokauf oder für Immobilienprojekte, bieten den Banken dagegen mehr Sicherheit, da sie das finanzierte Objekt notfalls verwerten können. Wegen des geringen Risikos sind hier oft günstigere Konditionen möglich.
Positive Erfahrungen mit Finanzcheck
In Bewertungsportalen und Nutzerforen finden sich zahlreiche positive Rückmeldungen von Kunden, die über Finanzcheck erfolgreich einen Kredit abgeschlossen haben. Folgende Aspekte werden besonders häufig gelobt:
- Umfangreicher Marktüberblick: Kreditsuchende schätzen die Möglichkeit, mit einer einzigen Anfrage Angebote von über 20 Banken zu erhalten. Die Zeitersparnis wird als großer Vorteil gegenüber dem individuellen Einholen von Angeboten bei verschiedenen Instituten wahrgenommen. Zudem erleichtere die übersichtliche Darstellung der Konditionen die Auswahl des günstigsten Angebots.
- Schufa-neutrale Konditionsanfrage: Immer wieder bewerten Portalnutzer es als positiv, dass die initiale Kreditanfrage den Schufa-Score nicht belastet. Das ermögliche risikofreies Vergleichen, ohne negative Auswirkungen auf die Bonität befürchten zu müssen.
- Zügige Bearbeitung: In zahlreichen Erfahrungsberichten wird die Schnelligkeit des Prozesses positiv erwähnt. Die Möglichkeit der Video-Identifikation und der digitalen Signatur beschleunige die Abwicklung erheblich. Kunden berichten von Kreditauszahlungen binnen weniger Tage, was gerade bei dringendem Finanzbedarf als sehr hilfreich empfunden wird.
- Erfolgreiche Umschuldungen: Viele Kunden, die bestehende teure Kredite ablösen wollten, äußern sich zufrieden über die Vermittlung günstigerer Angebote. Die klare Darstellung der Einsparungen durch niedrigere Zinsen wird als transparent und nachvollziehbar beschrieben.
- Transparente Kostenstruktur: Kreditsuchende loben außerdem, dass die Nutzung des Portals tatsächlich kostenfrei ist und keine versteckten Gebühren anfallen. Dass Finanzcheck nur bei erfolgreicher Kreditvermittlung eine Provision von der Bank erhält, wird als nutzerfreundlich und fair empfunden.
Kritikpunkte
Trotz vieler positiver Rückmeldungen gibt es auch kritische Stimmen. Folgende Aspekte werden in Bewertungen und Foren wiederholt bemängelt:
- Diskrepanz zwischen beworbenen und tatsächlichen Zinsen: Ein häufiger Kritikpunkt ist die Differenz zwischen den initial angezeigten Zinssätzen und den nach der Bonitätsprüfung tatsächlich angebotenen Konditionen. Kreditsuchende berichten, dass der letztlich zugesagte Zinssatz im Vergleich zur ersten Anzeige deutlich höher ausfiel, was zu Enttäuschungen führte.
- Intensive Kontaktaufnahme nach der Anfrage: Etliche Nutzer berichten von einer als aufdringlich empfundenen Kontaktaufnahme durch Finanzcheck und die Partnerbanken nach dem Absenden der Kreditanfrage. Letzteres wird als konkretes Kaufinteresse interpretiert, weshalb jede Bank versucht, den potenziellen Kunden zuerst zu erreichen. Einige Kunden vermissen die Möglichkeit, die Art und Häufigkeit der Kontaktaufnahme über Checkboxen selbst steuern zu können.
- Ablehnungen ohne ausführliche Begründung: In einigen Fällen wird die Kreditanfrage von den Partnerbanken abgelehnt, ohne dass Finanzcheck eine detaillierte Erklärung liefert. Betroffene bemängeln, dass sie nicht erfahren, an welchen Faktoren die Ablehnung scheiterte. Diese fehlende Transparenz erschwere es ihnen, ihre Bonität für erneute Anfragen zu verbessern.
- Datenweitergabe an zahlreiche Partner: Einige Kreditsuchende äußern Bedenken hinsichtlich des Umfangs der Datenweitergabe durch Finanzcheck an die Banken. Obwohl dies für den Vergleichsprozess notwendig ist, empfinden manche Nutzer die Weitergabe so vieler persönlicher und finanzieller Daten an über 20 Banken als zu weitgehend.
Die Lücke zwischen angezeigtem und wirklichem Zins
Ein zentraler Aspekt bei der Bewertung von Kreditvergleichsportalen ist die Frage, wie realistisch die initial angezeigten Konditionen sind. Finanzcheck weist in der ersten Übersicht zunächst den sogenannten Zwei-Drittel-Zins aus. Das ist jener Zinssatz, den mindestens zwei Drittel der Kreditnehmer bei der jeweiligen Bank tatsächlich erhalten. Den endgültigen, individuellen Zins erhält der Kunde jedoch erst nach einer verbindlichen Anfrage inklusive Bonitätsprüfung.
Für Kunden mit ausgezeichneter Kreditwürdigkeit, also mit stabilen Einkommensverhältnissen, hohem Schufa-Score und keinen Kreditverpflichtungen, liegen die angebotenen Zinsen oft nahe am beworbenen Bestzins. Bei durchschnittlicher oder schwacher Bonität kann die Differenz zwischen der ersten Anzeige und dem finalen Angebot jedoch deutlich größer ausfallen. Schätzt eine Bank die Bonität gar als unzureichend ein, ist auch eine Ablehnung des Kreditantrags möglich.
Der Antragsprozess im Detail
Die Kreditanfrage über Finanzcheck folgt einem standardisierten, weitgehend digitalisierten Ablauf:
- Erste Dateneingabe: Der Interessent gibt die gewünschte Kreditsumme, die bevorzugte Laufzeit und den Verwendungszweck an. Diese Angaben bilden die Grundlage für den ersten Konditionsvergleich.
- Unverbindliche Konditionenanfrage: In diesem Schritt werden zunächst grundlegende Informationen zur Person und zur finanziellen Situation abgefragt. Finanzcheck leitet diese Daten anonymisiert an die Partnerbanken weiter. Der Vorgang ist schufa-neutral, das bedeutet: Die reine Anfrage nach Kreditkonditionen beeinflusst den Score nicht negativ. Erst wenn später tatsächlich ein Kreditantrag gestellt wird, erfolgt eine echte Kreditanfrage mit entsprechendem Schufa-Eintrag.
- Angebotsübersicht: Innerhalb weniger Minuten erhält der Nutzer eine Übersicht über Kreditangebote verschiedener Banken. Die Darstellung erfolgt typischerweise sortiert nach dem effektiven Jahreszins, sodass die günstigsten Angebote sofort ersichtlich sind. Angegeben werden jeweils die monatliche Rate, der Gesamtbetrag und die Laufzeit.
- Antragstellung: Hat sich der Interessent für ein Angebot entschieden, kann er den Kreditantrag online ausfüllen. Viele Partnerbanken bieten mittlerweile Video-Identifikation und digitale Signatur an, wodurch der Postweg entfällt und die Bearbeitungszeit erheblich verkürzt wird.
Die Geschwindigkeit des gesamten Prozesses hängt stark von der individuellen Situation ab. Bei guter Bonität und vollständigen Unterlagen kann die Kreditauszahlung innerhalb weniger Tage erfolgen. Komplexere Fälle oder zusätzlicher Dokumentationsbedarf verlängern den Prozess entsprechend.
Wer bei Finanzcheck eher leer ausgeht
Finanzcheck ist auf den standardisierten Vergleich von Krediten ausgerichtet. Ziel ist es, eine heterogene Produktlandschaft mit einer standardisierten Methode vergleichbar zu machen. Darum stoßen hier solche Nutzer an Grenzen, die außergewöhnliche Finanzierungen oder Kleinstkredite benötigen, spezifische Zusatzleistungen suchen oder eine angeschlagene Bonität haben. Finanzcheck eignet sich daher nicht für:
Kreditsuchende mit sehr kleinen Finanzierungsbeträgen: Für Kredite deutlich unter 3.000 Euro ist der Aufwand oft unverhältnismäßig groß. Darum werden kleine Summen von vielen Banken gar nicht angeboten, oder die Konditionen sind ungünstiger als bei spezialisierten Kleinkreditanbietern. In solchen Fällen kann die direkte Anfrage bei der Hausbank oder bei spezialisierten Anbietern zielführender sein.
Verbraucher mit sehr speziellen Finanzierungswünschen: Wer einen Kredit für außergewöhnliche Zwecke sucht, spezielle Sicherheiten einbringen möchte oder sehr individuelle Rückzahlungsmodalitäten benötigt, ist bei Finanzcheck falsch. Das Portal ist auf Standardprodukte ausgelegt, die sich digital und automatisiert verarbeiten lassen. Für komplexe Finanzierungsstrukturen empfiehlt sich das persönliche Gespräch mit einem Bankberater oder einem spezialisierten Finanzierungsvermittler.
Personen mit problematischer Bonität: Wer negative Schufa-Einträge hat, sich in der Probezeit befindet, unregelmäßige Einkünfte vorweist oder bereits hoch verschuldet ist, wird über Finanzcheck vermutlich keine Kreditzusage erhalten – oder nur zu sehr ungünstigen Konditionen. Das Portal ist primär auf Kunden mit durchschnittlicher bis guter Kreditwürdigkeit ausgerichtet. Alternative Plattformen wie Auxmoney, die mit differenzierteren Bonitätsbewertungssystemen arbeiten, könnten in solchen Fällen bessere Chancen bieten.
Für wen Finanzcheck ideal ist
Die Entscheidung, ob Finanzcheck für die eigene Kreditsuche passend ist, hängt von der persönlichen Situation ab. Das Portal ist eine gute Wahl für Personen mit guter Bonität und stabiler Einkommenssituation, denen ein komfortabler Marktvergleich und schnelle digitale Abwicklung wichtiger sind als individuelles Bankgespräch. Wer zügig Kreditangebote vergleichen will, spart hier Zeit und Aufwand. Besonders geeignet ist Finanzcheck für:
Kreditnehmer mit solider Bonität: Personen, die über ein stabiles, ungekündigtes Arbeitsverhältnis, ein gutes Einkommen und einen positiven Schufa-Score verfügen, profitieren am stärksten von Finanzcheck. Für diese Zielgruppe findet die Plattform rasch die günstigsten Angebote am Markt. Der beworbene Niedrigzins wird bei guter Bonität auch tatsächlich oder zumindest annähernd angeboten. Die Zeitersparnis gegenüber individuellen Bankanfragen ist erheblich, und die Erfolgsaussichten sind hoch.
Kreditsuchende mit klarem Finanzierungsbedarf: Wer einen konkreten, standardisierten Finanzierungswunsch hat, etwa die Anschaffung eines Fahrzeugs, eine Möblierung, eine kleinere Renovierung oder die Ablösung bestehender Kredite, der findet über Finanzcheck schnell passende Angebote. Der standardisierte Prozess funktioniert besonders gut bei Kreditwünschen zwischen 3.000 und 50.000 Euro mit üblichen Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten.
Verbraucher, die eine Umschuldung planen: Bestehende Ratenkredite mit hohen Zinsen lassen sich durch günstigere Kredite ablösen. Finanzcheck ermöglicht einen schnellen Vergleich der Umschuldungsoptionen und stellt transparent dar, welche Bank die attraktivsten Konditionen für eine Kreditablösung bietet. Gerade für Verbraucher, die vor einigen Jahren einen Kredit zu höheren Zinsen aufgenommen haben, kann sich eine Umschuldung über Finanzcheck lohnen (mehr Infos zum Thema Umschuldung gibt es hier).
Häufig gestellte Fragen zu Finanzcheck
Für private Kreditnehmer ist der gesamte Vergleichs- und Vermittlungsservice von Finanzcheck kostenlos. Das Portal erhält Provisionen direkt von den Partnerbanken bei erfolgreicher Kreditvermittlung. Die Nutzer zahlen für ihre Kreditanfrage oder den Darlehensabschluss keine separaten Gebühren. Im effektiven Jahreszins für den Kredit sind die Vermittlungskosten bereits einkalkuliert.
Nein, Finanzcheck und Smava sind zwei eigenständige Marken, gehören aber zur selben Unternehmensgruppe. Beide arbeiten als Vermittlungsportale für Konsumentenkredite, bieten aber teilweise andere Partnerbanken, Konditionen und Nutzererfahrungen an. Während Smava als Muttergesellschaft gilt, betreibt Finanzcheck weiterhin ein eigenes Portal mit spezifischer Ausrichtung. Unterschiede finden sich beispielsweise in der Gestaltung der Plattform, Filterfunktionen und vereinzelten Kreditangeboten.
Bei finanziellen Schwierigkeiten nach Kreditaufnahme sollten Betroffene umgehend Kontakt mit der kreditgebenden Bank aufnehmen, nicht mit Finanzcheck. Die Bank kann verschiedene Lösungen anbieten: Stundung einzelner Raten, Umschuldung oder temporäre Herabsetzung der monatlichen Raten bei gleichzeitiger Verlängerung der Laufzeit. Keinesfalls sollte die Ratenzahlung einfach eingestellt werden, da dies zu Mahnungen, zusätzlichen Kosten und negativen Schufa-Einträgen führt, was die finanzielle Situation nur weiter verschärft.
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