Vermögen: So sollten Paare mit Kinderwunsch ihre Finanzen planen

Für viele Paare ist es der größte Wunsch: 2026 endlich ein Baby bekommen. Wer mit der Familienplanung beginnt, sollte auch die wirtschaftlichen Folgen bedenken. Experten raten: Noch bevor der Nachwuchs auf der Welt ist, sollten sich Paare um ihre Finanzen kümmern. Dazu gehört auch die Frage, wie das Wunschkind in den ersten Jahren betreut werden soll und wie die Eltern mögliche Auszeiten vom Job aufteilen. Schließlich wirkt sich eine verringerte Erwerbsarbeit nicht nur auf das Einkommen, sondern auch auf die Altersvorsorge aus. Wer frühzeitig agiert, kann zudem Steuern sparen, das Elterngeld maximieren und Vorteile bei Versicherungspolicen nutzen. Lesen Sie hier, was Paare zu welchem Zeitpunkt veranlassen sollten. Es klingt banal, doch bevor Paare ihren Kinderwunsch in die Tat umsetzen, sollten sie besprechen, wie sie sich das „Projekt gemeinsame Familie“ vorstellen. Dazu raten nicht nur Paarberater, sondern auch Finanzplaner. Renate Fritz, Inhaberin und Geschäftsführerin der Finanzberatung Frau & Geld, weiß aus ihrer Beratung, dass solche Gespräche auch nach etlichen Jahren Partnerschaft Überraschungen zutage fördern können. „Eine meiner Kundinnen hat erst kurz vor der geplanten Hochzeit erfahren, dass ihr Zukünftiger sie sich als reine Hausfrau wünschte“, berichtet Fritz. „Zu der Ehe kam es dann nicht.“ Damit es später nicht zu Frust und Streit kommt, sollten Paare gemeinsam überlegen, wie sie die Kinderbetreuung und die Arbeit im Haushalt aufteilen möchten und wie Einbußen bei Gehalt und Altersvorsorge innerhalb der Familie kompensiert werden können. Bei der Frage, wie Paare ihre Altersvorsorge gerecht gestalten können, wenn einer seine Erwerbstätigkeit stärker reduziert als der andere, können Finanzplaner helfen. Eine relativ einfache Lösung: Sie berechnen die Höhe der entgangenen Rentenbeiträge und der besser verdienende Partner zahlt diese Summe beispielsweise in eine private Rentenversicherung des anderen ein. Lässt das Familieneinkommen einen solchen Ausgleich nicht zu, kann auch zwischen den Verträgen beider Partner umgeschichtet werden. „Es sollte nicht passieren, dass bei einem alle Vorsorgeverträge zu 100 Prozent weiterlaufen und beim anderen gar nichts mehr eingezahlt wird“, warnt Fritz. » Lesen Sie auch: Angst vor Altersarmut treibt auch Gutverdiener um – das rät eine Psychologin Dies gelte umso mehr, wenn ein Paar nicht verheiratet ist. Aber auch in einer Ehe gibt es keine Garantie für einen gemeinsamen Ruhestand. Noch dazu klafft bei vielen – Frauen und Männern – eine Rentenlücke. Mit der späteren Rente kann der frühere Lebensstandard also nicht aufrechterhalten werden. Für zwei reicht es dann erst recht nicht. Damit eine Reduzierung der Erwerbstätigkeit nicht zum finanziellen Desaster wird, sollten auch die Alltagsausgaben fair aufgeteilt werden. Viele Paare empfinden es als gerecht, wenn sich ihre Anteile an den Gemeinschaftsausgaben nach den Anteilen am gemeinsamen Einkommen richten. Wer 70 Prozent des gemeinsamen Einkommens verdient, zahlt auch 70 Prozent der Kosten. Wer bisher ohne Trauschein zusammenlebt, sollte beim Wunsch nach einem Kind zumindest über eine Hochzeit nachdenken. Die Ehe wird als Versorgungsgemeinschaft staatlich gefördert – etwa durch Vorteile bei der Einkommensbesteuerung oder der Schenkungs- und Erbschaftsteuer. Zudem gehen die Partner mit der standesamtlichen Hochzeit automatisch einen Vertrag ein, der sie für den Fall einer Scheidung gegenseitig zumindest etwas absichert. Wenn sie es nicht anders regeln, befinden sie sich in einer sogenannten Zugewinngemeinschaft. Scheitert die Ehe, werden die während der Ehe erworbenen Rentenansprüche sowie das hinzugewonnene Vermögen per Versorgungs- und Zugewinnausgleich zwischen den Partnern aufgeteilt. Hinzu kommt: Ohne Trauschein muss der Vater seine Vaterschaft offiziell anerkennen und dies – gemeinsam mit der Mutter – beurkunden lassen. Wird dies vor der Geburt erledigt, wird der Vater direkt in die Geburtsurkunde eingetragen. Daneben haben verheiratete Eltern automatisch das gemeinsame Sorgerecht, während Ledige auch das erst erklären und beurkunden lassen müssen. Jedem Elternteil stehen bis zum achten Geburtstag des Kindes drei Jahre Elternzeit zu. Während dieser Zeit sind sie von der Arbeit freigestellt und besonders vor Kündigungen geschützt, bekommen aber keinen Lohn. Ihre Elternzeit müssen sie spätestens sieben Wochen vor dem gewünschten Beginn bei ihrem Arbeitgeber anmelden. Möglich sind auch einzelne Wochen oder Tage. Für Kinder, die ab dem 1. Mai 2025 geboren werden, gibt es eine Erleichterung: Eltern müssen ihre Elternzeit nicht mehr in Schriftform – also per Brief – beim Arbeitgeber anmelden, sondern können dies auch in Textform – also per E-Mail – erledigen. „Man sollte jedoch aufpassen, dass unverbindliche Ankündigungen nicht ungewollt als verbindliche Elternzeitanmeldungen interpretiert werden“, sagt Felix Böhme, Geschäftsführer des Beratungsanbieters Einfach Elterngeld. Wer beispielsweise voller Freude die Schwangerschaft verkünde und dem Vorgesetzten etwas wie „Ich werde zwei Jahre Elternzeit nehmen, nur damit Du schon Bescheid weißt“ schreibe, laufe Gefahr, dass der Arbeitgeber dies als verbindliche Elternzeitanmeldung bewerte und es später ablehne, wenn der Arbeitnehmer doch nur ein Jahr Elternzeit nehmen möchte. Relevant sei dies insbesondere dann, wenn das Verhältnis zum Arbeitgeber ohnehin angespannt sei. Eltern können für insgesamt 14 Monate nach der Geburt Basiselterngeld – also den monatlichen Höchstbetrag an Elterngeld – beziehen. Der Ausgleich für weggefallenes Einkommen liegt bei monatlich 300 bis 1800 Euro. Die Einkommensgrenze, bis zu der Paare noch Elterngeld erhalten, ist in den vergangenen Jahren gesunken. Für Kinder, die ab dem 1. April 2025 geboren werden, erhalten Paare nur noch dann Elterngeld, wenn ihr zu versteuerndes Einkommen im Jahr vor der Geburt bei maximal 175.000 Euro liegt. Zudem können Eltern grundsätzlich höchstens einen Monat gleichzeitig Basiselterngeld beziehen – und nur innerhalb der ersten zwölf Lebensmonate des Kindes. Die Regeln sind komplex. „Beim Elterngeld gibt es viele Kombinationsmöglichkeiten aus Basiselterngeld, Elterngeld Plus und Partnerschaftsbonus“, sagt Einfach-Elterngeld-Geschäftsführer Böhme. „Damit alle Bedürfnisse einer Familie optimal berücksichtigt werden, sollte man sich frühzeitig vor der Entbindung informieren.“ Zugleich gebe es einige Stolperfallen. „Oftmals bedenken Eltern nicht, dass Elterngeld nach dem Lebensmonatsprinzip gezahlt wird – bei einer Geburt am 3. Mai also bis zum 2. Juni“, sagt Böhme. „Wer die Elternzeit nicht entsprechend beansprucht, kann einen Teil des Elterngelds einbüßen.“ Auch etwaige Geschwisterboni würden teils nicht ausgeschöpft. Wichtig auch: Das Elterngeld errechnet sich nach dem Nettoeinkommen in den zwölf Monaten vor dem Monat der Geburt des Kindes. Verheiratete können ihr Nettoeinkommen über die Steuerklassen beeinflussen. Daher sollten sie ihre Steuerklassen frühzeitig prüfen. „Der Partner, der den überwiegenden Teil der Elterngeldmonate nutzen möchte, sollte in die Steuerklasse III wechseln“, sagt Markus Deutsch, Rechtsanwalt und Steuerberater aus Berlin. Allerdings ist Eile geboten: Der Antrag auf den Wechsel der Steuerklasse muss spätestens sieben Monate vor dem Monat gestellt werden, in dem der Mutterschutz beginnt. Liegt der Geburtstermin am 15. November, beginnt der Mutterschutz am 4. Oktober. Der Wechsel müsste also schon im März beantragt werden. Doch auch später kann sich ein Wechsel der Steuerklasse lohnen: „Auch der Arbeitgeberzuschuss zum Mutterschaftsgeld wird anhand des Nettoentgelts berechnet“, sagt Böhme. Hierbei sind die letzten drei abgerechneten Kalendermonate vor Beginn des Mutterschutzes relevant. Sechs Wochen vor und acht Wochen nach der Geburt gilt der sogenannte Mutterschutz. In den Wochen vor der Geburt müssen werdende Mütter nicht arbeiten. In den Wochen nach der Geburt dürfen sie nicht arbeiten. Einen finanziellen Ausgleich erhalten sie in Form des Mutterschaftsgeldes. Dieses sollte möglichst frühzeitig bei der gesetzlichen Krankenkasse beantragt werden. Parallel wird der Arbeitgeberzuschuss zum Mutterschaftsgeld beim Arbeitgeber beantragt. Privatversicherte können je nach Versicherungsvertrag ein privates Krankengeld erhalten. Zudem können sie einen Zuschuss des Arbeitgebers und maximal 210 Euro vom Bundesamt für Soziale Sicherung beantragen. Während der Schwangerschaft kann es bei Komplikationen oder auch wegen unzumutbarer Gefährdungen am Arbeitsplatz zu einem Beschäftigungsverbot kommen. So dürfen Schwangere zum Beispiel nicht im Akkord, am Fließband oder nachts arbeiten. Auch das Arbeiten mit gesundheitsgefährdenden Stoffen, Strahlung und Ähnlichem ist verboten. In dieser Zeit bekommen Frauen einen Mutterschutzlohn. Dieser ist so hoch wie der durchschnittliche Bruttolohn vor Beginn der Schwangerschaft und wird automatisch vom Arbeitgeber ausgezahlt. „Manche Mütter haben auch Anspruch auf ein Still-Beschäftigungsverbot nach dem Mutterschutz, sofern sie nicht in Elternzeit gehen“, sagt Böhme. » Lesen Sie auch: Vorsicht vor der Schenkungsteuer – So schützen Paare gemeinsames Vermögen Dies betreffe insbesondere Zahn- und Tierärztinnen sowie Pilotinnen und Flugbegleiterinnen. Hintergrund ist laut Mutterschutzgesetz eine sogenannte unverantwortbare Gefährdung für das Kind. Die Mütter erhalten auch in dieser Zeit ihren durchschnittlichen Bruttolohn. Manche Gesundheitsausgaben rund um Schwangerschaft und Geburt zahlt die Krankenkasse nur anteilig. Dazu zählen etwa die Kosten für eine künstliche Befruchtung. Schnell können dafür mehrere Tausend Euro anfallen. Diese können als außergewöhnliche Belastung von der Steuer abgesetzt werden. Das Finanzamt berücksichtigt die Ausgaben, sobald die Grenze der sogenannten zumutbaren Belastung überschritten ist. Diese richtet sich nach der Höhe der Gesamteinkünfte und der familiären Situation. „Ausgaben für die Erstausstattung des Kindes sind nicht absetzbar, individuelle Gesundheitsleistungen (IGeL) werden teilweise anerkannt, wenn eine ärztliche Verordnung vorliegt“, sagt Steuerberater Deutsch. Auch Ausgaben für Medikamente, die nicht von der Krankenkasse gezahlt wurden, aber für die ein Rezept vom Arzt oder Heilpraktiker vorliegt, können als außergewöhnliche Belastungen angegeben werden. Zusätzlich gilt: „Wer einen Handwerker für den Ausbau des Kinderzimmers engagiert, kann 20 Prozent der Kosten, pro Jahr maximal 1200 Euro, als haushaltsnahe Handwerkerleistungen absetzen“, sagt Deutsch. Und: Seit 2025 erhalten Eltern mehr finanzielle Unterstützung für die Kinderbetreuung. Pro Kind können sie 80 Prozent von maximal 6000 Euro – also 4800 Euro – als Sonderausgaben von der Steuer absetzen. Das sind 800 Euro mehr als zuvor. Mit der Familie wächst auch die Verantwortung. Ging es bisher in erster Linie darum, sich selbst für den Fall einer Krankheit, eines Unfalls und für das Alter abzusichern, kommt mit dem gemeinsamen Kind eine dritte Person ins Spiel. Bianca Boss, Vorständin beim Bund der Versicherten (BdV), rät: „Man sollte nicht nur das Ausfallen des Hauptverdieners absichern, sondern auch den Fall, dass derjenige ausfällt, der sich überwiegend um Kind, Haushalt und Co. kümmert.“ » Lesen Sie auch: Krankenversicherung, Renten, Spenden – Mit diesen Sonderausgaben sparen Sie kräftig Steuern Daher sollten beide Elternteile eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und eine Risikolebensversicherung abschließen. Die BU sollte idealerweise sowieso längst bestehen. Boss bezeichnet den Schutz durch eine gute BU als optimale Lösung. „Wer wegen Vorerkrankungen keine BU bekommen kann, sollte sich zu Erwerbsunfähigkeits- oder Unfallversicherungen beraten lassen“, so Boss. Damit werde zumindest ein Teil der Risiken abgedeckt. Mit einer Risikolebensversicherung sichert man die Familie für den eigenen Todesfall ab. Elke Weidenbach, Versicherungsexpertin bei der Verbraucherzentrale NRW, empfiehlt als Versicherungssumme das Drei- bis Fünffache des Jahresbruttoeinkommens. „Wenn noch ein Immobilienkredit bedient werden muss, sollte die Versicherungssumme eher höher ausfallen“, sagt sie. Damit im Todesfall auf die Versicherungssumme keine Erbschaftsteuer fällig wird, sollten Paare sich gegenseitig als Versicherungsnehmer einsetzen. Eine Haftpflichtversicherung ist auch für Familien die wichtigste Police überhaupt. Sie zahlt für Schäden, die Versicherte anderen zufügen. Empfohlen wird eine Familienhaftpflicht, die auch dann zahlt, wenn die Kinder noch deliktunfähig, also nicht haftbar sind. Grundsätzlich sind sie mit sieben Jahren deliktfähig, im Straßenverkehr erst mit zehn Jahren. Ebenfalls wichtig ist eine Auslandsreisekrankenversicherung für die Familie. Eine Rechtsschutzpolice zählt Boss „nicht zu den existenziellen Versicherungen“. Wenn man das Geld übrig habe, könne eine solche Police aber nicht schaden. Meist gibt es eine Wartezeit von drei Monaten. Wollen Sie sich also medizinrechtlich in Bezug auf mögliche Komplikationen bei der Geburt oder arbeitsrechtlich gegen etwaige Probleme beim Wiedereinstieg in den Job absichern, müssen Sie die Versicherung frühzeitig abschließen. Sind beide Eltern Mitglieder in einer gesetzlichen Krankenkasse, kann der Nachwuchs ohne Zusatzkosten mitversichert werden. Ist ein Elternteil privat versichert, kann das Kind nur dann beim gesetzlich Versicherten mitversichert werden, wenn dieser ein höheres Einkommen hat als der Privatversicherte. Die Familienversicherung kann so lange bestehen, bis das Kind selbst ein sozialversicherungspflichtiges Einkommen erzielt. Sind die Eltern privat versichert, brauchen Kinder eine eigene private Police oder können freiwillig gesetzlich versichert werden. » Lesen Sie auch: Krankheit, Pflege, Unterhalt – Wann Sie hohe finanzielle Belastungen steuerlich absetzen können Möchten Eltern für ihr Kind eine private Krankenzusatzversicherung abschließen, kann es vorteilhaft sein, wenn sie selbst eine solche Police haben. „Wenn ein Elternteil eine private Zusatzversicherung hat, muss der Versicherer das Kind ohne Gesundheitsprüfung im gleichen Tarif rückwirkend ab Geburt annehmen“, sagt Weidenbach. Bedingung sei häufig, dass der Versicherungsschutz der Eltern bereits mindestens drei Monate bestehe. Eine solche „Nachversicherung“ sei meist bis zwei Monate nach der Geburt möglich. Kindergeld können Eltern erst beantragen, wenn der Nachwuchs geboren wurde. Einen Onlineantrag gibt es auf der Website der Bundesagentur für Arbeit. Es kann für sechs Monate rückwirkend beantragt werden. 2026 gibt es für jedes Kind 259 Euro Kindergeld. Zusätzlich zum Kindergeld oder dem Kinderfreibetrag können Alleinerziehende einen Entlastungsbetrag in Höhe von 4260 Euro pro Jahr erhalten. Dafür müssen sie beim Finanzamt einen Wechsel in die Steuerklasse II beantragen. Familien mit niedrigem Einkommen können Anspruch auf einen Kinderzuschlag in Höhe von monatlich bis zu 297 Euro pro Kind haben. Berechnet wird dieser anhand des Einkommens, der Wohnkosten, der Größe der Familie und des Alters der Kinder. Möchten Eltern für ihr Kind umfassend vorsorgen, sollten sie sich auch mit der Frage beschäftigen, wer sich kümmern soll, falls beide Elternteile sterben oder krankheitsbedingt ausfallen. In einer Sorgerechtsverfügung können sie festlegen, wer Vormund ihrer Kinder werden soll – und wer dies ausdrücklich nicht werden soll. „Das Familiengericht prüft zuerst, ob nahe Angehörige die Vormundschaft oder eine vorübergehende Pflege übernehmen können“, sagt Martina Mainz-Kwasniok, Fachanwältin für Familienrecht aus Aachen. „Nennen Eltern Freunde als Vormund, prüft das Jugendamt diese Personen wie eine Pflegefamilie.“ Stößt nur einem Elternteil etwas zu, hat automatisch der andere das alleinige Sorgerecht. Das gilt grundsätzlich auch dann, wenn die Eltern getrennt waren und der überlebende Elternteil keinen Kontakt zu seinem Kind und kein Mitsorgerecht hatte. Mehr: Steuern sparen, Streit vermeiden – diese Vorteile bietet eine Familiengesellschaft Dieser Artikel erschien bereits im Januar 2025 und wurde zuletzt im Dezember 2025 umfassend überarbeitet.

Vermögen: So sollten Paare mit Kinderwunsch ihre Finanzen planen

1) Bei bestehendem Kinderwunsch