Finanzen: Welches Kontomodell am besten zu Ihrer Beziehung passt

Rosen, Pralinen, Restaurantbesuche – für viele Paare gehört das am Valentinstag dazu, doch an die gemeinsame Finanzplanung denken sie nur selten. Das ist ein Fehler, denn darin steckt viel Konfliktpotenzial, und wer sich nicht rechtzeitig kümmert, könnte es später bereuen. Diese Tipps zur Wahl des Kontomodells und zur Aufteilung Ihrer Ausgaben sollten Sie kennen. Am Anfang sollten sich Paare die Frage stellen, wie gemeinsame Ausgaben gerecht aufgeteilt werden können. Eine „gerechte Aufteilung“ ist nicht für jeden dasselbe. Sollten beim Valentins-Dinner getrennte Rechnungen verlangt werden? Wer zahlt den gemeinsamen Wochenendeinkauf? Und von welchem Konto geht die Miete für die Pärchen- oder Familienwohnung ab? Manche Paare machen bei den Fixkosten und großen Anschaffungen halbe-halbe und wechseln sich bei den Alltagsausgaben ab. Andere orientieren sich am jeweiligen Einkommen: Wer mehr verdient, trägt auch einen größeren Anteil der gemeinsamen Ausgaben. » Lesen Sie auch: Diese Finanztipps müssen angehende Eltern 2025 kennen Auch die Ursache der Gehaltsunterschiede spielt oftmals eine Rolle. Steckt ein Partner beruflich zurück, um sich den gemeinsamen Kindern oder pflegebedürftigen Angehörigen zu widmen? Oder reduziert einer die Arbeitszeit, um seinem zeitintensiven Hobby nachzugehen? Das Ergebnis auf dem Konto mag das gleiche sein, die Zahlungsbereitschaft des Besserverdieners ist es womöglich nicht. „Am Anfang einer gemeinsamen Finanzplanung sollten sich Paare überlegen, welche Ausgaben sie gemeinschaftlich tragen möchten und was Privatsache des Einzelnen sein soll“, rät Renate Fritz, Inhaberin und Geschäftsführerin der Finanzberatung Frau & Geld. Dazu gehöre auch die Entscheidung, wie Care- und Erwerbsarbeit aufgeteilt werden. Anschließend können sie überlegen, welches Kontomodell am besten zu den gemeinsamen Zielen passt. Die radikalste Form der gemeinsamen Finanzorganisation ist das Gemeinschaftskonto. Darauf gehen alle Einnahmen ein, und es werden alle Ausgaben abgebucht. Voraussetzung für diese Variante sind großes Vertrauen und Einigkeit zwischen den Partnern. Damit ein solches Kontomodell funktionieren könne, müssten klare Absprachen getroffen werden, wer wie viel abheben oder zulasten des Kontos bezahlen darf, sagt Fritz. Das kann schnell unübersichtlich werden. „Ich würde davon eher abraten“, sagt die Finanzexpertin. Eine andere Lösung: getrennte Konten. Trotzdem gibt es Ausgaben, die gemeinsam getragen werden. Um eine Übersicht zu erhalten, wer wie viel zum gemeinsamen Haushalt beisteuert, können die Ausgaben in einem Haushaltsbuch festgehalten werden. Alternativ kann auch eine Excel-Liste oder eine Smartphone-App wie Splitwise oder Tricount genutzt werden. Hat eine Person deutlich mehr ausgegeben, sollte der andere das regelmäßig ausgleichen. Ansonsten sammelt er Schulden bei seinem Partner an und kommt womöglich in Schwierigkeiten, diese wieder zu tilgen. Viele Paare nutzen ein Drei-Konten-Modell: Beide Partner behalten ihre eigenen Konten und bestreiten davon persönliche Ausgaben für Hobbys und Ähnliches. Zusätzlich zahlen sie monatlich einen bestimmten Betrag auf ein Gemeinschaftskonto ein, von dem zum Beispiel Miete, Strom, Internetanschluss, Lebensmittel, gemeinsame Versicherungen und gegebenenfalls Ausgaben für Kinder bezahlt werden. Wenn beide das als fair erachten, kann sich die Einzahlung am jeweiligen Einkommen orientieren. Außerdem kann auf dem Konto eine Rücklage für außergewöhnliche Ausgaben und Urlaube gebildet werden. Oder Paare eröffnen dafür zusätzlich ein gemeinsames Tagesgeldkonto und sichern sich so ein paar Prozent Zinsen. Damit beide Partner unabhängig voneinander auf die Konten zugreifen können, sollten sie als sogenannte Oder-Konten eingerichtet werden. Bei einem „Und-Konto“ müssen alle Zahlungen gemeinsam freigegeben werden. Auf eine andere Variante des Drei-Konten-Modells macht Handelsblatt-Leser Jonas Ahlers aufmerksam: „Meine Frau und ich haben lange das klassische Drei-Konten-Modell genutzt, die Einzahlungen auf das dritte Konto haben sich nach unserem Gehalt gerichtet“, berichtet der 30-Jährige. Einen Nachteil habe das Paar jedoch darin gesehen, dass die Quoten durch Gehaltsänderungen oder Erziehungszeiten immer wieder neu berechnet werden müssen. Ihr Modell sehe nun so aus: Auf ein gemeinsames Konto gehen alle Einnahmen ein, und es werden sämtliche gemeinsame Ausgaben davon abgebucht. Zugleich erhalten beide Partner eine identische Auszahlung auf ihre Konten. „Jetzt müssen wir nur festlegen, welchen Betrag wir uns auszahlen und wie viel auf ein gemeinsames Tagesgeldkonto wandert“, sagt Ahlers. Wofür das Geld auf den persönlichen Konten eingesetzt wird, ist den Partnern selbst überlassen. „Wir haben ein ähnliches Konsumverhalten und sorgen beide fürs Alter vor, daher gibt es bei uns diesbezüglich keine Konflikte“, sagt Ahlers. Renate Fritz kennt aus ihrer Beratung allerdings auch andere Fälle: Wenn ein Partner sein freies Geld für die Altersvorsorge nutzt und der andere es verprasst, führe das spätestens im Rentenalter zu Konflikten. Dann müsse der Sparsame für beide aufkommen. „Deshalb rate ich dazu, auch die Altersvorsorge vom gemeinsamen Konto zu finanzieren.“ Ehepaare mögen es nicht hören – schon gar nicht rund um den Valentinstag: Aber auch eine mögliche Scheidung sollten Sie bei der Kontowahl einkalkulieren. Wer es nicht anders regelt, befindet sich mit der Hochzeit in einer sogenannten Zugewinngemeinschaft. Scheitert die Ehe, werden die während der Ehe erworbenen Rentenansprüche sowie das hinzugewonnene Vermögen per Versorgungs- und Zugewinnausgleich zwischen den Partnern aufgeteilt. Ob ein geringerer Zugewinn aus längeren Kinderbetreuungszeiten oder hohen Konsumausgaben resultiert, spielt dann keine Rolle. Ahlers und seine Partnerin haben das bedacht. „Wir haben uns für eine modifizierte Zugewinngemeinschaft entschieden. Die private Altersvorsorge wird vom Versorgungsausgleich ausgenommen, und der Zugewinnausgleich soll nur im Todesfall stattfinden“, sagt er. In einem Ehevertrag können Paare individuelle Regelungen treffen – am besten mit einer Anwältin oder einem Anwalt für Familienrecht. Ein Zugewinnausgleich im Todesfall kann insbesondere steuerliche Vorteile haben. Mehr: So machen Sie 2025 zu Ihrem Super-Steuersparjahr